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एक 'वाणिज्यिक बैंक' क्या है

एक वाणिज्यिक बैंक एक प्रकार का वित्तीय संस्थान है जो जमा को स्वीकार करता है, खाता सेवाओं की जांच करता है, व्यापार करता है, व्यक्तिगत और बंधक ऋण करता है, और बुनियादी वित्तीय उत्पादों जैसे कि जमा प्रमाणपत्र (सीडी) और बचत खाते व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों के लिए एक वाणिज्यिक बैंक है जहां अधिकांश लोग अपनी बैंकिंग करते हैं, क्योंकि किसी निवेश बैंक के विपरीत

डाउन 'वाणिज्यिक बैंक'

वाणिज्यिक बैंक उन ऋणों से ऋण उपलब्ध कराते हैं और ब्याज आय अर्जित करते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक अलग-अलग ऋणों के प्रकार भिन्न हो सकता है और इसमें बंधक, ऑटो ऋण, व्यावसायिक ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल हो सकते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक सिर्फ एक या कुछ प्रकार के ऋणों में विशेषज्ञ हो सकता है।

ग्राहक जमा, जैसे खातों को चेक करना, बचत खातों, मुद्रा बाजार खातों और सीडी, बैंकों को ऋण बनाने के लिए पूंजी प्रदान करते हैं। जो ग्राहक इन खातों में पैसा जमा करते हैं वे बैंक को पैसा उधार देते हैं और ब्याज का भुगतान करते हैं। बहरहाल, बैंक द्वारा दिए गए ब्याज दर, जिस पर वे उधार लेते हैं, वे जो पैसा उधार देते हैं, उससे कम है।

कैसे एक वाणिज्यिक बैंक पैसे बनाता है

एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा अर्जित धन की राशि जमा पर ब्याज के बीच फैला द्वारा निर्धारित की जाती है और जो ब्याज वह ऋण पर कमाता है, जिसे ज्ञात है शुद्ध ब्याज आय के रूप में

ग्राहक वाणिज्यिक बैंक निवेश, जैसे कि बचत खाते और सीडी, आकर्षक पाते हैं क्योंकि वे फेडरल डिपाजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) द्वारा बीमा किए जाते हैं और धन आसानी से वापस ले जा सकते हैं। हालांकि, इन निवेशों ने पारंपरिक रूप से म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश उत्पादों की तुलना में बहुत कम ब्याज दर का भुगतान किया है। कुछ मामलों में, वाणिज्यिक बैंक जमाओं में कोई ब्याज नहीं होता है, जैसे खाता जमा जांचना

जब एक वाणिज्यिक बैंक किसी ग्राहक को पैसे उधार देता है, तो वह ब्याज दर का भुगतान करता है जो बैंक अपने जमाकर्ताओं को भुगतान करता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि कोई ग्राहक 2% वार्षिक ब्याज दर पर एक वाणिज्यिक बैंक से $ 10, 000 के लिए पांच साल की सीडी खरीदता है उसी दिन, एक अन्य ग्राहक 5% की वार्षिक ब्याज दर पर उसी बैंक से $ 10, 000 के लिए पांच साल का ऑटो ऋण प्राप्त करता है। साधारण ब्याज को मानते हुए, बैंक सीडी ग्राहक को पांच साल में 1, 000 रुपये का भुगतान करता है, जबकि ऑटो ऋण ग्राहक से $ 2, 500 जमा करता है। $ 1, 500 का अंतर प्रसार का एक उदाहरण है - या शुद्ध ब्याज आय - और यह बैंक के लिए राजस्व का प्रतिनिधित्व करता है

ब्याज के अतिरिक्त यह अपनी ऋण की किताब पर कमाई करता है, एक वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को शुल्क बंधक और अन्य बैंकिंग सेवाओं के लिए चार्ज करके राजस्व उत्पन्न कर सकता है। उदाहरण के लिए, कुछ बैंक खातों और अन्य बैंकिंग उत्पादों की जांच के लिए शुल्क लेने का चुनाव करते हैं।इसके अलावा, कई ऋण उत्पादों में ब्याज शुल्क के अलावा फीस होती है।

एक उदाहरण एक बंधक ऋण पर व्युत्पत्ति शुल्क है, जो आमतौर पर ऋण राशि के 0. 5% और 1% के बीच है। यदि कोई ग्राहक $ 200,000 बंधक ऋण प्राप्त करता है, तो बैंक को ब्याज के शीर्ष पर 1% उत्पत्ति शुल्क के साथ $ 2, 000 बनाने का अवसर मिलता है, जो वह ऋण के जीवन पर कमाता है।

कैसे एक वाणिज्यिक बैंक मनी बना देता है

फ्लेक्शनल रिजर्व बैंकिंग सिस्टम में, वाणिज्यिक बैंकों को जमा पर परिसंपत्तियों के कई दावों को अनुमति देकर पैसा बनाने की अनुमति है बैंक उस क्रेडिट को बनाते हैं जो पहले ऋण नहीं दे पाए थे। इसे कभी-कभी पैसा गुणक प्रभाव कहा जाता है

ऋण उधार देने वाले संस्थानों की राशि इस तरह से बना सकते हैं। बैंकों को कानूनी तौर पर सभी जमा दावों के एक न्यूनतम न्यूनतम प्रतिशत को तरल नकदी के रूप में रखने की आवश्यकता है। इसे आरक्षित अनुपात कहा जाता है

संयुक्त राज्य अमेरिका में रिजर्व अनुपात 10% है इसका मतलब यह है कि प्रत्येक 100 डॉलर के लिए बैंक को जमा राशि में प्राप्त होता है, $ 10 को बैंक द्वारा बनाए रखा जाना चाहिए और इसे उधार न दिया जाए, जबकि अन्य $ 90 का ऋण या निवेश किया जा सकता है

समय पर किसी भी बिंदु पर, फ्क्क्डल रिजर्व वाणिज्यिक बैंकों में उनके वाल्टों में नकदी की तुलना में अधिक नकदी देयताएं हैं। जब बहुत अधिक जमाकर्ता अपने नकद खिताब की मोचन की मांग करते हैं, तो एक बैंक रन होता है। यह ठीक है कि 1 9 07 के बैंक घबराहट और 1 9 30 के दशक में क्या हुआ।

मुद्रा निर्माण के प्रकार के बीच कोई अंतर नहीं है जो वाणिज्यिक धन गुणक या एक केंद्रीय बैंक, जैसे फेडरल रिजर्व से परिणाम। ढीली मौद्रिक नीति से बनाया गया एक डॉलर एक नया वाणिज्यिक ऋण से निर्मित डॉलर के साथ परस्पर विनिमय है।

सबसे नव निर्मित केंद्रीय बैंक पैसा बैंकों या सरकार के माध्यम से अर्थव्यवस्था में प्रवेश करती है फेडरल रिजर्व बैंक बैलेंस शीट्स पर ले जाने वाली नई संपत्तियां बना सकता है, और फिर बैंकों ने उन नई परिसंपत्तियों से नए वाणिज्यिक ऋण जारी किए हैं। अधिकांश केंद्रीय बैंक धन सृजन हो जाता है, और वाणिज्यिक बैंक धन सृजन के कारण तेजी से बढ़ता है।

वाणिज्यिक बैंक का विकास

परंपरागत रूप से, वाणिज्यिक बैंक शारीरिक रूप से उन इमारतों में स्थित होते हैं जहां ग्राहक टेलर विंडो सेवाएं, एटीएम और सुरक्षित जमा बक्से का इस्तेमाल करते हैं। लेकिन वाणिज्यिक बैंकों की बढ़ती संख्या में ऑनलाइन विशेष रूप से कार्य किया जाता है, जहां वाणिज्यिक बैंक के साथ सभी लेनदेन इलेक्ट्रॉनिक रूप से किए जाने चाहिए। ये "आभासी" वाणिज्यिक बैंक अक्सर अपने जमाकर्ताओं के लिए उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं ऐसा इसलिए है क्योंकि आमतौर पर उनके पास कम सेवा और खाता शुल्क होता है, क्योंकि उन्हें भौतिक शाखाएं और उनके साथ आने वाले सभी सहायक शुल्क, जैसे किराया, संपत्ति कर और उपयोगिताओं को बनाए रखने की ज़रूरत नहीं है।

कई सालों तक, वाणिज्यिक बैंक को एक अन्य प्रकार की वित्तीय संस्था से अलग रखा गया था जिसे एक निवेश बैंक कहा जाता था निवेश बैंक संस्थागत और उच्च शुद्ध मूल्य वाले ग्राहकों के लिए अंडरराइटिंग सेवाएं, एमएंडए और कॉर्पोरेट पुनर्गठन सेवाएं और अन्य प्रकार की ब्रोकरेज सेवाएं प्रदान करते हैं।

यह पृथक्करण ग्लास-स्टीगल अधिनियम 1 9 32 का हिस्सा था, जो महान अवसाद के दौरान पारित किया गया था।यह सोचा गया था कि यदि वाणिज्यिक बैंकिंग और निवेश बैंकिंग को अलग रखा गया तो वित्तीय बाजार अधिक स्थिर होगा। ग्लास-स्टीगल अधिनियम को 1999 के ग्राम-लीच-ब्लेली अधिनियम द्वारा निरस्त किया गया था।

अब, कुछ वाणिज्यिक बैंक, जैसे कि सिटीबैंक और जेपी मॉर्गन चेज़, में भी निवेश बैंकिंग डिवीजन हैं, जबकि अन्य, जैसे एली जैसे, सख्ती से काम करते हैं व्यापार के वाणिज्यिक पक्ष