जब लोकप्रिय रोबो-एडवाइजर बेटरमेंट ने बिजनेस के लिए बिटरमेंट बनाया, जिसे "नियोक्ताओं और कर्मचारियों के लिए सबसे अच्छा 401 (के)" कहा गया, तो कंपनी ने कई महत्वपूर्ण समस्याओं को संबोधित किया इन समस्याओं ने छोटे नियोक्ताओं के लिए एक भ्रामक परिदृश्य बनाया है जो अपने कर्मचारियों को काफी और उन कर्मचारियों का इलाज करना चाहते हैं जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं, जितना संभव हो उतना कुशलतापूर्वक और सस्ते में। (अधिक जानकारी के लिए, बेहतर काम कैसे करता है और पैसा कैसे कमाएं? )

लागत और जटिलता

संक्षेप में, 401 (के) योजनाएं जटिल और नियोक्ता दोनों और उनके कर्मचारियों के लिए महंगा हैं चल रही प्रशासनिक लागतें और असंख्य भ्रामक शुल्क 401 (के) परिदृश्य के माध्यम से जटिल और महंगी - विशेषकर जब तीसरे पक्ष के प्रशासक और यहां तक ​​कि कम से कम कर्मचारी मार्गदर्शन भी जोड़ते हैं। अफसोस की बात है, यह सब नहीं है

विनियमन अनुपालन

इसके अतिरिक्त, कई नियमों का अनुपालन, जिनमें से अधिकांश तीसरे पक्ष के प्रशासकों द्वारा भी किया जाता है, कई 401 (के) योजनाओं की लागत से भी अधिक जोड़ता है ऐतिहासिक रूप से, 401 (के) बाजार के रूप में विकसित - उन सभी नियमों और अनुपालन के मुद्दों के साथ - नियोक्ताओं को पाया गया कि वे रिकॉर्ड रखवाले, निवेश प्रबंधकों और अन्य आवश्यक तृतीय-पक्ष सेवाओं के लिए बोली लगा सकते थे। इसने कई चलने वाले भागों के साथ एक विशाल (और महंगी) थर्ड-पार्टी बाज़ार बनाया है नियमों के एक कभी-बदलते परिदृश्य के समायोजन करते समय इन सभी भागों को एक-दूसरे के साथ समन्वयित करने की आवश्यकता होती है।

नियोक्ता और कर्मचारी विकल्प

इन समस्याओं ने नियोक्ता को छोड़ दिया, विशेष रूप से छोटे नियोक्ता, कुछ मुश्किल निर्णय लेने के साथ एक 401 (के) योजना की स्थापना करते समय, नियोक्ताओं को अक्सर उन लागतों का भुगतान करने और उन्हें कर्मचारियों के साथ गुजरने के बीच निर्णय करना होता है ज्यादातर नियोक्ता एक 401 (के) योजना को वैकल्पिक कर्मचारी लाभ मानते हैं; इसलिए, वे अपनी लागत को कम करने की कोशिश करते हैं

दूसरी तरफ, कर्मचारियों को एक आवश्यकता के रूप में 401 (के) योजना देखें इसका नतीजा यह है कि कर्मचारियों, विशेष रूप से छोटी कंपनियों में, अक्सर अपमानजनक फीस का भुगतान करते हैं क्योंकि उनके नियोक्ता की योजना की कुल संपत्ति इतनी कम है कि शुल्क शुरू होने से अधिक है। (अधिक जानकारी के लिए, मेरा नियोक्ता एक 401 (के) प्रस्ताव नहीं देता है। क्या मुझे ध्यान देना चाहिए? )

एल्गोरिदम दर्ज करें

जटिलताएं बनाए रखने का एक तरीका, लागत में कटौती और जटिल नियमों और विनियमों के अनुरूप रहने के दौरान उचित निवेश सलाह प्रदान करना स्वचालन के माध्यम से है। बेहतर करने के लिए एल्गोरिदम के उपयोग के माध्यम से स्वचालन प्राप्त करने का निर्णय लिया। एल्गोरिदम Betterment को एक विनियमन-संगत 401 (के) संरचना के भीतर अनुकूलित पोर्टफोलियो को स्वचालित रूप से बनाने और प्रबंधित करने की अनुमति देता है। महत्वपूर्ण रूप से, एल्गोरिदम, इंसानों के विपरीत, भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, जिसके परिणामस्वरूप कम चलती लागतें होती हैं।(अधिक के लिए, रोबो-एडवाइजर्स 'अगला फ्रंटियर: 401 (के) प्लान्स देखें।)

स्क्रैच से निर्मित

आसान प्रशासन और विनियामक अनुपालन में मदद करने के लिए, बेटरमेंट ने अपनी प्रणाली को जमीन से बनाया अप। निवेश क्षेत्रों को रिकार्ड रखने वाले क्षेत्रों से बात करने की लागत कम हो जाती है और समग्र प्रशासन को बहुत आसान बना देता है। इसके अलावा, बैटरमेंट का कहना है कि यह श्रमिकों को अलग-अलग खाता प्रबंधन प्रदान करेगा। कंपनी ने कहा कि ज्यादातर 401 (के) योजनाएं जो "प्रबंधित खाते" प्रदान करती हैं, एक अतिरिक्त शुल्क के लिए ऐसा करती हैं; यह बेहतर स्थिति के साथ नहीं होगा

लागत छोटे नियोक्ता 0 का भुगतान करेंगे। योजना संपत्ति का 60%, साथ ही वास्तविक निवेश की लागत - लगभग 0. 1% औसतन। $ 1 मिलियन से कम संपत्ति वाले कंपनियां भी $ 1, 500 वार्षिक शुल्क का भुगतान करती हैं। परिसंपत्तियां बढ़ने के कारण शुल्क घटते हैं

सबसे महत्वपूर्ण बात, लागत सभी समावेशी हैं सभी प्रशासनिक कार्यों के साथ एक स्वनिर्धारित, स्वचालित रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो की लागत - आम तौर पर तीसरे पक्ष के प्रशासकों द्वारा किया जाता है - सौदा का पूरा हिस्सा है। यद्यपि व्यवसाय के लिए बेहतर सबसे अधिक 401 (के) योजनाओं की तुलना में सस्ता होगा, छोटे नियोक्ता, जो आरोप लगाया गया संपत्ति का प्रतिशत अधिक होगा यह मौजूदा 401 (के) योजनाओं के लिए फीस की गणना के तरीके के समान है, इस तथ्य के आधार पर कि बेड़े की कुल फीस कम हो जाएगी

चेतावनियाँ

नियोक्ताओं और कर्मचारियों के लिए, जो रोबोट-सलाहित 401 (के) प्लानिंग या प्रतिद्वंद्वी द्वारा दी गई योजना का विकल्प चुनते हैं, कुछ विकल्प सीमित होंगे। पैठ प्रबंधन सहित बेहतर पैकेज का, उदाहरण के लिए, एक विकल्प नहीं है। श्रमिक उनके लिए डिज़ाइन की गई योजना के अंतर्निहित मान्यताओं को समायोजित करने में सक्षम होंगे, लेकिन अपने स्वयं के पोर्टफोलियो को पूरी तरह तैयार नहीं कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, निवेश विकल्पों में कुछ सीमाएं होंगी और नियोक्ता और कर्मचारी दोनों "सलाह" के लिए भुगतान करेंगे, चाहे वे चाहते हैं या नहीं।

निचला रेखा

एक नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजना तक पहुंच की कमी वाले सभी आबादी वाले लगभग आधे अमेरिकियों के साथ, बेहतर रूप से कंपनियों के लिए अवसर बहुत बड़ा है निवेश कंपनी संस्थान और कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, अमेरिकन श्रमिकों ने 401 (के) और समान परिभाषित योगदान योजनाओं में करीब 5 खरब डॉलर का निवेश किया है। इसमें 50 मिलियन से अधिक श्रमिक शामिल हैं जो अब 401 (के) एस में भाग लेते हैं।

नियोक्ता जो वर्तमान में अपने कर्मचारियों की पेशकश नहीं करते हैं, एक कंपनी-प्रायोजित 401 (के) योजना व्यवसाय के लिए बेहतर विचार करने पर विचार करना चाह सकते हैं। बेस्टमेंट 2016 की शुरुआत में छोटे व्यवसायों की अपनी 401 (के) योजनाओं की पेशकश शुरू करेगा।