401 (के) योजना भागीदारी नाटकीय रूप से बढ़ गई है वास्तव में, 2006 के बाद से भागीदारी दोगुनी हो गई है, जब एक कानून पारित किया गया था, जो नियोक्ताओं के लिए अपनी योजनाओं में इस सुविधा का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करता है। योजना प्रायोजक काउंसिल ऑफ अमेरिका अब रिपोर्ट करता है कि सभी 401 (के) योजनाओं में से आधे से अधिक का उपयोग इस सुविधा का है

लेकिन कुछ नए शोध से पता चलता है कि स्वचालित नामांकन हमेशा सभी कर्मचारियों के सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है हावर्ड बिजनेस स्कूल में बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन के एक सहायक प्रोफेसर जॉन बसेरास और स्वचालित रिपोर्टिंग के संभावित नतीजों की जांच करते हुए आने वाली एक रिपोर्ट के सह-लेखक ने बताया कि इन्वेस्टमेंट न्यूज यह कहता है कि "हम सब अपने आप को पीठ पर पीते हैं" 401 (के) योजना संतुलन में वृद्धि, [लेकिन] "योजना शेष में बड़ी बढ़ोतरी" कुछ मामलों में "ऋण में बढ़ोतरी से वित्तपोषित हो रही है। "

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कुछ 401 (के) योजना उपयोगकर्ताओं को इस गिरावट के बारे में और पढ़ें (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: फ्यूडियरी नियम के लिए तैयार होना चाहिए? आपको होना चाहिए। )

एक कदम आगे, एक कदम पीछे

बसेरा ने कई अन्य सहयोगियों के साथ एक अध्ययन किया जिसमें नागरिक कर्मचारियों का परीक्षण किया गया अमेरिकी सेना जो स्वचालित रूप से बचत बचत योजना में नामांकित थे, जो कि सभी अमेरिकी सरकारी कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति योजना है। अध्ययन से पता चला है कि योजना प्रतिभागियों द्वारा किए गए ऋण उनके स्वत: योगदान के 37% ऑफसेट Beshears न्यूयॉर्क में परिभाषित अंशदान संस्थागत निवेश एसोसिएशन के वार्षिक शैक्षणिक मंच पर निष्कर्ष निकाला है कि जबकि इन कर्मचारियों को अभी भी एक सकारात्मक निवल मूल्य था, यह नियोक्ता मैच के लिए लगभग पूरी तरह से attributable था। जब नियोक्ता के योगदान को समीकरण से हटा दिया गया, तो कर्मचारियों के कर्ज में उनके योगदान की मात्रा में वृद्धि हुई।

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बसेरा ने कहा कि भीड़-आउट वास्तव में अध्ययन के मुकाबले भी बड़ा हो सकता है, क्योंकि यह कारकों को सेवा में निकासी या योजना ऋण जैसे खाते में नहीं लेता है। ऋण के कर्मचारियों के स्तर को क्रेडिट रिकॉर्ड के अनुसार मापा गया था जो राष्ट्रीय ऋण ब्यूरो से वर्ष के अंत में खींचा गया था।

सरकार 3% की स्वचालित दर पर बचत बचत योजना में यू.एस. सेना के नागरिकों को नामांकित करती है। 100% के मिलान करने वाले योगदान को पहले 3% के लिए बना दिया जाता है जो कि स्थगित करने के लिए चुना जाता है, और अगले 2% के लिए 50% मैच बना दिया जाता है एक अतिरिक्त 1% अंशदान भी प्रत्येक कर्मचारी के लिए स्वतः बनाया जाता है, भले ही वे योजना से बाहर निकलना चुनते हों (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: आपका 401 (के) प्लान: बस कितना पुराना है? )

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कुछ वित्तीय योजनाकारों का मानना ​​है कि 401 (के) प्लान में स्वत: नामांकन केवल एक समस्या का हल करता है, जबकि एक और खेल के समान है, जहां खिलाड़ी सिर पर एक तिल को कड़कता है और फिर दूसरा पॉप अप होता है ।उनका मानना ​​है कि ऋण उन लोगों के लिए एक बड़ी समस्या बन जाएगा जो स्वचालित रूप से कुछ मामलों में नामांकित होते हैं, क्योंकि कुछ योजना प्रतिभागियों को ऐसा लगेगा कि वे अधिक कर्ज जमा करने के लिए स्वतंत्र हैं क्योंकि अब उनके पास कुछ बचत है स्वास्थ्य बचत खातों (एचएसए) के उदय ने भी समस्या में योगदान दिया है, क्योंकि कई एचएसए मालिक अपने स्वास्थ्य बीमा में उच्च कटौती के लिए पर्याप्त रूप से बजट नहीं करते हैं और स्वास्थ्य देखभाल व्यय के लिए भुगतान करने के लिए अधिक ऋण लेना पड़ सकता है। एक आश्चर्यजनक प्रवृत्ति यह है कि मध्य श्रेणी ($ 50, 000 से $ 100, 000) के वेतन वाले कर्मचारी स्वत: नामांकन द्वारा बनाई गई दुविधा से अधिक प्रभावित हुए, क्योंकि वे उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं।

नीचे की रेखा

स्वचालित 401 (के) योजना नामांकन में कई कर्मचारियों को प्रदान किया गया है जो कि भविष्य के लिए धन निकालने का अवसर के साथ अन्यथा सेवानिवृत्ति के लिए नहीं बचा पाएंगे। लेकिन इस अभ्यास में एक नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, जब कर्मचारियों को जो महत्वपूर्ण ऋण लेते हैं, इन कार्यक्रमों में नामांकित होते हैं। बेहतरीन सलाहकारों का निर्धारण करने के लिए वित्तीय सलाहकारों को इस स्थिति में ग्राहकों के लिए लागत-लाभ विश्लेषण करना होगा। कुछ मामलों में, उनके लिए उनकी योजना से ऑप्ट आउट करने और अपनी मौजूदा देनदारियों का भुगतान करने के लिए इसे अधिक समझ में आ सकता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: 601 (के) योजनाओं के साथ 6 समस्याएं। )