एक ब्याज-केवल (आईओ) बंधक एक जटिल ऋण है जो सभी के लिए सही नहीं है सबसे पहले, आपको यह समझना होगा कि आपका भुगतान ब्याज-केवल अवधि और पूरी तरह से परिशोधित अवधि (जब आप ब्याज और प्रिंसिपल दोनों का भुगतान करते हैं) के बीच भिन्न होगा। इसके अलावा, आपको यह भी ध्यान देना होगा कि समय के साथ ऋण की ब्याज दर कैसे बदलेगी, क्योंकि आज के ब्याज वाले अधिकांश ऋण भी समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) हैं।

एक बार जब आप समझते हैं कि उनका निर्माण कैसे किया जाता है ( ब्याज-केवल बंधक कार्य कैसे करें मदद करेगा), आप इसका मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या शामिल जोखिम आपकी स्थिति और स्वभाव के लिए सही है।

यह एक अवलोकन है कि किसके बारे में ब्याज-केवल बंधक पर विचार करना चाहिए और किससे उनसे बचना चाहिए

एक पर विचार करें, यदि …

यदि आपने हाल ही में स्नातक की उपाधि प्राप्त की है और कुछ वर्षों में आपकी आय को काफी बढ़ने की उम्मीद की है, तो आपके लिए केवल एक ब्याज-योग्य ऋण सही हो सकता है - समय में उच्च मूलधन और ब्याज भुगतान करने के लिए जब ऋण ब्याज-केवल अवधि समाप्त होती है यदि आप जोखिम के साथ आराम कर रहे हैं कि आपकी आय आपकी अपेक्षा के अनुसार बढ़ती नहीं है, तो ब्याज-केवल ऋण लेने से आपको एक घर खरीदने के बजाय आपको वास्तव में घर खरीदने में मदद मिल सकती है कुछ वर्षों में से बाहर आप दो बंधक प्राप्त करने और घर बेचने से जुड़े परेशानी और लेनदेन की लागत से बचेंगे।

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यदि आपकी आय अनियमित है और आप चाहते हैं कि आपकी आय अधिक है और कम भुगतान करते हैं, तो महीने में जब आपको अधिक आय का भुगतान करने की लचीलापन (जो कि कुछ प्रिंसिपल है) चाहते हैं तो ब्याज-केवल ऋण भी समझ सकते हैं ( ब्याज केवल) महीनों में जब आपकी आय कम है लेकिन अगर आप अनुशासित होते हैं, तो आप अपनी आय में उतार-चढ़ाव को कम जोखिम से प्रबंधित कर सकते हैं, जिससे एक 30-वर्ष की बंधक पूरी तरह से ठीक-ठाक ऋण चुकाने, और एक बचत खाते में आपकी अतिरिक्त आय को अलग कर सकते हैं जिसे आप बनाने के लिए उपयोग करते हैं महीनों में आपके भुगतान जब नकदी प्रवाह तंग है पूरी तरह से धन का मतलब है कि प्रत्येक भुगतान में दोनों प्रिंसिपल और ब्याज शामिल हैं, इसलिए यदि आप अपने भुगतान को निर्धारित किए गए हैं, तो ऋण अवधि के अंत में भुगतान किया जाएगा।

यदि आप मध्यस्थता के साथ आराम कर रहे हैं, तो आप उस धन का निवेश कर सकते हैं जो आप पूरी तरह से चुकाने वाले बंधक पर प्रिंसिपल की तरफ मुहैया कराते थे और केवल ब्याज का उपयोग करते हुए अपनी बंधक दर से बाहर आने की कोशिश करते हैं बंधक। यदि आपकी बंधक दर 3% है और आप शेयर बाजार में 8% कमा सकते हैं, तो आप 5% तक आगे बढ़ेंगे (वास्तविक अंतर आपकी कर स्थिति के आधार पर अलग-अलग हो सकता है)। लेकिन ज्यादातर निवेशकों की तुलना बाजार के औसत के मुकाबले कम होती है, इसलिए जब तक आपके पास एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड न हो और बाजार में गिरावट के समय को नहीं बेचने वाला अनुशासन, तो आप शायद इस रणनीति से हार जाएंगे।

अगर आप एक घर खरीदते हैं जो बड़ी मरम्मत की आवश्यकता होती है तो नकदी प्रवाह के प्रबंधन के लिए ब्याज-केवल ऋण भी एक उपकरण हो सकता है। आप संपत्ति को ठीक करने के लिए शुरुआती वर्षों में बंधक प्राचार्य की ओर से लगाए गए धन का उपयोग कर सकते हैं, फिर आप अपना काम पूरा करने के बाद प्रिंसिपल का भुगतान करना शुरू कर सकते हैं।

आम तौर पर, ब्याज-केवल बंधक उन उधारकर्ताओं के लिए अच्छा है जो जानते हैं कि वे केवल सीमित समय या रियल एस्टेट निवेशकों के लिए घर में ही रहेंगे जो कुछ वर्षों में बेचना चाहते हैं Iahal Ishakis, पहले के उपाध्यक्ष ब्रुकलिन, एनवाई में मेरिडियन बंधक, और द कॉस्ट गाइड टू क्रयिंग एक होम बुक के लेखक।

जब वे एक अच्छा विचार नहीं हैं

यदि आप अधिक घर खरीदने के लिए ब्याज-मात्र ऋण का उपयोग कर रहे हैं तो आप इसे बाद में खरीद सकते हैं या फिर ब्याज से पहले पुनर्वित्त करने की आशा में अब खर्च कर सकते हैं। केवल अवधि समाप्त होती है, आप एक बड़ा जोखिम ले रहे हैं, उधारदाताओं कहते हैं। क्या अधिक है, आवास बुलबुले के वर्षों के विपरीत, आप ब्याज केवल भुगतान करने की आपकी क्षमता पर आधारित ब्याज-केवल बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते; बाद में आपको उच्च मूलधन और ब्याज भुगतान करने की आपकी क्षमता के आधार पर अर्हता प्राप्त करनी चाहिए।

बस के रूप में ब्याज केवल ऋण उधारकर्ताओं के लिए समझ सकते हैं जो अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, वे उन उधारकर्ताओं के लिए समझ नहीं पाते हैं जो अपनी आय बढ़ाने की उम्मीद नहीं करते हैं, जैसे सेवानिवृत्त लोग। सैन डिएगो में सी 2 फाइनेंशियल कार्पोरेशन के साथ लोन ऑफिसर और द लॉज गाइड के लेखक केसी फ्लेमिंग कहते हैं, "ब्याज केवल लोन ही बुरा विचार है - एक भयानक विचार - निश्चित आय पर किसी के लिए।" सर्वश्रेष्ठ संभावित बंधक कैसे प्राप्त करें । "एक बार ब्याज-केवल अवधि समाप्त हो जाने पर, ऋण को पुनर्जन्म करना चाहिए, और पूरी तरह अनुक्रमित भुगतान के लिए कूद बहुत बड़ा है। "(अधिक जानकारी के लिए, बंधक के साथ अपनी सेवानिवृत्ति को बुलवाएं ।)

बहुत से उधारकर्ता एक अल्पकालिक उपकरण के रूप में ब्याज-केवल ऋण का उपयोग करना चाहते हैं कि वे इससे पहले बिक्री या पुनर्वित्त से बाहर निकलेंगे ब्याज केवल अवधि समाप्त होता है अगर ऐसा नहीं है, तो दो बार सोचो। इशाकिस का कहना है कि जिस किसी को बाहर निकलने की रणनीति नहीं है, उसे केवल ब्याज-केवल ऋण पर विचार नहीं करना चाहिए।

यदि आप ब्याज-केवल ऋण के लिए लंबे समय तक लटका रहे हैं, तो संभवतः आप अपनी संपत्ति के लिए जरूरी से अधिक भुगतान करेंगे। एक समायोज्य ब्याज दर यौगिकों उधारकर्ताओं के जोखिम के साथ ब्याज-केवल सुविधा का संयोजन करना एक ब्याज केवल एआरएम या तो ब्याज केवल तय दर ऋण या पूरी तरह से amortizing एआरएम की तुलना में जोखिम भरा है।

जब कोई ऋण आपके लिए जोखिम भरा होता है, तो यह भी उधार देने वाली संस्था के लिए जोखिम भरा होता है, क्योंकि आप इसे बैग में रखने की संभावना रखते हैं। अधिक जोखिम का अर्थ है एक उच्च ब्याज दर, ताकि आप वास्तव में एक ब्याज-केवल एआरएम के लिए एक उच्च दर का भुगतान कर सकें, जो कि एआरएम पूरी तरह से चुकाना है। आप अल्पावधि में एक निश्चित-दर ऋण के लिए ब्याज केवल एआरएम के लिए कम दर का भुगतान करेंगे, लेकिन दीर्घावधि में आप ब्याज केवल एआरएम की ब्याज दर बढ़ने के रूप में अधिक भुगतान करेंगे।

भविष्य में भविष्य में ब्याज दर बढ़ेगी क्योंकि वे आज भी रॉक तल के पास हैं, इसलिए आपको यह मानना ​​पड़ेगा कि जब वे रीसेट करेंगे तो आपका भुगतान बढ़ जाएगाआप भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं कि आपके भुगतान में कितना वृद्धि होगी, क्योंकि आपको नहीं पता कि ब्याज दरें तीन, पांच, सात या 10 वर्षों में कैसी होगी। यह केवल ब्याज वाले ऋण को ऐसे किसी भी व्यक्ति के लिए खराब विकल्प बनाता है जो इतनी अनिश्चितता के साथ सहज नहीं हैं

अटलांटा में एंजल ओक होम लोन के अध्यक्ष व्हिटनी फिटे कहते हैं, "नीचे की रेखा

" आईओ बंधक को आर्थिक रूप से स्थिर और अधिक वित्तीय रूप से परिष्कृत उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित किया जाना चाहिए " सही परिस्थितियों में वे आपको पैसा बचा सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी सहायता कर सकते हैं; गलत परिस्थितियों में वे बेहद महंगा हो सकते हैं और, खराब स्थिति में, आपको फौजदारी में भेज दिया जाता है (अधिक जानकारी के लिए, 5 जोखिम भरा बंधक प्रकार से बचने के लिए देखें।)