आप अपनी आय के 15% सेवानिवृत्ति के लिए और 401 (के) या आईआरए जैसे कर-लाभ वाले खातों का उपयोग कर रहे हैं। अब तक सब ठीक है. लेकिन जब तक आप उन निधियों को सही परिसंपत्ति वर्गों के लिए निर्देशित नहीं कर रहे हैं, तो आप कम से कम इष्टतम निवेश परिणामों के साथ समाप्त कर सकते हैं

सही निवेश मिश्रण का चयन दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के पूर्ण खंभे में से एक है। एक ओर, यदि आप अपनी खरीद के साथ बहुत आक्रामक हो जाते हैं, तो आप अपरिहार्य बाजार में गिरावट के लिए कमजोर रहेंगे। दूसरे पर, यदि आप बहुत सतर्क हो जाते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो लंबी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं बढ़ सकता है।

आपकी उम्र और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, चाबी सही संतुलन पर हमला कर रहा है। यहाँ कि मिठाई जगह खोजने के तरीके पर एक नजर है

एक पोर्टफोलियो बनाना एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में किसी भी कई निवेश वाहनों को शामिल किया जा सकता है, सबसे वित्तीय योजनाकारों ने स्टॉक और बांडों को अपने पोर्टफोलियो के मूल बनाने का सुझाव दिया है।

स्टॉक / बांड मिश्रण का एक फायदा यह है कि दो संपत्ति एक दूसरे के पूरक हैं लंबी अवधि के दौरान शेयरों की वृद्धि की संभावना अधिक होती है। लेकिन वे अधिक अस्थिर हैं, खासकर 10 वर्षों से कम समय के क्षितिज के साथ।

ऐतिहासिक रूप से, बॉन्ड इक्विटी से थोड़े कम लाभ देते हैं, लेकिन उनके पास कम उतार चढ़ाव भी होता है। तो आप उन्हें अधिक आत्मविश्वास के साथ खरीद सकते हैं कि वे अपने मूल्य को कम समय सीमा पर रखेंगे - कहते हैं, 3 से 10 साल

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ऐतिहासिक रूप से, स्टॉक बांड की तुलना में काफी अधिक लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर हैं। फिक्स्ड-आय संपत्ति पर आपके पोर्टफोलियो का संचालन हिस्सा बाजार में मंदी के जोखिम को कम करने में मदद करता है।

स्रोत: रसेल निवेश

जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के करीब जाते हैं, आप अपने घोंसले अंडे के एक हिस्से को और भी अधिक तत्काल आवश्यकताओं के लिए अलग करना चाहते हैं। कुछ विशेषज्ञों ने नकद में एक या दो साल के व्यय का खर्च और "नकद समकक्ष", जैसे शॉर्ट-टर्म सीडी और मनी मार्केट अकाउंट्स लगाने की सलाह दी है।

इस तरह, आप तीन अलग-अलग निवेश के साथ समाप्त "बाल्टी "आपकी पहली बाल्टी, ज्यादातर स्टॉक शामिल हैं, वह इंजन है जो एक दशक या उससे अधिक समय में आपका खाता बढ़ने में सहायता कर सकता है। आपकी दूसरी बाल्टी, लघु और मध्यवर्ती परिपक्वता बांडों के साथ भरी हुई है, मुद्रास्फीति के खिलाफ मामूली वृद्धि और सुरक्षा प्रदान करती है। आखिरी में प्रमुख संरक्षण के लिए अल्ट्रा-कम-जोखिम वाली परिसंपत्तियां शामिल हैं, यहां तक ​​कि एक मंदी के बीच में।

सही बैलेंस पर चलना

अपनी लघु, मध्यम और लंबी अवधि की जरूरतों को पूरा करना संभवतः पर्याप्त समझदार लगता है लेकिन असली सवाल यह है कि आपको प्रत्येक बाल्टी में कितना रखा जाना चाहिए?

आम तौर पर बोलते हुए, जब आप बड़े होते हैं तो शेयरों पर और अधिक भारी पड़ना अच्छा लगता है और धीरे-धीरे आप अपने बंधन आवंटन को बढ़ाते हैं जैसे आप बड़े होते हैं कई सालों तक, अंगूठे का व्यापक रूप से उद्धृत नियम 100% के बराबर इक्विटी का अनुमान लगाया गया था आपकी उम्र

लेकिन अमेरिकियों के साथ लंबे समय तक रह रहे हैं, जो अच्छी तरह से पहना हुआ स्वयंसिद्ध पक्ष खो रहे हैं 65 वर्ष की आयु तक पहुंचने वाले एक चौथाई लोग कम से कम 9 0 साल की उम्र में रहेंगे, इसलिए कर्मचारियों की संख्या को छोड़ने के बाद आय की ज़रूरत के 30 या उससे अधिक वर्षों के लिए योजना बनाने का अर्थ समझ में आता है। इसलिए, सेवानिवृत्ति में पोर्टफोलियो विकास को बढ़ाने के लिए वित्तीय योजनाकारों को "110 माइनस आपकी उम्र" या "120 से घटाकर आपकी उम्र" नियम के बारे में बात करने के लिए यह अधिक सामान्य हो रहा है।

70 साल की उम्र के लिए एक मामूली जोखिम सहनशीलता के साथ, इसका अर्थ शेयर बाजार में अपनी संपत्ति का कम से कम 40% रखने पर होता है, बांड के लिए निर्धारित शेष शेष के साथ। उस समय तक, आपकी छोटी-छोटी जरूरतों को कवर करने के लिए नकदी और मनी मार्केट खातों के लिए यह एक छोटे से उत्कीर्ण होने का भी नुकसान नहीं पहुंचाता है।

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निवेशक की उम्र के आधार पर निम्नलिखित विशिष्ट मॉडल पोर्टफोलियो हैं। आम तौर पर जोखिम वाले पोर्टफोलियो आमतौर पर निवेशकों के लिए 60 के दशक में उपयुक्त होते हैं, जबकि 70 के दशक में वे एक मध्यम रूढ़िवादी मिश्रण अपनाते हैं। अधिक रूढ़िवादी आवंटन, बड़े पैमाने पर बांड और नकद साधनों पर आधारित, 80 वर्ष से अधिक की उम्र में सेवानिवृत्त लोगों के लिए अधिक उपयुक्त है। स्रोत: चार्ल्स श्वाब कॉरपोरेशन

यह स्टॉक और बॉन्ड के बीच सही विभाजन खोजने की बात नहीं है -

के भीतर इन श्रेणियों में विविधता लाने के लिए भी महत्वपूर्ण है बड़े निगमों के शेयर कभी-कभी छोटे-कैप इक्विटी से बेहतर या खराब होते हैं। दोनों के अच्छे मिश्रण के साथ एक पोर्टफोलियो होने से आपके रिटर्न को स्थिर करने में मदद मिल सकती है। आप अंतरराष्ट्रीय शेयरों के लिए आरक्षित अपने स्टॉक आवंटन का एक हिस्सा भी ले सकते हैं, विशेष रूप से वे जो कि विकासशील बाजारों में मजबूत विकास की क्षमता के साथ निवेश करते हैं। अपने कैरियर के शुरुआती दिनों में, अधिक आक्रामक निवेशक, विदेशी इक्विटी को अपने कुल पोर्टफोलियो के 20% और 30% के बीच में शामिल कर सकते हैं। जैसे-जैसे आप बड़े हो जाते हैं, आप कम-जोखिम वाले निवेश विकल्पों के पक्ष में धीरे-धीरे पीछे हट सकते हैं

निश्चित-आय वाले पक्ष में, धन के मिश्रण पर विचार करें जो लघु और मध्यवर्ती परिपक्वता बांड पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इस तरह, आपके पास ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के खिलाफ अच्छा हेज होगा कुछ निवेशक मन की शांति भी पसंद करते हैं जो कि मुद्रास्फीति-संरक्षित बांडों के साथ आता है, जो जीवन में बढ़ने की लागत में बढ़ोतरी करते हैं।

वैकल्पिक निवेश अब तक हमने "रोटी और मक्खन" परिसंपत्ति श्रेणियों पर चर्चा की है - स्टॉक, बॉन्ड और कैश समकक्ष। लेकिन वैकल्पिक निवेश के बारे में, जैसे रियल एस्टेट और सोना?

पूर्व, विशेष रूप से, आपकी बचत में विविधता लाने के लिए एक शानदार तरीका हो सकता है। अचल संपत्ति बाजार में भाग लेने के अधिक आम तरीके रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट्स (आरईआईटी) के माध्यम से है, जो भूमि में निवेश करते हैं, वाणिज्यिक विकास और ऋण

25 साल की अवधि के दौरान आरईआईटी शेयरों पर कुल रिटर्न के साथ-साथ व्यापक शेयर बाजार पर भी प्रदर्शन किया गया है। लेकिन इससे भी ज़्यादा महत्वपूर्ण है, उन्होंने शेयरों के लिए एक अच्छा पूरक साबित कर दिया है क्योंकि दोनों हमेशा एक दूसरे के साथ लॉक चरण में नहीं चलते हैं भाग में, यह इसलिए है क्योंकि ट्रस्ट रियल एस्टेट पट्टों से आय अर्जित करते हैं, जो नकदी के अपेक्षाकृत स्थिर स्रोत प्रदान करते हैं।

दूसरे शब्दों में, वे आपके पोर्टफोलियो में शेष राशि को बिना रिटर्न के बलिदान देने के लिए जोड़ते हैं तो इन ट्रस्टों में अपने कुछ स्टॉक को चलाना एक जीतने वाला सूत्र हो सकता है

3 आरईआईटी जो कि 2016 में सेवानिवृत्ति के लिए शीर्ष शर्त हैं

देखें कीमती धातुएं एक और बात है सोने में निवेश करने के लिए प्राथमिक तर्क यह है कि यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। जब डॉलर का मूल्य घट रहा है, तो क्यों नहीं निहित मूल्य के साथ एक सीमित संसाधन के लिए, सही है? समस्या यह है कि, जब आप वास्तव में संख्याओं को देखते हैं, तो सोने के मूल्यों और समग्र उपभोक्ता मूल्यों के बीच के संबंध वास्तव में बहुत संदिग्ध हैं। यहां तक ​​कि शेयर बाजार की तुलना में भी अधिक परेशान सोने की जबरदस्त उतार-चढ़ाव है चमकदार धातु का 2011 में सबसे हालिया शिखर तक अग्रणी रहा। लेकिन तब से, स्पॉट प्राइस लगभग 40% गिर गया है।

साधारण तथ्य ये है कि आपके पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति के खिलाफ रक्षा करने के लिए बेहतर तरीके हैं - जैसे आरईआईटी और मुद्रास्फीति-संरक्षित बांड - जो आपको खतरनाक रोलर-कॉस्टर सवारी पर नहीं लाएगा

नीचे की रेखा

एक परिसंपत्ति मिश्रण जो आपकी उम्र और निवेश के उद्देश्यों को दर्शाता है, कम-तनाव सेवानिवृत्ति के लिए एक चाबी है। यद्यपि जैसा कि आप बड़े हो जाते हैं, उतने अधिक रूढ़िवादी बनना उचित है, लेकिन आप इतनी सतर्क नहीं बनना चाहती हैं कि आप अपनी संपत्तियां पा सकते हैं।

अधिक जानकारी के लिए,

क्या मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान बांडों में निवेश करना चाहिए?

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