बहुत से अमेरिकियों ने बचत की तुलना में कम पैसे के साथ सेवानिवृत्ति के करीब आ रहे हैं और सामाजिक सुरक्षा के अलावा कोई गारंटीकृत पेंशन नहीं है। उनमें से एक बढ़ती हुई संख्या अपने पैसे को आउटलाइन करने की संभावना के बारे में अधिक चिंतित होती जा रही है, और कई मामलों में, यह भय अच्छी तरह से स्थापित है सौभाग्य से, एक प्रकार का वित्तीय उत्पाद है जो गारंटी दे सकता है कि निवेशक को जब तक वे रहते हैं मासिक चेक प्राप्त करना जारी रखेंगे। फिक्स्ड अनुक्रमित वार्षिकियां अद्वितीय वाहन हैं जो जीवन बीमा की गारंटी के साथ सेवानिवृत्त लोगों को प्रदान कर सकते हैं, भले ही वे मरने से पहले अनुबंध के संपूर्ण मूल्य से अधिक जमा करें।

वे कैसे काम करते हैं

आज जीवन बीमा वाहक द्वारा तीन प्रकार के वार्षिकी करार दिए गए हैं। निश्चित वार्षिकियां सरलतम प्रकार हैं वे केवल अनुबंध की अवधि के हिसाब से निश्चित ब्याज दर का भुगतान करते हैं। परिवर्तनीय वार्षिकी अधिक जटिल है। वे म्यूचुअल फंड उपखंडों में अनुबंध के मालिक के पैसे का निवेश करते हैं जो मूल्य में ऊपर या नीचे जा सकते हैं अनुक्रमित वार्षिकियां इन उपकरणों की तीसरी श्रेणी का प्रतिनिधित्व करती हैं। वे निश्चित वार्षिकियां जैसा दिखते हैं, वे प्रिंसिपल की गारंटी देते हैं, लेकिन एक सेट, तय दर देने के बजाय, वे निवेशक को एक अंतर्निहित वित्तीय बेंचमार्क इंडेक्स जैसे स्टैंडर्ड एंड पूअर 500 के प्रदर्शन के आधार पर अनुबंध में रुचि के साथ श्रेय देंगे। जब वह सूचक मूल्य में बढ़ जाता है, तो निवेशक को एक सूत्र या कैरियर द्वारा उपयोग की गई गणना के अनुसार ब्याज का श्रेय दिया जाता है। (अधिक के लिए, देखें: सलाह देने वाले लोग: एक ग्राहक के लिए वार्षिकियां समझाएं ।)

विभिन्न वाहक अलग-अलग फ़ार्मुलों, अनुक्रमित और क्रेडिट अवधि का उपयोग करते हैं, और अक्सर वे विभिन्न प्रकार की सीमाओं को मुनाफे की राशि पर रखेंगे जो निवेशक कमा सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक वाहक यह निर्धारित कर सकता है कि निवेशक केवल बेंचमार्क में सभी लाभों का एक निश्चित प्रतिशत कमा सकते हैं, जबकि एक और निवेशक को सभी बेंचमार्क लाभों को रखने की अनुमति मिल जाएगी, लेकिन केवल एक बिंदु तक लेकिन क्रेडिट विधि की परवाह किए बिना, निवेशक इन उत्पादों में पैसा नहीं खो सकते हैं। जब एक क्रेडिट अवधि के दौरान अंतर्निहित बेंचमार्क में गिरावट आती है, तो अनुबंध का मूल्य समान ही रहेगा। जब बेंचमार्क एक बार फिर बढ़ने शुरू होता है, तो संविदा मूल्य को फिर से तदनुसार जमा किया जाएगा। किसी भी अन्य प्रकार की वार्षिकी के साथ, निवेशक एक अनुक्रमित अनुबंध से धन वापस नहीं ले सकता है 59 साल पहले 10% जल्दी वापसी वापसी के बिना। (अधिक के लिए, देखें: जोखिम के लिए शीर्ष 5 फिक्स्ड वार्षिकी रिवर्स ।)

कैसे वे सेवानिवृत्त लोगों की मदद कर सकते हैं

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आज कई सेवानिवृत्त लोग अपनी आय और उनके खर्चों के बीच दीर्घ अवधि के दौरान बढ़ते अंतर का सामना कर रहे हैं। लेकिन इस बात का समाधान करने में मदद करने के लिए वार्षिकियां विशिष्ट रूप से डिज़ाइन की गई हैं।उन मालिकों से संपर्क करें, जिन्होंने अपने अनुबंध को सालाना करने का चुनाव किया है, फिर उनके वार्षिकी से एक गारंटीकृत अवधि का भुगतान प्राप्त कर सकते हैं जो उन्हें शेष जीवन के लिए बचे रहेगा उनके पास कई पेआउट विकल्प हैं, जिनमें से चुनने के लिए, जैसे कि सीधे जीवन, संयुक्त जीवन (पहले या दूसरा-टू-मर) या किसी सीधी या संयुक्त जीवन विकल्प, किसी निश्चित अवधि के साथ, जैसे कि 10 या 20 वर्ष। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: वार्षिकियां और बेबी पीढ़ी की तुलना: पेशेवरों और विपक्ष ।)

किसी अन्य प्रकार की गारंटीकृत पेन्शन भुगतान के साथ, अधिक से अधिक गारंटी, पेआउट कम। लेकिन ग्राहकों के लिए ये समझना महत्वपूर्ण है कि एक बार वे सालाना होने के बाद, वे प्रभावी ढंग से अपने अनुबंधों के भविष्य के नियंत्रण को जब्त कर लेते हैं और खुद को आय के एक अस्थायी प्रवाह में बंद कर देते हैं। और जब कि उनके लिए सही फैसला हो सकता है, तो ग्राहक कई मामलों में इस ट्रेडऑफ को समझने में विफल होते हैं। कुछ मामलों में, यह क्लाइंट के लिए बेहतर होगा कि वह व्यवस्थित वापसी का विकल्प चुन सके, ताकि अनुबंध पर नियंत्रण बनाए रखा जा सके।

एक अन्य प्रमुख लाभ जो अनुक्रमित वार्षिकियां ग्राहकों को प्रदान कर सकता है, वह अन्य गारंटीकृत उपकरणों जैसे कि निश्चित वार्षिकियां या जमा प्रमाणपत्र (सीडी) जैसे अर्जित किए जा सकते हैं पर बेहतर रिटर्न है। बाजार पर नए अनुक्रमित उत्पादों में से अधिकांश आज आकर्षक सुविधाओं की एक सरणी प्रदान करते हैं, जिसमें नए पैसे के लिए प्रारंभिक बोनस, चिकित्सा या दीर्घकालिक देखभाल खर्चों के लिए समर्पण शुल्क छूट और समय के साथ कुल दीर्घकालिक रिटर्न शामिल हैं कहीं 5-7% सीमा में हो सकता है उनमें से बहुत से आय सवार हैं जो निवेशक को सेवानिवृत्ति पर एक भुगतान की गारंटी देंगे जो प्रारंभिक सेट रेट पर आधारित है, ताकि निवेशक कम से कम प्रति माह उस राशि पर सेवानिवृत्ति में भरोसा कर सकता है यदि संविदा मूल्य बड़े नहीं होता है उस से अधिक भुगतान करने के लिए पर्याप्त है, (अधिक जानकारी के लिए, देखें: वित्तीय सलाहकार क्लाइंट गाइड: सेवानिवृत्ति योजनाएं और बीमा ।)

नीचे की रेखा

फिक्स्ड इंडेक्सेड वार्षिकी सेवानिवृत्ति के निवेशकों के लिए गारंटीकृत सुरक्षा का एक अतिरिक्त उपाय प्रदान कर सकते हैं जो चिंतित हैं अपनी आय को आउटलाइंग निवेशकों को यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि वे इन कॉन्ट्रैक्ट्स के सभी नियमों और सुविधाओं को खरीदने से पहले समझें, क्योंकि अक्सर कई अलग-अलग प्रकार की फीस और समर्पण शुल्क होते हैं। लेकिन वे बेहतर रिटर्न और मासिक आय की जांच भी कर सकते हैं जो शेष निवेशक के जीवन के लिए ही रहेंगी, जब तक वे आवश्यक दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं (और अधिक के लिए, देखें: सलाहकार किस प्रकार पता दिव्य जोखिम को कर सकते हैं।)