आपने सुना होगा कि क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (एचईएलओसी) पैसे उधार लेने का सुविधाजनक, लचीला और कम लागत वाला तरीका है। यदि आप अपने एचईएलओसी को विवेकपूर्ण तरीके से प्रबंधित करते हैं तो ये सभी बयानों सत्य हो सकती हैं।

लेकिन अगर आप नहीं (99 99> अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग के लिए 5 कारण नहीं देख सकते हैं), तो एचईएलओसी बहुत महंगा हो सकता है और आपको वित्तीय संकट में ले जा सकता है। ऐसे। ट्यूटोरियल: आर्थिक संकेतक जानना

बढ़ती ब्याज दरें मासिक भुगतान और कुल उधार लेने की लागत बढ़ा सकती हैं

एचईएलओसी की आम तौर पर चर ब्याज दरें हैं ब्याज दर एक बेंचमार्क दर पर आधारित होती है, जैसे कि फेड फंड की दर, और एक मार्जिन, जो ऋणदाता द्वारा स्थापित की जाती है। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आपका मासिक भुगतान बढ़ जाएगा

भविष्यवाणी करने का कोई रास्ता नहीं है कि जब वृद्धि बढ़ती है या कितनी होगी। आपका नया मासिक भुगतान अप्राप्य हो सकता है, और आपके भुगतानों को कम करने से आपके क्रेडिट स्कोर को कम किया जा सकता है और आपकी ब्याज की बकाया राशि में वृद्धि होगी। आपके एचईएलओसी के ठीक प्रिंट को अधिकतम संभव ब्याज दर का ब्योरा देना चाहिए, लेकिन यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर 6% है और अधिकतम 20% है, तो यह जानकारी बहुत आरामदायक नहीं होगी।

ब्याज दरें आपके दीर्घकालिक कुल उधार लेने की लागत को भी प्रभावित करती हैं, न कि आपके मासिक भुगतान। अगर आपके एचईएलओसी की ब्याज दर इससे पहले आप भुगतान करते हैं, तो जो कुछ भी आप के लिए पैसे उधार लेते हैं उसकी कुल लागत बढ़ जाती है। एक बड़ा ब्याज भुगतान का भी अर्थ है कि आपके पास अन्य चीजों के लिए कम धन है, जैसे कि बिल का भुगतान या सेवानिवृत्ति के लिए बचत। (बिलों और सेवानिवृत्ति के लिए बजट पर अधिक जानकारी के लिए,

बजट का सौंदर्य

देखें।)

बढ़ती ब्याज दरों के जोखिम से निपटने का एक तरीका है एचईएलओसी के बजाय एक घर इक्विटी ऋण, जिसकी निश्चित दर है। "बढ़ते ब्याज दर के माहौल में, हो सकता है ब्लू ऑसेंस ग्लोबल वेल्थ, सीएफ़पी ®, सीईएफपी®, सीईओ, मार्गेरिटा चेंग, एक अन्य विकल्प, तय दर के विकल्प के लाभ का फायदा उठाने के लिए बेहतर है। HELOCs।

हालांकि, एक निश्चित दर के निश्चित होने के बदले में, आप आम तौर पर एक चर दर-दर HELOC पर की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे यह गतिशील एक के समान है जो समायोज्य दर बंधक और निश्चित दर बंधक के लिए ब्याज दरों के बीच विद्यमान है।

मासिक भुगतान में कमी से वित्तीय असफलता हो सकती है

एचईएलओसी होने के नाते एक समायोज्य-दर बंधक होने के समान है, जिसमें आपके मासिक भुगतान महत्वपूर्ण परिवर्तन हो सकते हैं जब ब्याज दरों में बदलाव होता है जब आप अपने मासिक भुगतान या आपके कुल उधार लेने की लागत का अनुमान नहीं लगा सकते हैं तो बजट के लिए मुश्किल हो सकता है या भविष्य की वित्तीय योजना बना सकता है

कुछ उधारकर्ता इस स्तर पर जोखिम ले रहे हैं, खासकर कम ब्याज दर के वातावरण में या यदि उन्हें पता है कि वे अधिक भुगतान कर सकते हैंयदि आपको जोखिम के निचले स्तर की आवश्यकता होती है तो रात में अच्छी तरह सोने के लिए, एक होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी पर निश्चित दर विकल्प एक बार फिर एक बेहतर विकल्प साबित हो सकता है। (घर इक्विटी ऋण पर बेहतर समझने के लिए,

गृह-इक्विटी ऋण: लागत देखें।)

"परिवर्तनीय दर ऋण बहुत बढ़िया विकल्प हैं यदि आप अल्पकालिक और ह्यूस्टन, टेक्सास के त्रि-स्टार सलाहकार, निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, जोनाथन स्वनबर्ग कहते हैं, "ब्याज दर में वृद्धि ब्याज दरें बढ़ने से आसानी से ऋण (या काफी अधिक ब्याज व्यय का भुगतान कर सकते हैं) आसानी से भुगतान कर सकते हैं।" हालांकि, उनके फ्लोटिंग दर ऋणों की बचत और कारों, कपड़े या यात्रा पर अधिक खर्च करके अपनी जीवन शैली बढ़ाने के लिए उनका इस्तेमाल करते हैं। नतीजतन, जब दरों में वृद्धि होती है, तो वे अब ब्याज व्यय नहीं खरीद सकते हैं और खुद को वित्तीय संकट में पा सकते हैं। " ब्याज -केवल भुगतान आपको हंट में वापस आ सकते हैं आप कुछ एचईएलओसीओ के पास एक विकल्प होता है जो आपको ऋण अवधि के पहले कुछ वर्षों के दौरान केवल आपके द्वारा उधार लेने वाले ब्याज का भुगतान करने की अनुमति देता है। ब्याज-केवल भुगतान अल्पावधि में बहुत अच्छा लगते हैं क्योंकि वे आपको कम कीमत पर बहुत पैसा उधार लेते हैं।

लंबे समय में, तस्वीर इतना गुलाबी नहीं है उधारकर्ता जो केवल ब्याज भुगतान का चयन करते हैं, बाद में नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करेंगे, और संभवतया ऋण अवधि के अंत में एक गुब्बारा भुगतान होगा। यदि आप इन वृद्धि के लिए बजट नहीं करते हैं, या यदि आपकी वित्तीय स्थिति एक ही या बिगड़ जाती है, तो आप उच्च भुगतान नहीं कर पाएंगे।

जब आप केवल एक ऋण पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तो प्रिंसिपल रहता है। आप ब्याज भुगतान से छुटकारा नहीं पा सकते हैं, और जब तक आप प्रिंसिपल का भुगतान नहीं करते तब तक आप अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते। जितनी देर तक आप प्रिंसिपल को भुगतान करना शुरू करने के लिए प्रतीक्षा करते हैं, उतनी ही अब आप कर्ज का भुगतान करेंगे। (यदि आप ब्याज केवल प्रकार के ऋण के ब्योरे में दिलचस्पी रखते हैं, तो

ब्याज-केवल बंधक: होम फ्री या बेघर?

)

ऋण समेकन लंबी अवधि में अधिक खर्च कर सकता है < 99 9> कम ब्याज वाले एचईएलओसी उच्च-ब्याज वाले ऋण को मजबूत करने का एक शानदार तरीका है, जैसे क्रेडिट कार्ड बिल। यह कार ऋण की तरह HELOC दर से अधिक ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण को पुनर्वित्त करने का एक शानदार तरीका है। जब आप कुछ वर्षों से अपनी चुकौती शर्तों को 30 साल तक बढ़ाते हैं, हालांकि, आपके ऋण की कुल लागत भी बढ़ सकती है, भले ही आपकी ब्याज दर काफी कम हो। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप इस कदम पर विचार करने से पहले ही आगे आएंगे, आप ऑनलाइन ऋण समेकन कैलकुलेटर का उपयोग करना चाहते हैं। एक और समस्या यह है कि, फिर से, HELOC की ब्याज दरें वैरिएबल हैं। आप अब कम दरों पर पुनर्वित्त कर सकते हैं, केवल उस दर में वृद्धि के लिए। जब दर बढ़ जाती है, तो आप अब आगे नहीं आ सकते हैं।

एचईएलओसी के साथ ऋण समेकन भी उन लोगों के लिए समस्याएं पैदा कर सकता है जिनकी वित्तीय अनुशासन की कमी है ये लोग एचईएलओसी के पैसे का भुगतान करने के बाद उनका क्रेडिट कार्ड शेष राशि फिर से चलाने के लिए करते हैं।फिर, इन उपभोक्ताओं की तुलना में वे अधिक से अधिक कर्ज लेते हैं, और जो समस्या वे हल करने की कोशिश कर रही थी, वे बड़ी समस्या में बढ़ती हैं। (ऋण समेकन के बारे में अधिक जानकारी के लिए,

ऋण समेकन मेड आसान बनाया गया है।)

आसान मनी अपने मतलब से परे खर्च की सुविधा प्रदान कर सकता है

एक हेलोक की स्थापना के लिए कुछ भी नहीं है, और वार्षिक शुल्क है उपलब्ध धन आमतौर पर $ 100 से अधिक नहीं है इसके अलावा, ब्याज भुगतान कर छूट, बंधक ब्याज की तरह है, और पैसे का उपयोग करना एक चेक लिखना या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करना जितना आसान है।

जब आपके पास हजारों डॉलर आसानी से उपलब्ध होते हैं और खर्च करते हैं तो यह किसी भी अन्य खरीद की तरह ही लगता है, लेकिन कर लाभ के साथ, एचईएलओसी पर खरीदारियों के लिए भुगतान करने में आसान हो सकता है, जिससे आपकी मासिक आय कवर नहीं हो सकती । अपने साधनों से परे रहने की आदत में पड़ना खतरनाक है यह आपकी बचत पर खाती है और आपकी वित्तीय स्थिति बदतर (यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं) के बदले में इसे प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है। नीचे की रेखा

आपको केवल खरीद के लिए पैसे उधार लेना चाहिए, जो आपकी वित्तीय स्थिति को लंबे समय तक सुधारेंगे। "हेल्सस केवल आवास के खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर बहुत मूल्यवान हो सकते हैं। रीमोडेल या घरेलू सुधार सर्वोत्तम हैं," एलीज़ कहते हैं फोस्टर, सीएफपी®, प्राचार्य, हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप, इंक।, बोल्डर, कोलो। इसके अलावा, आपको अपने साधनों से नीचे रहना चाहिए ताकि आप ऋण में जाने के बिना आपात स्थिति को कवर कर सकें, और जब आप काम करने में असमर्थ हों तो खुद को प्रदान करें।

यदि आप एक HELOC लेना तय कर लेते हैं, तो इसे आपको परेशानी में डाल देना नहीं है (यदि आपने कूदने और एचईएलओसीज के लिए आवेदन करने का निर्णय लिया है, तो पढ़ें कि आप कैसे

एचएलओसी फ्रॉड

से खुद को सुरक्षित कर सकते हैं।)