एक सदी की पिछली तिमाही में, 401 (के) योजनाएं सबसे यू.एस. श्रमिकों के लिए प्रमुख सेवानिवृत्ति योजना योजना में विकसित हुई हैं। जबकि 401 (के) योजनाओं की संरचना और सुविधाओं के निर्माण के बाद से कई सुधार किए गए हैं, अतिरिक्त समस्याओं को अभी भी संबोधित करने की आवश्यकता है, और विभिन्न संवर्द्धन अभी भी किए जाने की आवश्यकता है।

वर्तमान 401 (के) योजना संरचना के साथ छह समस्याएं हैं, साथ ही इन ज्ञात मुद्दों के नकारात्मक प्रभाव को कम कर सकते हैं। (अधिक के लिए हमारा ट्यूटोरियल देखें: 401 (के) और योग्य योजनाएं ।)

1। संरचनात्मक खामियां

आपको शायद यह बताया गया है कि डॉलर-लागत औसत के रूप में जाना जाने वाली प्रक्रिया के माध्यम से आपके पैसे का निवेश करने से आपको समय से अपनी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे का निर्माण करने की अनुमति मिल जाएगी। दुर्भाग्य से, जब यह अवधारणा सच हो सकती है, जब बाजार में समय के साथ रुझान बढ़ने की संभावना है, यह तब सच नहीं है जब बाजार अपेक्षाकृत रूप से ओएससीलेट हो रहा है, न ही यह सच है कि बाजार में नीचे चल रहा है। इसलिए, जब आप मूल्य में बढ़ रहे संपत्ति के अधिक से अधिक शेयर खरीदने के लिए समझ सकते हैं, तो यह दर्शन समझ में नहीं आ रहा है कि यदि आप ऐसी संपत्ति खरीद रहे हैं जो पूरी तरह से मूल्यवान है या मूल्य में घट रहा है।

अफसोस की बात है, आपने शायद डॉलर की लागत वाली अवधारणा की अवधारणा में खरीदा हो, क्योंकि यह आपको एक विवेकपूर्ण निवेश पद्धति के रूप में समझाया गया था। दुर्भाग्य से, डॉलर की लागत वाली औसत बस उस तरीके से संबोधित करने के लिए एक सुविधाजनक समाधान है जिसमें योगदान को आपके नियोक्ता से 401 (के) योजना में अपने निवेश कोष के लिए दिया जाना चाहिए।

अपनी 401 (के) योजना की व्याख्या करने के लिए, परिभाषित-योगदान योजनाएं, आपके नियमन से आपकी ओर से पेरोल प्रक्रिया करते समय आपके सेवानिवृत्ति के खाते में आवधिक योगदान की आवश्यकता होती है। इसलिए, डॉलर-लागत औसत के रूप में किसी सिद्धांत के बिना, अपने पेचेक से अपने निवेश विकल्पों के लिए आवधिक आधार पर पैसे को ख़त्म करने की अवधारणा, विशेष रूप से इस तथ्य को नहीं दी जाएगी कि आपके निवेश विकल्प पूरी तरह से मूल्यवान या इससे भी बदतर हो सकते हैं, समय पर योगदान के लिए योगदान दिया जा रहा है।

सौभाग्य से, आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के सभी योगदान को एक रूढ़िवादी निवेश विकल्प में निर्देशित करके अपनी निवेश प्रक्रिया का नियंत्रण ले सकते हैं जो कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में दी जाती है। फिर, जब सही समय होता है, तो आप अपने 401 (के) प्लान में दिए गए एक या अधिक रूढ़िवादी निधि के लिए उस विकल्प में जमा किए गए नकदी के एक रणनीतिक निवेश आवंटन कर सकते हैं। निश्चित रूप से, यह निर्धारित करने में सक्षम होना होगा कि स्विच निवेश के दृष्टिकोण से आकर्षक लग रहा है। फिर भी, यदि आप किसी परिभाषित-योगदान योजना में भाग लेते हैं तो आपको इस प्रकार की ज़िम्मेदारी की उम्मीद करनी चाहिए। (हमारे ट्यूटोरियल में 401 (के) के बारे में अधिक जानें: सेवानिवृत्ति योजना मूल बातें )

2। लंबे निवेश के समय क्षितिज

आपको यह भी बताया गया है कि नियोक्ता ने आपकी ओर से 401 (के) योजना की स्थापना के लिए आपको सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक बचत योजना प्रदान की है। इस आधार को देखते हुए, आपको सबसे अधिक संभावना हुई थी कि आपको एक दशक की अवधि के मुकाबले एक दीर्घकालिक सामरिक परिसंपत्ति आवंटन का विकास करना चाहिए, जो एक दशक से अधिक होने की संभावना है।

दुर्भाग्यवश, आपको जो बताया नहीं जा सकता है वह यह है कि यह अत्यधिक संभावना नहीं है कि पोर्टफोलियो प्रबंधकों, जो वर्तमान में आपके निवेश विकल्प का प्रबंधन कर रहे हैं, अब से 10 या उससे अधिक वर्ष का प्रबंधन करेंगे। इसलिए, यदि आप एक दीर्घकालिक ध्यान में रखते हुए रणनीतिक आवंटन को विकसित करने जा रहे हैं, तो शायद आपको अपने फंड मैनेजर्स के कम-अवधि के कार्यकाल और आपकी लंबी अवधि के बीच संभावित असंगत को कम करने के लिए सूचकांक निधि का उपयोग करने की आवश्यकता है निवेश होल्डिंग अवधि

"चूंकि ज्यादातर सक्रिय म्युचुअल फंड अपने सूचकांक या बेंचमार्क को मात नहीं देते हैं, इसलिए निवेशक अपने पैसे को एक इंडेक्स फंड में डालकर लागत को नियंत्रित करने में बेहतर है। 1% सेवमेंट सेवानिवृत्ति पर हजारों डॉलर (या अधिक) हो सकता है , "पैट्रिक ट्रैवर्स, मनीकोआच के संस्थापक, चार्ल्सटन, एससी

यदि आपकी 401 (के) योजना में एक इंडेक्स फंड की मेजबानी नहीं की जाती है, तो आपको यह धारणा बनाना होगा कि आपके वर्तमान फंड मैनेजर आपके पैसे का प्रबंधन करेंगे आने वाले कई सालों के लिए या आपके भविष्य के प्रबंधकों को उसी तरीके से अपने पैसे का प्रबंधन करेंगे, जिसमें आज यह प्रबंधित किया जा रहा है। बेशक, ये मान्यताओं अत्यधिक संभावना नहीं हैं उसने कहा, आपके पास इस समस्या का समाधान करने के लिए कुछ विकल्प हैं। सबसे पहले, आप एक सामरिक परिसंपत्ति आवंटन आकस्मिक योजना विकसित कर सकते हैं जो आपको इस घटना में कार्रवाई करने के लिए तैयार करेगी कि आपके एक पोर्टफोलियो प्रबंधकों ने जिम्मेदारी को त्याग दिया है इसके अलावा, आप एक परंपरागत आईआरए या रोथ इरा खोल सकते हैं और अपनी 401 (के) योजना में उपलब्ध विभिन्न प्रकार की इंडेक्स फंड रणनीतियों के माध्यम से अपनी कानूनी सीमा तक योगदान नहीं कर सकते।

3। प्रशासनिक लागत

इसके बारे में कोई संदेह नहीं है, एक योग्य 401 (के) योजना एक महंगी कर्मचारी लाभ है ऐसा इसलिए है क्योंकि 401 (के) योजनाओं में कई अनुपालन मुद्दों पर ध्यान देना होगा जिन पर निगरानी रखनी होगी और चल रहे सेवा और प्रशासन कार्यों को प्रदान करना होगा। क्या अधिक है, प्रतिभागियों की योजना के लिए कई शिक्षा और संचार सेवाओं की पेशकश की जानी चाहिए।

इन जनादेशों को देखते हुए, यह बहुत संभावना है कि आप उनके लिए भागीदार शुल्क के माध्यम से भुगतान कर रहे हैं; पूरक परिसंपत्ति आधारित शुल्कों; ऋण, कठिनाई निकासी और योग्य घरेलू संबंधों के आदेश जैसे सेवाओं के लिए मूल्ययुक्त लागत; और, शायद अधिक महत्वपूर्ण, उच्च निधि व्यय लागत छोटी योजना के क्षेत्र में विशेष रूप से खड़ी होती है, जहां पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं की कमी बहुत अधिक खर्चों को बढ़ावा देती है।

सौभाग्य से, आप अपने 401 (के) योजना की नकारात्मक लागतों को कम कर सकते हैं जो एक आदर्श निवृत्ति योजना योजना तैयार कर रहे हैं। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको हमेशा अपनी 401 (के) योजना में उस बिंदु तक निवेश करना चाहिए, जहां आपको अपने नियोक्ता के मिलान योगदान का 100% हिस्सा मिलता है।उसके बाद, आपको एक परंपरागत आईआरए या रोथ आईआरए खोलना चाहिए, और अपनी कानूनी सीमा तक योगदान करना चाहिए। आपके द्वारा आईआरए में योगदान देने के लिए पैसा खर्च करने के बाद, आपको अपने 401 (के) योजना में अपने योगदान दर में बचत की वांछित स्तर तक पहुंचने के लिए बढ़ाना चाहिए।

आप एक ब्रोकरेज फर्म के साथ या स्थानीय बैंक के माध्यम से कम लागत वाला आईआरए खोल सकते हैं। अपने विकल्पों की समीक्षा करने के बाद, आप संभावना पाते हैं कि IRA के माध्यम से आपके लिए उपलब्ध विकल्पों की चौड़ाई और गहराई आपके नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजना के माध्यम से आपके लिए उपलब्ध निवेश विकल्पों की तुलना में बहुत अधिक और कम खर्चीली होगी। इस बात को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है कि यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप IRA के माध्यम से जो बचत का अनुभव करेंगे, वह कम कठोर अनुपालन जिम्मेदारियों का कम परिणाम है, कम सेवा और प्रशासन की जिम्मेदारियों, और कम शिक्षा और संचार सेवाएं जो आपको दी जाएंगी। फिर भी, अगर आपको इन सेवाओं में से किसी की ज़रूरत नहीं है, तो IRA में निवेश करना आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक आदर्श तरीका है।

आईआरए के लिए एक अन्य कारण: "यदि आप विदेश में जाते हैं तो आपका 401 (के) कभी-कभी जमी हो सकती है। चूंकि आप यूएस में काम नहीं कर रहे हैं, या 401 (के) की स्थापना करने वाली एक ही कंपनी के लिए, किसी विदेशी नियोक्ता को उसे हस्तांतरित करना और / या उसमें योगदान करना असंभव हो सकता है। IRA होने से विदेशी लोगों के लिए बेहतर होता है, और सौभाग्य से कुछ 401 (के) को आईआरएएस में परिवर्तित किया जा सकता है अगर आप किसी अन्य देश में काम कर रहे हैं , "ट्रे आर्चर, एक्सपैथ वित्तीय सलाहकार, इन्फिनिटी फाइनेंशियल सॉल्यूशंस लिमिटेड, शंघाई, चीन का कहना है।

4। बेकार रिकार्डकिंग

यह कहना सुरक्षित है कि संभवत: आप अपनी 401 (के) योजना में जमा की गई परिसंपत्तियों के लिए रिकॉर्डेकीपिंग से जुड़ी जटिलताओं को नहीं समझते हैं। विडंबना यह है कि आजकल प्रौद्योगिकी के क्षेत्र में, रिकॉर्ड कीपिंग अभी भी एक श्रमिक गहन प्रयास है, खासकर यदि आपके रिकॉर्ड कई वर्षों से उत्पन्न होने चाहिए। मामले को और भी बदतर बनाने के लिए, भले ही आपका रिकॉर्ड-निर्देशक आपके लिए एक सही काम करता है, तो आप संभवत: उस रिकार्डकर्पर को प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए औसत ग्रेड ही देंगे, क्योंकि आप निश्चिंत रूप से आपके रिकॉर्ड और वक्तव्य को समय पर तैयार करने की उम्मीद करेंगे, और किसी भी त्रुटि और चूक से मुक्त।

स्पष्ट रूप से उच्च मानकों और उम्मीदों को देखते हुए, वस्तुतः सेवानिवृत्ति योजना प्रदाताओं में से कोई भी निवेशक के अनुकूल वक्तव्य नहीं देगा। इसके बजाय, वे केवल वही उत्पन्न करते हैं जो कानून की आवश्यकता होती है। दुर्भाग्य से, कानून द्वारा जरूरी क्या जरूरी नहीं है कि आपको अपनी निवेश की रणनीति का एक उपयोगी वित्तीय मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए सफलतापूर्वक योजना बनाने के लिए, आपको मासिक आधार पर यह जानने की जरूरत है कि आपका आरंभिक खाता शेष क्या है, आप और आपके नियोक्ता ने आपके सेवानिवृत्ति योजना खाते में कितना योगदान दिया, इस अवधि के दौरान आपके द्वारा किए गए स्थानांतरण या निकासी की संख्या, आपके द्वारा अनुभव किए गए किसी भी लाभ या हानि की राशि और आपके समापन संतुलन दुर्भाग्यवश, आपका रिकॉर्डकुक्षक शायद यह जानकारी किसी उपयोगकर्ता के अनुकूल तरीके से प्रदान नहीं करता है।इसे प्राप्त करने के लिए, आपको अपने मासिक या त्रैमासिक बयानों से जानकारी लेनी होगी, और अपनी जानकारी को ट्रैक करने के लिए आप उपयोग कर सकते हैं एक स्प्रैडशीट बनाएं।

एक बार जब आप ठीक से जानकारी संकलित कर लेते हैं, तो आपको पूरी तरह से विश्लेषण और समीक्षा करने के लिए मैन्युअल रूप से आपकी वार्षिक दर की गणना करने की आवश्यकता होगी जैसा कि आप शायद बता सकते हैं, इस प्रकार का काम बहुत समय लगता है, और वर्तमान में आपके पास अधिक वित्तीय कौशल की आवश्यकता हो सकती है। फिर भी, यदि आप इस प्रकार की जानकारी को संकलित नहीं करते हैं, तो यह आपके लिए यह निश्चित रूप से असंभव होगा कि क्या आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के मामले में ट्रैक पर हैं या नहीं। इस समस्या को हल करने के लिए, इस महत्वपूर्ण प्रयास को पूरा करने के तरीके जानने के लिए वैश्विक निवेश प्रदर्शन मानकों की समीक्षा करें। (अतिरिक्त जानकारी के लिए, क्या आपका 401 (के) प्रशासक सक्षम? ) "अक्सर, आपके तिमाही विवरण के माध्यम से जाना और समझना मुश्किल है कि आपकी निवेश रणनीति कितनी अच्छी तरह काम कर रही है। एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप के संपदा प्रबंधक कार्लोस डायस जूनियर का कहना है, "केवल बाहर सलाहकार के साथ, आप देख सकते हैं कि आपके 401 (के) निवेश वास्तव में कैसे काम कर रहे हैं और आईआर में स्थानांतरित किए बिना कौन से संशोधन किए जा सकते हैं।" , झील मैरी, फ्लै।

5 उप-पार निवेश योजना डिजाइन और सीमांत गुणवत्ता निवेश विकल्प

सेवानिवृत्ति योजना डिजाइन के संदर्भ में, 401 (के) योजना निवेश उद्योग में पारंपरिक ज्ञान यह है कि "कम अधिक है।" इस अवधारणा से क्या मतलब है कि एक व्यापक रिटायरमेंट-प्लान डिजाइन को निवेश विकल्पों के एक समूह की पेशकश करके विकसित किया जा सकता है जो करीब पांच परिसंपत्ति वर्ग श्रेणियों को कवर करता है। सैद्धांतिक जोखिम आदेश के संदर्भ में ये श्रेणियां धन-बाजार निधि या स्थिर मूल्य निधि, कोर बांड फंड, बड़े पूंजीकरण निधि, छोटे-कैपिटल फंड और अंतर्राष्ट्रीय निधि हैं।

आपके निवेश विकल्पों की जटिलता को कम करने के लिए आपके निवेश निर्णय लेने की ज़िम्मेदारियों को सरल बनाने के लिए निवेश समुदाय द्वारा कम से कम अवधारणा एक प्रयास है। दुर्भाग्य से, जब आप इन पांच परिसंपत्ति वर्ग श्रेणियों में होने वाले फंडों में निवेश करके एक विविध पोर्टफोलियो विकसित कर सकते हैं, तो यह बहुत अधिक संभावना है कि आपको टीओपीएस फंड, उच्च उपज फंड, आरईआईटी फंड्स, मिड कैपिटलाइजेशन इक्विटी फंड , उभरते बाजारों के फंड और कमोडिटी फंड को एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने के लिए जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम है।

"जब मुझे एक ग्राहक के 401 (के) निवेश सीमित विकल्प मिलते हैं, तो मैं हमेशा यह देखना चाहता हूं कि उनके पास स्वयं-निर्देशित ब्रोकरेज खिड़की उपलब्ध है या नहीं। इससे उन्हें ' ब्रोकरेज विंडो 'की तरफ और कई और निवेश विकल्पों को खोलता है। ग्राहक के पास नियमित रूप से इस खाते में' नियमित '401 (के) विकल्पों के मुकाबले शामिल होता है,' 'कैरोल बर्गर, सीएफपी®, बर्गर वेल्थ मैनेजमेंट, पेचट्री सिटी, गा ।

अपने 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना के डिजाइन के साथ संभावित मुद्दों के अतिरिक्त, आपकी योजना में दिए गए निवेश विकल्पों की गुणवत्ता औसत से नीचे भी हो सकती है, खासकर यदि आप एक छोटे से सेवानिवृत्ति योजना में प्रतिभागी हैं।इसलिए, आपको अपने 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना डिजाइन के लिए कितना व्यापक मूल्यांकन करना चाहिए, और किसी प्रकार के निवेश करने से पहले, आपकी योजना में दी जाने वाली निधियों पर एक संपूर्ण निपुणता विश्लेषण का संचालन करना चाहिए। एक बार यह मूल्यांकन पूरा हो जाने के बाद, आपकी सर्वोत्तम कार्यवाही करने के लिए आपके मानव संसाधन विभाग को किसी भी संवर्द्धन के बारे में सूचित करना होगा, जिन्हें बनाने की आवश्यकता है। इसके अलावा, आपको किसी व्यक्तिगत आईआरए के माध्यम से इंडेक्स फंड की मेजबानी में निवेश करके अपनी किसी भी 401 (के) योजना की कमी की भरपाई करनी चाहिए। (प्रबंधक के प्रदर्शन पर संबंधित पढ़ने के लिए, देखें कि

क्या आपका निवेश प्रबंधक उपाय करता है? ) "एक निवेशक के लिए एक बार अनदेखा विकल्प जिसका फंड चयन का खराब चयन होता है, वह अपने नियोक्ता से बात करना है। , नियोक्ता जानबूझकर आपको गरीब विकल्प प्रदान करने की कोशिश नहीं कर रहे हैं। कई बार उन्हें प्लान पर सलाहकार द्वारा ये विकल्प दिए जाते हैं। अगर आप अलग या अतिरिक्त विकल्पों का अनुरोध करते हैं, तो संभव है कि आपका नियोक्ता हां कह दे। कई नियोक्ता इस की तलाश कर रहे हैं प्रतिक्रिया का प्रकार, "किर्क चिशोल्म, माइक। लेक्सिंगटन में अभिनव सलाहकार समूह में संपत्ति प्रबंधक, कहते हैं।

6 कॉम्प्लेक्स टैक्स इम्प्लिकेशन्स

सबसे ज़्यादा टाटा 401 (के) प्लान एट्रिब्यूट, निवेशित नकदी प्रवाह का प्री-टैक्स उपचार है। यह सुविधा महत्वपूर्ण है, क्योंकि अगर आपके पास मोर्चे को निवेश करने के लिए और अधिक पैसा है, तो आपको सड़क पर अपने रिटर्न को बढ़ाने का अधिक अवसर होना चाहिए। हालांकि, इससे पहले कि आपको पूर्व-टैक्स निवेश आपके लिए एक बड़ा निवेश लाभ है, यह आंखे से स्वीकार करने से पहले, ध्यान रखें कि जब आप अपने 401 (के) योजना से अपना पैसा वापस ले लेंगे, तो पूरी रकम वापस ले ली जाएगी, आपकी व्यक्तिगत आय पर लगाई जाएगी कर स्तर बीती बातों के मुताबिक, यह आपके लिए भौतिक नुकसान हो सकता है क्योंकि यह अत्यधिक संभावना है कि आपकी लंबी अवधि के निवेश की रणनीति ने दीर्घकालिक लाभ हासिल कर लिया होगा जो कि कम पूंजीगत लाभ कर की दर के स्तर पर कर लगाना चाहिए था। चूंकि इन लाभों को 401 (के) प्लान संरचना के तहत आय के रूप में लगाया जाएगा, इसलिए सामने के अंत में आपके कथित प्री-टैक्स का लाभ पीछे के अंत में कर नुकसान से एक निश्चित डिग्री तक ऑफसेट हो जाएगा।

कर के निहितार्थ का मूल्यांकन करना बहुत कठिन प्रयास है क्योंकि समय के साथ आपकी कर की स्थिति बदल सकती है, और कर कानून समय के साथ-साथ बदल सकते हैं। इसके अलावा, भविष्य में नई सेवानिवृत्ति योजनाएं लगातार विकसित की जाएंगी। इसलिए, आज एक अच्छा सौदा जैसा दिखता है, कल बहुत बुरा समय हो सकता है। करों से जुड़े सभी अनिश्चितताओं को देखते हुए, आपको शायद किसी भी प्रकार के कर लाभों को ध्यान में रखते हुए अपनी 401 (के) योजना में योगदान करने के लिए अपने निर्णय का आधार नहीं होना चाहिए।

निचला रेखा

जबकि 401 (के) योजनाएं आपके कर्मचारी लाभ पैकेज का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं, उनके प्रावधानों में से कुछ संबंधित समस्या बहुत समस्याग्रस्त हैं

"अंतिम समस्या यह है कि आपकी 401 (के) संपत्ति तरल नहीं हैं। अच्छी खबर यह है कि यह दीर्घकालिक है। बुरी खबर यह है कि यह दीर्घकालिक है और आसानी से उपलब्ध नहीं है। कि आप अभी भी आपातकाल और व्यय के लिए बाहर से पर्याप्त बचा सकते हैं, इससे आपको सेवानिवृत्ति के पहले हो सकता है।डैलस, टेक्सास के रीवर एसेट मैनेजमेंट, इंक।, अध्यक्ष, डेन स्टीवर्ट, सीएफ़एएफए, का कहना है, "यदि आपकी आवश्यकता होती है, तो अपनी सभी बचतें आपके 401 (कश्मीर) में मत डालें, जहां आप आसानी से इसका उपयोग नहीं कर सकते।" यदि आप भुगतान करते हैं इस पर ध्यान देना और अन्य अन्य मुद्दों पर पहले चर्चा की गई और अपने वित्तीय भविष्य की तैयारी में सक्रिय भूमिका निभाएं, आपको अपने 401 (के) योजना की नकारात्मक सुविधाओं को कम करने में सक्षम होना चाहिए और अपने तरीके से इस तरीके से नेविगेट करना चाहिए जिससे आप अपने सेवानिवृत्ति योजना के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए।

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401 (k) फीस जानना जरूरी है

और रोथ 401 (के) ।