एक 'वार्षिक प्रतिशत दर - एपीआर' क्या है एक वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) एक वार्षिक दर से लगाई जाती है जो किसी निवेश के माध्यम से उधार लेने या अर्जित की जाती है, और वह प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है एक ऋण की अवधि के ऊपर धन की वास्तविक वार्षिक लागत। इसमें लेन-देन से जुड़ी किसी भी फीस या अतिरिक्त लागतें शामिल हैं लेकिन खाते में समझौता नहीं किया जाता है। चूंकि ऋण या क्रेडिट समझौते ब्याज दर संरचना, लेनदेन शुल्क, देर से दंड और अन्य कारकों के मामले में भिन्न हो सकते हैं, जैसे कि एपीआर जैसे एक मानक गणना उधारकर्ताओं को एक नीचे-रेखा संख्या के साथ प्रदान करती है, वे आसानी से अन्य उधारदाताओं द्वारा लगाए गए दरों की तुलना कर सकते हैं।

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डाउन 'वार्षिक प्रतिशत दर - एपीआर' कानून के अनुसार, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और ऋण जारी करने वालों को अपने समझौतों पर लागू वास्तविक दरों की स्पष्ट समझ की सुविधा के लिए ग्राहकों को एआरआर दिखाने चाहिए। क्रेडिट कार्ड कंपनियों को मासिक आधार पर ब्याज दरों को विज्ञापित करने की अनुमति है, लेकिन किसी भी समझौते पर हस्ताक्षर होने से पहले भी ग्राहकों को एपीआर स्पष्ट रूप से बताए जाने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट कार्ड एक महीने में 1% चार्ज कर सकता है, और इसकी एआरआर 1% x 12 महीने या 12% है।

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किसी भी निश्चित या चर एपीआर के साथ ऋण की पेशकश की जाती है। एक निश्चित एपीआर ऋण के पास ब्याज दर है जो गारंटी है कि ऋण या क्रेडिट सुविधा के जीवन के दौरान बदलाव नहीं किया जाएगा। एक चर एपीआर ऋण में ब्याज दर है जो कि किसी भी समय बदल सकती है।

एपीआर बनाम ब्याज दर

ब्याज दर, या मामूली ब्याज दर, केवल ऋण पर ब्याज पर लगाई गई ब्याज को संदर्भित करता है, और यह किसी भी अन्य खर्च को ध्यान में नहीं लेता है इसके विपरीत, एपीआर नाममात्र ब्याज दर का संयोजन है और ऋण की खरीद में शामिल किसी भी अन्य लागत या शुल्क। नतीजतन, एक एआरआर ऋण की मामूली ब्याज दर से अधिक है।

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उदाहरण के लिए, यदि आप $ 200 के लिए एक बंधक पर विचार कर रहे थे, तो 6% ब्याज दर के साथ, आपका वार्षिक ब्याज व्यय 12, 000 डॉलर या 1, 000 का मासिक भुगतान होगा। लेकिन कहते हैं कि आपके घर की खरीद के लिए लागत $ 5, 000 की राशि में बंद होने की लागत, बंधक बीमा और ऋण की उत्पत्ति शुल्क की आवश्यकता होती है। अपने बंधक ऋण के एआरआर निर्धारित करने के लिए, ये शुल्क मूल ऋण राशि में 205 डॉलर की नई ऋण राशि बनाने के लिए जोड़े जाते हैं, 000. 6% ब्याज दर का उपयोग $ 12, 300 के नए वार्षिक भुगतान की गणना करने के लिए किया जाता है। $ 12, 300 का वार्षिक भुगतान, $ 200 के मूल ऋण राशि से, 000 के लिए एपीआर प्राप्त करें। 15%।

संघीय सत्य में लैंडिंग कानून के लिए आवश्यक है कि हर उपभोक्ता ऋण अनुबंध नाममात्र ब्याज दर के साथ एपीआर की सूची उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक भ्रमित स्थिति यह है कि जब दो उधारकर्ता समान नाममात्र दर और मासिक भुगतान दे रहे हैं लेकिन विभिन्न एपीआर इस तरह एक मामले में, कम एपीआर के साथ ऋणदाता को अग्रिम शुल्क की आवश्यकता होती है और बेहतर सौदे की पेशकश की जा रही है।

एपीआर बनाम वार्षिक प्रतिशत यील्ड

एपीआर खाते में केवल साधारण ब्याज लेता है इसके विपरीत, वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई), जो प्रभावी वार्षिक दर (ईएआर) के रूप में भी जाना जाता है, को ध्यान में रखते हुए चक्रवृद्धि ब्याज लेता है। नतीजतन, एक APY उसी ऋण पर एपीआर से बड़ा हो जाता है। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, और कम अवधि तक की जटिल अवधि, एपीआर और एपीवाई के बीच जितना बड़ा अंतर होगा।

कल्पना कीजिए कि ऋण का एपीआर 12% है, और प्रति माह ऋण संयुग्म। अगर किसी व्यक्ति ने 10, 000 डॉलर का उधार लिया है, तो एक महीने के लिए उसकी रुचि उसकी शेष राशि का 1% या $ 100 है। वह अपने संतुलन को $ 10, 100 तक बढ़ाता है। अगले महीने 1% ब्याज का इस राशि पर मूल्यांकन किया जाता है, और ब्याज भुगतान 101 डॉलर है, जो पिछले महीने की तुलना में थोड़ी अधिक है। यदि आप उस वर्ष के लिए उस शेष राशि को लेते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर 12. 12% हो जाती है। एपीवाई में समझौता करने के कारण ब्याज व्यय में इन छोटे बदलाव शामिल हैं, जबकि एपीआर नहीं करता है।

या, कहते हैं कि आप उस निवेश की तुलना करते हैं जो प्रति 5% प्रति वर्ष का भुगतान करती है जो 5% मासिक भुगतान करता है। पहले के लिए, APY 5% के बराबर है, एपीआर के समान। लेकिन दूसरे के लिए, APY 5 है। 12%, मासिक परिमाप को दर्शाती है।

एक और उदाहरण: एक्सवाईजेड कॉर्प एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है जो 0. 0 673% रोज़ का ब्याज लेता है। गुणा है कि 365 तक, और वह 22. 9% प्रति वर्ष है, जो विज्ञापनित एपीआर है। अब, यदि आप प्रत्येक दिन अपने कार्ड में $ 1, 000 की एक अलग राशि चार्ज करते हैं, और भुगतान करने के लिए नियत तारीख (जब जारीकर्ता ने ब्याज वसूल करना शुरू कर दिया था) के दिन तक इंतजार किया था, तो आप $ 1,000 बकाया था। 6273 हर चीज के लिए जो आपने खरीदा था एपीवाई या ईएआर (क्रेडिट कार्ड पर अधिक विशिष्ट शब्द) की गणना करने के लिए, 1 जोड़ें (जो प्रिंसिपल का प्रतिनिधित्व करता है) और उस नंबर को एक वर्ष में चक्रवृद्धि अवधि की संख्या के

शक्ति

में लेना; प्रतिशत (1 + आवधिक दर) ^ 1 # अवधि के लिए प्राप्त करने के लिए 1 से घटाना 1. - इस मामले में, आपका एपीवाई या ईएआर 25. 7% (1 +। 0006273 ^ 365 = 1. 257; 1. 257 - 1 = 257) यदि आप केवल एक महीने की अवधि के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर एक शेष राशि लेते हैं, तो आपको 22. 9% की समान वार्षिक दर से शुल्क लिया जाएगा। हालांकि, यदि आप उस वर्ष के लिए उस शेष राशि को लेते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर 25 हो जाती है। 7% प्रत्येक दिन के चक्रवृद्धि के परिणामस्वरूप। यह देखते हुए कि एक एपीआर और एक अलग APY का उपयोग उसी ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करने के लिए किया जा सकता है, इसका कारण यह है कि उधारदाताओं और उधारकर्ताओं ने उनके मामले को राज्य करने के लिए अधिक चापलूसी वाले नंबर पर जोर दिया (1 99 1 की बचत अधिनियम में सत्य है कि दोनों एपीआर और एपीआई विज्ञापन, अनुबंध और समझौतों में खुलासा किया जा सकता है) एक बैंक बड़े अक्षरों में एक बचत खाते के APY का विज्ञापन करेगा और इसके संबंधित एआरआर एक छोटे से होगा, यह देखते हुए कि पूर्व में एक बड़े पैमाने पर बड़ी संख्या है। इसके विपरीत तब होता है जब बैंक ऋणदाता के रूप में काम करता है, और अपने उधारकर्ताओं को समझाने की कोशिश करता है कि वह कम दर से चार्ज कर रहा है बंधक पर APR और APY दरों की तुलना करने के लिए एक महान संसाधन एक बंधक कैलकुलेटर है

एपीआर बनाम दैनिक आवधिक दर

दैनिक आवधिक दर एक दैनिक आधार पर ऋण के शेष पर लगाए गए ब्याज दर है।यह एपीआर 365 से विभाजित है, एक वर्ष में दिनों की संख्या। इसी तरह, मासिक आवधिक दर एपीआर 12 से विभाजित है। जब तक बैंक के करार पर हस्ताक्षर होने से पहले पूर्ण 12 महीने के एपीआर सूचीबद्ध हो, तब तक ऋणदाताओं और क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को मासिक आधार पर एपीआर का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति है।

क्या एपीआर भ्रामक है?

उपर्युक्त सभी उदाहरणों के अनुसार, एआरआर वास्तविक लागत का भ्रामक संकेत हो सकता है कुछ विशेषज्ञों का मानना ​​है कि दीर्घकालिक ऋण की तुलना करने के लिए एपीआर का सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है। यहां तक ​​कि कम-अवधि वाले ऋण के साथ, जैसे कि सात साल के नोट, एआरआर वास्तव में ऋण की लागत को कम करता है इसका कारण यह है कि एपीआर गणना लंबी अवधि के पुनर्भुगतान कार्यक्रम को मानती हैं; जिन ऋणों को तेज़ी से चुकाया जाता है या उनकी कम अवधि चुकानी पड़ती है, लागत और शुल्क एपीआर गणना के साथ बहुत पतले होते हैं समापन लागत का औसत वार्षिक प्रभाव तब बहुत कम होता है, जब उन लागतों को सात से 10 वर्षों के बजाय 30 से अधिक वर्षों में फैलाना माना जाता है।

एआरआर भी समायोज्य-दर बंधक या एआरएम के साथ कुछ परेशानी में पड़ता है। एआरआर अनुमान हमेशा ब्याज की एक स्थिर दर मानते हैं, और हालांकि एपीआर दर कैप को ध्यान में रखते हैं, अंतिम संख्या जिसे आप के साथ प्रस्तुत किया गया है वह अभी भी निर्धारित दरों पर आधारित है। क्योंकि एआरएम पर ब्याज दर अनिश्चित है निश्चित अवधि की अवधि समाप्त हो जाने के बाद, एआरआर का अनुमान वास्तविक उधार लेने की लागतों को गंभीर रूप से कम कर सकता है अगर भविष्य में बंधक दरों में वृद्धि होती है

क्रेडिट कार्ड कंपनियों एआरआर सेट कैसे करते हैं?

अधिकांश क्रेडिट कार्ड फ्लोटिंग एपीआर, सामान्यतः चर एपीआर कहते हैं। यह सुविधा बाजार या एक सूचकांक या यू.एस. प्रधान दर के साथ आगे बढ़ने वाली फ्लोटिंग ब्याज दर वे इस वैरिएबल सुविधा को लेकर और बैंक के मार्जिन को जोड़कर सेट कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि बैंक 10% मार्जिन लेता है और प्रधान दर 5% है, तो उधारकर्ता 15% ब्याज दर का भुगतान करता है।

हालांकि वे कुछ और बीच में हैं, वहां भी कुछ निश्चित ब्याज दर क्रेडिट कार्ड उपलब्ध हैं। क्रेडिट कार्ड (अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत) के साथ, एक निश्चित एआरआर का मतलब है कि दर को तब तक बंद रहता है जब तक ऋणदाता उसे बदलने का फैसला नहीं करता। हालांकि, लिखित नोटिस के बिना इसे बदला नहीं जा सकता है, और समायोजन केवल ऋण पर आगे बढ़ने पर लागू होता है, पूर्वव्यापी नहीं है

कुछ मामलों में, क्रेडिट कार्ड कंपनियां विभिन्न प्रकार के आरोपों के लिए अलग-अलग एपीआर प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, एक कार्ड खरीद के लिए एक एआरआर लगा सकता है, दूसरा नकद अग्रिम के लिए, और दूसरे कार्ड से संतुलन हस्तांतरण के लिए तीसरा है। इसी तरह, बैंक उन ग्राहकों को उच्च दर जुर्माना एपीआर कहते हैं, जिन्होंने देर से भुगतान किया है या कार्डधारक समझौते के अन्य नियमों का उल्लंघन किया है, और नए ग्राहकों को लुभाने के लिए निम्न दर के प्रारंभिक एआरआर प्रदान करते हैं - अधिमानतः जो लोग अपने कार्ड पर शेष राशि लेते हैं।

परिचयात्मक एआरआर का व्यक्तिगत वित्त पर सकारात्मक प्रभाव हो सकता है अगर वे सावधानी से प्रबंधित होते हैं एक $ 2, 000 ऋण शेष राशि जो 12% एआरआर करता है, प्रत्येक महीने $ 20 ब्याज शुल्क लगाता है। 12 महीने के लिए 0% के परिचयात्मक एआरआर के साथ एक क्रेडिट कार्ड में उस शेष राशि को स्थानांतरित करने से आपको प्रिंसिपल को उसी $ 20 को लागू करने की सुविधा मिलती है, शेष राशि का भुगतान बहुत जल्दी

आगे विदेश

एपीआर सभी अमेरिकी उधारदाताओं से संबंधित है, की परिभाषा, और रिपोर्टिंग आवश्यकताओं यूनाइटेड किंगडम और यूरोपीय कानून भी एपीआर के संबंध में खुलासे पर जोर देते हैं, लेकिन उन देशों में उधारकर्ता विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए विभिन्न एल्गोरिदम का उपयोग करके एपीआर का मूल्यांकन कर सकते हैं। अन्य देशों के पास कोई कानून या नियम नहीं है