सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे महत्वपूर्ण विकल्पों में से एक यह है कि रिटायरमेंट खाते से उन वितरणों का वितरण और उन वितरणों का समय लेना है। विकल्प में कर-आस्थगित खातों जैसे कि 401 (के) या पारंपरिक इआरए, कर मुक्त रथ खाते, वार्षिकियां और कर योग्य निवेश खातों शामिल हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त ग्राहक को सामाजिक सुरक्षा या पेंशन भुगतान हो सकता है

कर नियोजन के दृष्टिकोण से सही चुनाव करना ग्राहकों को बहुत अधिक पैसा बचा सकता है और अपने खर्चों सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह को अधिकतम करने में मदद करता है यह एक सेवानिवृत्ति योजना का क्षेत्रफल है जहां वित्तीय सलाहकार वास्तव में अपने ग्राहकों के लिए मूल्य जोड़ सकते हैं। (और अधिक के लिए, देखें: सलाहकार कैसे रिटायरमेंट तैयार हो सकते हैं ।)

कर योग्य खातों

कर योग्य निवेश खातों में आमतौर पर स्टॉक, बांड, म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश वाहन वाले ब्रोकरेज खाते शामिल होते हैं। इन खातों में निवेश पर लाभ अधिमानी दीर्घावधि पूंजीगत लाभ दर पर लगाया जाता है जब तक कि वे कम से कम एक वर्ष और एक दिन के लिए रखे जाते हैं। 2015 के लिए कई पूंजीगत लाभ दर हैं, लेकिन उच्च आय वाले निवेशकों के लिए 20% की दर से सबसे आम 15% हैं। इसके अलावा एक 3. 8% मेडिकेयर अधिभार है, जो कि $ 200, 000 या इससे अधिक की समायोजित सकल आय वाले लोगों के लिए (संयुक्त रूप से शादीशुदा फाइलिंग के लिए $ 250,000) के लिए किक करता है।

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कर-डिफर्ड, कर मुक्त खातों

कर-आस्थगित खातों में आमतौर पर पारंपरिक आईआरए और सेवानिवृत्ति योजना के खातों जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) शामिल हैं। ली गई अवधि में सामान्य आय के रूप में वितरण पूरी तरह से कर योग्य है ये खाते 70 वर्ष की आयु में आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन हैं। एक वार्षिकी से भुगतान आम तौर पर आंशिक रूप से कर योग्य होते हैं और आंशिक रूप से कर-मुक्त होते हैं। मूल प्रीमियम से संबंधित हिस्सेदारी आयकर के अधीन नहीं होती है अगर अनुबंध का वार्षिकीकरण किया जाता है। (और अधिक के लिए, देखें: अपने ग्राहक को कमाई से ड्राडाउन में बदलने के लिए टिप्स।)

कर-मुक्त खातों में रोथ IRAs और 401 (के) के साथ-साथ कुछ नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियों से ऋण भी शामिल हैं I

सेवानिवृत्ति आय वाहन

मासिक पेंशन भुगतान आम तौर पर पूरी तरह से कर योग्य होते हैं हालांकि कुछ राज्य पेंशन को राज्य आयकरों से छूट मिल सकती है। सामाजिक सुरक्षा भुगतान कर योग्य हैं लेकिन कई नियम शामिल हैं। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: आप सामाजिक सुरक्षा वाले ग्राहकों को कैसे सहायता कर सकते हैं)। योजना महत्वपूर्ण है

वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहक की सेवानिवृत्ति की स्थिति का एक लंबा और अल्पकालिक दृष्टिकोण किस खाते को टैप करने और किस क्रम में निर्धारित करने में उन्हें मदद दीर्घकालिक योजना में एक मैक्रो नजर शामिल होगा, जहां उनका ग्राहक उनकी सेवानिवृत्ति में है और वे क्या कर रहे हैं। इसमें 70 साल की उम्र में एक बार जब वे रिटायरमेंट के दौरान काम कर रहे हैं और उनके आवश्यक न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन का संभावित आकार शामिल है।

सामाजिक सुरक्षा

उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक सेवानिवृत्ति के दौरान काम कर रहे हैं तो उनकी सुरक्षा सामाजिक सुरक्षा के लिए कब आवेदन करें यह निर्धारित करने में एक कारक होगा। 2015 की आय के लिए $ 15, 720 से अधिक $ 2 के लिए $ 1 के फायदे में कटौती की जाएगी, जो कि अभी तक अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र तक नहीं पहुंच पाये हैं, जो आम तौर पर 66 (67 अगर आप 1 9 60 या उसके बाद के दिनों में पैदा हुए थे)। इंतजार के लिए बढ़े हुए लाभ स्तरों के साथ यह संयुक्त रूप से इस लाभ के लिए दावा करने के लिए इस ग्राहक को सलाह देने का एक अच्छा कारण हो सकता है। (अधिक के लिए, देखें:

सामाजिक सुरक्षा सलाह देने का जोखिम ।) आवश्यक न्यूनतम वितरण

किसी के लिए 2014 के अंत के रूप में $ 1 मिलियन के इरा शेष राशि के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण आरएमडी) 2015 के लिए $ 36,000 से अधिक होगा। यह पूरी तरह से कर योग्य साधारण आय है और ग्राहक द्वारा अर्जित किसी अन्य कर योग्य आय के शीर्ष पर जोड़ा गया है। बड़ी सेवानिवृत्ति योजना के शेष वाले ग्राहकों के पास न्यूनतम जरूरी न्यूनतम वितरण होगा और उनकी उम्र जितनी अधिक होती है, सभी चीजें समान होती हैं। कई ग्राहकों को इस आय की आवश्यकता नहीं हो सकती है और टैक्स में कटौती को कम करने के लिए वे एक अवसर का स्वागत करेंगे।

कई नियोजन अवसर हैं आरएमडी के प्रारंभ से पहले ग्राहक के टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करते हुए यह कम से कम ऐसे स्तर तक टैक्स-आस्थगित खाते को टैप करने का अर्थ हो सकता है जो ग्राहक के मौजूदा टैक्स ब्रैकेट का पूरी तरह उपयोग कर सकें। इन खातों के मूल्य में कमी के अतिरिक्त लाभ होगा और सड़क के नीचे कम आरएमडी गणना की जाएगी। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें:

एडवाइजर एडवांस्ड दीर्घायु जोखिम को कैसे मदद कर सकते हैं ।) उन ग्राहकों के लिए जो 70 साल की उम्र में काम कर रहे हैं, उन्हें 401 (के) से आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं हो सकती है, अपने नियोक्ता पर यदि वे 5% से कम फर्म की हैं और योजना इस छूट के लिए अनुमति देती है यदि इस योजना को कुछ वर्षों के लिए आरएमडी से उस पैसे को ढालने की अनुमति दी गई है, तो इस योजना में पुराने 401 (के) शेष राशि को नियोजित करने की एक योजना का अवसर मौजूद है। इस नियोजन के विकल्प को ग्राहक की उम्र 70 ½ तक पहुंचने के कई सालों से पहले होने की आवश्यकता हो सकती है।

एक रोथ रूपांतरण कुछ क्लाइंटों के लिए भी अच्छी रणनीति हो सकता है। यदि क्लाइंट की कर योग्य आय अपेक्षाकृत कम है तो वे अपने कुछ पारंपरिक आईआर को रोथ के रूपांतरण के लिए कर सकते हैं। वे रुपए में परिवर्तित आय पर आयकरों पर भरोसा करते थे लेकिन भविष्य में वितरण पर कोई आयकर नहीं होगा, जब तक कि कुछ आवश्यकताओं की पूर्ति होती है। साथ ही, कुछ एस्टेट योजना के अवसरों के अलावा रोथ इआरए पर कोई आरएमडी नहीं है। आपके वित्तीय सलाहकार को यह देखने के लिए वास्तव में संख्याओं को चलाने की जरूरत है कि क्या यह समझ में आता है। (अधिक के लिए, देखें:

अपने बुजुर्ग और उत्तीर्ण ग्राहकों के लिए एस्टेट योजना युक्तियां ।) अल्पकालिक योजना

चीजें एक सेवानिवृत क्लाइंट के जीवन में बदल सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप उनकी वितरण रणनीति को बदलने के लिए, यहां तक ​​कि एक साल के लिए एक उदाहरण हो सकता है कि ग्राहक को बीमारी या अन्य चिकित्सा या दंत चिकित्सा की स्थिति का सामना करना पड़ता है जो 7 से अधिक की पॉकेट मेडिकल लागत से बाहर निकलता है।साल के लिए समायोजित सकल आय का 5%। इस स्तर से ऊपर का व्यय घटाया जा सकता है और अगर कटौती काफी महत्वपूर्ण है तो क्लाइंट एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) खाते से कर-मुक्त रोथ खाता बनाकर वितरण ले सकते हैं या अधिमान्य पूंजीगत लाभ दरों पर कर योग्य प्रतिभूतियों की बिक्री कर सकते हैं।

एचएसए

ग्राहक जो कि सेवानिवृत्ति से वर्ष दूर हो सकता है, उन्हें एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) खाते के वित्तपोषण पर विचार करना चाहिए अगर उनके पास एक तक पहुंच है यह एक नियोक्ता के माध्यम से एक उच्च घटाया चिकित्सा नीति या एक के माध्यम से हो सकता है जो कि वे अपने दम पर खुलते हैं योगदान मौजूदा करों को कम करने के लिए प्रदान करते हैं और बीमा सेहत सहित स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए सेवानिवृत्ति में कर मुक्त कर वापस ले सकते हैं। बेशक, इस रणनीति के काम करने के लिए काम करते समय क्लाइंट को अन्य स्रोतों से जेब चिकित्सा खर्चों से बाहर निकलने में सक्षम होना चाहिए। (और अधिक के लिए, देखें:

आईआरएस 2016 एचएसए की कटौती सीमाएं ।) नीचे की रेखा

ग्राहकों की मदद से सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन की सहायता से ग्राहकों के लिए अतिरिक्त खर्च करने योग्य आय हो सकती है और उन्हें अपने घोंसले अंडे बनाने में मदद थोड़ा अधिक देर तक। उपरोक्त उदाहरणों में उपलब्ध कुछ उपलब्ध अवसरों का सिर्फ एक छोटा नमूना है वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहक संबंधों में मूल्य जोड़ने के लिए यह एक बड़ा अवसर है। (और अधिक के लिए, देखें:

सलाहकार: क्लाइंट, आकार के लिए सेवानिवृत्ति पर प्रयास करें ।)