अगर आपने अपने एफआईसीओ स्कोर (क्रेडिट स्कोर बैंक और उधारदाताओं को देखें) की जांच नहीं की है, तो आप बाद में इस साल भी चाह सकते हैं आपके वित्तीय जीवन की कुंजी धारण करने वाले तीन अंक आपके अपेक्षा से थोड़े अधिक हो सकते हैं।

एफआईसीओ स्कोर के निर्माता फेयर इसाक कारपोरेशन (एफआईसीओ), बैंकों और उधारदाताओं द्वारा सबसे ज्यादा इस्तेमाल किया जाने वाला नंबर किसी व्यक्ति की साख को निर्धारित करने के लिए (कई वेबसाइटों और सेवाओं के माध्यम से उपलब्ध "मुफ्त" उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर नहीं है - <99 9 देखें > शीर्ष स्थान एक नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने या रिपोर्ट करें ) एक नया स्कोरिंग मॉडल तैयार कर रहा है। इसका सूत्र उन उपभोक्ताओं को आशा देता है जिनके क्रेडिट रिपोर्ट में कुछ प्रकार की नकारात्मक जानकारी होती है।

वर्तमान में, उधारदाताओं FICO 8 का उपयोग कर रहे हैं, एक स्कोरिंग मॉडल जो भुगतान में समान रूप से कारक है

और अदत्त संग्रह-एजेंसी खातों जो 100 डॉलर से अधिक हो $ 100 के तहत अवैतनिक और सशुल्क संग्रह पहले से ही FICO 8 स्कोरिंग में अनदेखा कर दिया गया है सितंबर 2014 की शुरुआत में, एफआईसीओ® स्कोर 9 को तीन क्रेडिट ब्यूरो- एक्सपीरियन, ट्रांसयूनीयन और इक्विएक्स-को जारी किया जाएगा- उनका परीक्षण और सत्यापित करने के लिए, एंथनी स्प्राउव, वरिष्ठ उपभोक्ता ऋण विशेषज्ञ, एफआईसीओ और मायफिको ने कहा है। कॉम। फिर उन्हें तय करना होगा कि क्या नई प्रणाली को अपनाना है या नहीं, इसलिए इसे स्पष्ट नहीं किया जाता है कि स्कोरिंग परिवर्तन कब दिखाई देंगे।

यह नया मॉडल अवैतनिक और भुगतान किए गए मेडिकल ऋण को अनदेखा करेगा, जो कि एफआईसीओ अब देखता है कि क्या उपभोक्ता कर्ज चुकाना होगा या नहीं यह संग्रह खातों को भी अनदेखा कर देगा जो भुगतान किया गया है।

एफआईसीओ 9 भी बैंकों और उधारदाताओं को सीमित क्रेडिट इतिहास या "पतली फाइलों के साथ उपभोक्ताओं के जोखिम का बेहतर मूल्यांकन करने देता है "एफआईसीओ 9 के विकास के दौरान, डेटा वैज्ञानिकों ने एक उपभोक्ता को लेबल के बजाय उपभोक्ता के पुनर्भुगतान व्यवहार को जोखिम की डिग्री में वर्गीकृत किया है, जो कि उसके बिलों को पूर्ण रूप से भुगतान या भुगतान नहीं किया था Sprauve का कहना है कि अंत परिणाम पतली फ़ाइलों के जोखिम का आकलन करने के लिए एक बेहतर क्षमता के साथ एक स्कोर है।

"एक बार परीक्षण पूरा हो जाने पर, क्रेडिट ब्यूरो एफआईसीओ को इस साल के अंत में शुरू होने वाले उधारदाताओं के लिए उपलब्ध 9 स्कोर कर देगा," स्प्रेव कहते हैं

ऋणदाता तय कर सकते हैं कि 2014 के आखिर में नए एफआईसीओ 9 अंकों का उपयोग करना शुरू करने पर वे तय कर सकते हैं।

बड़ी संभावित प्रभाव

स्प्राव का कहना है कि यू.एस. में 200 मिलियन वयस्क क्रेडिट रिपोर्ट और एफआईसीओ स्कोर के साथ हैं; 14% उपभोक्ताओं के पास एक मेडिकल डेट कलेक्शन है जो $ 100 से अधिक है; 17% उपभोक्ताओं के पास एक गैर-चिकित्सा ऋण संग्रह है जो $ 100 से अधिक है। "उन दोनों समूहों परस्पर अनन्य नहीं हैं - एक उपभोक्ता दोनों एक चिकित्सा और गैर-चिकित्सा ऋण संग्रहण हो सकता है," स्प्राव कहते हैं।

संग्रह में उन खातों के बहुत कम भुगतान किया जाता है। "सभी संग्रहों का दस प्रतिशत भुगतान किया जाता है, जबकि सभी संग्रहों का 90% भुगतान नहीं किया जाता है," वे कहते हैं।"अवैतनिक संग्रह में, 53% चिकित्सा ऋण से संबंधित हैं "

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने पाया कि अवैतनिक चिकित्सा बिल उपभोक्ताओं के क्रेडिट स्कोर को असंगत रूप से प्रभावित कर रहे हैं। नए एफआईसीओ 9 अब मेडिकल और गैर-मेडिकल ऋण से संग्रह के बीच भेद कर रहे हैं, भारित चिकित्सा ऋणों को कम करने से एक उपभोक्ता के एफआईसीओ स्कोर पर और संभावित रूप से लाखों लोगों को प्रभावित किया जा सकता है।

"हमारा शोध बताता है कि उपभोक्ताओं के लिए जिनके

केवल उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में प्रमुख अपमानजनक है अवैतनिक चिकित्सा ऋण, यह उनके कर्ज चुकाने की उनकी अक्षमता का संकेत नहीं है इस प्रकार की अवैतनिक वस्तु नियमित रूप से अवैतनिक संग्रह के रूप में नकारात्मक नहीं होगी, "स्प्राउव कहती है। "यही कारण है कि हम एल्गोरिथ्म समायोजित " स्प्राउव का कहना है कि उपभोक्ताओं के लिए औसत फिको स्कोर जिसका केवल प्रमुख अपमानजनक संदर्भ अवैतनिक चिकित्सा ऋण 25 अंक से बढ़ने की उम्मीद है। अन्य ऋण हैं, साथ ही साथ परिणाम अलग होंगे। "यह निश्चित रूप से संभव है कि कोई व्यक्ति जिसका क्रेडिट ब्योरा चिकित्सा ऋण से जुड़ा है, जो अपने क्रेडिट कार्ड के साथ मिलकर अन्य क्रेडिट मुद्दों के साथ किसी की तुलना में अपने एफआईसीओ स्कोर में बड़ा टक्कर देखने के लिए" स्प्राव कहते हैं।

मेडिकल ऋण का दृश्य बदलना

एफआईसीओ 9 ऋण मूल्यांकन में एक प्रवृत्ति का हिस्सा है। कैपिटल लुकअप एलएलसी के सीईओ जोसेफ लिज़ियो और एक पूर्व वाणिज्यिक ऋणदाता कहते हैं, "यह कुछ नया नहीं है"। बैंक और उधारदाताओं कुछ समय के लिए अन्य चूक और देर से भुगतान से चिकित्सा ऋण देख रहे हैं।

"जब कोई उधारकर्ता (आमतौर पर एक व्यवसाय उधारकर्ता) हमारे न्यूनतम क्रेडिट स्कोर सीमा के बाड़ पर था, तो हम उस व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट के माध्यम से जाने के लिए देखेंगे कि कारण क्या था। अगर हमें खराब मेडिकल लाइन आइटम की वजह से कम स्कोर मिला, तो हम उस बिंदु पर हमारी क्रेडिट कमेटी के साथ बहस करेंगे और आमतौर पर उन्हें क्रेडिट स्कोर जारी करने के लिए मिलेंगे, "लिज़ियो कहते हैं।

सोच यह थी कि बहुत से उपभोक्ताओं के पास उनके क्रेडिट इतिहास पर मेडिकल अतीत के कारण खाते थे। "यह बीमा कंपनियों के देरी के कारण भाग में था या नहीं इस प्रकार संभावित उधारकर्ता दोनों बीमा कंपनियों और चिकित्सा बिलर से लड़ रहा था और साथ ही मेडिकल बिलों के आकार के बारे में आया था, जिससे कई लोगों को उनके भुगतान पर पीछे हटने के लिए मजबूर किया गया, आज विद्यार्थी ऋणों की तरह, "लिज़ियो कहते हैं।

उधारकर्ता से सावधान

विशेषज्ञों का कहना है कि एफआईसीओ के 9 अंकों का मानना ​​है कि अमेरिकियों के स्कोर को मेडिकल ऋण से तौला जा सकता है, ऋण के लिए पुन: अर्जित करना चाहिए या क्रेडिट कार्ड और ऋण पर कम ब्याज दरों की कोशिश करनी चाहिए, इससे पहले की पेशकश की जा चुकी है।

लेकिन ध्यान रखें कि उच्चतर एफआईसीओ स्कोर प्राप्त करना उलटा भी पड़ सकता है। "लिज़ियो कहते हैं, उपभोक्ताओं के एफआईसीओ स्कोर में अप्रत्याशित टक्कर पड़ सकती है।" नए, उच्च अंक वाले उपभोक्ता उस स्कोर का उपयोग करने के लिए अनुमोदित हो सकते हैं लिज़ियो कहते हैं, "क्रेडिट रेटिंग से किसी भी नकारात्मक आइटम को निकालकर उस स्कोर को बढ़ाया जा सकता है, और यदि जुटाना उचित है, तो [वह] महान है," लेकिन लिज़ियो कहते हैं। जो क्रेडिट के लिए अनुमोदित होने के योग्य नहीं हैं, वे संभाल नहीं सकते हैं"

नुकसान सीमित होने की संभावना है, यद्यपि। लिज़ियो कहते हैं, इन उपभोक्ताओं को भारी बंधक के लिए मंजूरी नहीं दी जाएगी, वे कहते हैं कि वे छोटे ऋणों जैसे ऑटो ऋण या क्रेडिट कार्ड के साथ वित्तीय संकट में पड़ सकते हैं।

नीचे की रेखा

चाहे आपका फिको स्कोर चिकित्सा ऋण को निकालने के कारण बढ़ेगा या नहीं, लिज़ियो का कहना है कि आपके स्कोर को सावधानी से निपटाना एक बढ़िया कदम है। मेडिकल ऋण से जुड़ी त्रुटियों की जांच के लिए प्रति वर्ष आपकी प्रत्येक तीन क्रेडिट रिपोर्टों की समीक्षा करें, साथ ही साथ पिछले जानकारी वाले खातों, बैलेंस आदि जैसे अन्य सूचनाएं और अपने क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें। देखें

क्रेडिट रिपोर्ट चेतावनी! अधिक जानकारी के लिए हालांकि, एक उच्च एफआईसीओ स्कोर उपभोक्ता को अतिरिक्त क्रेडिट तक पहुंच में वृद्धि कर सकता है, हालांकि, लिज़ियो कहते हैं, यह उपभोक्ता की समझदारी से उपयोग करने की जिम्मेदारी है।