उधारकर्ताओं पर क्रेडिट फैसले करने के लिए उधारकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला उपलब्ध है तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो उपभोक्ताओं की उधार लेने की आदतों के बारे में जानकारी संकलित करते हैं और उस जानकारी का विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए उपयोग करते हैं, जबकि एक अन्य संगठन, फेयर आईएसीएसी कॉर्पोरेशन (NYSE: FICO FICOFIRE IZC कॉर्प 152। 14-0। 27% बनाया गया हाईस्टॉक 4. 2. 6 ) के साथ, या एफआईसीओ ने एक स्वामित्व एल्गोरिदम विकसित किया है, जो कि उधारकर्ताओं को संख्यात्मक रूप से 300 से 850 रूपए के अपने साख पर कुछ उधारकर्ता ऋण लेने वाले के FICO स्कोर के आधार पर सख्ती से क्रेडिट फैसले करते हैं, जबकि अन्य एक या अधिक उधारकर्ता क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टों में निहित डेटा की जांच करते हैं।

ऋण की मांग करते समय, उधारकर्ताओं को उनके एफआईसीओ स्कोर के साथ-साथ उनके क्रेडिट ब्यूरो की रिपोर्ट जैसे कि एक्स्पियन पीएलसी (एक्सपीएन। एल) और इक्विफ़ैक्स इंक (NYSE: ईएफएक्स ईएफएक्सईक्विएक्स इंक 108। 11-0। 54% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ); ट्रान्ज़्यूनियन (NYSE: TRU TRUTRANSUnion53। 43-0। 85% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) तीसरा प्रमुख ब्यूरो है, लेकिन यह लेख अन्य दो पर ध्यान दिया जाएगा। एक उधारकर्ता जो एक विशेष स्कोरिंग या रिपोर्टिंग मॉडल के तहत मजबूत दिखाई देता है, उस मॉडल का उपयोग करने वाले उधारदाताओं की तलाश करना चाहिए।

एफआईसीओ

फेयर आईसएक कंपनी ने 1989 में एफआईसीओ स्कोर विकसित किया था, जो कि बारीकी से संरक्षित गणितीय फॉर्मूला बनाकर उपभोक्ताओं के क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टों में निहित विभिन्न प्रकार की जानकारी मानते हैं। कंपनी सटीक स्कोरिंग मॉडल का उपयोग नहीं करता है, लेकिन इसकी वेबसाइट बताती है कि स्कोर कितना भारित हैं।

भुगतान इतिहास - ऋण लेने वाला समय कितनी बार देर से चुकाता है - यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है, जिसमें उधारकर्ता के स्कोर का 35% शामिल है बकाया राशि, जिसका मतलब है कि उधारकर्ता के बकाया ऋण का श्रेय उसके क्रेडिट सीमा पर होता है, एक और 30% ऊपर आता है। क्रेडिट इतिहास की लंबाई उधारकर्ता के स्कोर का 15% है; अनुभवी खाते एक FICO स्कोर बढ़ाते हैं 10% के लिए क्रेडिट मिक्स खाते, एफआईसीओ के फायदेमंद उधारकर्ताओं के साथ जो दिखाते हैं कि वे विभिन्न प्रकार के ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं, जैसे कि बंधक, ऑटो ऋण और घूमने वाले ऋण नया क्रेडिट भी 10% बना देता है; एफआईसीओ उन उधारकर्ताओं पर नजर रखता है जिन्होंने हाल ही में कई क्रेडिट खातों को खोल दिया है।

एक उच्च एफआईसीओ स्कोर को हासिल करने के लिए क्रेडिट खातों का मिश्रण और उत्कृष्ट भुगतान इतिहास बनाए रखने की आवश्यकता होती है। उधारकर्ताओं को भी अपने क्रेडिट कार्ड के संतुलन को अपनी सीमा से नीचे रखकर संयम दिखाना चाहिए। क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करना, देर से भुगतान करना और नए क्रेडिट के लिए आवेदन करना असंभव है जो सभी चीजें हैं जो एफआईसीओ स्कोर कम करती हैं।

शायद एफआईसीओ का सबसे बड़ा लाभ अन्य क्रेडिट-रिपोर्टिंग मॉडल जैसे एक्सपीरियन और इक्विफ़ैक्स पर, यह है कि एफआईसीओ उधार समुदाय में स्वर्ण मानक का प्रतिनिधित्व करता हैकिसी भी अन्य स्कोरिंग या रिपोर्टिंग मॉडल की तुलना में अधिक बैंक और उधारदाता क्रेडिट निर्णय लेने के लिए एफआईसीओ का इस्तेमाल करते हैं। यद्यपि उधारकर्ता अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक वस्तुओं की व्याख्या कर सकते हैं, तथ्य यह है कि एफआईसीओ कम होने के कारण कई उधारदाताओं के साथ एक सौदा ब्रेकर है कई उधारदाताओं, विशेष रूप से बंधक उद्योग में, अनुमोदन के लिए कठिन और तेज FICO न्यूनतम बनाए रखें। इस दहलीज के नीचे दिए गए एक बिंदु से इनकार किया गया इसलिए, एक मजबूत तर्क यह है कि उधारकर्ताओं को सभी ब्यूरो के ऊपर एफआईसीओ को प्राथमिकता देना चाहिए, जब क्रेडिट बनाने या सुधारने की कोशिश करनी चाहिए।

एफआईसीओ की सबसे बड़ी खामी यह है कि विवेक के लिए कोई जगह नहीं छोड़ता है अगर उधारकर्ता किसी ऐसे ऋण के लिए आवेदन करते हैं जिसके लिए न्यूनतम 660 एफआईसीओ की अनुमोदन की आवश्यकता होती है और उनका स्कोर 65 9 के रूप में खींचता है, तो उनके स्कोर के कारण की परवाह किए बिना उन्हें ऋण से वंचित किया जाता है यह ऐसा कुछ हो सकता है जो किसी भी तरह से विशेष ऋण की मांग के लिए साख की कमी का मतलब नहीं है, लेकिन दुर्भाग्य से, एफआईसीओ स्कोरिंग मॉडल स्वयं को आजीवन रूप से नहीं उधार देता है कम एफआईसीओ स्कोर वाले उधारकर्ता, लेकिन उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में गुणवत्ता की जानकारी के लिए उधारकर्ताओं को आगे बढ़ाना चाहिए जो ऋण निर्णय लेने के लिए अधिक समग्र दृष्टिकोण लेते हैं।

एक्सपीरियन

एक्सपीयनियन तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक है जो उपभोक्ताओं की उधार लेने की आदतों का ब्यौरा देते हैं। लेन-देन, जैसे कि बंधक कंपनियों, ऑटो वित्त कंपनियों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों, उधारकर्ताओं के बकाया ऋण और भुगतान इतिहास को एक्सपीरियन के साथ-साथ अपने साथियों, एक्विफेक्स और ट्रांसयूनीयन (NYSE: TRU TRUTRANSUnion53 43-0। 85% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 2. 6 )। ब्यूरो इस सूचना को उन रिपोर्टों में व्यवस्थित करता है जो खाते को अच्छी स्थिति में खड़ा करते हैं, जो खराब स्थिति में हैं और ऐसे खाते हैं जो संग्रह और सार्वजनिक रिकॉर्ड में हैं जैसे कि दिवालिया और लायंस।

इसके अतिरिक्त, एक्स्पिरियन के पास अपना एक संख्यात्मक स्कोरिंग मॉडल है, जिसे एक्सपीरियन प्लस कहा जाता है, जो 330 से 830 के बीच स्कोर पेश करता है। एक्सपीरियन प्लस स्कोर एफआईसीओ स्कोर के साथ दृढ़ता से संबंध रखते हैं, हालांकि वे एक ही बात नहीं हैं, और गणना करने के लिए इस्तेमाल किए गए एल्गोरिदम उनमें भिन्नता है

एफआईसीओ पर एक्सपीरियन का फायदा यह है कि यह जानकारी एक सरल संख्या से कहीं अधिक गहन है। उधारकर्ताओं की एक जोड़ी में 700 एफआईसीओ के स्कोर हो सकते हैं लेकिन बहुत अलग क्रेडिट इतिहास। एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करके, उधारकर्ता प्रत्येक उधारकर्ता के वास्तविक क्रेडिट इतिहास को देख सकते हैं - एक दशक या उससे अधिक के लिए जिस ऋणी का बकाया है - और उस व्यक्ति का विश्लेषण कैसे करता है कि वह कर्ज का प्रबंधन करता है यह संभव है कि FICO के एल्गोरिथ्म एक आदर्श उधारकर्ता को उसी FICO स्कोर को दे सकता है जो उच्च क्रेडिट जोखिम है।

एक्सपीरियन के साथ मुख्य नुकसान यह है कि, एफआईसीओ के विपरीत, क्रेडिट फैसले करने के लिए शायद ही कभी एक स्टैंडअलोन उपकरण के रूप में प्रयोग किया जाता है यहां तक ​​कि उधारकर्ता जो ऋण लेने वाले के संख्यात्मक स्कोर को छोड़ने की बजाय क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करते हैं आम तौर पर केवल तीन विशेषज्ञों को ही नहीं देखते हैं, केवल एक्सपीरियन ही नहीं। नतीजतन, उधारकर्ताओं को समय-समय पर सभी तीन क्रेडिट रिपोर्टों की समीक्षा करनी चाहिए ताकि गलत या अपमानजनक जानकारी प्राप्त हो सके।

इक्विएक्स एक्स्पिरियन की तरह, इक्विफ़ैक्स एक प्रमुख क्रेडिट-रिपोर्टिंग ब्यूरो है। यह विशेषज्ञों की तरह क्रेडिट रिपोर्टों का उत्पादन करती है, और वह समान स्वरूप का पालन करते हैं। Equifax रिपोर्ट विस्तृत और पढ़ने में आसान है। अगर एक उधारकर्ता जो पांच साल पहले अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान किया था, तो देर से ऋण के लिए आवेदन किया जाता है, एक ऋणदाता उसकी या उसकी इक्विफ़ैक्स रिपोर्ट की समीक्षा करते हुए देर से भुगतान के सही महीने का पता लगा सकता है। रिपोर्ट में यह भी सूचित है कि उधारकर्ता की परिसंपत्तियों के खिलाफ संग्रह एजेंसियों और लायंस के स्वामित्व वाले ऋण।

इक्विफ़ैक्स संख्यात्मक क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है जो 280 से लेकर 850 तक होता है। ब्यूरो इन स्कोरों की गणना करने के लिए एफआईसीओ के समान मानदंड का इस्तेमाल करता है, लेकिन एक्सपीरियन के साथ, सटीक सूत्र समान नहीं है। हालांकि, एक उच्च इक्विक्स क्रेडिट स्कोर आम तौर पर एक उच्च एफआईसीओ स्कोर को इंगित करता है।

एक्विफेक्स के फायदे एक्सपीरियन के समान हैं। ब्यूरो की रिपोर्ट विस्तृत होती है और उपभोक्ता की उधार लेने की आदतों के बारे में गहरी सूचना के साथ उधारदाताओं को केवल एक संख्या से ही प्रदान करती है इसके नुकसान भी समान हैं। उधारकर्ताओं अकेले उनके Equifax रिपोर्ट देखकर सुरक्षित रूप से ऋण अनुमोदन की संभावनाओं की गेज नहीं कर सकते। हालांकि, अगर उनकी एक्विफेक्स रिपोर्ट उनके एक्सपीरियन रिपोर्ट या एफआईसीओ स्कोर से ज्यादा मजबूत है, तो उनके पास इक्विएक्स को प्राथमिकता देने वाले उधारदाताओं की खोज करने की क्षमता है।