लगभग एक-तिहाई अमेरिकी घरानों के पास एक बंधक नहीं है। बाकी सभी को ऋणदाता से अपने घर खरीदने के लिए सहायता की आवश्यकता है यह बस कहना आसान है, "मुझे सबसे कम भुगतान चाहिए जो मैं पा सकता हूं", लेकिन यह बंधक को देखने का सबसे अच्छा तरीका नहीं है।

एक घर शायद आपके जीवनकाल में सबसे बड़ी खरीद होगी। बंधक उस खरीद का सबसे बड़ा हिस्सा होगा, और सभी बड़े अधिग्रहणों के साथ, आपको कुछ तुलनात्मक खरीदारी करना चाहिए लेकिन खरीदारी शुरू करने से पहले आपको यह पता होना चाहिए कि क्या तुलना करना है।

अगर आपको भुगतान नहीं दिखना चाहिए, तो आपको एक अच्छी पेशकश कैसे पता चलेगी? कैसी फ्लेमिंग के अनुसार, सी 2 फाइनेंशियल कॉरपोरेशन के बंधक सलाहकार और "द लॉज गाइड: द व्हाई टू द बेस्ट प्रॉजेक्ट मॉर्टगेज" के लेखक, इन तीन प्रमुख बिंदुओं पर विचार करने के लिए

एक ऋण का मूल्यांकन करने के 3 तरीके

1 मासिक भुगतान लेकिन क्या हम केवल नहीं भुगतान को देखने के लिए नहीं कहा था? इस मामले में, बस मूल्यांकन करें कि क्या आप उस भुगतान को वहन कर सकते हैं जो आपके साथ प्यार में हैं। ऑनलाइन बंधक भुगतान कैलकुलेटर के बहुत सारे हैं (देखें: बंधक कैलक्यूलेटर: वे कैसे कार्य करते हैं )

कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें, ऋण और अधिक करों, प्राइवेट मॉर्टगेज बीमा (यदि आपको इसकी आवश्यकता है), होआ बकाया, गृहमार्ग बीमा और कोई अन्य शुल्क के मूलधन और हित के भुगतान का पता लगाने के लिए। आपको अभी एक सटीक नंबर की आवश्यकता नहीं है, लेकिन जितना करीब हो सके उतना ही मिलता है। अधिक के लिए, देखें

बंधक मूल बातें: निश्चित-दर बंधक और मुझे निजी बंधक बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता क्यों है? फिर, एक ऋणदाता के परिप्रेक्ष्य से इसे देखें प्रत्येक ऋणदाता अलग है, लेकिन सबसे अधिक संभावना ऋण नहीं बनायेगा यदि आपके कुल मासिक ऋण दायित्वों में आपकी सकल मासिक आय का 38% से अधिक (ऋण-से-आय अनुपात) अधिक हो। अगर यह उस से अधिक है, तो कम महंगी लोन पर विचार करें।

2। ऋण की आजीवन लागत

फ्लेमिंग के अनुसार, जहां लोग इसे गलत लेते हैं, बंधक जटिल होते हैं, लेकिन अगर आप शोर से पीछे देखते हैं और यह सरल सवाल पूछते हैं, तो चीजें बहुत स्पष्ट होती हैं: "ऋणदाता के पैसे का उपयोग करने के लिए मुझे कितना खर्च आएगा? " आपको धन उधार देने के लिए उधारकर्ता का प्रोत्साहन लाभ करना है - या तो आप से या किसी उच्च मूल्य के लिए किसी और को ऋण बेचकर। जितना अधिक वे आपसे बाहर निकल सकते हैं, बेहतर उनके मार्जिन

आपका लक्ष्य ऋण के लिए कम से कम राशि का भुगतान करना है आप यह निर्णय नहीं कर सकते कि मासिक भुगतान द्वारा आपको यह देखना होगा कि आप ऋण के जीवन में कितना भुगतान करेंगे।

एक बंधक दलाल आपको ऋण की जीवन भर की लागत का आकलन करने में मदद कर सकता है या आप ऑनलाइन कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं अगर आपको नहीं लगता है कि आप अपने घर में ऋण के जीवन में रहेंगे, तो दलाल या कैलकुलेटर आपको बता सकते हैं कि किसी भी समय कितना खर्च होगा।

कम जीवनकाल लागत पाने के लिए, आपको अधिक भुगतान करना होगा यदि आप इसे संभाल सकते हैं, तो कम भुगतान की तुलना में समय के लिए आपके लिए एक उच्च मासिक भुगतान बेहतर होता है - अधिकांश मामलों में।

3। जोखिम।

क्योंकि घर रहने और एक निवेश के रूप में एक घर डबल्स है, आपको निवेश जोखिम के बारे में थोड़ा समझना होगा। क्या होगा अगर बाजार में एक और मंदी है जैसा कि उसने 2008 में किया था और क्या आपको एक ऐसे घर के साथ छोड़ दिया जाता है जिसमें बड़े बंधक शेष के बराबर है? क्या होगा अगर आपको किसी निश्चित ब्याज दर पर ऋण मिलता है और समय के साथ, दर कम हो जाती है? यदि आप भुगतान करने की क्षमता खो देते हैं तो क्या होगा? ये सिर्फ आपके लिए जोखिम नहीं हैं - ये ऋणदाता के लिए भी जोखिम हैं और जो आपके ऋण की शर्तों को प्रभावित कर सकते हैं। फ्लेमिंग के मुताबिक, बंधक इतना जटिल हैं कि औसत उपभोक्ता के लिए भुगतान की राशि के अलावा किसी और चीज़ पर ध्यान केंद्रित करना कठिन है। "परेशानी यह है [यह बंधक बाजार] इतनी जटिल है कि अधिकांश उपभोक्ता केवल मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जब तक कि उन्हें यह जोखिम भरा नहीं लगता है। "चूंकि ज्यादातर लोग अनुभवी निवेशक नहीं हैं, उन्हें लॉक-इन दर और भुगतान को कम से कम जोखिम वाले पाठ्यक्रम के रूप में देखा जाता है, लेकिन यह जरूरी नहीं कि सच है। हालांकि, यह सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

न केवल 30 साल की निर्धारित दर बंधक पर विचार करें समय के साथ, यह शायद सबसे महंगा विकल्प है। समायोज्य दरों और कम समय अवधि की तुलना करें, जैसे कि 15 साल की निश्चित दर बंधक। (अधिक जानकारी के लिए, एक 30-वर्ष बनाम एक 15-वर्ष की बंधक की तुलना करें।)

ऋणदाताओं की तुलना

सबसे पहले, एक अच्छे विश्वास अनुमान (जीएफई) के लिए कुछ उधारदाताओं से पूछें

इस बारे में एक वाहन डीलर से पूछते हुए आपको वाहन पर अपना सर्वोत्तम मूल्य देने के लिए कहें। अच्छा विश्वास अनुमान सटीक नहीं होंगे, लेकिन वे ऋण का मूल्यांकन करने के तरीके के रूप में सेवा करेंगे। चूंकि उधारकर्ता विभिन्न स्थानों में अलग-अलग लागतों को बदलने के लिए कर्ज की स्थिति में बदल सकते हैं, इसलिए संभवतः आपको GFEs का मूल्यांकन करने में सहायता के लिए बंधक के साथ अनुभवी किसी की सहायता की आवश्यकता होगी। किसी ऐसे व्यक्ति से पूछें जो संभवत: आपके व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा नहीं कर रहा है। यदि कोई ऋणी एक भुगतान राशि दिखाता है जो दूसरों की तुलना में काफी कम है, तो यह संभवतः अंकों के रूप में अधिक अग्रिम लागतों को चार्ज कर रहा है। यदि समापन लागत काफी कम है, तो यह लागत उच्च ब्याज दर के रूप में ऋण में काम कर सकती है।

यह बेहद कम संभावना नहीं है कि कोई भी ऋणदाता किसी भी अन्य को कमजोर करेगा। आपको यह पता लगाना होगा कि उस ऋणदाता ने आपको छूट के रूप में क्या दिखाया है। यह आपको इन अंतरों को खुद समझने में परेशानी है, एक बंधक पेशेवर मदद कर सकता है।

आपकी आवश्यकताओं के लिए सर्वश्रेष्ठ ऋण

फ्लेमिंग अपने ग्राहकों को तीन प्रश्न पूछता है, जब उनको ऋण दिया जाता है:

1 उनका जोखिम सहिष्णुता क्या है?

क्या वे उस भुगतान को पसंद करते हैं जो समय के साथ बदल नहीं सकता है या क्या एक समायोज्य दर बंधक एक विकल्प होगा? समायोज्य दर ऋण अक्सर शुरुआत में एक निश्चित दर से कम खर्च करते हैं, लेकिन वे बाजार की स्थितियों से बदल देंगे। वित्तीय बाजारों के उतार-चढ़ाव के मौसम में उधारकर्ता को ठीक करना होगा। 2। क्या मासिक भुगतान आरामदायक है?

फ्लेमिंग का कहना है, "अधिकांश लोग हमेशा सच के मुकाबले कम जवाब देते हैं, क्योंकि यह अच्छा बातचीत उपकरण जैसा लगता है। हालांकि, यह सबसे अच्छा है अगर कोई क्लाइंट मेरे साथ पूरी तरह से ईमानदार है, क्योंकि मैं किसी भी तरह से भुगतान बढ़ाकर अपना कमीशन बदल नहीं सकता। इसके अलावा, एक ही समय में हम इस सवाल का जवाब देते हैं कि आप इसके लिए क्या योग्य हैं? 'कई लोगों के लिए, वे हर महीने भुगतान करने के लिए अधिक से अधिक योग्य होते हैं, लेकिन कभी-कभी यह विपरीत होता है और निश्चित रूप से, योग्यता सीमित कारक बन जाती है। " 3। वे भुगतान की कुल लागत का भुगतान कैसे करते हैं?

क्या उधारकर्ता अपेक्षाकृत अधिक भुगतान करेगा और कम भुगतान करेगा, या उससे कम होगा और अधिक भुगतान और एक जीवनकाल ऋण की लागत अधिक होगी? अंत में, आपको सबसे कम ब्याज दर, एक मासिक भुगतान जो आपके बजट में आराम से फिट बैठता है और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने की योजना के लिए करना चाहिए। 2014 के बाद से, अधिकांश आवासीय बंधक पर प्रीपेमेंट पेनल्टी आमतौर पर मनाई जाती है ताकि आप अपने बंधक को तेज़ी से भुगतान कर सकें, जो कि आप ऋणदाता के पैसे का उपयोग करने के लिए भुगतान करते हैं

विवरण एक अंतर कैसे बनाते हैं

मान लें कि आप $ 250, 000 बंधक के साथ एक घर खरीदना चाहते हैं और वर्तमान ब्याज दर 4 है। 1% आप मानते हैं कि आप 10 साल के लिए घर में रहेंगे और 10% का डाउन पेमेंट करने की योजना बना रहे हैं। अगर आपको 30 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज मिलती है, तो आपका मासिक भुगतान $ 1, 1 9 3 होगा। 54. (कर और बीमा जोड़कर इसे $ 1, 515 के करीब लाएगा।)

10 वर्षों में आप घर, आप $ 143, 225 का भुगतान करेंगे, लेकिन उनमें से अधिकतर ब्याज है। वास्तव में, आपने अपने ऋणदाता $ 90, 184 को ब्याज में चुकाया और केवल इक्विटी में $ 53, 040 का निर्माण किया।

यदि, इसके बजाय, आप 20 साल की फिक्स्ड रेट लोन के साथ गए थे (ब्याज से थोड़ा सा 4. 13 9% बढ़ेगा), आपके पास $ 1, 514 का मासिक मासिक भुगतान होगा। 95 कुल 10 साल के साथ $ 181, 794 की लागत, लेकिन आप बहुत ज्यादा इक्विटी बनाएंगे क्योंकि ऋण की अवधि कम थी आप $ 81, 426 ब्याज का भुगतान करते हैं और इक्विटी में $ 100, 368 का निर्माण किया है

सभी भुगतान समान नहीं हैं: मान लें कि आपके घर मूल्य की सराहना करते हैं, जब आप अपना घर बेचते हैं तो इक्विटी वापस मिल जाएगी। ब्याज, हालांकि, एक फेंक दूर है एक अतिरिक्त $ 19, 320 को पांच वर्षों में भुगतान करने से आपको $ 8, 75 9 ब्याज की बचत होती है और इक्विटी में आपको $ 47, 328 लाभ मिलता है - स्पष्ट रूप से एक अच्छा सौदा! जितना अधिक आप अपने घर में रहेंगे, उतना अधिक लाभ जो आपको लाभ होगा। 15- या 10-वर्ष की बंधक प्राप्त करें और आपको उच्च भुगतान के बदले ब्याज भुगतान में बहुत कम इक्विटी मिलेगी। दरअसल, उच्च मासिक भुगतान सस्ता विकल्प है

एक बार जब आप अपने घर में इक्विटी में 20% तक पहुंच जाते हैं, तो आप यह अनुरोध कर सकते हैं कि आपका निजी बंधक बीमा रद्द हो। यह आपकी आपकी अतिरिक्त मासिक लागतों (वास्तविक बंधक भुगतान के अलावा) के बीच कहीं $ 60 और $ 90 के बीच दस्तक दे सकता है अधिक के लिए,

निजी बंधक बीमा से छुटकारा कैसे करें नीचे की रेखा

कुछ अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, आपके मासिक भुगतान पर आपके पास बहुत सी शक्ति हैआप एक उच्च भुगतान का भुगतान कर सकते हैं और ऋण के जीवन में कम भुगतान कर सकते हैं या मासिक भुगतान कम कर सकते हैं और समय के साथ अधिक भुगतान कर सकते हैं। एक स्वतंत्र बंधक पेशेवर की सहायता प्राप्त करना सबसे अच्छा है जो आपको एक बंधक बेचने की कोशिश नहीं कर रहा है। यह व्यक्ति आपको सर्वोत्तम कार्यवाही का पता लगाने में मदद कर सकता है अधिक जानकारी के लिए, देखें

क्या आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं जब ब्याज दरों में गिरावट होती है? और क्या आपका बंधक आपकी सेवानिवृत्ति को रोका जा रहा है?