अजनबी के स्वामित्व वाली जीवन बीमा (STOLI) बीमा कंपनियों द्वारा घृणास्पद है और निवेशकों द्वारा प्यार करती है - कम से कम इसके लिए पेट वाले लोग। यद्यपि बीमा कंपनियों के साथ सहानुभूति करना मुश्किल हो सकता है - वे सट्टेबाजी के द्वारा पैसे कमाते हैं, जिन पर पॉलिसी पर आपका प्रीमियम वसूल किया जा रहा है, वे कभी भी एकत्र नहीं करेंगे - इस मामले में बीमाकर्ता सही में हो सकते हैं इस अनुच्छेद में, हम अजनबी के स्वामित्व वाली जीवन बीमा के निहितार्थ को देखेंगे और अक्सर इसका दुरुपयोग कैसे किया जाता है।

ट्यूटोरियल: बीमा का परिचय बीमा योग्य ब्याज का महत्व

जीवन बीमा कानून अलग-अलग राज्यों के बीच भिन्न होते हैं, लेकिन एक बात जो सार्वभौमिक है वह है कि इसमें बीमा योग्य हित होना चाहिए व्यक्तिगत बीमा किया जा रहा है बस बताइए, अगर आप इसके खिलाफ बीमा करने जा रहे हैं तो व्यक्ति की मौत के लिए आपको वित्तीय नुकसान होगा। एक और तरीका रखो, आपको बीमाकृत व्यक्ति से जीने के लिए वित्तीय लाभ प्राप्त करना होगा। ये दो शर्तें समान हैं, लेकिन उन्हें बहुत अलग तरीके से पढ़ा जा सकता है। ( बीमा के बुनियादी बातों में अधिक जानें ।)

इसका पहला पठन-बीमाधारक की मृत्यु आपको लागत- निर्मित किया जा सकता है यदि आप किसी को ऋण देते हैं, तो आप ऋण के मूल्य के लिए उस व्यक्ति के जीवन को उचित बीमा कर सकते हैं क्योंकि वह मृत्यु हो जाने पर उसे चुकाया नहीं जाएगा। दूसरी रीडिंग - बीमित को जीने के लिए जारी रहने से लाभ प्राप्त करना - यह सबसे आम पढ़ने है और आसानी से इसके बारे में नहीं लाया जा सकता है। एक पति या व्यापारिक भागीदार, जो आपकी आय पर पूरी तरह या आंशिक रूप से निर्भर है, वे आपकी ज़िंदगी को पर्याप्त मूल्य के लिए बीमा कर सकते हैं ताकि वे आपकी वार्षिक आय को बदल सकें। यह बाद वाला पढ़ने अधिक मानक है, लेकिन इसका इस्तेमाल बहुत अप्रत्याशित स्रोत द्वारा (और संभवत: दुर्व्यवहार) किया गया है (जानें कि कितना, यदि कोई हो, आपको वास्तव में बीमा चाहिए, तो देखें कि

कितना जीवन बीमा आपको करना चाहिए? )

चैरिटी स्टोलि अभिनव निवेश बनाने के लिए सीमाओं को आगे बढ़ाने के लिए दान सामान्य संदिग्ध नहीं होते हैं, लेकिन अजनबी-स्वामित्व वाली बीमा पॉलिसी उनके लिए उत्पन्न करना आसान है। सब के बाद, अमीर पुराने दाता कुछ दिन मर जाएगा और कोई गारंटी नहीं है कि उनके उत्तराधिकारी एक ही संगठन को देना जारी रखेंगे। नतीजतन, दान के दाताओं में स्पष्ट बीमा योग्य हित है। हालांकि, स्थिति कम स्पष्ट होती है, जब निवेशक तस्वीरें दर्ज करते हैं

दान आमतौर पर चार्टर द्वारा प्रतिबंधित होते हैं और आमतौर पर कई दाताओं पर नीतियों को रखने के लिए प्रीमियम में हजारों खर्च नहीं करेंगे। अगर निवेशक या निवेशकों का एक समूह पेआउट के हिस्से के बदले में प्रीमियम बिल का भुगतान करने के लिए दान करता है, तो लागत गायब हो जाती है। निवेशकों को भुगतान करने के बाद धर्मार्थों को अपने शेयर एकत्र करने के लिए इंतजार करना पड़ता है - एक साझा करने के लिए उन्होंने कुछ भी नहीं दिया।इस बिंदु पर एक जीत-जीत, जोखिम रहित लेन-देन की तरह लगता है (कुछ चीजों को मौका नहीं छोड़ा जाना चाहिए। 5 बीमा पॉलिसी हर कोई होना चाहिए

) अजीब-स्वामित्व वाले जीवन बीमा के साथ वास्तव में क्या होता है वास्तव में, दानकर्ता निवेशकों के पैसे के साथ एक मृत पूल बनाने के लिए दाताओं में अपने बीमा योग्य हित को बाहर निकाल रहे हैं। जब सदस्यों को मरना शुरू होता है, निवेशकों को निवेश (आरओआई) पर एक निश्चित राशि की वापसी के लिए भुगतान किया जाता है और दान पर अतिरिक्त रिटर्न दिया जाता है। हालांकि दान को दान मिलता है, यह अन्यथा प्राप्त नहीं हो सकता है, कई दोष हैं

एक मुद्दा यह है कि जो लोग पहले से ही जीवन बीमा का उपयोग करते हुए दान कर सकते हैं और स्वयं के लिए भुगतान करते हैं, इसके अलावा, यह लाभ-मुनाफा गैर-लाभकारी धर्मार्थों की कर-मुक्त स्थिति को ख़तरे में डाल सकता है, खासकर क्योंकि दान करने वाले संगठनों के लिए होता है जो दे, देना नहीं है अंत में, बीमाधारक के जीवन में अब, छोटे दान के लिए भुगतान हो जाता है; इसका कारण यह है कि निवेशकों की लागत, जैसा कि नीति पर जारी प्रीमियम भुगतानों के आधार पर होता है, वृद्धि होती है। नतीजतन, एक चैरिटी अपने दाताओं में अपने बीमा योग्य ब्याज को किराए पर लेने के लिए समझौता कर सकती है, इसके कर-मुक्त स्थिति को खतरे में डाल सकता है और फिर बीमा राशि का अनुमान लगाए जाने से अधिक समय तक देखें। निवेशक STOLI

अजनबी की स्वामित्व वाली बीमा पॉलिसियां ​​एक दान में संदेह की जा सकती हैं, लेकिन जब वे निवेश के तौर पर उपयोग किए जाते हैं, तो वास्तविक हितों को छिपाने के लिए उन्हें खोल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। इन निवेशों को ऋण देने के द्वारा निर्मित विनिर्दिष्ट बीमा योग्य हित के तहत फसल काटना होता है। निवेशक गरीब स्वास्थ्य अग्रिम नकद और एक स्थगित, गैर-असुरक्षित ऋण में किसी को देने के लिए धन अर्जित करेंगे, जिसे जीवन बीमा पॉलिसी को निवेशकों को या एक मध्य इकाई के समक्ष आत्मसमर्पण करके - एक बीमा प्रदाता के साथ सौदा होता है और शायद ही कभी यह जानता है कि अंत निवेशक (पता लगाएं कि किस तरह की कवरेज आपकी रक्षा कर सकती है और किस पॉलिसी आपके लिए सही है, देखें कि

क्या आपको अत्याचारी बीमा की आवश्यकता है? ) यह अनारक्षित-ऋण और नकद भुगतान के लिए बीमा योग्य हित हो सकता है अनुचित रूप से बड़ी नीति, आमतौर पर लाखों में बीमाधारक को पॉलिसी भुगतान को कवर करने के लिए अग्रिम नकद और मासिक आउटलेट मिलता है और कुछ अतिरिक्त। कुछ वर्षों के बाद, बीमाकर्ता को उन सभी पॉलिसी भुगतानों के मूल्य का भुगतान करने या पॉलिसी को आत्मसमर्पण करने का विकल्प दिया जाता है। बेशक, बीमा पॉलिसी पर हाथ रखता है और यह कई अन्य प्रकार के मृत-पूल में जुड़ जाता है। जब पूल में बीमाधारक मर जाते हैं, तो निवेशक पैसे इकट्ठा करते हैं। (पेयरिंग इंश्योरेंस और एक वार्षिकी अच्छा लगता है, लेकिन क्या आपको वास्तव में इस कवरेज की ज़रूरत है? पढ़ें एलटीसी वार्षिकियां: एक में दो सुरक्षा जाल

।) कानूनी मुद्दे बीमा कंपनियां फलस्वरूप इस बात का तर्क देती हैं कि पॉलिसी सबसे अच्छे रूप में बीमा योग्य हितों का निर्माण और ओवरस्टेट कर रहे हैं निवेशकों का यह मुकाबला है कि अगर पॉलिसी बेची गई और प्रीमियम एकत्र किए गए तो अनुबंध कानून खड़ा है। यह लड़ाई खत्म हो चुकी है, लेकिन अधिक स्पष्ट STOLI कमियां बंद हो गई हैं और बीमाकर्ता स्वयं अधिक सतर्क हो रहे हैं।इस मामले में, अधिकांश लोगों को यह उम्मीद करनी चाहिए कि बीमा कंपनियां पूरी तरह से एसटीओआई को बंद करने में सफल रही हैं।

खतरे बीमा दरें लागतों को कवर करने और एक लाभ मार्जिन की सुरक्षा के लिए निर्धारित हैं। यदि निवेशकों ने बड़े पैमाने पर भुगतान के लिए मृत पूलों में निवेश करना जारी रखा है, तो बीमा कंपनियां पूरे बोर्ड में जीवन बीमा पॉलिसी दरों में वृद्धि कर सकती हैं। यह उन लोगों के लिए बहुत कठिन होगा जो इसे कवर करने के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है। इस सबसे खराब स्थिति में, जीवन बीमा का मौलिक मूल्य बर्बाद हो जाएगा और एक उच्च-आय कैसीनो बनने के लिए सह-चुना जाएगा जहां मानव जीवन चिप्स के रूप में कार्य करते हैं। (पता लगाएं कि बीमा कंपनियों ने बीमा स्कोर का निर्माण करने के लिए क्रेडिट इतिहास का उपयोग किया है और यह कैसे

आपकी बीमा कंपनियों को आपके प्रीमियम का निर्धारण करता है और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों में निवेश ।) < निचला रेखा यदि निवेशक वास्तव में मृत्यु में निवेश करना चाहते हैं, तो वे वायदा अनुबंध की व्यवस्था कर सकते हैं या ऐसा करने के लिए छल्ले सट्टेबाजी भी कर सकते हैं। बेशक, बाधाएं उतना ही अच्छी नहीं होंगी क्योंकि बीमा कंपनियों के रूप में कोई "घर" नहीं होगा, जो उन्हें ठेके पर छूट देने को तैयार हैं। लाभ को बदलने की बजाए, STOLI जीवन बीमा का दुरुपयोग करता है, जो कि बहुत से लोग अपने परिवारों की रक्षा के लिए निर्भर करते हैं। STOLI निवेशक परिष्कृत निवेशकों के साथ एक डेरिवेटिव अनुबंध के रूप में नहीं कर रहे हैं; बल्कि, वे एक वित्तीय उपकरण की जनता को लूट रहे हैं जो बेहद जरूरी है