समायोज्य-दर बंधक (एआरएम), पारंपरिक फिक्स्ड बंधक की तुलना में उधारकर्ताओं को कम ब्याज दर प्रदान करते हैं, लेकिन यह दर हमेशा के लिए नहीं होती है, जिसका मतलब है कि यह बंधक उत्पाद हर किसी के लिए काम नहीं कर रहा है । सब के बाद, समायोजन-दर बंधक कई वित्तीय योजनाकारों के साथ मिल रहे हैं, क्योंकि आवास मंदी की वजह से फौजदारी और लघु बिक्री के युग में शुरू हुआ। उसके बाद, उधारकर्ताओं का सामना करना पड़ा स्टीकर सदमा जब उनके एआरएम समायोजित, और उनके भुगतान में बहुत वृद्धि हुई कई को अपने घरों से दूर चलना पड़ता था क्योंकि वे नए भुगतान का खर्च नहीं उठा सकते थे। एआरएम के खिलाफ एक और दस्तक कम ब्याज दर है 2008 की मंदी के बाद से अब तक ब्याज दरों में गिरावट दर्ज की गई है, बहुत से लोग सोचते हैं कि उन्हें समायोज्य दर बंधक के साथ सभी पर जाना चाहिए। हालांकि यह सब अधिकांश घर खरीदारों पहाड़ियों के लिए शीर्षक भेज सकते हैं, एआरएम उधारकर्ताओं के एक निश्चित समूह के लिए समझ में आता है। चाहे आप समायोज्य दर बंधक के लिए एक अच्छा उम्मीदवार हैं, उस समय से कई कारकों पर निर्भर करता है जब आप अपने भविष्य की कमाई क्षमता के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं। (और पढ़ें,: ईंधन फेड द सबप्रोम मेल्टडाउन।)

एआरएम अल्पावधि मकान मालिकों के लिए आकर्षक हैं

समायोज्य-दर बंधक के नुकसान में से एक यह है कि आप जो ब्याज दर का भुगतान करते हैं वह संपूर्ण ऋण जैसे पारंपरिक बंधक के लिए तय नहीं होता है। जब उधारकर्ता एक निश्चित दर ऋण लेते हैं, तो वे जानते हैं कि वे ऋण के जीवन पर एक ही ब्याज दर का भुगतान करेंगे। एआरएम के साथ, एक अवधि में ब्याज दर में बदलाव होता है मान लीजिए कि आप एक साल के एआरएम को एक निश्चित बंधक की तुलना में कम ब्याज दर के साथ लिया है। इसका मतलब यह होगा कि आप एक वर्ष के लिए उस कम ब्याज दर का आनंद लेंगे और फिर हर साल प्रचलित ब्याज दर से मिलान करने के लिए ऋण पुन: स्थापित होगा। यह ठीक है कि यदि ब्याज दरें बहुत कम हैं क्योंकि वे पिछले कुछ वर्षों से हैं, लेकिन अगर दरें बढ़ जाएंगी, तो आप एक पारंपरिक फिक्स्ड रेट लोन के साथ जितना अधिक भुगतान कर सकते हैं, उतना ही खत्म हो जाएगा। (और पढ़ें, पढ़ें: बंधक: फिक्स्ड रेट वर्स समायोज्य-दर ।)

एआरएम एक वर्ष से सात साल तक अलग-अलग शब्दों में आते हैं, यही कारण है कि एआरएम किसी के लिए समझ नहीं सकता है जो सात साल से अधिक समय तक अपने घर को रखने की योजना बना रहा है। हालांकि, यदि आप जानते हैं कि आप थोड़े समय में स्थानांतरित होने जा रहे हैं, या आप आने वाले दशकों तक घर पर रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो एक समायोज्य-दर बंधक बहुत सारी भावनाएं बनाने जा रही है अपनी संभावित बचत को मापने के लिए इस उदाहरण को लें: मान लीजिए कि आप 3 साल की ब्याज दर के साथ सात साल के एआरएम लेते हैं। 5%। तुलना की जा रही 30-वर्षीय फिक्स्ड रेट बंधक, आपको 4 की ब्याज दर देने जा रही हैं। 25% अगर आप पांच साल के एआरएम रीसेट के पहले घर जाने और बेचने पर योजना बनाते हैं तो आप ब्याज पर बहुत पैसा बचा सकते हैं, लेकिन अगर आप आखिर में घर में रहने का फैसला करते हैं, और जब आपका ऋण समायोजित होता है तो दरें अधिक होती हैं बंधक अधिक खर्च करने जा रहा हैभविष्य की भविष्यवाणी करना आसान नहीं है, लेकिन अगर आप एक परिवार शुरू करते हैं या आपको लगता है कि आप काम के लिए स्थानांतरित हो जाएंगे, तो आप एक बड़े घर को अपग्रेड करने की दिशा में एक घर खरीद रहे हैं, तो एआरएम आपके लिए सही हो सकता है । (संबंधित रीडिंग: अपने घर को फास्ट बेचना के लिए 6 युक्तियाँ ।)

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आप अपनी कमाई की संभावना में वृद्धि की अपेक्षा रखते हैं

समायोज्य-दर बंधक के साथ लोगों को परेशानी में एक बड़ा कारण यह है कि जब ब्याज दर को रीसेट किया जाता है, तो ऋण भुगतान में प्रत्येक महीने बहुत बढ़ जाती है, और वे अब अपने मासिक भुगतान करने के लिए खर्च नहीं कर सके जिन लोगों के पास स्थिर आय है लेकिन उनकी आय में जल्द वृद्धि होने की उम्मीद नहीं है, एक निश्चित दर बंधक अधिक समझ में आता है। हालांकि, यदि आप अपनी आय में वृद्धि देखने की उम्मीद करते हैं, तो एआरएम के साथ जाने से आपको लंबी अवधि के दौरान बहुत अधिक ब्याज देने से बचा सकता है। मान लें कि आप अपने पहले घर की तलाश में हैं और आप मेडिकल स्कूल, लॉ स्कूल से स्नातक की उपाधि प्राप्त कर चुके हैं या एमबीए अर्जित किए हैं। संभावना है कि आप आने वाले वर्षों में और अधिक कमाएँगे और आपके ऋण समायोजित होने के बाद बढ़े हुए भुगतान को वहन करने में सक्षम होंगे। उस स्थिति में, एआरएम आपके लिए काम करेगा। (और पढ़ें, यहां: यह एमबीए क्या है? )

आप अपने एआरएम रीसेट से पहले ऋण चुकाने की योजना बनाते हैं

एक समायोज्य दर बंधक लेना बंधक उधारकर्ताओं के लिए बहुत आकर्षक है जिनके पास नए ब्याज दर की दर से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए नकद या नकद होगा, जबकि इसमें अधिकांश अमेरिकियों को शामिल नहीं किया जाता है, वहां ऐसी स्थितियां हैं जहां इसे खींचना संभव हो सकता है।

एक उधारकर्ता ले लो जो एक घर खरीद रहा है और एक ही समय में एक उदाहरण बेचता है। उस व्यक्ति को नए घर खरीदने के लिए मजबूर किया जा सकता है, जबकि पुराना एक अनुबंध में है और परिणामस्वरूप एक या दो साल के एआरएम को ले जाएगा जबकि उधारकर्ता अपने घर की बिक्री से भुगतान का इंतजार कर रहा है। एक बार उधारकर्ता के पास पैसा होता है, तो वे घर की बिक्री से आय के साथ एआरएम से भुगतान कर सकते हैं।

एक और परिदृश्य जिसमें एआरएम समझ में आता है, यदि आप प्रत्येक महीने भुगतानों को तेज़ करने से पहले भुगतान करने के लिए पर्याप्त भुगतान कर सकते हैं। इस रणनीति का काम जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि जीवन होता है और जब आप बीमार हो जाते हैं या बॉयलर जाता है तो अब आप त्वरित भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, यह अब विकल्प नहीं हो सकता है (और पढ़ें, यहां: आपके बंधक के नीचे जाने के लिए 5 तरीके ब्रोकर बिना जा रहे हैं।)

नीचे की रेखा

समायोज्य-दर बंधक 2008 के वित्तीय संकट के बाद से एक बुरा रैप प्राप्त कर चुके हैं जो रिकॉर्ड फोरक्लोस और कम बिक्री। हालांकि, यहां तक ​​कि ऐसे माहौल में जहां ब्याज दरें सभी समय के नीच के निकट हैं, और लोगों को अधिक जोखिम वाले प्रतिद्वंद्विता हैं, एआरएम के लिए एक जगह है। इसका मतलब यह नहीं है कि एक समायोज्य दर बंधक सभी के लिए सही उत्पाद है, लेकिन यह कुछ के लिए एक अच्छा विकल्प है। यदि आप अपने घर में बहुत लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो अपनी आय की क्षमता में पर्याप्त वृद्धि देखने की अपेक्षा करें या आपके पास समायोज्य-दर बंधक की तुलना में पुन: सेट होने से पहले ऋण का भुगतान करने का मतलब है आप।किसी भी आश्चर्यजनक मुद्दों को कम करने के लिए, एक समायोज्य दर बंधक लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अपने ऋण की शर्तों, ब्याज दर और दर को फिर से समायोजित कर लेंगे।