बड़े बैंक और यहां तक ​​कि कुछ छोटे घर-इक्विटी ऋण से दूर चले गए हैं और इसके बदले एक घर इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) पर एक निश्चित दर विकल्प दे रहे हैं। इस हाइब्रिड उत्पाद की अपनी क्वार्क, लाभ और कमियां हैं। उल्लेख नहीं कि विभिन्न उधारदाताओं के बारे में अलग-अलग नियम हैं कि आप उनका उपयोग कैसे कर सकते हैं। इस ऋण के काम करने के बारे में आपको यह जानने की जरूरत है (अधिक जानकारी के लिए, होम-इक्विटी लोन या क्रेडिट ऑफ़लाइन का चयन करें।)

मूल बातें

परंपरागत रूप से, यदि आप अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेना चाहते थे, तो आप एक निश्चित दर गृह इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं या क्रेडिट की एक पंक्ति के खिलाफ पैसे कमा सकते हैं एक HELOC के साथ चर ब्याज दर अब तीसरी पसंद है: एचईएलओसी फिक्स्ड रेट विकल्प। कुछ उधारदाता इस उत्पाद को तीसरे विकल्प के रूप में पेश कर रहे हैं बैंक ऑफ अमेरिका कॉरपोरेशन और वेल्स फ़ार्गो एंड कंपनी जैसे अन्य, ने घर-इक्विटी ऋण को बदलने के लिए इसका उपयोग किया है, संभवत: नए बंधक नियमों के कारण वे भारी पड़ सकते हैं।

कुछ उधारदाता इस उत्पाद को विशेष नामों के साथ ब्रांड के रूप में प्रस्तुत करते हैं, जैसे कि सैन्टेनर के फ्लेक्स लॉक होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट, लेकिन एचईएलओसी फिक्स्ड-रेट ऑप्शन आम तौर पर उसी तरह से काम करता है, चाहे आप कौन सा ऋणदाता चुनते हों। ऐसे विवरणों में महत्वपूर्ण मतभेद हैं जो एक ऋणदाता के उत्पाद को दूसरे की तुलना में आपकी स्थिति के लिए बेहतर बना सकते हैं, हालांकि (जैसे कि ऋण के लिए तुलनात्मक खरीदारी पहले से ही जटिल नहीं थी)।

बुनियादी आधार यह है कि आपको अपने घर इक्विटी पर आधारित क्रेडिट की रेखा मिलती है और आप जितनी चाहें उतनी ही उस क्रेडिट लाइन के रूप में उधार ले सकते हैं। आपकी ब्याज दर बाजार की स्थितियों के साथ बदल जाएगी, जिसका मतलब है कि आपके मासिक भुगतान में बड़ा बदलाव हो सकता है और उस समय की कुल राशि में हो सकता है। अनिश्चितता को कम करने के लिए, अपने ऋणदाता को बताएं कि आप चाहते हैं कि आप सभी या उस हिस्से का हिस्सा जो आपने उधार लिया है जिसे बाजार की वर्तमान ब्याज दर पर एक निश्चित दर के ऋण में परिवर्तित किया जाना चाहिए। आप उस राशि को एक निश्चित वर्ष की अवधि में वापस भुगतान करेंगे, और यदि आप अपने क्रेडिट लाइन में अभी भी शेष राशि रखते हैं तो आप उधार ले सकते हैं पारंपरिक घर-इक्विटी ऋण के विपरीत, आप अतिरिक्त क्रेडिट तक पहुंच से बंद नहीं हैं और, जैसा कि आप निश्चित-दर संतुलन चुकाते हैं, आपकी क्रेडिट लाइन का बैक अप हो जाता है

कोस्टा मेसा, कैलिफ़ोर्निया के एक 27 वर्षीय रियल एस्टेट निवेशक स्कॉट Nguyen, पुनर्निर्मित कार्य के लिए अपने कुछ घर इक्विटी का इस्तेमाल करना चाहता था। एचईएलओसीस बनाम घर इक्विटी ऋण के पेशेवरों और विपक्षों पर बहुत सारे शोध के बाद, उन्होंने एक निश्चित दर विकल्प के साथ एक एचईएलओसी को चुना।

"इससे मुझे अपना समय लेने के लिए ठेकेदारों के साथ काम करने के लिए बोलियां प्राप्त हुईं और मेरी वित्तीय जगह मिल गई," गुयेन कहते हैं। "मुझे अभी तक ठेकेदारों को खोजने के लिए दबाव महसूस नहीं हुआ क्योंकि मैं तब तक ब्याज का भुगतान नहीं करता जब तक कि मेरे एचईएलओसी से आकर्षित न हो"जब Nguyen उधार लेने के लिए तैयार था, उन्होंने तय दर विकल्प का इस्तेमाल किया उन्होंने अपने सटीक भुगतानों को जानने के लिए सराहना की और कृत्रिम टर्फ के साथ अपने घास को बदलने के लिए और नए अलमारियाँ और ग्रेनाइट काउंटरटेप्स के साथ रसोईघर फिर से तैयार करने के लिए धन का इस्तेमाल किया।

विवरण

यहां एचईएलओसी के निर्धारित दर विकल्प विकल्प के कुछ उदाहरण हैं जो ऋणदाता के अनुसार भिन्न होते हैं।

तय-दर अवधि की अवधि:

• ऋणदाता आपको एक से 30 साल तक कहीं भी अपना दर तय करने देंगे। अब तक का शब्द, आपका मासिक भुगतान छोटा है, लेकिन, सब कुछ बराबर हो रहा है, अधिक ब्याज का भुगतान आप करेंगे आप उस शब्द में सीमित हो सकते हैं जिसे आप चुन सकते हैं उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता आपकी पसंद को तय दर, ब्याज-केवल लॉक पर तीन, पांच या सात-वर्ष की अवधि तक सीमित कर सकता है, हालांकि यदि आप दोनों प्रिंसिपल और ब्याज का भुगतान करते हैं, तो आप किसी भी अवधि को चुन सकते हैं जिसे आप चाहते हैं । निश्चित दर के शेष की संख्या:

• अधिक स्थिर दर के संतुलन को आप ले जा सकते हैं, बेहतर यह जांचें कि क्या उच्च ब्याज दर या शुल्क के माध्यम से इस बढ़ती लचीलेपन के लिए ऋणदाता शुल्क। न्यूनतम फिक्स्ड-रेट बैलेंस:

• यदि आप एक निश्चित दर में लॉक करना चाहते हैं तो आपके ऋणदाता को यह आवश्यकता हो सकती है कि आप न्यूनतम राशि ले लें। ध्यान रखें कि उधारदाताओं के लिए आपको परंपरागत होम-इक्विटी ऋण पर न्यूनतम राशि उधार लेने की आवश्यकता होती है और पारंपरिक एचईएलओसीज़ पर न्यूनतम वापसी की आवश्यकता हो सकती है। वार्षिक सीमाएं:

• कुछ उधारकर्ता आप प्रत्येक वर्ष लॉक कर सकते हैं फिक्स-रेट बैलेंस की संख्या को कैप कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप कुल तीन निर्धारित दर शेष राशि ले सकते हैं, लेकिन एक ही वर्ष में केवल दो नए लोगों को ही बना सकते हैं। जब आप परिवर्तित कर सकते हैं:

• आप आम तौर पर अपने या अपने एचईएलओसी बैलेंस के सभी भागों को एक निर्धारित दर से समापन या किसी भी समय ड्रॉ अवधि के दौरान निश्चित रूप से बदल सकते हैं। आप चुकौती अवधि के दौरान परिवर्तित नहीं कर सकते; उस बिंदु पर, यदि आपको एक वैरिएबल-दर शेष को निश्चित-दर एक में परिवर्तित करना है, तो आपको पुनर्वित्त करना होगा। पूरी तरह से amortizing या आंशिक रूप से अवधि amortizing:

• एक पूरी तरह से amortizing शब्द का मतलब है कि आप तय दर अवधि के दौरान पूरे तय दर संतुलन का भुगतान करेंगे; एक आंशिक रूप से amortizing अवधि का मतलब है कि आप निश्चित-दर अवधि के अंत में एक बकाया राशि भी प्राप्त करेंगे, जो फिर एक चर दर पर वापस आएगा अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए अधिक ब्याज का मतलब है अधिक ब्याज का भुगतान करना, खासकर यदि उस चर दर को बदलना जो आपके द्वारा भुगतान की गई निश्चित दर से अधिक हो। (अधिक जानकारी के लिए, देखें कि हाईलस आपको कैसे नुकसान पहुंचा सकता है ।) एक चर दर पर वापस स्विच करना:

• कुछ उधारकर्ता आपको अपना निश्चित दर ऋण वापस किसी परिवर्तनीय दर के ऋण में परिवर्तित कर देंगे ड्रॉ अवधि के दौरान, जो आप करना चाहते हैं यदि ब्याज दरें गिरा दीं दर ताला शुल्क:

• कुछ उधारदाता एक मामूली शुल्क लेते हैं, जैसे कि $ 50 या $ 100, जब आप किसी शेष दर पर एक निश्चित दर में लॉक करते हैं; दूसरों को नहीं फिक्स्ड-ब्याज दर:

• चाहे आप कौन सा ऋणदाता चुनते हैं, आपका क्रेडिट स्कोर और बाज़ार की ब्याज दर आपको एचएलओसी के फिक्स्ड रेट विकल्प पर क्या दर प्राप्त कर सकती है। लेकिन, किसी भी ऋण के साथ, कुछ उधारदाताओं की तुलना में दूसरों की तुलना में कम दरें हैंचारों ओर की दुकान करें, और क्रेडिट यूनियनों और छोटे बैंकों को अनदेखा न करें; वे कभी-कभी बड़े बैंकों से बेहतर सौदा करते हैं। नीचे की रेखा

जब आप यह तय नहीं कर सकते हैं कि घर इक्विटी ऋण या एचईएलओसी आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, तो एक एचईएलओसी आपको एक निश्चित दर पर अपने संतुलन के हिस्से में लॉक करने का एक अच्छा विकल्प देती है । यह आपको बड़ी राशि के उधार लेने के बीच चयन करने के लिए मजबूर नहीं करता है और धन निकालने की लचीलेपन के रूप में आपको उन्हें बाद में ज़रूरत पड़ती है यह आपको अपनी ब्याज दर जानने और बाजार दर पर मौका लेने के बीच चयन नहीं करता है। कई उधारदाताओं के साथ सबसे अच्छा दर और ऋण सुविधाओं जो कि आप के लिए सबसे आकर्षक हैं खोजने के लिए लागू करें (अधिक जानकारी के लिए,

अपने गृह-इक्विटी ऋण को पुनर्वित्त करें: एक कैसे-टू गाइड करें ।)