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यह देखने के लिए कि कैसे रोगी संरक्षण और किफायती देखभाल अधिनियम, या "ओबामाकेयर," स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरों को प्रभावित करता है, नैतिक खतरा और स्वास्थ्य की प्रकृति को समझना सबसे महत्वपूर्ण है बीमा बाजार यह अधिनियम उद्योग में मौजूदा नैतिक जोखिम को कवरेज और समुदाय रेटिंग को अनिवार्य, कीमतों को सीमित करने, न्यूनतम मानकों की आवश्यकताओं की स्थापना और खरीद को मजबूर करने के लिए सीमित प्रोत्साहन बनाने के द्वारा जबरदस्ती करता है। नैतिक जोखिम ओबामाकेयर से पहले यू.एस. बीमा बाज़ार में मौजूद थे, लेकिन अधिनियम की खामियों को कम करने के बजाय, उन समस्याओं को बढ़ा दिया गया है।
नैतिक खतरे
नैतिक जोखिम एक मिथ्या नाम का थोड़ा सा है नैतिक खतरे के आर्थिक अर्थ के लिए कोई प्रामाणिक, नैतिकता-आधारित तत्व नहीं हैं। इसके बजाय, नैतिक जोखिम का मतलब है कि एक स्थिति मौजूद है जहां एक पार्टी को अधिक संसाधनों का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है अन्यथा इसका उपयोग नहीं किया जाता क्योंकि एक अन्य पार्टी लागतों का सामना करती है। किसी भी बाजार में नैतिक खतरों का समग्र प्रभाव, आपूर्ति को सीमित करना, कीमतें बढ़ाना और अतिसंवेदनशीलता को प्रोत्साहित करना है।
नैतिक खतरे और स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को अक्सर गलत समझा जाता है या गलत तरीके से प्रस्तुत किया जाता है। कई लोगों का तर्क है कि स्वास्थ्य बीमा एक नैतिक खतरा है, क्योंकि यह एक अस्वास्थ्यकर जीवनशैली या अन्य खतरनाक व्यवहार का जोखिम कम करता है।
यह केवल सच है अगर ग्राहक, या बीमा प्रीमियम और कटौती के लिए लागत, सभी के लिए समान हैं एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, हालांकि, बीमा कंपनियां जोखिम वाले ग्राहकों को उच्च दरों का भुगतान करती हैं।
-3 ->वास्तविक जानकारी को प्रतिबिंबित करने के लिए मूल्यों की अनुमति होने पर नैतिक जोखिम को काफी हद तक हटा दिया जाता है। सिगरेट पीने या स्काइडाइविंग करने का निर्णय अलग दिखता है जब इसका मतलब है कि प्रीमियम 50 डॉलर प्रति माह से $ 500 प्रति माह बढ़ सकता है।
इस कारण के लिए बीमा हामीदारी महत्वपूर्ण है दुर्भाग्य से, निष्पक्षता को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किए गए कई नियम इस प्रक्रिया को ढंकते हैं। क्षतिपूर्ति करने के लिए, बीमा कंपनियां सभी दरों को बढ़ाती हैं
संयुक्त राज्य अमेरिका में, ओबामाकेयर से पहले स्वास्थ्य बीमा में नैतिक जोखिम पहले ही प्रोत्साहित किया गया था टैक्स प्रोत्साहन नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करते हैं, जिससे उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागतों से दूर रखा जा सकता है। अर्थशास्त्री मिल्टन फ्रिडमैन ने एक बार कहा था: "तीसरे पक्ष के भुगतान में चिकित्सा देखभाल के नौकरशाही की आवश्यकता होती है … मरीज को लागत के बारे में चिंतित होने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन दिया गया है क्योंकि यह किसी और का पैसा है।" नैतिक जोखिम और वहन योग्य देखभाल अधिनियम <99 9 > अधिनियम 2, 500 पन्नों लंबा है; किसी भी संक्षिप्तता के साथ इसके प्रभाव पर चर्चा करना कठिन है कुछ बुनियादी प्रावधान हैं कि बीमाकर्ता पहले से मौजूद स्थितियों के साथ कवरेज से इनकार नहीं कर सकते हैं; उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध योजनाओं के प्रकार और लागत को निर्धारित करने के लिए नई सरकार के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों को स्थापित किया जाना है; बड़े नियोक्ताओं को कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है; सभी योजनाओं में स्वास्थ्य बीमा के "10 महत्वपूर्ण लाभ" शामिल होने चाहिए; नियोक्ता योजनाओं पर वार्षिक और आजीवन सीमाएं प्रतिबंधित हैं; और योजना केवल "सस्ती" है अगर लागत 9 से कम हैपरिवार आय का 5%
इसके अतिरिक्त, सभी अपूर्वदृष्ट अमेरिकियों को एक नीति खरीदना या ठीक भुगतान करना आवश्यक है, हालांकि ठीक से कई "कठिनाई छूट" हैं बीमा कंपनियों को जोखिम और लागतों को जानने के लिए बढ़ोतरी होगी, यह जनादेश कम जोखिम वाले उपभोक्ताओं को खरीदने के लिए मजबूर करके उन्हें व्यापार में रखने का इरादा है।
लागत को सीमित करना, नियोक्ता कवरेज को अनिवार्य करना और न्यूनतम लाभ की आवश्यकता होती है और उपभोक्ता और स्वास्थ्य देखभाल की वास्तविक लागत के बीच एक पच्चीकारी चलाती है। नैतिक खतरों के बारे में आर्थिक सिद्धांत के अनुरूप, अधिनियम के पारित होने के बाद से प्रीमियम अनुमान लगाए गए हैं।-2 ->
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