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बैंकों का उपयोग कठोर नीतियों और विश्लेषण करते समय किया जाता है कि क्या यह निर्धारित करने के लिए कि ग्राहकों को कितना पैसा उधार देना है। बैंकों द्वारा प्रयुक्त विधियों को अक्सर पांच सीएस क्रेडिट के रूप में उधार विश्लेषण को वर्गीकृत करके सारांशित किया जाता है। क्रेडिट के पांच सीईआर चरित्र, पूंजी, क्षमता, परिस्थितियों और संपार्श्विक हैं। बैंक प्रत्येक श्रेणी के संबंधित विशिष्ट कारणों के लिए पांच सीएस का उपयोग करते हैं, लेकिन सभी का उपयोग ऋण पर डिफ़ॉल्ट के जोखिम को समझने के लिए किया जाता है।
कैरेक्टर
बैंक के लिए संभावित रूप से अपने भावी उधारकर्ताओं के चरित्र के साथ काफी महत्वपूर्ण है क्रेडिट रेटिंग और उधार इतिहास जैसे संकेतक ईमानदारी और अखंडता जैसे अधिक गुणात्मक कारकों के साथ मिलकर सभी को ऋण लेने वाले की इच्छा और ऋण चुकाने की क्षमता के लिए एक मामला का समर्थन करते हैं।
कैपिटल
एक बैंक को संभावित उधारकर्ता के व्यापार या निजी संपत्ति की पूंजी की स्थिति को समझना होगा। अधिक पूंजी उधारकर्ता की अस्थिरता को झेलने की क्षमता दर्शाती है यह प्रतिबद्धता को भी दर्शाता है कि एक उधारकर्ता इकाई का मालिक रखता है। एक मजबूत पूंजी स्थिति एक उधारकर्ता में चुकौती क्षमता का एक ऋणदाता आश्वासन देता है।
क्षमता
हामीदारी प्रक्रिया के दौरान एक बैंक के लिए ऋण चुकाने की क्षमता समझना महत्वपूर्ण है क्षमता ऋण पर ब्याज और प्रिंसिपल की सेवा के लिए नकदी प्रवाह उत्पन्न करने की उधारकर्ता की क्षमता से निर्धारित होता है। उधारकर्ताओं की सामान्य व्यावसायिक गतिविधियों से मजबूत नकदी प्रवाह ऋण की चुकौती करने की क्षमता और डिफ़ॉल्ट की संभावना को कम करता है।
परिस्थितियां
एक बैंक को उद्योग, सेगमेंट, बाजार और समग्र अर्थव्यवस्था को प्रभावित करने वाले व्यापक बाज़ार स्थितियों को भी समझना चाहिए जिसमें उसके उधारकर्ता वाणिज्य में व्यस्त हैं। सशक्त उद्योग विकास या आर्थिक स्थिति एक व्यवसाय की नकदी पैदा करने और ऋण चुकाने की क्षमता का समर्थन करती है।
संपार्श्विक
ऋणदाता अक्सर उधारकर्ता संपार्श्विक पर ग्रहणाधिकार लेते हैं। इस घटना में एक ऋणी अपने नकदी प्रवाह के साथ ऋण चुकाने में सक्षम नहीं है, एक ऋणदाता ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता संपार्श्विक की गुणवत्ता और बिक्री योग्यता पर भरोसा करना चाहिए। ऋण देने में संपार्श्विक के एक मजबूत विश्लेषण ऋण प्रदान करने में एक महत्वपूर्ण कदम है।