इज़रा सीज़न के साथ पूरे जोरों से, वित्तीय सलाहकारों को उन तरीकों पर विचार करना चाहिए जिनमें उनके ग्राहक अपने वित्तीय नियोजन प्रयासों के भाग के रूप में IRA का उपयोग कर सकते हैं ग्राहकों के लिए विचार करने के लिए यहां सात IRA रणनीतियां हैं

भत्ते

जो तलाकशुदा और ग़ैर-पोषण प्राप्त करने वाले ग्राहकों के लिए, इन भुगतानों को अर्जित आय के रूप में गिना जाता है और वे आईआरए योगदान भी कर सकते हैं, भले ही यह कमाई की आय का उनका एकमात्र स्रोत है आइआरए योगदान के बारे में सभी आय और कटौती की सीमा यहां लागू होगी, रोजगार या किसी अन्य स्रोत से अर्जित आय के समान। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: आईएआर सबोटेटेज से कैसे बचें।)

गैर-कार्य करने वाले पत्नियों के लिए पति-पत्नी IRAs

यह एक पति या पत्नी के लिए एक आदर्श वाहन है जो घर पर रहने के लिए बच्चों की देखभाल कर सकता है। गैर- या कम मजदूरी कमाने वाले पति या पत्नी रोथ या पारंपरिक IRA में योगदान कर सकते हैं जब तक कि उनके पति काम कर रहे हैं और जोड़ी एक संयुक्त टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं। यह एक विशेष प्रकार का खाता नहीं है, बल्कि एक नियम है जो गैर-कार्यरत पति या पत्नी को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत जारी रखने के लिए आईआरए के कर लाभ लाभों तक पहुंच की अनुमति देता है।

कैच-अप योगदान

जो लोग वर्ष के दौरान किसी भी समय 50 या अधिक हैं, वे $ 5, 500 के अलावा अतिरिक्त 1, 000 डॉलर का कैच अप योगदान करने के लिए पात्र हैं कि सभी निवेशकों की अनुमति है यह एक बड़ी राशि नहीं है, लेकिन हर अतिरिक्त बचत आपके ग्राहकों को, खासकर उन लोगों की मदद कर सकती है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत में पीछे रह सकती हैं। पकड़-अप योगदान दोनों रोथ और पारंपरिक IRA खातों पर लागू होता है। (और अधिक के लिए, देखें: 6 महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना युक्तियां ।)

स्वचालित इरा योगदान

कई निवेशक टैक्स के मौसम तक अपने IRA योगदानों के बारे में नहीं सोचते क्योंकि अंतिम वर्ष आम तौर पर 15 अप्रैल (अप्रैल 18, 2016) के लिए आपके वर्ष के लिए इरा योगदान । बस टैक्स के समय तक प्रतीक्षा करने के बजाय, आप अपने ग्राहकों को स्वचालित मासिक योगदान सेट अप करने की सलाह दे सकते हैं यह उनके लिए डॉलर लागत औसत के लिए एक बढ़िया तरीका है बस यह सुनिश्चित करें कि यदि वे एक रोथ IRA को देख रहे हैं कि उनकी आय आय कैप से अधिक नहीं होगी। वास्तविकता में ग्राहकों को दिए गए वर्ष के लिए आईआरए में उनके योगदान के लिए 15-डे महीने का समय दिया जाता है और इससे ग्राहकों के लिए कम मासिक योगदान हो सकता है जो इस मार्ग को जाना चाहते हैं।

एक बच्चे या दाई का बच्चा के लिए एक ईआरए फंडिंग करना

यदि ग्राहक किसी बच्चे या नाती-पोते को उपहार देने की तलाश कर रहे हैं, तो आप आईआरए को विशेष रूप से रोथ आईआरए के लिए धन देने का सुझाव दे सकते हैं। सालाना उपहार देने की सीमा 14,000 डॉलर प्रति वर्ष है, इसलिए $ 5, 500 की सीमा (या उसकी कमाई की आय उस राशि से कम है) उस सीमा के भीतर अच्छी है यह एक उत्कृष्ट उपहार देने वाला वाहन है और इस युवा व्यक्ति को अपनी सेवानिवृत्ति बचत के प्रयासों के साथ अच्छी शुरूआत करने के बाद मिलेगा जब वे कॉलेज के बाद वास्तविक के लिए काम करना शुरू करेंगे।

अपरिवर्तनीय इरौ रोथ रूपांतरण

यहां तक ​​कि अगर आपकी ग्राहक की आय में रोथ IRA का योगदान करने के लिए बहुत अधिक है, तो भी वे अभी भी एक योगदान कर सकते हैं और "बैक-दरवाजा" रोथ रूपांतरण का उपयोग कर सकते हैं। यह रणनीति एक परंपरागत आईआरए खाते में एक गैर-कटौती अंशदान करने और फिर उस राशि को रोथ IRA में परिवर्तित करने पर जोर देती है। यदि यह क्लाइंट का एकमात्र पारंपरिक IRA खाता है, तो रूपांतरण पर कम या कोई आयकर देयता नहीं होनी चाहिए। केवल करों के योगदान में योगदान के समय और रूपांतरण के समय के बीच किसी भी कमाई पर होगा। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: टैक्स फ्री रथ आईआरए रूपांतरणों के लिए शीर्ष रणनीतियां ।)

गैर-कटौती योग्य इरा अंशदान करने की क्षमता को सीमित करने वाली कोई आय सीमाएं नहीं हैं। हालांकि, यदि आपके ग्राहक के पास अन्य पारंपरिक IRAs हैं, जहां योगदान एक कर-टैक्स आधार पर किया गया था, तो इन खातों की गणना की जाएगी और ग्राहक की कर देयता उनके कुल IRA खातों का एक समर्थक रेटेड प्रतिशत होगी। उदाहरण के लिए, यदि उनके पास पारंपरिक आईआरए में कुल संपत्ति में $ 55,000, और $ 5, 500 इसके बाद के कर निधि के साथ किए गए थे, तो आय करों के आधार पर रूपांतरण की मात्रा होगी:

कुल ईआरए आस्तियों $ 55,000

बाद में कर भाग $ 5, 500

कर-टैक्स के अनुपात 10%

कर योग्य हिस्सा 100% कम है टैक्स के बाद 10% = 90%

इस उदाहरण में अगर ग्राहक को परिवर्तित करना है $ 5, 500, 90% या $ 4, 950 रूपांतरण पर संघीय करों के अधीन होगा। यह भी ध्यान रखें कि यदि क्लाइंट के राज्य में आयकर होता है तो यह रूपांतरण सबसे अधिक लागू होने वाले राज्य आयकरों के अधीन होगा। एक रॉथ रूपांतरण आपके ग्राहकों को टैक्स विविधीकरण के साथ प्रदान करने का एक शानदार तरीका हो सकता है क्योंकि वे सेवानिवृत्ति के लिए प्रमुख होते हैं और यह एक महान संपत्ति योजना रणनीति भी हो सकती है। आगे बढ़ने से पहले इन लाभों को किसी भी टैक्स के प्रभाव के खिलाफ तौला जाना चाहिए। (अधिक के लिए, देखें: पिछला रॉथ ईरा बनाने के पेशेवरों और विपक्ष।)

पुराने सेवानिवृत्ति के खातों को मजबूत करना

IRA खाते का सबसे अच्छा इस्तेमाल होता है एक ग्राहक के विभिन्न पुराने सेवानिवृत्ति खाते कई ग्राहकों के पास पुराने आईआरए और 401 (के) खातों के संदर्भ में "वित्तीय अव्यवस्था" है जो विभिन्न संरक्षकों में बिखरे हुए हैं और उन्हें ठीक से प्रबंधित नहीं किया जा रहा है। सबसे अधिक वांछनीय संरक्षक पर एक आईआरए खोलना और इन सभी खातों को रोलिंग करना अच्छा हो सकता है आपको और आपके ग्राहक को इन परिसंपत्तियों के आसपास अपने हथियार प्राप्त करने और उन्हें ठीक से प्रबंधित करने में मदद करने का तरीका।

नीचे की रेखा

आपके क्लाइंट के लिए IRA खाते के किसी भी ठोस उपयोग हैं। वित्तीय नियोजन कार्य के दौरान जो आप उनके लिए करते हैं। (और, देखें: सलाहकार कैसे रिटायरमेंट तैयार हो सकते हैं ।)