यदि आप 80% यू.एस. श्रमिकों (500 से अधिक कर्मचारियों वाले कंपनियों में से 89%) की तरह हैं, तो आपके पास परिभाषित-योगदान योजना तक पहुंच है, जैसे कि 401 (के) क्योंकि प्रत्येक योजना अद्वितीय है, योजना के विवरण और आपके विकल्पों को जानने में महत्वपूर्ण है। यहां पांच सवाल हैं जिनसे आपको अपनी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में पूछना चाहिए।

1। क्या कंपनी का योगदान मेरे योगदान से मिलता है?

यह शायद पूछने का सबसे महत्वपूर्ण सवाल है क्योंकि कंपनी का मिलान आपके सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य में काफी वृद्धि कर सकता है। नियोक्ता के लिए आपके योगदान का प्रतिशत मैच करना सामान्य है मान लें कि आप $ 50, 000 एक वर्ष बनाते हैं और अपने वेतन का 5% योगदान देते हैं ($ 2, 500)। आपकी कंपनी आपके योगदान का 50% से मेल खाता है, जो आपके खाते में $ 1, 250 जोड़ती है। नियोक्ता का योगदान योजना द्वारा सीमित हो सकता है (उदाहरण के लिए, योजना 50% से 4% तक की वेतन के साथ मिल सकती है), या आईआरएस द्वारा निर्धारित आपकी वार्षिक अंशदान सीमा के अनुसार।

अगर आपकी कंपनी का मिलान होता है, तो कम से कम जितने मैच मैच के लिए तैयार हैं उतना योगदान करने का प्रयास करें। लेकिन आप उस राशि से ऊपर नहीं जा सकते हैं बेथेस्डा में एमजेड कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल माइकल झुआंग कहते हैं, "बहुत सी छोटी कंपनियों की लागत 401 (के) की उच्च लागत वाली है," इस मामले में, इस योजना में अधिक योगदान करने के लिए वास्तव में इसके लायक नहीं है, क्योंकि जो कुछ भी आपको बचा है कर डॉलर में आप छिपे फीस में भुगतान करते हैं और फिर कुछ "

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2। मेरा निवेश विकल्प क्या हैं?

योजनाएं आम तौर पर आपको विभिन्न निवेशों, जैसे कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक (इसमें आपकी कंपनी का स्टॉक शामिल हो सकते हैं), बॉन्ड और गारंटीकृत निवेश अनुबंध (जीआईसी) चुनने की अनुमति देगा। यदि आपको अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए निवेश विकल्पों को पसंद नहीं है, तो आप अपनी योजना का प्रतिशत एक और सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं। इसे आंशिक रोलओवर के रूप में जाना जाता है

"यह पूछना सुनिश्चित करें कि क्या आपके 401 के पास एक स्व-निर्देशित, पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प है अधिकांश 401 (के) की योजना नहीं है, लेकिन कुछ करते हैं इससे आपको एक ब्रोकरेज खाता होगा जहां आप व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आदि कर सकते हैं, और आपको 10 से 12 म्युचुअल फंडों तक सीमित नहीं कर सकते। डलास, टेक्सास में रीवायर एसेट मैनेजमेंट, इंक के अध्यक्ष और मुख्य निवेश अधिकारी, डेन स्टीवर्ट, सीएफएएफए, डैन स्टीवर्ट का कहना है, "फिर से, यह आदर्श नहीं है, लेकिन कंपनी का बड़ा, पूर्ण ब्रोकरेज होने की बाधाएं हैं।"

जब वे छोटे (और नुकसान से उबरने में सक्षम हैं) बहुत से लोग ज्यादा आक्रामक निवेश करते हैं, तो अधिक से अधिक रूढ़िवादी निवेश करते हैं क्योंकि वे सेवानिवृत्ति के लिए दृष्टिकोण करते हैं। इसका मतलब है कि आप समय के साथ अपने आवंटन को बदल सकते हैं। अधिकांश योजनाओं में आपको इच्छा पर परिवर्तन करना पड़ता है; हालांकि, कुछ प्रति माह केवल एक बार या तिमाही में परिवर्तन सीमित करता है

3। कौन सा निवेश विकल्प सबसे कम व्यय अनुपात है?

म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) सहित कई निवेश, शेयर के शेयरधारकों को निधि के कुल वार्षिक परिचालन खर्चों को कवर करने के लिए एक व्यय अनुपात। ( म्यूचुअल फ़ंड या ईटीएफ: आपके लिए क्या सही है? ) फंड की औसत शुद्ध परिसंपत्तियों के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया, व्यय अनुपात में प्रशासनिक, अनुपालन, वितरण, प्रबंधन, विपणन, शेयरधारक सेवाओं और रिकॉर्ड कीपिंग शुल्क शामिल हैं , साथ ही अन्य परिचालन लागत व्यय अनुपात सीधे शेयरधारक रिटर्न कम कर देता है, इस प्रकार आपके निवेश के मूल्य को कम करना। उच्चतम रिटर्न के साथ किसी निवेश को ग्रहण न करें, स्वचालित रूप से सबसे अच्छा विकल्प है एक छोटे व्यय अनुपात के साथ एक कम लौटने का निवेश आपको लंबे समय तक अधिक पैसा बना सकता है।

4। कब मैं निहित बनूं?

आपके 401 (के) का निहित भाग वह हिस्सा है जो आपके रखने के लिए है, भले ही आप अपना काम छोड़ दें कोई भी पैसा जो आपने योगदान किया है वह हमेशा 100% निहित है। आपकी कंपनी द्वारा किए गए योगदान, हालांकि, निहित करने की आवश्यकता के अधीन होगा। दो प्रकार के निहित कार्यक्रम हैं: वर्गीकृत और चट्टान वर्गीकृत निहित के साथ, समय के साथ धन निहित। उदाहरण के लिए, आप अपने पहले वर्ष के बाद निपटाए गए 25% हो सकते हैं, अगले साल 50% निपटा सकते हैं, और आगे भी जब तक आप पूरी तरह निहित नहीं होते हैं। चट्टान निषेध के साथ, नियोक्ता का योगदान 0% निपटा गया है जब तक आप नौकरी (जैसे दो साल के बाद) पर एक निर्दिष्ट राशि खर्च नहीं की है, जिस पर यह 100% निहित हो जाता है। किसी भी तरह, एक बार जब आप पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, तो योजना में सभी धन (आपके योगदान और आपके नियोक्ता के) आपका है और आप इसे बदल सकते हैं यदि आप नौकरियां बदलते हैं या रिटायर करते हैं

5। जब मैं अपना पैसा वापस ले सकता हूं?

आम तौर पर, अगर आप 59 वर्ष की उम्र से पहले ही वापसी कर लेते हैं, तो आपको वितरण पर 10% जुर्माना कर देना पड़ता है। कठिनाई के मामलों में, आपको दंड का भुगतान नहीं करना पड़ सकता है इन कठिनाई छूटों में ये शामिल हो सकते हैं:

• विकलांगता को भुगतना
• मौत, और वितरण लाभार्थी के लिए किया जाता है
• कुछ चिकित्सा खर्च
• अपना पहला घर खरीदना
• कॉलेज के लिए भुगतान करना (आपके लिए, आपके पति या पत्नी
• फौजदारी या निष्कासन से बचने
• दफन या अंतिम संस्कार व्यय
• कुछ घर की मरम्मत

एक बार जब आप 70/1 को बंद कर देते हैं, तो आपको अपने सभी 401 (के) से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) करना पड़ता है । (यदि आप अभी भी कंपनी के लिए काम कर रहे हैं जहां आपके पास 401 (के) एस में से कोई है, तो आपको केवल एक ही आरएमडी नहीं लेना होगा।) सामान्य तौर पर आपको 1 अप्रैल तक पैसे वापस करना शुरू करना होगा। वर्ष के बाद वर्ष है कि आप बारी 70 आधा। आपकी उम्र (और जीवन प्रत्याशा) और खाता मूल्य आवश्यक न्यूनतम वितरण निर्धारित करते हैं।

नीचे की रेखा

एक 401 (के) योजना को चुनना भारी लग सकता है नतीजतन, इन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में भाग लेने के लिए कई कार्यकर्ता देरी की योजना बनाते हैं - या इससे बचने - साइन अप करना इन पांच प्रश्नों को समझना, योजना के विवरण और आपके विकल्पों को स्पष्ट करने में मदद मिलेगी।

अगर आपको मिली सामग्रियां स्पष्ट नहीं हैं, तो अपनी कंपनी के 401 (के) योजना के बारे में आपके प्रश्नों के उत्तर देने के लिए अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से पूछें।रुचविल्ले में ब्लू महासागर ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मार्गियरीटा चेंग, एमडी। 99 9 का कहना है कि, "ऑनलाइन टूल्स और एप्लिकेशन, शिक्षा, परामर्श और अधिक जैसे प्रतिभागियों का समर्थन करने के लिए कौन से संसाधन उपलब्ध हैं, यह भी पूछना सुनिश्चित करें" > यदि आप पहले ही साइन अप हैं, तो अपने निवेश विकल्पों को ट्रैक करना और आवश्यकतानुसार पुनः आवंटित करना सुनिश्चित करें।