सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है आपके IRA में वर्तमान में योगदान (वर्तमान में $ 5, 500, या $ 6, 500 की उम्र 50 और उससे अधिक के लिए) अक्सर कर कटौती योग्य हैं निवेश कर-स्थगित हो जाते हैं और केवल तब ही कर लगाया जाता है जब वे खाते से वापस ले जाते हैं, जो 70 वर्ष की आयु से शुरू होते हैं। आईआरए आय पर नियमित आय के रूप में लगाया जाता है, इसलिए जब वे काम कर रहे थे, तो कम टैक्स ब्रैकेट में सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक अतिरिक्त लाभ है। पारंपरिक आयआरए किसी भी आय-कमाई वाले व्यक्ति के लिए उपलब्ध हैं, हालांकि नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति लाभ में भाग लेने वाले लोगों के लिए कटौती या उनकी पत्नी की पत्नी की आय सीमाएं हैं, हालांकि

फिर भी, समझदार निवेशक आईआरए खाते से भी बेहतर रिटर्न को दाग सकते हैं। यहां बताया गया है कि:

प्रारंभिक शुरुआत

धन के मुकाबले एक स्नोबॉल प्रभाव है - निवेश और रिटर्न का पुनर्मूल्यांकन किया जाता है और अधिक रिटर्न उत्पन्न होता है, जिसे पुन: निवेश किया जाता है, और इसी तरह। अब आपके पैसे को कर-मुक्त परिसर करना पड़ता है, आप जितना बेहतर हो उतना अच्छा होगा। और यदि आप अधिकतम राशि में योगदान नहीं कर सकते तो लंगड़ा मत बनो। डलास में एक वित्तीय योजनाकार शाशिन शाह का कहना है, "इसके बारे में चिंतित होने के बजाय आप कितना डाल सकते हैं, बस इसे डालना शुरू करें"। "यहां तक ​​कि अगर यह 25 डॉलर है, तो आप आदत में आ जाए फिर $ 50 पर जाएं, फिर $ 100 "

कर दिवस तक इंतजार न करें

अगले साल के 15 अप्रैल को - बहुत से लोग अपने करों को जमा करते समय अपने इरा में योगदान करते हैं जब आप प्रतीक्षा करते हैं, न केवल आप अपने योगदान को 15 महीने तक बढ़ने का मौका नहीं मानते हैं, तो आप बाजार में एक उच्च बिंदु पर पूरे निवेश को लेकर जोखिम उठाते हैं। कर वर्ष की शुरुआत में अपने योगदान को कम से कम समय के लिए संगठित करने की अनुमति मिलती है, हालांकि शेयरों के लिए, विशेष रूप से, चोटी पर खरीद के जोखिम में रहता है इसके बजाय, शाह कर वर्ष भर में बराबर मासिक योगदान देने की सलाह देते हैं, जो कि डॉलर की लागत वाली औसत के रूप में जाना जाता है। "डॉलर के औसत के साथ, आप उस महीने में 12 महीने की अवधि में थोड़ा सा खरीद रहे हैं। खरीद सकते हैं, और यदि बाजार में गिरावट है, तो आप खरीद सकते हैं। "यह बाजार के समय से बाहर होने वाली अनुमान लगने का काम करता है।" इसके अलावा, नियमित योगदान निवेश में अनुशासन पैदा करता है। "लंबे समय तक निवेश करने के लिए बड़े रहस्यों में से एक,

विशेषज्ञता के लिए अपने इरा का उपयोग करें।

एक सेवानिवृत्ति खाते वाले लोगों के लिए, जो आपके पास जाता है वह आपकी निर्भरता पर निर्भर करता है। निवेश लक्ष्यों। (इक्विटी के बीच, ज्यादातर सलाहकार बहुत कम खर्च और अन्य फीस के साथ सूचकांक या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड का अनुशंसा करते हैं।) लेकिन अधिक परिष्कृत सेवानिवृत्ति योजना के लिए, वित्तीय सलाहकार खातों पर पूरे सेवानिवृत्ति के निवेश का वितरण करने की अनुशंसा करते हैं कि वे कैसे कर लगाएंगे, एक सिद्धांत संपत्ति परिसंपत्ति के रूप में जाना जाता है पर।(अधिक जानकारी के लिए, संपत्ति के स्थान के साथ कर को न्यूनतम करें ।) परंपरागत रूप से, इसका मतलब है कि आय-कमाई वाले बॉन्ड, जो अपेक्षाकृत कर अक्षम हैं IRA में होते हैं, जबकि स्टॉक और अन्य परिसंपत्तियां जो पूंजी लाभ पैदा करती हैं आय पर एक कर वरीयता, कर योग्य खातों में आयोजित किया जाना चाहिए।

लेकिन व्यवहार में, वित्तीय सलाहकार माइकल किटिस के अनुसार, सभी स्टॉक रणनीतियों कर-कुशल नहीं हैं इसके अलावा, वे कहते हैं, जहां आप एक परिसंपत्ति को छिपते हैं, न केवल टैक्स दक्षता पर निर्भर करता है, बल्कि प्रत्याशित रिटर्न और आपकी खुद की स्थिति - उच्च रिटर्न लेकिन अकुशल परिसंपत्तियां, जैसे एक सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, आईआरए का समर्थन करते हैं, जबकि इंडेक्स फंड कहते हैं, कर योग्य खाते में बेहतर हो सकता है और यह पता चला है कि इससे कोई फर्क नहीं पड़ता है, जहां कम बची हुई संपत्ति, जितनी बांड, जाना किसी भी घटना में, इस तरह की परिसंपत्ति विभाजन को समग्र परिसंपत्ति आवंटन रणनीति को ताना नहीं देना चाहिए।

दूसरी तरफ, अगर आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है - सभी आवश्यक ब्लू-चिप विकल्पों के साथ - आप अपने आईआरए का उपयोग अधिक साहसी होने के लिए कर सकते हैं। लघु-कैप शेयरों, विदेशी इक्विटी, रियल एस्टेट या अन्य कई विशेष फंडों में निवेश करने का अवसर लें, जो अभी उभर रहे हैं।

इसे रोथ में परिवर्तित करें

पारंपरिक आईआरए के विपरीत, एक रोथ आईआरए खाते को उस धन के साथ वित्त पोषित किया जाता है जिसे मोर्चे पर लगाया गया है - लेकिन एक बार वित्त पोषित होने पर, खाता बढ़ सकता है और अंततः आगे कर से मुक्त किया जा सकता है। एक परंपरागत इरा के साथ, रोथ खाते में अधिकतम योगदान वर्तमान में $ 5, 500 ($ 6,500, 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोगों के लिए) है, लेकिन आय सीमाएं भी हैं जो इसे कठिन बना देती हैं - हालांकि, जैसा हम देखेंगे असंभव - उच्च कमाई वाले व्यक्तियों के लिए रोथ अकाउंट है किट्स के मुताबिक, रोथ खाता आमतौर पर, हालांकि हमेशा नहीं, पारंपरिक ईआरए की तुलना में अधिक समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होने की संभावना है। शाह कहते हैं कि एक रोथ संपत्ति के लिए सबसे उपयुक्त है, विशेष रूप से उच्च वृद्धि वाली संपत्ति, जो कि लंबे समय तक हो सकती है - 30 साल या उससे अधिक

2010 से, परंपरागत आईआरए से रोथ खाते में एक वर्ष में कितना पैसा बदला जा सकता है, इस पर कोई सीमा नहीं है, और रोथ रूपांतरण के लिए कोई भी आय पात्रता सीमा नहीं है, या तो असल में, ये नियम एक बैक चैनल को खोलते हैं, जो पारंपरिक आईआरए को परिवर्तित करके एक को फंड करने के लिए रोथ खाते में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमाते हैं। (इस पर अधिक जानकारी के लिए, एक बैकडोर रोथ इरा बनाने के पेशेवरों और विपक्ष देखें। )

उस कटौती के लिए जो आपने अपने पारंपरिक खाते को घटाया, प्रेटैक्स धन के साथ वित्त पोषित किया, आपको करों का भुगतान करना होगा उस पैसे जब आप इसे रोथ में बदलते हैं कई सलाहकार आपकी आय और टैक्स ब्रैकेट में अपने रूपांतरण की तैयारी करने की सलाह देते हैं, इसलिए आपको अगले ब्रैकेट तक नहीं बुलाया जा सकता, भले ही अतिरिक्त कर खर्च छोटा हो। उदाहरण के लिए, यदि आप अकेले हैं और 2016 में आपकी कर योग्य आय $ 75,000 है, तो आप 25% टैक्स ब्रैकेट में सुरक्षित हैं - और आप एक परंपरागत आईआरए से $ 15, 750 को परिवर्तित कर सकते हैं (और कर का भुगतान कर सकते हैं) 25% ब्रैकेट लेकिन अगर आप बदलते हैं, कहते हैं, $ 20, 000, आप अतिरिक्त $ 4, 250 पर 28% का भुगतान करेंगे।उस अतिरिक्त 3% की लागत $ 128 होगी

एक लाभार्थी का नाम दें

एक दिन तुम मरोगे, लेकिन आपका इरा जी पर रह सकता है यदि आप किसी लाभार्थी के नाम के लिए असफल हो जाते हैं, तो आपके सेवानिवृत्ति खाते की आय प्रोबेट फीस के अधीन होगी - और संभवतः, आपके पास कोई भी लेनदार - और कर-आस्थगित समझौता कम है लेकिन एक लाभार्थी अपने सांख्यिकीय रूप से अपेक्षित जीवन काल के आधार पर वितरण लेकर कर छूट को बढ़ा सकता है। इसके अलावा, एक पति आपके आईआरए को नए खाते में रोल कर सकता है और जब तक वह 70 वर्ष की उम्र तक नहीं पहुंचता तब तक वितरण शुरू करना नहीं होगा। (और आपके पति या पत्नी अपने लाभार्थी को खाता छोड़ सकते हैं, जो वितरण की आवश्यकता को पुन: चलाता है।) यदि आप एक से अधिक लाभार्थी का नाम देना चाहते हैं, तो अपने इरा को अलग-अलग खातों में विभाजित करें, (यदि आप किसी नाबालिग का नाम देना चाहते हैं, तो वितरण की आवश्यकता को पुन: जांचें देखें।) अगर आप एक से अधिक लाभार्थी का नाम देना चाहते हैं, तो अपने इरा को अलग-अलग खातों में विभाजित करें, प्रत्येक नाम के लिए एक व्यक्ति। (यदि आप एक नाबालिग का नाम देना चाहते हैं, तो देखें: एक आईआरए लाभार्थी के रूप में एक छोटे से पदनामित करना ।)

नीचे की रेखा

हालांकि एक इरा के प्रबंधन के सिद्धांत सरल हैं, इसकी प्रक्रिया रहस्यमय नियम और जटिल रूप, बहुत जटिल हो सकते हैं। कागजी कार्रवाई को पूरा करते समय ध्यान रखना, और बहुत गहरी जाने से पहले कर और एस्टेट रणनीतिकार से परामर्श करने पर विचार करें।