वित्त के बारे में जानकार अधिकांश लोगों को शीर्षक ऋण शिकारकारी पर विचार करना एक वित्तीय उत्पाद हिंसक है जब इन प्रतिकूल लक्षणों का कुछ संयोजन होता है:

• अत्यधिक शुल्क - उत्पत्ति शुल्क, देर से शुल्क और प्रशासनिक शुल्क शामिल हैं।
• उच्च ब्याज दर - जहां एक बैंक किसी व्यक्तिगत ऋण पर 10% से 12% एआरआर तक कहीं भी चार्ज कर सकता है, शीर्षक ऋण आम तौर पर ट्रिपल में एपीआर से जुड़ा होता है, कभी-कभी चौगुनी, अंक। (ऋण सस्ती दिखाई देते हैं क्योंकि ब्याज को मासिक संदर्भ में व्यक्त किया जाता है। 14% की एक मासिक दर। लगभग 180% के एपीआर का अनुवाद।) एक शीर्षक ऋण पर औसत दर अनियमित राज्यों में 200% और 400% के बीच है और 1, 000% को पार करने के लिए जाना जाता है
• लघु चुकौती अवधि - पारंपरिक शीर्षक ऋण पर पुनर्भुगतान अवधि केवल 30 दिन है जब उधारकर्ता नियत तारीख से ऋण को संतुष्ट नहीं कर सकता है, तो ऋण का नवीकरण किया जाता है - ज्ञात बोलचाल के रूप में "मंथन" - शुल्क और ब्याज शुल्क की एक नई परत जोड़ना शीर्षक उधारदाताओं ने स्वीकार किया है कि वे अपने लाभ के लिए नियत तारीख पर ऋण चुकाने के लिए उपभोक्ताओं की अक्षमता पर निर्भर करते हैं। औसत शीर्षक-ऋण उधारकर्ता आठ बार ऋण पुनर्वित्त करता है नतीजतन, उधारकर्ता ब्याज और फीस में मूल ऋण की राशि या उससे अधिक दोगुनी भुगतान कर सकता है।
• कोई अंडरराइटिंग नहीं - ऋणदाता को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता नहीं है कि एक ऋण लेने वाले को ऋण चुकाने की क्षमता है और आम तौर पर ऐसा नहीं करता है।
• संदेहास्पद विपणन - उत्पाद उपभोक्ताओं को सीमित वित्तीय संसाधनों और विकल्पों के साथ विपणन किया जाता है

शीर्षक ऋणों में विशेष विशेषताओं है जो उन्हें अन्य शिकारी वित्तीय उत्पादों की तुलना में अधिक बेकार कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, उधारकर्ताओं को स्वचालित निकासी करने के लिए उधारकर्ता के बैंक खाते तक पहुंच की आवश्यकता हो सकती है। संघीय कानून इस आवश्यकता पर प्रतिबंध लगाता है, लेकिन उधारकर्ताओं को अन्य तरीकों से चुकाए गए ऋणों पर भी उच्च दर और फीस चार्ज करने से "पसंद" बनाने में उधारकर्ताओं को मजबूर करते हैं।

शीर्षक ऋण की परिभाषा यह है कि उधारकर्ता के वाहन के खिलाफ ऋणी को धारणाधिकार धारण किया जाता है जब तक कि ऋण पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है। डिफ़ॉल्ट के मामले में, इसका अर्थ है कि ऋणदाता वाहन को पुनः प्राप्त कर सकता है। कई उधारदाताओं को चाबी का एक सेट और कार पर एक जीपीएस ट्रैकिंग डिवाइस भी स्थापित करने की आवश्यकता होती है जो कि ऋण बनाने की शर्त है। (अधिक जानकारी के लिए, कार शीर्षक ऋण: फास्ट कैश के लिए अच्छा विकल्प? )

शीर्षक ऋण विनियम और परिवर्तन

एक पारंपरिक शीर्षक ऋण मूल रूप से सबसे अधिक सूदखोरी कानूनों के चारों ओर पाने के लिए डिज़ाइन किया गया एक 30-दिवसीय कभी-परिक्रामी नोट है। क्योंकि वे 30-दिन के ऋण के रूप में संरचित हैं, वे पारंपरिक नियमों के अनुसार समान नियमों के अधीन नहीं हैं। बहुत से लोग शीर्षक-ऋण उद्योग में परिवर्तन देखना चाहते हैंउपभोक्ता अधिवक्ता समूह राज्य द्वारा दर कैप राज्यों के लिए प्रेरित करते हैं और कुछ डिग्री तक सफल रहे हैं

कुछ राज्यों के शीर्षक ऋणों पर निषिद्ध या प्रतिबंधित है, इसलिए उधारकर्ताओं को राज्य से बाहर या एक भारतीय जनजाति के साथ मिलकर ऑनलाइन संचालन के जरिए कारोबार को सक्रिय रूप से आगे बढ़ाना होता है जो राज्य कानून के अधीन नहीं है। ओरेगन में, जहां शीर्षक ऋण की अनुमति है लेकिन 36% पर कैप्चर किया जाता है, 2015 में एक मुकदमा दायर किया गया था, जो कि निवासी के एक समूह के खिलाफ निवासियों को गैरकानूनी नकद ऋण देने के लिए दायर किया गया था, और जून में कानून 50,000 डॉलर या उससे कम के सभी ऋणों को रद्द कर दिया गया था बिना लाइसेंस वाले फर्म (अधिक जानकारी के लिए, राज्यों में कार शीर्षक ऋण की अनुमति दें ।)

रीकनेशन के मार्क पावेल, एक अल्बुकर्क, एनएम, इस्तेमाल की गई कार डीलरशिप और मरम्मत की दुकानों की श्रृंखला, एक गठबंधन अपने राज्य में एक 36% की दर सीमा पार हो गई यह किसी भी ऐसे खगोलीय दर की तरह लग सकता है जो 8% या 10% पर बैंक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की अपेक्षा कर सकते हैं, लेकिन यह राष्ट्रीय शीर्षक-दर मान से काफी कम है। न्यू मैक्सिको फेयर लैंडिंग कोलिशन के स्टीफन फिशमैन का कहना है कि राज्य में निष्पक्ष-दर वाले खुदरा ऋणदाता पावेल का एकमात्र उदाहरण है और उपभोक्ता-अनुकूल परिवर्तनों के लिए धक्का दे रहे "शिकारी" बाजार में एकमात्र ऋणदाता है। फिशमैन ने कहा, "स्थानीय सावधि वाले उधारदाताओं, जिनमें शीर्षक, पेएण्ड और किराया-से-खुद के उधारदाताओं शामिल हैं," उचित दर उधार देने वाले नहीं हैं "

जिम्मेदार शीर्षक उधार

उचित ऋण के लिए पॉवेल अधिवक्ताओं सबसे पहले, ऋण उचित रूप से संरचित किया जाना चाहिए प्रत्येक भुगतान को मूलधन और ब्याज पर लागू होना चाहिए। दूसरा, ऋणदाता उचित तरीके से परीक्षण करना चाहिए और निर्धारित करेगा कि क्या उधारकर्ता भुगतान करने में सक्षम होगा। "पारंपरिक शीर्षक ऋण खराब व्यवसाय और अनैतिक हैं," पावेल कहते हैं।

दरें - पुनर्निर्धारण 36% पर ऋण (54% से नीचे जब वह शीर्षक ऋण जारी करना शुरू कर देता है, जो अभी भी राज्य में सबसे कम था) में कटौती करता है पुनर्मिलन देश में एकमात्र ऋणदाता हो सकता है जो अपने आप में 36% की दर वाली सीमा को लागू करता है, और लगभग निश्चित रूप से एक ही ऋणदाता है जो एक अनियमित राज्य में ऐसा करता है।

अवधि - रिसार्नेशन का अधिकतम ऋण अवधि 15 महीने है, और लक्ष्य नौ महीने है। "हमारे पास ऐसे ग्राहक हैं जो एक प्रयुक्त कार पर पांच या छह साल के ऋण के लिए साइन अप करने के लिए एक संदिग्ध भविष्य के साथ जा रहे थे। हम उधारकर्ताओं को कार पर हर चीज को ठीक करने का मौका देते हैं और नौ महीने में उस कार के साथ रहें जो विश्वसनीय और सुरक्षित है। यह हमारा कार्यक्रम है, "पावेल कहते हैं

राशि - पुनर्जन्म के ऋण का विशाल बहुमत उधारकर्ता के वाहन की मरम्मत के उद्देश्य से किया जाता है औसत ऋण राशि लगभग $ 2, 000 है। निधियों का उपयोग रीकैनेशन या किसी अन्य योग्य मरम्मत की दुकान पर तय किए गए वाहन को प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

अंडरराइटिंग - "हमारी जिम्मेदारी है कि उन्हें सबसे सस्ता वित्त पोषण संभव हो," पावेल कहते हैं। पुनर्निर्माण के सलाहकार, आय, व्यय और क्रेडिट का विश्लेषण करने के लिए उधारकर्ता से मिलता है अगर ग्राहक स्थानीय क्रेडिट यूनियन से कम लागत के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, तो पुनर्मिलन एप्लिकेशन को बनाने में मदद करता है।अगर उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर चुकौती अवधि के दौरान बेहतर होता है, तो रिकारनाशन उधारकर्ता को कम लागत वाली क्रेडिट यूनियन ऋण के लिए पुनर्वित्त करने में मदद करता है।

परिणाम - "कम चार्ज करने से हमें कोई चोट नहीं होती है हमारी डिफ़ॉल्ट दर एकल अंकों में है। हमारे पास कुछ जोखिम है लेकिन अभी भी 36% पर लाभदायक हो सकता है, "पावेल कहते हैं

उधारकर्ता को किफायती मासिक भुगतान पर आवश्यक मरम्मत की आवश्यकता होती है और सफलतापूर्वक नकारात्मक परिणामों के झरने से बचा जाता है जो अचानक अचानक परिवहन की हानि से बचा सकता है, जैसे बेरोजगारी, आय में कमी और आगे वित्तीय संघर्ष। "परिवहन गरीबी से बाहर निकलने की कुंजी है," पावेल कहते हैं। "$ 400 मिलियन न्यू मैक्सिको के उपभोक्ताओं से हर साल राष्ट्रीय शीर्षक-ऋण कंपनियों की जेबों में जाता है यह पैसा हमारे गरीब नागरिकों से घबड़ा गया है। यह एक अत्याचार है "

पावेल को केवल एक उच्च नैतिक उद्देश्य से प्रेरित नहीं किया गया है। यद्यपि वह अपनी रणनीति में एक मजबूत कारक है, हालांकि, व्यवसाय के लिए जिम्मेदार ऋण भी अच्छा है। अगर वह ऋण जीत लेता है, तो वह उधारकर्ता की मरम्मत व्यवसाय के रूप में अच्छी तरह से प्राप्त करने का एक अच्छा मौका है।

न्यू मैक्सिको में शीर्षक ऋण के लिए क्या अगला है?

क्या रिसार्नेशन ऑफ़ ऑफर अनिवार्य रूप से एक वाहन-मरम्मत ऋण है चूंकि यह सड़क के किनारों पर विज्ञापन देने वाला कोई ऋण प्रकार नहीं है, और क्योंकि प्रश्न में वाहन को संपार्श्विक के रूप में प्रयोग किया जाता है, "शीर्षक ऋण" एक ऐसा लेबल है जो समझ में आता है। उस लेबल, बदले में, उपभोक्ताओं को पता है कि उनके पास विकल्प हैं। अल्पकालिक उधारकर्ता आम तौर पर पैसे की तत्काल और जरूरी जरूरतों को पूरा करने की कोशिश कर रहे हैं, और वे तुलनात्मक खरीदार होने के लिए नहीं जानते हैं। वे अपने विकल्पों को नहीं जानते और न शोधते हैं फिशमैन कहते हैं, "लोगों को कुछ भी नया संदिग्ध है," इसलिए उन शब्दों में बोलना महत्वपूर्ण है जो उनसे परिचित हैं। "

रिसार्नेशन क्रेडिट सलाहकारों, सामुदायिक संगठनों (जैसे वायएमसीए या यूनाइटेड वे जैसे) और पारंपरिक विपणन चैनलों के माध्यम से अपने ऋण विकल्पों को विज्ञापित करता है। रिसार्नेशन क्रेडिट ब्यूरो को अभी तक रिपोर्ट नहीं करता है, लेकिन यह भविष्य में होगा। अभी के लिए यह ऋण ब्यूरो या अन्य उधारकर्ताओं को अनुरोध करता है जब एक ऋण सफलतापूर्वक भुगतान किया जाता है पर पत्र लिखता है।

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एक अच्छी गुणवत्ता वाला अल्पकालिक ऋण एक सस्ती मासिक भुगतान के साथ आता है और सुरंग के अंत में एक प्रकाश दिखाता है: एक उचित पुनर्भुगतान अवधि जो ऋण लेने वाले को ऋण से बाहर निकलने की अनुमति देता है। यद्यपि अल्पकालिक उधारकर्ताओं को खुद को जिम्मेदार ऋण विकल्पों के बारे में शिक्षित करने के लिए प्रेरित नहीं किया जाता है, बाजार में एक सशक्त खिलाड़ी जो सीधे ही अपने टर्फ पर शिकारी उधारदाताओं के साथ प्रतिस्पर्धा करता है, उन उधारकर्ताओं को फायदा उठाने वाले परिवर्तनों को बढ़ा सकता है। कार का शीर्षक ऋण प्राप्त करना इस काम के बारे में अधिक जानने के लिए