स्वास्थ्य बीमा एक उचित लागत, अप्रत्याशित और महंगी चिकित्सा कार्यक्रम की वजह से वित्तीय संकट से बचने में हमारी मदद करने के लिए बनाया गया है। लगभग सभी को अपने भविष्य में इनमें से एक या अधिक घटनाओं की अपेक्षा करनी चाहिए।

कटौती कई बीमा योजनाओं की एक महत्वपूर्ण विशेषता है यह राशि है जो बीमाकृत व्यक्ति को कवर की गई सेवाओं के लिए आउट-ऑफ-जेब का भुगतान करना होगा इससे पहले कि बीमाकर्ता किसी भी चीज का भुगतान करेगा। Deductibles बीमा के लिए लागत को कम करने के लिए होती हैं, लेकिन वे बीमाकर्ता के पक्ष में भी काम कर सकते हैं कटौती अधिकतम-आउट-पॉकेट के साथ भ्रमित नहीं है, जो अक्सर उच्च राशि होती है अधिकतम से अधिक जेब अधिकतम है कि एक व्यक्ति को पॉलिसी अवधि (आमतौर पर एक वर्ष) के दौरान भुगतान करना पड़ता है, इससे पहले कि योजना में 100% कवर लाभ दिए गए हैं। इसमें घटाई भी शामिल है, लेकिन मासिक प्रीमियम नहीं।

सस्ती देखभाल अधिनियम को लागतों को साझा करने के लिए प्रमुख चिकित्सा योजनाओं की आवश्यकता है। उन व्यक्तियों के लिए जो संघीय या राज्य बाज़ार में अपना बीमा खरीदते हैं, 2015 से बाहर की जेब अधिकतम $ 6, एक व्यक्ति के लिए 600 और परिवार के लिए $ 13, 200 (2016 में, सीमा $ 6, 850 और $ 13, 700 होगी , क्रमशः)। कटौती उन आंकड़ों तक कोई भी राशि हो सकती है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें कि ओबामाकेयर ने बीमा उद्योग पर प्रभाव डाला है।)

2016 के लिए ओपन एनरोलमेंट 1 नवंबर 2015 शुरू होता है और जनवरी 31, 2016 तक रहता है। स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना करने के बारे में नीचे दी गई सलाह आपको अपने गैर-एसीए योजना को चुनने में भी मदद कर सकती है नियोक्ता

2016 का बेहतर परिवार कटौती

वर्तमान में, परिवार जो कटौती के साथ स्वास्थ्य योजना साझा करते हैं उन्हें बीमाकर्ता से कोई दावे का भुगतान करने से पहले परिवार को घटाकर मिलने की आवश्यकता होती है, भले ही परिवार के सिर्फ एक सदस्य ही सभी लागतों में पड़ जाता है। इसे कुल कटौती कहा जाता है, और यह व्यक्तियों की बजाय व्यक्तिगत कवरेज खरीदने के लिए लोगों को दंडित करता है क्योंकि किसी व्यक्ति की कटौती करने की क्षमता को दोगुना करने की क्षमता होती है

2016 में शुरू होने से, अधिकांश योजनाएं एम्बेडेड कटौती के लिए बदल जाती हैं; अर्थात्, प्रत्येक व्यक्ति को केवल व्यक्तिगत कटौती से मिलने की आवश्यकता होती है सैन डिएगो, कैलीफ़ में जेएस डाउनी बीमा एजेंसी के मालिक स्टीव डौनी का कहना है, "बहुत से परिवारों के लिए बड़ी बचत होगी, क्योंकि प्रत्येक व्यक्ति अलग-अलग पात्रों को पूरा करता है, भले ही परिवार की कटौती अभी तक पूरी नहीं हुई हो। । नया नियम गैर-भव्य स्वयं-वित्त पोषित और बड़े समूह की योजनाओं को प्रभावित करता है। अगर आपका नियम आपकी योजना पर लागू होता है तो अपने एजेंट से पूछें

योजना के अंतरों को समझना

किफायती देखभाल अधिनियम के तहत, अधिकांश स्वास्थ्य योजनाओं में विकल्प होते हैं, जो कि उच्च मासिक लागत पर कम या शून्य घटाए कम मासिक प्रीमियम के साथ संयुक्त रूप से बहुत अधिक घटाया गया है। गोल्ड या प्लैटिनम श्रेणियों के तहत कम या शून्य घटाया और उच्च प्रीमियम गिरने की योजना है।उच्च-कटौती योजनाएं कांस्य हैं, और चांदी का वर्ग कहीं बीच में गिरता है।

संक्षेप में, इन सभी स्वास्थ्य बीमा योजना वित्तीय संकट के जोखिम को कम करते हैं। यहां तक ​​कि सबसे सस्ती बीमा योजना के साथ, एक व्यक्ति को कवर स्वास्थ्य देखभाल व्यय के लिए $ 6, 600 से अधिक प्रति वर्ष के लिए जिम्मेदार नहीं ठहराया जा सकता है। हालांकि यह राशि कई उपभोक्ताओं के लिए वित्तीय कठिनाइयों का कारण बन सकती है, लेकिन यह पांच और छह-आंकड़े चिकित्सा बिलों से बहुत दूर है, जो अनियमित स्वास्थ्य आपात स्थितियों का अनुभव करने वाले अमेरिकियों के दिवालिया होने के लिए कुख्यात हैं। (अधिक जानकारी के लिए,

हेल्थकेयर प्रीमियम रईजिंग रखें, लेकिन वेतन नहीं है ) कांस्य, रजत, सोना या प्लेटिनम?

फैंसी धातु के नाम, कटौती और मासिक मूल्य टैग के बावजूद, एक योजना उचित है या नहीं, यह सबसे अच्छा निर्धारण नहीं है। सबसे महंगा मासिक प्रीमियम वाला प्लान, सभी के लिए सर्वोत्तम योजना नहीं हो सकता है। लागत-प्रभावशीलता का सही उपाय स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए व्यक्तिगत उम्मीद है।

डौनी बताते हैं, "स्वास्थ्य बीमा बड़े और लगातार नुकसान को कवर करने के लिए बनाया गया है" पॉलिसीधारकों का विशाल बहुमत कुछ या कोई दावा नहीं करता है। एक छोटे से अल्पसंख्यक को बड़े वेतन की आवश्यकता होती है नतीजतन, बीमा कंपनी इसकी योजनाओं की कीमतें इसलिए करती है ताकि छोटे, तुलनात्मक रूप से नगण्य लागत उपभोक्ता द्वारा उठाए जा सकें। वे इसे दो तरीकों से करते हैं: एक उच्च मासिक प्रीमियम को चार्ज करना है; दूसरा एक उच्च घटाया लगाने का है

कुल लागत

कैरिवेन्सी के माध्यम से कैलिफोर्निया में कुछ अलग-अलग स्वास्थ्य योजनाओं के लिए कुल वार्षिक लागत को देखें कॉम। तुलना करने के लिए, हम एक व्यक्तिगत योजना को देखेंगे और मान लें कि बीमाकर्ता के पास एक विपत्तिपूर्ण चिकित्सा कार्यक्रम है जो साल के लिए अपने कवरेज लाभ को बढ़ाता है, उसकी आय 45,000 डॉलर सालाना है, अन्यथा कम मेडिकल और मध्यम नुस्खा दवा उपयोग। कुल लागत 12 महीने के प्रीमियम के साथ-साथ अधिकतम से अधिक जेब खर्च भी पेश करते हैं। फेडरल टैक्स क्रेडिट और कम आय डिस्काउंट नहीं दिखाए जाते हैं

स्रोत:

कैलिफोर्निया में शामिल इस उदाहरण में, सबसे कम समग्र लागत एक कांस्य योजना से जुड़ा है, जो सोने की योजना के मुकाबले उपभोक्ता को करीब 2,000 डॉलर बचाता है। दिलचस्प है, उच्चतम प्रीमियम के साथ प्लैटिनम योजना कांस्य योजनाओं की समग्र लागत के बराबर है।

वास्तव में, गोल्ड और प्लेटिनम की योजना परिभाषा के अनुसार नहीं, कांस्य या चांदी की योजनाओं से बेहतर है। वे केवल कटौती से मासिक प्रीमियम तक खर्च में बदलाव करते हैं ऐसा महसूस हो सकता है कि वे पैसा देने के लिए अधिक बैंग प्रदान करते हैं - उदाहरण के लिए, जब उपभोक्ता कार्यालय यात्रा के लिए केवल 10 डॉलर या नुस्खे के लिए $ 5 देता है - लेकिन वास्तव में, वास्तविक कीमत पहले से ही चुकाई जा चुकी है डाउनी बताते हैं, "गोल्ड और प्लैटिनम की योजनाएं अधिक मूल्यवान महसूस करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, क्योंकि उच्च-कटौती योजनाएं बीमा कंपनियों के लिए लाभदायक नहीं हैं। "

यदि आप स्वास्थ्य बीमा बाज़ार पर इसे खरीदने के बजाय अपने नियोक्ता से बीमा प्राप्त करते हैं, तो उसी विश्लेषणात्मक तकनीकों का उपयोग करके अपनी कंपनी की योजना से मिलने वाले प्रसाद की तुलना करें

स्वास्थ्य बचत खाते में निवेश हेल्थकेयर निधि

स्वास्थ्य बचत खाते या एचएसए प्री-टैक्स का पैसा है जो कि भविष्य में योग्य मेडिकल व्ययों पर इस्तेमाल के लिए अलग रखा गया है।एक एचएसए में योगदान करने के पात्र होने के लिए प्रतिभागियों को एक उच्च-कटौती योजना में नामांकन करना होगा। एक व्यक्ति के लिए $ 1, 300 या अधिक और परिवार के लिए $ 2, 600 एक उच्च घटाया है। क्वालीफाइंग स्वास्थ्य योजना वाले लोग $ 3, 350 में 2015 में, या परिवार के लिए 6 डॉलर, 650 और 55 और अधिक उम्र के करदाताओं से कैच-अप योगदान में एक अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।

एक एचएसए के रूप में अप्रयुक्त धन से बना है, यह आपकी टैक्स दर के बराबर छूट के समान है, जो भी हो, आपके स्वास्थ्य देखभाल पर। उदाहरण के लिए, 25% टैक्स ब्रैकेट में एक व्यक्ति जो बाद के कर डॉलर के साथ व्यय के लिए भुगतान करता है, 837 डॉलर खर्च करेगा। स्वास्थ्य देखभाल पर $ 3, 350 के अतिरिक्त संघीय करों में 50 क्वालीफाइंग उच्च डिटेक्टीबल प्लान वाली कोई भी एचएसए खोलना चाहिए

सबसे महत्वपूर्ण बात, एक एचएसए खाता आपके पास रखना है इसे वित्त पोषित और उसी वर्ष में उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। एक स्वस्थ 30 वर्षीय अब एक उच्च-घटाया योजना चुन सकता है और एचएसए को निधि दे सकता है, इस वर्ष अपने कर बिल को कम कर सकता है और दशकों के लिए खाता बढ़ता है (

वर्तमान मेडिकल बिलों के लिए आपका एचएसए का उपयोग क्यों नहीं करें ) । अगर यह उपभोक्ता बाद में कम घटाया स्वास्थ्य योजना में स्विच करता है, तो यह भी ठीक है वह एक गैर-योग्यता वाली स्वास्थ्य योजना में भाग लेते समय वह एचएसए में योगदान नहीं कर सकते। (अधिक जानकारी के लिए, हेल्थकेयर की उच्च लागत लड़ना ।) नीचे की रेखा सबसे अच्छा वित्तीय स्वास्थ्य बीमा विकल्प बनाने में पहला कदम आपके उपयोग के एक बुद्धिमान, व्यावहारिक भविष्यवाणी करना है अगले वर्ष में, और फिर अपने इच्छित कटौती निर्धारित करने के लिए सबसे अच्छा लगता है कि का उपयोग करें यदि आप आम तौर पर स्वस्थ होते हैं और शायद ही कभी किसी डॉक्टर की यात्रा करते हैं, तो कम कटौती करने की कोई आवश्यकता नहीं है क्योंकि संभावना यह है कि आप मासिक प्रीमियम की तुलना में ऊपर और इससे ज्यादा भुगतान नहीं करेंगे। बीमा केवल आपको आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम से अधिक नुकसान के खिलाफ की रक्षा करेगा, और बाकी आपकी जेब में रहता है। एक कम-घटाई योजना उपभोक्ता को वह सेवाओं का भुगतान करने के लिए मजबूर करती है जिनसे वे उपयोग नहीं कर सकते हैं, और प्रीमियम को पुनर्प्राप्त नहीं किया जा सकता है।

यदि आप एक या अधिक चिकित्सा शर्तों के लिए इलाज की उम्मीद करते हैं, तो अगला कदम नेटवर्क, प्रदाता, स्थानों और किसी भी सीमाओं की तुलना करने के लिए है, यह निर्धारित करने के लिए कि आपकी योजना क्या सबसे अच्छी है

विशिष्ट आवश्यकताओं को अंतिम संख्या निर्धारित करने के लिए जो भी आपको लगता है कि आपका उपयोग होगा, उपलब्ध योजना विकल्पों को देखें और मासिक प्रीमियम बढ़ाएं, साथ ही डॉक्टर यात्रा, नुस्खे और अन्य प्रत्याशित सेवाओं की लागत। एक्सचेंज ग्राहक हेल्थकेयर पर योजनाओं और मूल्य की एक साथ-साथ तुलना कर सकते हैं। जीओवी या उनकी राज्य विनिमय वेबसाइट। ग्राहक उपभोक्ताओं के सवालों के लिए उत्कृष्ट संसाधन हैं; ज्यादातर राज्यों में, वे BenefitCompare का उपयोग कर सकते हैं कॉम को वास्तविक योगों को तोड़ने के लिए, अपने ग्राहकों के लिए डॉलर से डॉलर यद्यपि सबसे अधिक आर्थिक रूप से लाभप्रद योजना चुनना भारी लग सकता है, यह वास्तव में मुश्किल नहीं है क्योंकि यह पहले दिखाई दे सकता है।