विषयसूची:
- नकद-मूल्य जीवन बीमा, जैसे पूरे जीवन और सार्वभौमिक जीवन, अतिरिक्त प्रीमियम के माध्यम से धन कमाता है ये जमा पॉलिसी के भीतर नकदी-जमा खाते में आयोजित की जाती हैं। (इन दोनों प्रकार के बीमा के बीच में अंतर जानें:
- आम तौर पर, जीवन बीमा पॉलिसी से सीमित मात्रा में नकदी वापस लेना संभव है। उपलब्ध राशि, आपके द्वारा की गई नीति के प्रकार और कंपनी को जारी करने के आधार पर अलग होती है। नकद मूल्य निकासी का मुख्य लाभ यह है कि वे आपकी पॉलिसी के आधार पर कर योग्य नहीं हैं, जब तक आपकी पॉलिसी को संशोधित एंडॉमेंट अनुबंध (एमईसी) के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाता है। (
- अधिकांश नकद मूल्य नीतियां आपको जारीकर्ता से नकदी उधार लेने के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने नकद-संचय खाते का उपयोग करने की अनुमति देती हैं। पॉलिसी की शर्तों के आधार पर, ऋण विभिन्न दरों पर ब्याज के अधीन हो सकता है; हालांकि, आप ऋण के लिए आर्थिक रूप से "योग्य" के लिए बाध्य नहीं हैं आप जिस राशि को उधार ले सकते हैं वह पॉलिसी के कैश-संचय खाते के मूल्य और अनुबंध की शर्तों के आधार पर आधारित है। (किसी एक से एक खंड को नहीं बता सकता है?
- हालांकि पॉलिसी को आत्मसमर्पण करने की आवश्यकता आपको नकद मिल सकती है, फिर भी आप स्पष्ट रूप से बीमा द्वारा प्रदान की गई मौत-लाभ सुरक्षा के अधिकार को त्यागते हैं। यदि आप बाद में खो गए मौत के लाभ को बदलना चाहते हैं, तो एक ही कवरेज प्राप्त करने के लिए यह कठिन या अधिक महंगा हो सकता है।
- जीवन निपटान के साथ अवांछित जीवन नीतियों से लाभ> में जीवन निपटान के फायदे और नुकसान के बारे में अधिक पढ़ें।)
- 401 (कश्मीर) के ऋण: आपको क्या चाहिए जानना है), या घर-इक्विटी ऋण लेना ( होम इक्विटी देखें ऋण बनाम एचईएलओसी: अंतर
मुश्किल आर्थिक समय में, लोगों को रोज़ाना खर्च और जीवन शैली की मांगों को पूरा करने के लिए कभी-कभी नकदी के लिए लोगों को झुंझला जाता है। आपकी जीवन बीमा पॉलिसी धन का एक संभावित स्रोत है - लेकिन क्या आपको इसमें टैप करना चाहिए?
निश्चित रूप से नकद जरूरतों को पूरा करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने के लिए कमियां हैं, खासकर यदि आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों या अपने परिवार के वित्तीय भविष्य के साथ समझौता कर रहे हैं फिर भी, यदि अन्य विकल्प उपलब्ध नहीं हैं, जीवन बीमा - विशेष रूप से नकद मूल्य जीवन बीमा - आवश्यक आय का एक स्रोत हो सकता है (एक जीवन बीमा पॉलिसी बनाने की मूल बातें के लिए, लाइफ इंश्योरेंस पढ़ें: अपनी पॉलिसी का अधिकतम लाभ कैसे प्राप्त करें और कैश वैल्यू एक लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में कैसी है। ) >
बीमा का परिचय नकद तक पहुंचने की विधियां
नकद-मूल्य जीवन बीमा, जैसे पूरे जीवन और सार्वभौमिक जीवन, अतिरिक्त प्रीमियम के माध्यम से धन कमाता है ये जमा पॉलिसी के भीतर नकदी-जमा खाते में आयोजित की जाती हैं। (इन दोनों प्रकार के बीमा के बीच में अंतर जानें:
स्थायी जीवन नीतियां: पूरे विश्वव्यापी ।)
इस बात को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें कि हालांकि नीति से नकदी वित्तीय समय के दौरान उपयोगी हो सकती है, फिर भी आप निधि के उपयोग के तरीकों के आधार पर अवांछित परिणामों का सामना कर सकते हैं।
आम तौर पर, जीवन बीमा पॉलिसी से सीमित मात्रा में नकदी वापस लेना संभव है। उपलब्ध राशि, आपके द्वारा की गई नीति के प्रकार और कंपनी को जारी करने के आधार पर अलग होती है। नकद मूल्य निकासी का मुख्य लाभ यह है कि वे आपकी पॉलिसी के आधार पर कर योग्य नहीं हैं, जब तक आपकी पॉलिसी को संशोधित एंडॉमेंट अनुबंध (एमईसी) के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाता है। (
एमईसी में एक और संभावित प्रकार के बारे में लंबी अवधि की देखभाल बीमा के लिए एक नया दृष्टिकोण पढ़ें।) हालांकि, नकद मूल्य निकासी अनपेक्षित या अवास्तविक परिणाम हो सकते हैं:
निकासी जो आपके नकदी को कम करते हैं मूल्य आपके मौत के लाभ में कमी के कारण हो सकता है - धन के एक संभावित स्रोत के लिए आपको आय प्रतिस्थापन, व्यावसायिक उद्देश्यों या धन संरक्षण की आवश्यकता हो सकती है
- नकद मूल्य निकासी हमेशा आयकर मुक्त नहीं होते हैं उदाहरण के लिए, यदि आप पॉलिसी के पहले 15 वर्षों में वापसी करते हैं और वापसी से पॉलिसी के मृत्यु लाभ में कटौती का कारण बनता है, तो कुछ या सभी नकदी वापस कराधान के अधीन हो सकती है।
- निकासी को उस सीमा तक कर योग्य माना जाता है, जिससे वे पॉलिसी में आपके आधार से अधिक हो जाते हैं।
- आपके कैश सरेंडर वैल्यू को कम करने वाले निकासी ने आपके प्रीमियम को उसी मौत के लाभ को बनाए रखने के लिए बढ़ाया हो सकता है; अन्यथा, पॉलिसी समाप्त हो सकती है
- यदि आपकी नीति को एमईसी के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो आम तौर पर वार्षिक निकासी पर लागू नियमों के अनुसार निकासी पर कर लगाया जाता है - नकद भुगतान को ब्याज से पहले माना जाता है और आयकर और संभवतः 10% जल्दी-वापसी का जुर्माना अगर आप 59 वर्ष से कम हो। 5 वापसी के समय।
- ऋण
अधिकांश नकद मूल्य नीतियां आपको जारीकर्ता से नकदी उधार लेने के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने नकद-संचय खाते का उपयोग करने की अनुमति देती हैं। पॉलिसी की शर्तों के आधार पर, ऋण विभिन्न दरों पर ब्याज के अधीन हो सकता है; हालांकि, आप ऋण के लिए आर्थिक रूप से "योग्य" के लिए बाध्य नहीं हैं आप जिस राशि को उधार ले सकते हैं वह पॉलिसी के कैश-संचय खाते के मूल्य और अनुबंध की शर्तों के आधार पर आधारित है। (किसी एक से एक खंड को नहीं बता सकता है?
उन्नत बीमा अनुबंध बुनियादी बातों का पता लगाएं यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने कवरेज को समझते हैं।) अच्छी खबर यह है कि गैर-एमईसी नीतियों से उधार ली गई मात्रा कर योग्य नहीं है, और आपको ऋण पर भुगतान करने की ज़रूरत नहीं है, भले ही बकाया ऋण शेष ब्याज प्राप्त कर रहा हो।
बुरी खबर यह है कि ऋण शेष राशि आम तौर पर आपकी पॉलिसी के मृत्यु लाभ को कम कर देता है, जिसका अर्थ है कि आपके लाभार्थियों को आपके इरादे से कम प्राप्त हो सकता है। साथ ही, ब्याज प्राप्त करने वाले एक अवैतनिक ऋण आपके नकद मूल्य को कम कर देता है, जो मृत्यु के लाभ को बनाए रखने के लिए अपर्याप्त प्रीमियम का भुगतान करने पर पॉलिसी समाप्त होने का कारण बन सकता है। अगर पॉलिसी अभी भी बकाया है या जब पॉलिसी रद्द हो जाती है या यदि आप बाद में बीमा वापस कर देते हैं, तो उधार राशि उस सीमा तक कर योग्य होती है, जो कि नकद मूल्य (बकाया ऋण शेष राशि में कमी के बिना) अनुबंध में आपके आधार से अधिक है।
एक पॉलिसी से पॉलिसी ऋण जिसे एमईसी माना जाता है, को वितरण माना जाता है, जिसका मतलब है कि पॉलिसी में आय के लिए ऋण की रकम कर योग्य होगी और यह पूर्व -59 के अधीन भी हो सकती है 5 जल्दी-वापसी जुर्माना (निकासी और ऋण के बारे में जानें क्योंकि वे में सेवानिवृत्ति के खाते में लागू होते हैं> क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण चाहिए?
) समर्पण निकासी और पॉलिसी ऋणों के अलावा, आप अपने रद्द कर सकते हैं (रद्द करें) नीति और किसी भी तरह से नकदी का उपयोग आप फिट देख सकते हैं हालांकि, अगर आप स्वामित्व के प्रारंभिक वर्षों के दौरान पॉलिसी को आत्मसमर्पण करते हैं, तो आपके नकद मूल्य को कम करके कंपनी द्वारा समर्पण शुल्क का शुल्क लिया जाएगा। यह शुल्क आपके द्वारा पॉलिसी कितने समय तक के आधार पर अलग-अलग होता है इसके अलावा, जब आप नकदी के लिए अपनी पॉलिसी को आत्मसमर्पण करते हैं, तो पॉलिसी पर लाभ आयकर के अधीन होता है, और अगर आपके पास पॉलिसी के खिलाफ एक बकाया ऋण शेष है, तो अतिरिक्त कर लग सकता है।
हालांकि पॉलिसी को आत्मसमर्पण करने की आवश्यकता आपको नकद मिल सकती है, फिर भी आप स्पष्ट रूप से बीमा द्वारा प्रदान की गई मौत-लाभ सुरक्षा के अधिकार को त्यागते हैं। यदि आप बाद में खो गए मौत के लाभ को बदलना चाहते हैं, तो एक ही कवरेज प्राप्त करने के लिए यह कठिन या अधिक महंगा हो सकता है।
जीवन निपटान
यह अवधारणा काफी सरल है पॉलिसी के मालिक के रूप में, आप नकदी के बदले में किसी व्यक्ति या जीवन-निपटान कंपनी को अपनी जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं।नया मालिक पॉलिसी को (प्रीमियम का भुगतान करके) लागू रखेगा और जब आप मरेंगे तब मृत्यु लाभ प्राप्त करके निवेश पर एक वापसी काट लेंगे। (
जीवन निपटान के साथ अवांछित जीवन नीतियों से लाभ> में जीवन निपटान के फायदे और नुकसान के बारे में अधिक पढ़ें।)
अधिकांश प्रकार के बीमा छोटे या नकदी मूल्य के साथ पॉलिसी सहित बिक्री के लिए पात्र हैं, जैसे कि टर्म इंश्योरेंस आम तौर पर, जीवन निपटान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आप (बीमाधारक) कम से कम 65 वर्ष का होना चाहिए, 10 से 15 वर्ष या इससे कम की आयु की अपेक्षा करें, और कम से कम $ 100, 000 (अधिकांश मामलों में) । जीवन निपटान के लिए प्राथमिक लाभ यह है कि आप पॉलिसी के लिए इसे पॉलिसी में जमा कर सकते हैं (नीति को आत्मसमर्पण)। जीवन निपटान का कराधान जटिल है: सामान्य उपचार यह है कि पॉलिसी में आपके आधार से अधिक लाभ सामान्य आय के रूप में आपको लगाया जाता है। अपनी नीति पर हस्ताक्षर करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपको विशेषज्ञ टैक्स सलाह मिलती है हालांकि जीवन बस्तियां तरलता का एक बहुमूल्य स्रोत हो सकती है, हालांकि, निम्न मुद्दों पर विचार करें:
आप मौत के लाभ पर नियंत्रण दे रहे हैं
नई पॉलिसी मालिकों के पास आपके पिछले मेडिकल रिकॉर्ड तक पहुंच होगी और आमतौर पर आपके वर्तमान स्वास्थ्य पर अपडेट का अनुरोध करने का अधिकार होगा
जीवन निपटान उद्योग बहुत मामूली रूप से विनियमित है, इसलिए आपके नीति के मूल्य के लिए कोई मार्गदर्शन नहीं है - यह निर्धारित करना कठिन है कि आप अपनी नीति के लिए उचित मूल्य प्राप्त कर रहे हैं या नहीं।
- कर दायित्व के अलावा आप सामना कर सकते हैं, जीवन बस्ती आमतौर पर एक लागत के साथ आती है - आपके आय के 30% जितना हो, आयोगों और फीस में भुगतान किया जा सकता है, जो आपके द्वारा प्राप्त शुद्ध राशि को कम कर देता है।
- नीचे की रेखा
- आर्थिक परेशानी आपको नकदी के लिए परिसंपत्ति परिसंपत्तियों पर विचार करने के लिए कह सकती है कभी-कभी आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं हो सकता है, लेकिन जब यह जीवन बीमा की बात आती है, तो सोचें कि आपने नीति को पहली जगह क्यों खरीदा है। क्या आपको अभी भी कवरेज की आवश्यकता है? यदि आपको कुछ हुआ तो क्या पॉलिसी के लाभार्थी मृत्यु लाभ पर निर्भर करते हैं?
- नकदी के लिए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करने से पहले आपको अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए। कुछ विकल्पों में आपकी 401 (के) योजना के खिलाफ उधार लेना शामिल हो सकता है (
401 (कश्मीर) के ऋण: आपको क्या चाहिए जानना है), या घर-इक्विटी ऋण लेना ( होम इक्विटी देखें ऋण बनाम एचईएलओसी: अंतर
)। लॉटरी को मारने में कमी, इन विकल्पों में से कोई भी मुद्दों को कम करने के बिना आता है, लेकिन आपकी वर्तमान ज़रूरतों और वित्तीय परिस्थितियों के आधार पर, कुछ विकल्प दूसरों की तुलना में बेहतर हो सकते हैं
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