बीस साल पहले, दीर्घकालिक देखभाल नीतियां बीमा उद्योग के प्रिय थे। वस्तुतः सभी लाइसेंस प्राप्त जीवन और स्वास्थ्य एजेंटों ने दलालों, वित्तीय योजनाकारों और बैंकों के साथ इन नीतियों को बेचा। लेकिन प्रबंधित क्षेत्र की लागत में निरंतर वृद्धि के लिए विस्फोट की जरूरत के साथ मिलकर सभी को प्रेरित किया, लेकिन इस क्षेत्र के कुछ प्रमुख खिलाड़ियों ने इसमें शामिल किया। पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी) नीतियां धीरे-धीरे बाजार से गायब हो रही हैं और अब एक नए प्रकार की संकर नीति के साथ प्रतिस्थापित किया जा रहा है जो अपने पूर्ववर्तियों पर कुछ महत्वपूर्ण लाभों का दावा करता है।

दीर्घकालिक देखभाल दुविधा

अमेरिका में दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता महाकाव्य अनुपात तक पहुंच गई है। औसत 60 वर्षीय पुरुष के पास आज मरने से पहले दीर्घकालिक देखभाल के कुछ फार्म की ज़रूरत होने का 50% मौका है, और महिलाओं के लिए बाधाएं भी अधिक हैं। मांग के इस स्तर ने दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की लागत को प्रभावी ढंग से मजबूर कर दिया है, और सीधे एलटीसी नीतियां अब और अधिक महंगी हैं और कम सुरक्षा प्रदान करती हैं इसके बदले में इन नीतियों को उपभोक्ताओं के लिए बहुत कम स्वादिष्ट बना दिया गया है, जो अब किसी नीति पर बदलाव का एक बड़ा हिस्सा खर्च करने के अपरिहार्य विकल्प का सामना करते हैं, जिसे किसी बिंदु पर किसी प्रबंधित देखभाल प्रदाता से अत्यधिक बिलों के तहत कुचल नहीं होने की जरूरत होती है भविष्य। (और अधिक के लिए, देखें: एलटीसी कवरेज नॉन-ब्रेनर ।)

हाइब्रिड लाइफ और लॉन्ग-टर्म केयर सॉल्यूशन

इस महत्वपूर्ण दुविधा ने जीवन बीमा वाहक द्वारा दी जाने वाली संकर दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के निर्माण के लिए नेतृत्व किया है। इन वाहनों को लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के रूप में बेचा जाता है जो कि एक मानक मौत लाभ होता है, लेकिन उन राइडर्स भी शामिल होते हैं जिनसे पॉलिसी मालिक खरीद सकता है जो विभिन्न कारणों से भुगतान करेगा, जैसे विकलांगता, दीर्घकालिक देखभाल या गंभीर या पुरानी बीमारी। सटीक लाभ एक उत्पाद और वाहक से भिन्न होते हैं। एक पॉलिसी में त्वरित सवार पूरी मौत के लाभ के लिए इन खर्चों का भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं, जबकि अन्य केवल इन सवारों द्वारा डेथ बेनिफिट के इस्तेमाल के लिए अनुमति दे सकते हैं। लेकिन किसी भी प्रकार के व्यय के लिए भुगतान किए गए सभी लाभ मृत्यु-लाभ की तरह कर मुक्त होते हैं

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इन वाहनों की पेशकश के सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि कोई भी संभावना नहीं है कि ग्राहक उन्हें खाली हाथ से चलेगा जैसे वे पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल नीति के साथ कर सकते हैं। क्लाइंट जो हाइब्रिड पॉलिसी खरीदते हैं, उन्हें गारंटी होती है कि वे अपने पैसे वापस एक तरफ या किसी अन्य को प्राप्त करें। अगर उन्हें प्रबंधित देखभाल की आवश्यकता है, तो गंभीर बीमारी या एलटीसी सवार बाहर भुगतान करेंगे यदि वे अंत में उन लाभों की आवश्यकता नहीं करते हैं, तो वे अन्य उद्देश्यों के लिए संचित नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं। और लाभार्थी को किसी भी शेष मौत के लाभ का भुगतान अभी भी किया जाएगा।कुछ प्रकार के सवारों को अलग या अतिरिक्त अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, जैसे विशेष रूप से नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है (अधिक के लिए, देखें: दीर्घावधि देखभाल बीमा: इसे कौन चाहिए? )

वार्षिकी समाधान

लाइफ इंश्योरेंस ही एकमात्र वाहन नहीं है जिसे लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने का आदेश दिया गया है खर्च। ऐसे कई निर्धारित और अनुक्रमित वार्षिकी उत्पाद उपलब्ध हैं जो कि प्रबंधित देखभाल की जरूरत के लिए कर-मुक्त लाभ भी दे सकते हैं। अनुबंध या तो ब्याज की एक निर्धारित दर का भुगतान करेगा या कुछ प्रकार के क्रेडिट फॉर्मूला का उपयोग करेगा जो मानक और पूअर 500 सूचकांक की तरह अंतर्निहित बेंचमार्क के प्रदर्शन पर आधारित है।

लेकिन अगर वार्षिकीय को प्रबंधित देखभाल के लिए धन की आवश्यकता हो, तो अनुबंध भुगतान किए गए प्रीमियम के एक से अधिक तक मासिक कर-मुक्त लाभ का भुगतान करेगा, जैसे कि दो या तीन बार निवेश किया गया है। ये अनुबंध आम तौर पर मौत के लाभ के साथ ही साथ अन्य सभी सुविधाओं की पेशकश करते हैं जो आधुनिक वार्षिकी उत्पादों के साथ मानक आते हैं। हालांकि, इस प्रकार के अधिकांश अनुबंध आज बाजार पर हैं, इसलिए जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में उसी तरीके से मेडिकल हामीदारी की आवश्यकता होगी। (अधिक के लिए, देखें: रिस्क व्युत्पन्न के लिए शीर्ष 5 फिक्स्ड वार्षिकी।)

टर्म बनाम पर्म

अन्य प्रकार के जीवन बीमा के साथ, संकर दीर्घकालिक देखभाल नीतियां उपलब्ध हैं या तो टर्म उत्पाद या स्थायी नीतियां जो एक नकद मूल्य जमा करती हैं। टर्म पॉलिसी निश्चित रूप से अपने स्थायी समकक्षों की तुलना में सस्ता होती हैं और इससे भी अधिक सुरक्षा होती है, लेकिन जो खरीदारों को दीर्घकालिक देखभाल सुरक्षा की तलाश में हैं, उन्हें याद रखना होगा कि यदि वे बाद में किसी कारण के लिए अपरिवर्तनीय हो जाते हैं, तो वे नहीं हो सकते हैं एक समय में अपनी नीति को नवीनीकृत करने में सक्षम हो सकता है जब उन्हें इसकी आवश्यकता होती है (अधिक जानकारी के लिए, देखें: सलाह देने वाले लोगों: एक ग्राहक के लिए वार्षिकियां समझाएं। ) नीचे की रेखा

अमेरिका में प्रबंधित देखभाल की लागत में मुद्रास्फ़ीति की सामान्य दर से बहुत तेजी से वृद्धि हुई है पिछले कई दशकों में, और इसने पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज को और अधिक महंगा और कम व्यापक बना दिया है। लेकिन संकर जीवन बीमा की एक नई नस्ल अब उपलब्ध है जो कि उपभोक्ताओं को अधिक किफायती कीमत पर सुरक्षा का एक उचित स्तर प्राप्त करने की अनुमति देता है। हाइब्रिड बीमा और वार्षिकी उत्पादों पर अधिक जानकारी के लिए, अपने जीवन बीमा एजेंट या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। (अधिक के लिए, देखें:

वार्षिकियां और बेबी पीढ़ी की तुलना: पेशेवरों और विपक्ष ।)