पिछले दशकों में, अमेरिका में श्रमिकों का एक बड़ा प्रतिशत उनके नियोक्ता की पेंशन योजना से गारंटीकृत मासिक चेक प्राप्त करने पर भरोसा कर सकता है जब वे सेवानिवृत्त हो जाते हैं। इन पारंपरिक योजनाओं को परिभाषित पेंशन प्लान कहा जाता है, जिसका मतलब है कि बाजार में उतार चढ़ाव की परवाह किए बिना पेंशन की मौद्रिक राशि तय की गई थी। अगर बाजार में गिरावट आई, तो वह नियोक्ता की समस्या थी; पेंशन पवित्र था (इन योजनाओं के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए, परिभाषित-लाभ योजना की मृत्यु देखें।)

लेकिन अमेरिका और अन्य जगहों पर परिभाषित पेंशन योजनाओं की उपस्थिति में कई कारकों ने काफी हद तक कम किया है। बढ़ती लागत और बढ़ती हुई जीवन अवधि में नियोक्ता को निधि के लिए पारंपरिक रूप से परिभाषित लाभ योजनाएं और अधिक महंगे हैं और उनका प्रबंधन करना अधिक कठिन है। लोगों की नौकरियों को बदलने के लिए प्रवृत्ति अक्सर पोर्टेबल, परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं के पक्ष में पारंपरिक पेंशन योजनाओं के लापता होने में योगदान देती है, जिसमें फंड की कीमत बाजार की अनियमितता के हिसाब से उतार-चढ़ाव हो सकती है। हाल के वित्तीय संकट के दौरान कई कर्मचारियों ने घबराहट में देखा क्योंकि उनके घोंसले अंडे मूल्य में गिराए गए थे।

इन संयुक्त कारकों ने कॉर्पोरेट परिदृश्य से परंपरागत पेंशन योजनाओं के लापता होने की तीव्रता को बढ़ा दिया है और नियोक्ताओं को मौजूदा योजनाओं के लाभों को फ्रीज करने का कारण बना है।

एक नियोक्ता एक पेंशन प्लान क्यों रुक सकता है?

वित्त पोषण या अन्य वित्तीय या प्रशासनिक कारकों की पूरी कमी के कारण कई पेंशन जमे हुए हैं। इसके अलावा, नियोक्ता अपनी वर्तमान बैलेंस शीट्स पर ध्यान केंद्रित करते हैं और लाभ मार्जिन अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न प्रकार के निपटान भुगतान की पेशकश कर रहे हैं। लेकिन ये प्रस्ताव जटिल हो सकते हैं और कुछ शर्तों के साथ आ सकते हैं। प्रतिभागियों को स्वीकार करने से पहले प्रतिभागियों को ठीक प्रिंट पढ़ने की जरूरत है

अगर आपका प्लान जमे हुए है तो इसका क्या मतलब है?

सब कुछ खो जाता है यदि आपके पास सभी तथ्यों-जो आपके नियोक्ता के पेंशन एडमिनिस्ट्रेटर को आपको देने के लिए आवश्यक हैं-और यदि आप सक्रिय हैं, तो आप सबसे खराब स्थिति परिदृश्यों को दूर करने में सक्षम हो सकते हैं।

सबसे पहले, "जमे हुए" का अर्थ जरूरी नहीं है "गायब हो गया। "पेंशन राइट्स सेंटर, वॉशिंगटन डी। सी। के आधार पर गैर-लाभकारी उपभोक्ता समूह के अनुसार, कई प्रकार के फ्रीज हैं, इनमें से कोई भी आपकी पेंशन के लापता होने के कारण नहीं है केंद्र के सहायक तथ्य पत्रक में दिए गए फ्रीज़ के उदाहरणों में शामिल हैं:

1 नियोक्ता भविष्य के लाभ की पेशकश बंद कर देता है, लेकिन पूरी तरह से वित्त पोषित योजना वाला एक कर्मचारी 100% तारीख को प्राप्त लाभों में निहित है। दूसरे शब्दों में, कर्मचारियों को जब वे रिटायर होते हैं, तब पूरी राशि मिलती है; यह सिर्फ इतना है कि वे कंपनी के साथ लंबे समय तक रहने से भविष्य के धन की कोई अतिरिक्त गारंटी नहीं अर्जित करते हैं।

2। नियोक्ता ने कुछ कर्मचारियों के लिए लाभ को बंद कर दिया है, लेकिन दूसरों को नहीं, जो कि कंपनी में लंबे समय तक कर्मचारियों की रक्षा के लिए जाते हैं।

यदि आपकी योजना जमे हुए है तो क्या करें: आतंक न करें स्थिर जमानत वाले कर्मचारी अभी भी फ्रीज तिथि से पहले ही योजना में अर्जित किए गए लाभ प्राप्त करेंगे; उनका लाभ केवल तब तक जारी नहीं रहेगा जब तक और योजना अनजान हो जाए। अगर योजना आखिरकार अनियमित हो जाती है, लाभ एक बार फिर अर्जित करना शुरू हो जाएगा। अगर योजना को एक मानक समझौते के तहत समाप्त किया जाता है, तो आम तौर पर कर्मचारियों को योजना से एकमुश्त राशि या वार्षिकी भुगतान प्राप्त करने का विकल्प दिया जाता है।

एक अनैच्छिक या परेशान समाप्ति की स्थिति में, पेंशन बेनिफिट गारंटी कार्पोरेशन (पीबीजीसी) में कदम होगा और किसी भी लाभ के लाभों को कवर करेगा जो कर्मचारियों को एक निश्चित सीमा तक बकाया है यदि निधि दिवालिया हो जाती है जमे हुए योजनाओं में प्रतिभागियों को यह पता लगाने में सक्रिय होना चाहिए कि सबसे बुरी तरह की स्थिति जितनी जल्दी हो सके, ताकि वे बिना तैयारी में पकड़े गए हों। एक अच्छा पहला कदम अपने नियोक्ता से वार्षिक 204 (एच) कथन प्राप्त करना है जो आपके लाभ दिखाता है, जो अनुरोध पर प्रदान करने के लिए कानून द्वारा नियोक्ता या पेंशन व्यवस्थापक की आवश्यकता होती है।

यदि आपकी पेंशन योजना जमी हुई है, तो अब आपकी रिटायरमेंट आय के लिए संशोधित अनुमान बनाने शुरू करने का समय है। ज़मीनी या समाप्त किए गए पेंशन वाले अधिकांश कर्मचारी दो विकल्पों में से एक दिए जाते हैं: वे या तो सेवानिवृत्ति पर मासिक भुगतान कम कर सकते हैं या भविष्य में कम भुगतान के शुद्ध वर्तमान मूल्य के बराबर एकमुश्त राशि प्राप्त कर सकते हैं।

अधिक नियोक्ता बाद के विकल्प की पेशकश कर रहे हैं क्योंकि कांग्रेस अब नियोक्ता को अपने पेआउट के मूल्य को ब्याज दर के साथ छूट देने की अनुमति देती है, जिससे कर्मचारी को भुगतान किया गया वर्तमान शेष राशि कम हो जाती है। इस विकल्प का चयन करने वाले कई कर्मचारी अपने पैसे को वाणिज्यिक वार्षिकी अनुबंध में निवेश करेंगे जो आय की गारंटीकृत धारा का भुगतान करता है, लेकिन कई मामलों में रिटर्न फ्रीज से पहले प्राप्त होने वाली चीज़ों से बहुत कम होगा।

विशेष रूप से महिलाओं को यह जानना जरूरी है कि उनके लंबे जीवन की उम्मीदें उनसे कम मासिक भुगतान तय करेंगे जो कि पुरुष अनुबंध धारकों को मिलेगी। परिष्कृत निवेशकों के लिए एकमुश्त-भुगतान वितरण बेहतर कार्रवाई हो सकता है, जो महसूस करते हैं कि वे समय के साथ कम पेंशन या व्यावसायिक वार्षिकी भुगतान से ज्यादा रिटर्न अर्जित कर सकते हैं।

फ्रीज के साथ काम करने का एक कम जटिल तरीका

अधिक व्यावहारिक रणनीति केवल कम गारंटी वाले भुगतान का चयन करने और इसे लेने से पहले कुछ और साल काम करने के लिए हो सकती है। लंबे समय तक काम करने से आप 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा लाभ पाने में देरी कर सकते हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन की आधिकारिक वेब साइट के मुताबिक 67 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने पर आपको 66% से कम उम्र के होने वाले लाभ का 108% लाभ मिल जाता है। यदि आप 70 साल की उम्र में रिटायर हो, यह राशि 132% तक बढ़ जाती है। 70 वर्ष की उम्र में प्रोद्भवन सबसे ऊपर है।

सभी पट्टियों के निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति योजना के योगदान में वृद्धि करके और अपनी परिसंपत्ति आवंटन पुन: भर्ती करके अपनी बचत की कमी को सुधारने में मदद कर सकते हैं ताकि विकास को अधिकतम किया जा सके।एक वित्तीय योजनाकार के साथ एक व्यापक समीक्षा भी आवश्यक हो सकती है कि कैसे सही पेंशन फ्रीज आपको प्रभावित करेगी

पेंशन समस्या को कैसे नियोजित कर रहे हैं

हालाँकि कई पेन्शन योजनाओं में सुधार करने की स्थिति शुरू हो रही है, लेकिन ज्यादातर योजना प्रशासकों को अब भी उनके अपराधी दायित्वों पर पकड़ने के लिए जबरदस्त दबाव का सामना करना पड़ रहा है। एक हालिया टावर्स वाटसन / इंस्टीट्यूशनल इन्वेस्टर फोरम सर्वेक्षण ने अनुमान लगाया है कि अंडरफांडेड योजनाओं के साथ नियोक्ता के तीन क्वार्टर या तो इरादा है, मार्केट में पर्याप्त रूप से बरामद किए जाने के बाद, एक रणनीति को लागू करने से पहले ही योजना शुरू हो गई है जो पेंशन योजना को अपने दायित्वों पर पकड़ लेगी।

अमेरिका की सबसे बड़ी कंपनियों में बदलते आउटलुक

आज यू.एस. में कई पेंशन योजनाएं अंडरफंडेड हैं। मानक और गरीब के 500 में कंपनियों द्वारा प्रस्तावित 338 पेंशन योजनाओं में से केवल 18 वर्तमान में पूरी तरह से वित्त पोषित हैं, और यह संख्या 2014 में गिर सकती है। इन योजनाओं में कुल मिलाकर संयुक्त धन की कमी अब 355 अरब डॉलर तक पहुंच गई है और यह संख्या वृद्धि। इस कमी का लगभग पांचवां हिस्सा सात पेंशन योजनाओं से आता है: जनरल इलेक्ट्रिक 21 डॉलर के साथ सबसे खराब है 6 अरब कमी शेष छह को कम से कम 10 अरब डॉलर से कम कर दिया गया है:

एटी एंड टी

• बोइंग
• एक्सेनमोबिल
• लॉकहेड मार्टिन
• आईबीएम फोर्ड मोटर कंपनी
• जब कमी आ जाती है, तो नियोक्ता खरीदकर प्रतिक्रिया दे सकते हैं कम लागत पर योजना के कर्मचारियों, या योजना को फ्रीज करना, जो योजना में कंपनी के योगदान को रोक देता है और कर्मचारियों को हकदार लाभ प्राप्त करने से रोकता है बेशक, यह नियोक्ताओं के लिए पर्याप्त आर्थिक लाभ प्रदान करता है, जो प्रशासनिक खर्चों में कमी के साथ अपने नकदी प्रवाह और बैलेंस शीट में तत्काल सुधार देखते हैं।
• फॉर्च्यून 1000 कंपनियों में से कम से कम 400 कंपनियां 2011 में एक या अधिक जमीनी योजनाएं थीं। शायद इस प्रवृत्ति का सबसे ज्यादा परेशान करने वाला पहलू यह है कि यहां तक ​​कि जिन कंपनियों की स्वस्थ पेंशन योजना थी वे शताब्दी के शुरू होने के तुरंत बाद उन्हें फ्रीज करने लगे थे। पेंशन राइट्स सेंटर के लिए संचार निदेशक नैन्सी हवा, विलाप करते हैं कि विलायक योजनाओं के साथ कई कंपनियों ने 2005 में देर से ठंड प्रक्रिया शुरू की थी, और इस प्रवृत्ति को अभी उलट करना नहीं पड़ा है। "यह इन कार्पोरेशनों के प्रयासों में एक बड़ी कमी को दर्शाती है कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करते हैं। 401 (के) या अन्य परिभाषित अंशदान योजनाओं के साथ इन योजनाओं का प्रतिस्थापन, किसी पेंशन योजना के साथ उनकी सुरक्षा के लिए कोई विकल्प नहीं है। "

नीचे की रेखा

हालांकि भविष्य दिखता है पिछले कई सालों से पेंशन योजनाओं के लिए थोड़ा उज्ज्वल है, कई कंपनियां इस योजना को निम्नलिखित योजनाओं द्वारा लागत में कटौती करने का एक अवसर के रूप में उपयोग कर रही हैं, जो कि भाग लेने वालों को भविष्य के लाभों के कम भुगतान की अनुमति देते हैं। पेंशन लाभ और फ्रीज के बारे में अधिक जानकारी के लिए, श्रम विभाग, पेंशन राइट्स केंद्र पर कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन पर जाएं या अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।