हम इसके बारे में सोचने से नफरत करते हैं, लेकिन हम सभी विकलांगता के जोखिम के प्रति अतिसंवेदनशील होते हैं। बीमारी या चोट आसानी से हमें हमारे काम और आय से दूर कर सकते हैं, और यह मासिक विधेयक, बंधक भुगतान और कार भुगतान के लिए एक वित्तीय संकट बनाने के लिए लंबे समय तक नहीं लेता है।

एक आश्चर्यजनक रूप से बड़ी संख्या में लोग विकलांगता के कारण काम की एक विस्तारित राशि को याद करेंगे। "आयुक्तों की विकलांगता तालिका, 1 99 8" के आधार पर, विकलांगता के कारण सात लोगों में से लगभग एक पांच साल से अधिक काम से चूक जाएगी। स्वास्थ्य मामलों की रिपोर्टों के आधार पर 2001 में सभी बंधक फौजियों के करीब 50% और व्यक्तिगत दिवालिया होने के करीब 20% विकलांग थे।

मन में इन भयावह आँकड़ों के साथ, यह सवाल खड़ा करता है, आप विकलांगता के कारण काम नहीं कर सकते हैं कि आप अपने आप का समर्थन कैसे करेंगे? सौभाग्य से, विकलांगता-आय (डीआई) बीमा के रूप में सुरक्षा उपलब्ध है दुर्भाग्य से, डी नीतियां अक्सर महसूस कर सकती हैं कि वे किसी विदेशी भाषा में लिखे गए हैं। पढ़िए, जैसा कि हम आपको दिखाते हैं कि कैसे अपनी DI नीति का अनुवाद कानूनी लोगों से अंग्रेजी में करना है, इसलिए जब आप बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करते हैं तो आप भरोसेमंद रह सकते हैं। (बुनियादी बातों के साथ शुरू करने के लिए, अपनी बीमा अनुबंध को समझें ।)
पॉलिसी की विशेषताओं
टूटी हुई हड्डियों और नैग्गिंग चिकित्सा स्थितियों जैसे प्रतीत होता है कि छोटी बीमारियाँ अस्थायी या स्थायी अक्षमता के कारण हो सकती हैं आपकी आय, बचत और जीवनशैली पर किसी प्रकार की विकलांगता का विनाशकारी प्रभाव हो सकता है। इसलिए, अपने आप को बचाने के लिए, यह जरूरी है कि आप प्रत्येक विकलांगता आय बीमा पॉलिसी की प्रमुख विशेषताओं को समझें।

लंबी अवधि के लघु अवधि
बीमा कंपनियां अल्पकालिक और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा योजनाएं प्रदान करती हैं। दीर्घकालिक डीआई बीमा कदम, जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक छह महीने से अधिक समय तक विकलांग होते हैं आम तौर पर, विकलांगता के दौरान, अल्पकालिक कवरेज आपकी आय का लगभग 70-80% का भुगतान करता है, जबकि दीर्घकालिक विकलांगता बीमा आपकी आय का लगभग 40-60% का भुगतान करेगा एक नियम के रूप में, इस बीमा के लिए पात्र होने के लिए एक पूर्ण चिकित्सा जांच आवश्यक है।

आम तौर पर, जब आप युवा होते हैं तो एक डीआई पॉलिसी खरीदी जानी चाहिए, क्योंकि बुढ़ापे या खराब स्वास्थ्य से बीमा या अधिक प्रीमियम से इनकार कर सकते हैं। पॉलिसी में, प्रीमियम आपकी आयु, लिंग और व्यवसाय के आधार पर आपकी वार्षिक आय का 1% से 4% होता है। कवरेज आपके पास है, लाभों का चयन और बजट के अनुसार अलग-अलग होगा। अगर आपकी नौकरी विकलांगता का कारण बन सकती है, तो नीति निश्चित रूप से अधिक महंगी होगी।

नवीनीकृत विकल्प
जब कोई पॉलिसी खरीदते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि इसे कैसे नवीनीकृत किया जा सकता है। यहां आपको सबसे आम वाक्यांश दिखाई देंगे:

1. गैर-रद्द करने योग्य विकल्प: निर्धारित अवधि तक प्रीमियम में किसी भी वृद्धि के बिना अपनी मूल नीति का नवीनीकरण करता है
2. गारंटीकृत अक्षय विकल्प: बीमा कंपनी नियमित रूप से अपनी पॉलिसी को पुनर्जीवित करेगी, लेकिन यह प्रीमियम दरों को किसी भी समय बढ़ा सकती है।
3. सशर्त नवीनीकरण विकल्प: बीमाकर्ता किसी भी समय अतिरिक्त शर्तों या प्रतिबंध जोड़ सकता है या अपने प्रीमियम को भी बढ़ा सकता है

विकलांगता को परिभाषित करना
हर कंपनी की आंशिक विकलांगता और कुल विकलांगता की अपनी परिभाषा होती है सुनिश्चित करें कि आप इन विवरणों को पढ़ते और समझते हैं कुल विकलांगता की सबसे लचीली परिभाषा "स्वयं-व्यवसाय विकलांगता" है। इसका अर्थ है कि यदि आप विकलांगता की वजह से अपना काम खो देते हैं, तो आप अंशकालिक आधार पर अन्य नौकरियों पर काम कर सकते हैं और साथ ही विकलांगता लाभों के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इसमें कम लचीला विकलांगता परिभाषाएं हैं और भेद को समझना महत्वपूर्ण है।

उदाहरण - एक डॉक्टर घायल हो गया है और उसके काम को जारी रखने में असमर्थ है, लेकिन वह एक मेडिकल स्कूल में अंशकालिक शिक्षण नौकरी लेती है यदि उसे "स्वयं-व्यवसाय विकलांगता" नीति थी, तो वह अंशकालिक आय अर्जित कर सकती है और साथ ही पूर्ण विकलांगता लाभ प्राप्त कर सकती है। हालांकि, अगर उसे "किसी भी व्यवसाय विकलांगता नीति" या "संशोधित स्वयं-व्यवसाय विकलांगता नीति" थी, तो उसे उसके किसी भी विकलांगता के लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि वह अभी भी अंशकालिक नौकरी पाने में सक्षम था (के प्रयोजनों के लिए नीति को पूरी तरह से विकलांग माना नहीं जाएगा।)

पॉलिसी राइडर डी की नीतियों में अक्सर अतिरिक्त सवार होते हैं यहां कुछ हैं जो आप में चला सकते हैं:

• अवशिष्ट विकलांगता प्रावधान - आंशिक विकलांगता के मामले में, आप विकलांगता के दौरान खोए गए आय का एक निश्चित प्रतिशत प्राप्त करने के हकदार हैं। उदाहरण के लिए, एक मेडिकल व्यवसायी, जो प्रति माह $ 6,000 कमाता है और $ 3, 000 प्रति माह पूर्ण-विकलांगता लाभ होता है, चोट लगी है जब वह काम करने के लिए लौटता है, तो उसकी मासिक आय कम होकर $ 3, 600 (एक 40% ड्रॉप) हो जाती है क्योंकि उनकी आंशिक विकलांगता उनकी उत्पादकता को सीमित करती है। बीमा कंपनी उसके पूरे $ 3, 000 विकलांगता लाभ के 40% का भुगतान करेगी। ई। $ 1, 200 एक महीने
• मुद्रास्फीति की सुरक्षा - यह राइडर अनिवार्य रूप से जीवित समायोजन की लागत है। पॉलिसी के लाभों को संबंधित उपभोक्ता मूल्य सूचकांक से जोड़कर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है। हालांकि, कई बीमाकर्ताओं ने अधिकतम प्रतिशत वृद्धि को प्रतिबंधित किया है, जो कि एक वर्ष में 4% है। कंपनी भुगतान की अधिकतम लाभ के लिए ऊपरी सीमा भी डाल सकती है।
• भविष्य में वृद्धि के विकल्प - आपकी आय में बढ़ोतरी के रूप में, यह विकल्प आपको आगे की मेडिकल परीक्षाओं की आवश्यकता के बिना किसी निश्चित उम्र तक अतिरिक्त कवरेज खरीदने की अनुमति देता है।
• स्वचालित वृद्धि राइडर - यह राइडर विशिष्ट अवधि (आमतौर पर पांच साल) के लिए मासिक लाभ में एक स्वचालित वृद्धि प्रदान करता है। लाभ में वृद्धि, औसतन, 4% ब्याज दर पर जुटाई जाती है। यह सवार उन लोगों के लिए कस्टम बनाया जाता है, जिनके वेतन में मौसमी बढ़ोतरी होती है, क्योंकि स्वास्थ्य, व्यवसाय या आय में किसी भी बदलाव के बावजूद कवरेज भी बढ़ जाती है।
• प्रीमियम का छूट - विकलांगता के दौरान, प्रीमियम राइडर का छूट निश्चित अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान, आमतौर पर 90 दिन या उन्मूलन अवधि की अवधि प्रदान करता है।(प्रीमियम राइडर के छूट के बारे में अधिक पढ़ें, जीवन बीमा
  राइडर्स ड्राइव

  आपका कवरेज देखें।)

अतिरिक्त विचार
कई विकलांगता बीमा पॉलिसियां ​​एक अतिरिक्त "पूंजीगत राशि लाभ "। यह वह जगह है जहां एक निश्चित रकम कुछ निश्चित हानि के लिए भुगतान की जाती है, जैसे कि आंख में दृष्टि खोना, या एक अलग हाथ या पैर कार्यस्थल पर लौटने की गति बढ़ाने के लिए, कई नीतियां पुनर्वास लाभ भी प्रदान करती हैं इस लाभ के तहत, यदि आप एक अधिकृत पुनर्वास क्लिनिक में पंजीकृत हैं तो आपकी बीमा कंपनी कुछ खर्चों का भुगतान करती है।

एक और बात यह है कि उन्मूलन या प्रतीक्षा अवधि यह समय की अवधि है, आमतौर पर 30 दिन से एक वर्ष, जिसके दौरान आप किसी भी लाभ प्राप्त करने के हकदार नहीं हैं आश्चर्य की बात नहीं, एक लंबी प्रतीक्षा अवधि कम प्रीमियम को आकर्षित करती है

अंत में, "नीति बहिष्करण" हैं यह उन बीमारियों की एक सूची है, जो आपकी नीति आपको कवर नहीं करेंगे। ये पहले से मौजूद स्थितियां और पीठ दर्द, हृदय रोग और गठिया जैसे पुराने विकार होते हैं। अन्य आम बहिष्करण विकलांग और अपराध के आयोग के दौरान या पेशेवर लाइसेंस के निलंबन के दौरान चोटों और चोटों के कारण विकलांग हैं।

निजी बीमा के विकल्प निश्चित रूप से, राज्य संचालित DI कार्यक्रम और समूह (नियोक्ता-प्रायोजित) डि प्रोग्राम हैं जिन्हें आप कॉल कर सकते हैं, हालांकि, कई मामलों में, ये प्रोग्राम आपकी स्थिति पर लागू नहीं होंगे या वे आपकी खोयी हुई आय को कवर करने के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध नहीं कराएंगे। (निजी सुरक्षा बीमा बनाम सामाजिक सुरक्षा और समूह बीमा पर अधिक जानकारी के लिए, देखें कि अपनी आय स्रोत की रक्षा करना ।)
व्यक्तिगत विकलांगता बीमा समूह विकलांग बीमा से तुलनात्मक रूप से बेहतर विकल्प है। समूह विकलांगता योजनाओं में, रोजगार की समाप्ति नीति को रद्द कर देता है। इसके अलावा, लाभ सीमित और कर योग्य हैं यदि आपका नियोक्ता प्रीमियम का भुगतान कर रहा है। इसके अलावा, समूह विकलांगता बीमा योजनाओं के तहत दिए गए लाभ सामाजिक सुरक्षा विकलांगता योजनाओं और राज्य नकद बीमारी कार्यक्रमों से प्राप्त लाभों से कम हो जाते हैं।

बेशक, आप सामाजिक सुरक्षा डि बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं लेकिन, याद रखें, इसके लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको शारीरिक रूप से अक्षम होने से पहले कम से कम 10 साल के लिए अपनी नौकरी पर काम करना होगा। दूसरे, इस बीमा की आवश्यकताओं इतनी कड़े हैं कि कुछ लोग लाभ प्राप्त कर सकते हैं। (आगे की जानकारी के लिए, हमारे सामाजिक सुरक्षा का परिचय> 99 9> देखें।) निष्कर्ष

सच्चाई व्यक्तिगत विकलांगता आय बीमा आपको अपने व्यक्तिगत परिस्थितियों पर नियंत्रण देती है समूह और सामाजिक सुरक्षा विकल्प कम विश्वसनीय हैं। व्यक्तिगत विकलांगता बीमा, हालांकि महंगा है, में कोई गंभीर कमियां नहीं हैं - यदि आप अक्षम हो जाते हैं तो आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, कवरेज प्राप्त करते हैं और कर-मुक्त लाभ प्राप्त करते हैं यह बीमा विकलांगता का निवारण नहीं कर सकता है, लेकिन यह आपके मन की शांति को बहाल कर सकता है।
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