टकसाल। कॉम 2007 के अंत में लॉन्च किया गया था जो कि पहले ऑनलाइन उपभोक्ता प्लेटफार्म है जो कई अलग-अलग सेवाओं से एकत्रित वित्तीय डेटा है। सिर्फ दो वर्षों में, सेवा में 1. 1 करोड़ उपयोगकर्ताओं को आकर्षित किया गया था और 170 मिलियन डॉलर के लिए, QuickBooks लेखा सॉफ्टवेयर के लोकप्रिय निर्माता, Intuit को बेचा गया था। तब से, व्यक्तिगत कैपिटल और सिगफीग जैसे समान सेवाओं की पेशकश करने वाले कुछ टॉप अपस्टर्स ने उद्यम पूंजी में लाखों की वृद्धि की है, जो डेटा एकत्रीकरण स्पेक्ट्रम के निवेश के अंत को लक्षित करता है और मानव वित्तीय सलाहकारों को स्वस्थ प्रतियोगिता प्रदान करता है।

इसी समय, बैंकों, दलालों और अन्य वित्तीय संस्थानों ने इन एप्लिकेशनों तक पहुंच प्रदान करने में संकोच किया है। डर यह है कि ग्राहक और प्रतियोगियों आसानी से ब्याज दरों और अन्य संवेदनशील विवरणों को देखने में सक्षम होंगे, जो कि उनके प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त को कम कर सकते हैं। इसके अलावा, वे यह तर्क देते हैं कि डेटा प्रदान करने के लिए वैकल्पिक समाधान बनाने के लिए यातायात में वृद्धि करने के लिए सर्वर के लिए भुगतान करने से संबंधित उच्च लागतें और जटिलताएं हैं।

आइए हम इन कुछ टकरावों पर एक नज़र डालें और जहां यह डेटा एकत्रीकरण की बात आती है, जहां आने वाले वर्षों में यह उद्योग प्रमुख होने की संभावना है। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: 6 बेस्ट पर्सनल फाइनेंस एप्सेस। )

मैकेनिकल समस्याएं

कई वित्तीय संस्थान डेटा एग्रीग्रेजन्स का सीधा लिंक नहीं देते हैं, जो उनकी पुरानी प्रौद्योगिकी। डेटा एग्रीगेटर अपस्टारट्स के लिए, इसका मतलब है कि वे एक क्लाइंट के खाते में रोबोटिक रूप से लॉग इन करने के लिए मजबूर हो जाते हैं और जानकारी "परिमार्जन" करते हैं इस प्रक्रिया में आम तौर पर एक कंप्यूटर प्रोग्राम शामिल होता है जो किसी बैंक की वेबसाइट पर जाकर, ग्राहक के क्रेडेंशियल्स का उपयोग करके प्रवेश करता है और फिर खाता शेष के रूप में जानकारी लेने के लिए स्वचालित रूप से कोड के माध्यम से पढ़ता है

अकेले टकसाल के साथ लाखों सक्रिय उपयोगकर्ता अपने खाते को प्रति दिन कई बार ताज़ा करते हैं, स्क्रैपिंग प्रक्रिया जल्दी से लोकप्रिय बैंकों के सर्वरों पर भारी पड़ती है। शिखर अवधि के दौरान मांग इतनी खराब है कि कुछ बैंक अपने नियमित ग्राहकों के लिए मंदी के साथ संघर्ष कर रहे हैं, जो सामान्य कारोबार को चलाने और चलाने का प्रयास कर रहे हैं। संक्षेप में, यह सेवाओं के प्रकार पर हमला करने से इनकार करता है, वेबसाइटों को बाधित करता है या उन्हें धीमा करने के लिए यातायात बढ़ाता है।

मंदी के अतिरिक्त, बैंकों को एक बार खाते में लॉग इन डाटा एग्रीगेटर के बीच अंतर की पहचान करने और एक ही बात करने की कोशिश करने वाले हैकर्स के साथ संघर्ष करना पड़ता है। इन उदाहरणों में उपभोक्ताओं को खाता लॉकआउट का सामना करना पड़ सकता है यदि लॉग इन करने में बहुत अधिक असफल प्रयास किए गए हैं, जो ग्राहक संबंधों को परेशान करता है (संबंधित तकनीक पढ़ने के लिए, देखें: 5 सर्वश्रेष्ठ आईफोन फाइनेंस एप्स 2016 के लिए। )

उपभोक्ताओं को मध्य में पकड़ा गया

कुछ बड़े बैंकों ने डेटा एग्रीगेटर्स को अपनी वेबसाइट तक पहुंचने पर प्रतिबंध लगा दिया।व्यवहार में, यह एक सर्वर को एक डेटा एग्रीगेटर के कंप्यूटर प्रोग्राम के आईपी पते को ब्लॉक करने के लिए कह कर किया जाता है, जिससे इन्हें प्रवेश करने और सूचना को पुनः प्राप्त करने से अक्षम किया जाता है। उपभोक्ताओं को मिंट जैसे डेटा एग्रीगेटर्स का उपयोग करते हुए या तो त्रुटि संदेशों को देखा जाता है - अगर निर्णय अचानक किया जाता है - या बैंक को संगत संस्थानों की सूची से पूरी तरह से हटा दिया गया है

इस घुटने झटका प्रतिक्रिया के साथ कई समस्याएं हैं। सबसे पहले, डेटा एग्रीगेटर्स का उपयोग करने वाले ग्राहकों को उनके बैंक के साथ इंटरफ़ेस करने में असमर्थता से नाराज हो सकता है, जिससे उन्हें बैंकिंग प्रदाताओं को बदलने में मदद मिल सकती है। बैंकों को तकनीक का इस्तेमाल करने की इच्छा और स्विच की इच्छा को कम नहीं करना चाहिए, खासकर युवा पीढ़ियों के बीच। दूसरा, कई बैंक डेटा एग्रीगेटर्स का उपयोग अपने मोबाइल प्लेटफॉर्म को पावर करने के लिए करते हैं, जिससे तनाव हो सकता है।

उपभोक्ताओं को इस संघर्ष के मध्य में पकड़ा गया है बैंकों के सहयोग के बिना, वे अपने डेटा एग्रीगेटर पर पसंद किए गए गलत आंकड़े देख सकते हैं या हो सकता है कि वे अपने वित्तीय डेटा को बिल्कुल भी एक्सेस न कर सकें। डेटा एग्रीगेटर्स स्वयं भी अपने ऑनलाइन बैंकिंग अनुभव को धीमा कर सकते हैं या खाता लॉकआउट कर सकते हैं। (संबंधित तकनीक पढ़ने के लिए, देखें: शीर्ष धन प्रबंधन ऐप्स। )

एपीआई आधारित समाधान

बैंकों के लिए सबसे अच्छा समाधान डेटा संभाल करने के लिए डिज़ाइन किए गए एक एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) को लागू करना होगा अनुरोधों। एक वेबसाइट के बजाय एपीआई के डेटा एकत्रीकरण अनुरोधों को रूटिंग करके, पारंपरिक ग्राहक डेटा एग्रीगेटर की मांग के कारण मंदी का सामना नहीं करेंगे और यहां तक ​​कि उनके लॉगइन क्रेडेंशियल्स को बेनकाब करने की जरूरत भी न हो। डेटा भी अधिक विश्वसनीय होगा, क्योंकि यह एक प्राचीन फैशन में स्क्रैप नहीं होता।

अच्छी खबर यह है कि यह समाधान भाप प्राप्त कर रहा है। 2014 में, एफएस-आईएसएसी नामक एक उद्योग संघ ने बैंक खातों से जानकारी साझा करने के लिए एक मानक एपीआई बनाने का प्रस्ताव रखा था। यह मॉडल अनगिनत अन्य कंपनियों का अनुसरण करेगा, जिन्होंने फेसबुक, ट्विटर, Google और ऐप्पल सहित इन तकनीकों को सुरक्षित रूप से कार्यान्वित किया है, जो अरबों ग्राहकों की सेवा करते हैं और कुछ मामलों में समान रूप से संवेदनशील डेटा को संभालना

बुरी खबर यह है कि बैंकिंग उद्योग अभी भी इन प्रकार के समाधानों को लागू करने के लिए समय और पैसा खर्च करने के लिए अनिच्छुक है। सभी संभावनाओं में, बैंक विभिन्न दिशाओं पर इंतजार कर रहे हैं, जब तक कि उद्योग में इन सेवाओं के लिए कोई भी प्रतिस्पर्धी चिंताओं को कम करने और समय और पूंजी निवेश को जारी रखने के लिए मजबूर करने के लिए एक बड़ा आंदोलन है।

नीचे की रेखा

पिछले कई सालों से डेटा एग्रीगेटर्स बेहद लोकप्रिय हो गए हैं, मिंट और पर्सनल कैपिटल जैसी सेवाओं के उदय के साथ। हालांकि इन सेवाओं के लिए उपभोक्ता मांग स्पष्ट है, बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थान प्रतिस्पर्धी और लागत के कारणों के लिए डेटा तक आसानी से पहुंचने में संकोच करते हैं। उपभोक्ताओं को दोनों छोरों पर उपपरिणाम वाले प्रौद्योगिकियों के साथ लड़ाई के बीच में पकड़ा गया है एक समझौता तक पहुंचने तक चीजें इस तरह से रहेंगी। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: मानव और रोबोट वित्तीय सलाह कैसे सुधारेंगे )