आपने कई लेखों में सेवानिवृत्ति योजना के इस नियम को देखा हो सकता है: "अपनी आय का 70% "एक महत्वपूर्ण वित्तीय नियोजक और सम्मानित सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ इस बेंचमार्क का उपयोग करते हैं, लेकिन क्या यह सही है? रिटायर होने के बाद, क्या आप वास्तव में अब जो 70% बना रहे हैं, वास्तव में रह सकते हैं?

"मुझे अभी तक किसी को अपनी आय का 70% सेवानिवृत्त नहीं देखना है, जब तक कि उन्हें खर्चों में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि उनकी पर्याप्त बचत नहीं है," सीआरपी ®, आरएस क्रूम, इंक।, न्यूपोर्ट समुद्र तट, कैलिफ़ "हमारे वास्तविक जीवन के अनुभव से पता चलता है कि सेवानिवृत्त लोग आमतौर पर सेवानिवृत्ति के अपने पहले कुछ वर्षों में खर्च करते हैं क्योंकि वे यात्रा, फिर से तैयार घरों में वृद्धि करते हैं, बच्चों या पोते के लिए उपहार बढ़ाते हैं या घरों या व्यवसायों को खरीदने में बच्चों की सहायता के लिए ऋण के साथ मदद करते हैं। "

यदि आप कम से कम 20 साल तक एक वयस्क के रूप में रह चुके हैं, तो आपने कैसे अमेरिकियों सेवानिवृत्ति के लिए बचाया में भारी बदलाव देखा है। एक अच्छी तरह से वित्तपोषित पेंशन से 401 (के) मॉडल के लिए एक बदलाव की आवश्यकता होती है जिसके लिए कर्मचारी द्वारा और अधिक काम और निवेश की आवश्यकता होती है, वह चलन के बड़े बदलावों में से एक है। (देखें 401 (के) और एक पेंशन योजना के बीच का अंतर क्या है? ) यह किसी और 20 सालों में कैसा दिखता है? यह प्रवृत्ति निश्चित रूप से किसी कर्मचारी की सेवानिवृत्ति के अधिक निधि के लिए नियोक्ताओं के लिए नहीं है

आप अपनी सेवानिवृत्ति के गणित को शुरू करना शुरू कर सकते हैं, इस पर विचार करने के लिए कुछ चीजें हैं।

अकेले सामाजिक सुरक्षा पर गिनती न करें

सामाजिक सुरक्षा पुरानी आयु और बचे बीमा (ओएएसआई) ट्रस्ट फंड 2020 की शुरुआत तक बढ़ता रहेगा। लेकिन 2035 तक (20 वर्षों में) यह अनुमानित है समाप्त - हालांकि अभी भी "कर के रूप में भुगतान करते हुए" रोजगार करों से आय के आधार पर लाभ का 79% का भुगतान करने में सक्षम हैं कई फिक्स को प्रस्तावित किया गया है (देखें कि बेबी पीढ़ी की तुलना में दिवालिया सामाजिक सुरक्षा होगी?)

यहां तक ​​कि अगर आप सेवानिवृत्ति पर किसी तरह का सामाजिक सुरक्षा भुगतान प्राप्त करते हैं, तो यह आपके विचार की तुलना में बहुत कम हो सकता है। अप्रैल, 2017 में एक सेवानिवृत्त कार्यकर्ता के लिए औसत मासिक लाभ $ 1 था, 366. 46. उन सामाजिक अनुमानों के बारे में ध्यान देना शुरू करें जो आपको कभी-कभी सामाजिक सुरक्षा प्रशासन से प्राप्त होते हैं।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, "सोशल सिक्योरिटी, खुद से, केवल अमेरिका में आमदनीकर्ताओं के बहुत नीचे ही फंड कर सकती है।" और " इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम "" गरीबी के स्तर से ऊपर पैसे बनाने वाले किसी भी व्यक्ति को निजी बचत की ज़रूरत होगी ताकि वह अपने वर्तमान जीवन के सेवानिवृत्ति में रह सकें। "

हालांकि, आंकड़े बताते हैं कि औसत कामकाजी घर में सेवानिवृत्ति के लिए कोई पैसा नहीं बचा है। काम करने वाले परिवारों के लिए औसत सेवानिवृत्ति की बचत केवल $ 3,000 है और रिटायरमेंट में आने वाले परिवारों के लिए, यह $ 12,000 हैअमेरिकियों को सामूहिक रूप से सेवानिवृत्ति बचत में $ 7 और $ 14 ट्रिलियन के पीछे है

आप अब कैसे रहते हैं

एक अध्ययन में पाया गया कि चार अमेरिकियों में से तीन पेचेक के लिए पेचेक रह रहे हैं। यहां तक ​​कि कम से कम कुछ समय के पेचेक के लिए 75,000 रुपये प्रति वर्ष की आय अर्जित करने वाले परिवारों में से तीन में से एक व्यक्ति पेचेक रहने का दावा करता है।

जैसा कि आप गणित करते हैं, एहसास है कि आप पहले से ही अपनी आधिकारिक आय के लगभग 70% पर रह रहे हैं - आय और पेरोल कर आपके पेचेक से भारी मात्रा में काट लेते हैं। टैक्स फाउंडेशन, एक वाशिंगटन, डी.सी. आधारित अनुसंधान संगठन के मुताबिक, औसत यू एस कार्यकर्ता का 31. 5% कर का बोझ है।

सवाल यह है कि जब आप रिटायर होने पर वित्तीय तस्वीर दिखती है तो क्या होगा? आप अपेक्षा कर सकते हैं कि आप कुछ चीज़ों पर और दूसरों पर कम खर्च करेंगे।

चिकित्सा व्यय

अधिकांश लोगों के लिए, वे बड़े होकर स्वास्थ्य देखभाल की कीमत बढ़ जाती हैं। तो बीमा की लागत हो सकती है पारंपरिक चिकित्सा आपके स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को पर्याप्त नहीं कवर करेगी; आपको या तो एक Medigap नीति, भाग डी दवा कवरेज के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होगी - या एक मेडिकेयर एडवांटेज प्लान चुनें। ये नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य सेवा से अधिक खर्च कर सकते हैं, यदि वर्तमान में आपको काम पर एक योजना है। सस्ती देखभाल अधिनियम के निरंतर निरसन से स्वास्थ्य संबंधी लागतें भी बढ़ सकती हैं। इसके अतिरिक्त, आपको बड़े होने पर आपको बीमार होने लगेंगे।

यह स्वास्थ्य देखभाल की लागत में बढ़ोतरी के लिए बजट में समझदारी रखता है और आशा करता है कि आप उन सभी को ज़रूरत नहीं देंगे जिनके लिए आपने स्लॉट किया है। एक फिडेलिटी अध्ययन में पाया गया कि 65 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने वाले जोड़ों को उनके चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए लगभग 220,000 डॉलर (2014 डॉलर में) की आवश्यकता होगी इन मुद्दों के बारे में और जानने के लिए, मेडिकेयर 101: क्या आपको सभी 4 भागों की आवश्यकता है? और आप के लिए सर्वश्रेष्ठ मेडिकियर पार्ट डी प्लान कैसे चुनें

"सेवानिवृत्ति में प्रत्येक सेवानिवृत्ति के लिए चिकित्सा व्यय प्रति वर्ष $ 7, 500 और $ 9, 500 के बीच चलने में साबित हुआ है। वेज़ शैनन, सीएफ़पी ®, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग, एल एल सी सी, हर्स्ट, टेक्सास कहते हैं, इसमें प्रीमियम (मेडिकर और सप्लीमेंट्स), कटौतीयोग्य, सह-भुगतान, श्रवण यंत्र, चश्मा और लंबी अवधि के देखभाल खर्च शामिल हैं। "मैं पूर्व सेवानिवृत्त लोगों को स्वास्थ्य बचत खातों (एचएसए) में बड़े संतुलन के निर्माण के लिए अपने 50 के दशक में सलाह देता हूं ताकि रिटायरमेंट में इन खर्ताओं के लिए अपनी आय को पूरक करने के लिए फंड होंगे। वर्तमान में, 65 साल की उम्र में एक व्यक्ति एचएसए में पैसा नहीं जोड़ सकता है, लेकिन वे एक एचएसए में धन धारण करना जारी रख सकते हैं और चिकित्सा, दंत चिकित्सा और दीर्घावधि देखभाल बीमा के लिए 65 वर्ष के बाद इसे (कर मुक्त) वापस ले सकते हैं। "

कर

ये अच्छी तरह से नीचे जा सकते हैं आपके राज्य, पेंशन और सामाजिक सुरक्षा आय के आधार पर राज्य स्तर पर या हो सकता है पर कर नहीं लगाया जा सकता है

यदि आपकी "संयुक्त आय" $ 25,000 से अधिक है, या एक व्यक्तिगत रिटर्न के रूप में $ 32,000 से अधिक है, तो आपको अपने सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ के एक हिस्से पर संघीय कर का भुगतान करना होगा। उच्च स्तर पर आप अपने लाभों का 85% तक का कर सकते हैं। ( सामाजिक सुरक्षा कर ट्रैप से बचें विवरण हैं।) दूसरी तरफ, यदि आप अब नौकरी नहीं करते हैं तो आप पेरोल करों का भुगतान नहीं करेंगे। क्या आप वास्तव में कम खर्च करेंगे?

चिकित्सा लागत एक तरफ, पारंपरिक ज्ञान यह है कि आप रिटायर होने के बाद कम खर्च करेंगे, लेकिन यह सच नहीं हो सकता है। आज अपने जीवन को देखो जब आप काम कर रहे हैं या आपके पास खाली वक्त है तो क्या आप अधिक पैसा खर्च करते हैं? लगभग सभी के लिए, उत्तर उत्तरार्द्ध है।

आपकी बाल्टी की सूची में कई उच्च-डॉलर गतिविधियां शामिल हैं आपको अधिक बजट की आवश्यकता हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति के पहले वर्षों के लिए। "अब काम नहीं करने से मुक्त होने का समय किसी तरह भरने की जरूरत है क्रिस्टी सुलिवन, सीएफपी ®, सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, डेन्वेर, कोलो कहते हैं, "मेरी दादी कहती थी, 'अगर आप पैसे नहीं बना रहे हैं, तो आप इसे खर्च कर रहे हैं। 'यह पहले के वर्षों में विशेष रूप से सच है [रिटायर होने के बाद] जब आप यात्रा, शौक और अन्य मज़ेदार चीजों के लिए अपनी नई स्वतंत्रता का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप इसे बंद कर रहे हैं। "(सेवानिवृत्ति के 4 चरण और उनके लिए बजट कैसे करें

देखें)। दूसरी तरफ, अगर आप सेवानिवृत्ति से अपने बंधक का भुगतान करने का प्रबंधन करते हैं - या डाउनसाइज़ करने का फैसला - आपकी कुछ रहने की लागत कम हो जाएगी एक और विकल्प विदेश में स्थानांतरित करना है, कम से कम अपनी सेवानिवृत्ति के पहले भाग के लिए, क्योंकि अमेरिकियों की संख्या बढ़ रही है। बाजार में अस्थिरता में फैक्टर

2008 की वित्तीय संकट याद है? याद रखें कि सेवानिवृत्त निवेश खातों का क्या हुआ? उन लोगों को याद रखें जो रिटायर नहीं कर सके जब वे चाहते थे - और अभी भी नहीं कर सकते हैं? वित्तीय संकट ने सभी को सिखाया है कि विश्व के निवेश बाजारों पर भरोसा करना जरूरी है, लेकिन एक मुहरबंद सौदे से दूर है। अगर खाताधारक तूफान से बाहर बैठने में सक्षम थे, तो उनमें से कई खातों को ठीक किया गया है। लेकिन समय सबकुछ है और बड़े लोगों को नुकसान कमाने के लिए कम समय है।

इसे बंद न करें जितना आप सोचते हैं उससे ज्यादा बचत करें ताकि आप बाजार के उतार-चढ़ाव को कम कर सकें। "आपको हमेशा आपको जितना ज़रूरी चाहिए उतना बचत करना चाहिए क्योंकि हमेशा अप्रत्याशित खर्च होंगे जिन्हें आप नहीं देख सकते हैं लेक्सिंगटन में अभिनव सलाहकार समूह में संपत्ति प्रबंधक, किर्क चिशोल्मर का कहना है, "यह सोचने के लिए अच्छा होगा कि आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगा, अब तक 20 साल बाद क्या होगा यह अनुमान लगाने में मुश्किल है" (देखें: 999 सेवानिवृत्ति बचत : कितना बड़ा है?

और

सेवानिवृत्ति योजना: मुझे कितनी आवश्यकता होगी? अधिक के लिए।) नीचे की रेखा कुछ भी के साथ, जितने लोग आप से पूछते हैं, उतना अधिक राय आपको मिलेगी आवाज सुनने के बजाय, इस प्रयोग की कोशिश करें: यदि आप वर्तमान में पेचेक के लिए पेचेक रहते हैं, तो अगले छह महीनों में 30% कम रहने की कोशिश करें। अगर, दूसरी तरफ, आपके पास हर महीने पैसा बचा है, यह समझ लें कि आपको अपने खर्चों को 70% से कम करने के लिए बचाने के लिए कितना अधिक (यदि कुछ भी हो) की आवश्यकता होगी - कोई भी लागत घटाएं बच्चों के साथ जुड़े

संख्या को संकीर्ण करें और उस जानकारी का उपयोग करना शुरू करें जो कि आपके लक्षित आय को सेवानिवृत्ति में होना चाहिए। अपनी सेवानिवृत्ति की आय का आकलन करने के लिए अब क्या संपत्तियां जोड़ें और सामाजिक सुरक्षा से जांच करेंइसके बाद एक वित्तीय योजनाकार के साथ बात करें कि आप जब जरूरत पड़ने पर आपको उस समय की ज़रूरत के लिए इकट्ठा करने के लिए काम करना शुरू कर सकते हैं।