क्या आप अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर पैसे बचाने के लिए और स्वास्थ्य बचत खाते खोलने का अवसर प्राप्त करना चाहते हैं? यदि हां, तो आपको एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) की आवश्यकता होगी। आइए चर्चा करें कि ये योजनाएं आपके एचडीएचपी से बाहर की तलाश या उससे बचने के दौरान आपके जीवन में ये योजनाएं किस तरह दिखती हैं, उनके पेशेवरों और विपक्ष हैं और

परिभाषित एचडीएचपी

2016 में, एचडीएचपी कम से कम $ 1, 300 के कटौती के साथ एक स्वास्थ्य बीमा योजना है यदि आपके पास कोई व्यक्तिगत योजना है या कम से कम $ 2, 600 का कटौती यदि आपके पास एक परिवार की योजना है। घटाया जाने वाला राशि वह राशि है जो आपके बीमा से पहले किसी भी चीज का भुगतान करने से पहले आप जेब से बाहर निकलना होगा। इसके अलावा, योजना की आउट-ऑफ-जेकेट अधिकतम $ 6, 550 एक व्यक्तिगत योजना के लिए या परिवार की योजना के लिए $ 13, 100 से अधिक नहीं होनी चाहिए। आपके बीमा योजना से कवर किए गए चिकित्सा व्यय के लिए आपको एक वर्ष में अधिकतम भुगतान करना होगा। (इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, स्वास्थ्य बीमा के लिए खरीदारी कैसे करें देखें)

एचडीएचपी फायदे

एक एचडीएचपी में आमतौर पर कम वरीयता वाले स्वास्थ्य बीमा योजना के मुकाबले कम प्रीमियम होंगे। आने वाले साल के लिए कई मेडिकल व्यय की आशा न रखने वाले लोगों के लिए, यह आपके प्रीमियम को कम करने और एचडीएचपी का चयन करने के लिए समझ में आता है। एक अच्छा मौका है कि आप पैसा बचा लेंगे - शायद साल भर में कई सौ डॉलर या उससे ज्यादा - इस तरह

बस यह सुनिश्चित करें कि आप सबसे खराब स्थिति के मामले में आउट-ऑफ-जेब को खरीद सकते हैं। यदि आप ऐसा नहीं कर सकते, तो आप चिकित्सा ऋण में समाप्त हो सकते हैं, और अतिरिक्त ब्याज यह आपके बिलों का भुगतान करने के लिए भी मुश्किल होगा। उच्च प्रीमियम के साथ एक स्वास्थ्य बीमा योजना लेकिन एक किफायती आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम एक सुरक्षित विकल्प हो सकता है यदि एचडीएचपी का आउट-ऑफ-जेकेट अधिकतम आपके कवर से ज्यादा हो सकता है।

नमूना वार्षिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और कटौती, एचडीएचपी बनाम गैर एचडीएचपी

एचडीएचपी	गैर एचडीएचपी
प्रीमियम	$ 1, 500	$ 3, 000 < घटाया
$ 3, 000	$ 1, 500	सिक्के की कीमत के पहले कुल लागत
$ 4, 500	$ 4, 500	एचएसए पात्र
हाँ	नहीं	ऊपर दिए गए विकल्प एक ऐसी स्थिति दिखाते हैं जहां एचडीएचपी का चयन करने के लिए इसे स्पष्ट रूप से समझ में आता है। या तो योजना के साथ, आप अपने प्रीमियम के 4 $ 500 का प्रीमियम और कटौती करने में खर्च करेंगे यदि आपका मेडिकल व्यय कम-से-कम आपके कटौती योग्य के बराबर है लेकिन एचडीएचपी के साथ, आप प्रीमियम में $ 1, 500 खर्च करने की गारंटी लेते हैं, जब तक कि आप इस तथ्य के बारे में नहीं जानते कि आपका आगामी चिकित्सा खर्च क्या होगा।

इसके अलावा, एचडीएचपी होने से आपको स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करने की सुविधा मिलती है। यदि आप 25% फेडरल टैक्स ब्रैकेट में हैं और आप $ 3,000 का खर्च चिकित्सा खर्च में करते हैं, तो आप अपने एचएसए का उपयोग कर सकते हैं ताकि प्री-टैक्स डॉलर के लिए भुगतान कर सकें। यदि आप कर-टैक्स डॉलर का इस्तेमाल करते हैं, तो वैसा ही 3,000 डॉलर वैसा ही हुए हैं, जो आपको 4,000 डॉलर खर्च कर सकते हैं। यदि आपने कम घटाया योजना (गैर-एचडीएचपी) चुना है, तो आप $ 3,000, 000 में $ 2 के लिए भुगतान कर सकते हैं एक लचीला खर्च खाते (एफएसए) के साथ चिकित्सा व्यय यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता हैतो आपके पास गैर-एचडीएचपी के साथ समान कर बचत होगी (अधिक के लिए,

स्वास्थ्य बचत और लचीले खर्च खातों की तुलना करें और एचएसए उच्च आय अर्जक के लिए अपील क्यों करता है ।) यहां तक ​​कि यह सरल उदाहरण वास्तव में सरल नहीं है। इसी तरह, सबसे वास्तविक जीवन स्थितियां स्पष्ट रूप से स्पष्ट नहीं हैं कि क्या आपको उच्च घटाया या कम घटाया जाने वाला प्लान चुनना चाहिए। उपलब्ध योजनाओं के लिए वर्ष के लिए आपके संभावित चिकित्सा व्ययों को ध्यान में रखते हुए और प्रीमियम, कटौती और अधिकतम से अधिक जेब के बारे में आपको अपनी परिस्थितियों के लिए गणित करना होगा।

एचडीएचपी और निवारक की देखभाल

अगर आप उच्च-कटौती योजना चुनते हैं, तो आप सस्ती देखभाल अधिनियम की आवश्यकताओं के कारण अपने घटाए जाने से पहले इन-नेटवर्क प्रदाताओं से निवारक सेवाओं के लिए 100% कवरेज प्राप्त करेंगे। काफी कुछ सेवाएं इस श्रेणी में आती हैं, और आप इनमें से किसी के लिए किसी भी प्रकार के भुगतान या सिक्के के लिए ज़िम्मेदार नहीं हैं। हेल्थकेयर से कुछ उदाहरण दिए गए हैं gov:

वयस्क

पेट महाधमनी एंटीवायरिसम: निर्दिष्ट उम्र के पुरुषों के लिए एक बार की स्क्रीनिंग जिन्होंने कभी धूम्रपान किया है

• एस्पिरिन कुछ आयु के पुरुषों और महिलाओं के लिए हृदय संबंधी रोग को रोकने के लिए उपयोग
• रक्तचाप स्क्रीनिंग > कुछ आयु के वयस्कों या उच्च जोखिम वाले लोगों के लिए कोलेस्ट्रॉल स्क्रीनिंग
• 50 से अधिक वयस्कों के लिए कोलोरेक्टल कैंसर स्क्रीनिंग
• अवसाद स्क्रीनिंग
• उच्च रक्तचाप वाले वयस्कों के लिए मधुमेह (प्रकार 2) स्क्रीनिंग
• वयस्कों के लिए कुछ टीकाकरण, जैसे फ्लू शॉट
• महिलाओं
• गर्भवती महिलाओं या गर्भवती हो सकती महिलाओं के लिए नियमित आधार पर एनीमिया स्क्रीनिंग

गर्भवती और नर्सिंग महिलाओं के लिए प्रशिक्षित प्रदाताओं से व्यापक समर्थन और परामर्श, और स्तनपान कराने वाली आपूर्ति तक पहुंचने

• गर्भनिरोधक: प्रजनन क्षमता वाली महिलाओं के लिए स्वास्थ्य सेवा प्रदाता द्वारा निर्धारित गर्भनिरोधक: खाद्य एवं औषधि प्रशासन द्वारा अनुमोदित गर्भनिरोधक विधियों, नसबंदी प्रक्रिया और रोगी शिक्षा और परामर्श (abortifacient सहित नहीं) ड्रग्स)। यह कुछ छूट वाले "धार्मिक नियोक्ताओं द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू नहीं होता है" "
• स्तन कैंसर के लिए मैमोग्राफी की हर 40 से अधिक महिलाओं के लिए 2 से 2 साल की उम्र 99 99> यौन सक्रिय महिलाओं के लिए गर्भाशय ग्रीवा कैंसर की जांच
• जोखिम कारकों के आधार पर 60 वर्ष से अधिक आयु वाले महिलाओं के लिए ऑस्टियोपोरोसिस स्क्रीनिंग
• अच्छी महिलाएं मिल रही हैं 65
• बच्चे
• 18 और 24 महीनों में बच्चों के लिए आत्मकेंद्रित स्क्रीनिंग
• व्यवहार मूल्यांकन> 99 9> रक्तचाप स्क्रीनिंग

किशोरों के लिए अवसाद की जांच

• 3 वर्ष से कम आयु के बच्चों के लिए विकास संबंधी जांच
• सभी नवजात शिशुओं के लिए स्क्रीनिंग सुनवाई
• बीमारी के लिए टीकाएं जैसे काली खाँसी, इन्फ्लूएंजा और चिकनपॉक्स
• एचएसए पात्रता
• जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, एचडीएचपी होने का दूसरा प्रमुख लाभ, आम तौर पर कम प्रीमियम के अलावा यह आपको स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करने की अनुमति देता है क्योंकि एचएसए योगदान पूर्व-टैक्स डॉलर से आता है, जब आप अपने एचएसए के साथ भुगतान करते हैं तो आप अपने मेडिकल व्ययों पर काफी रकम बचा सकते हैं।उदाहरण के लिए, यदि आप 28% संघीय कर ब्रैकेट में हैं, तो $ 100 मेडिकल बिल प्रभावी रूप से केवल $ 72 का खर्च आएगा एचएसएचए में योगदान करने के लिए पात्र होने के लिए आपके पास एचडीएचपी होना चाहिए और अपने एचएसए में किसी भी नियोक्ता योगदान को प्राप्त करने के योग्य होने के लिए होना चाहिए।
• वास्तव में, आपके एचएसए में वैकल्पिक नियोक्ता योगदान के रूप में "मुफ़्त" धन एचडीएचपी और एचएसए होने का एक और संभावित लाभ है। इसके अलावा, आपको भविष्य में एचएसएचपी का लाभ लेने के लिए अपने एचडीएचपी को हमेशा रखने की जरूरत नहीं है। योगदान एक वर्ष से अगले तक जारी है, और आप भी अपने योगदान में निवेश करने में मदद कर सकते हैं। भविष्य में, यहां तक ​​कि अगर आपके पास अब एचडीएचपी नहीं है, तो आप स्वास्थ्य व्यय का भुगतान करने के लिए पहले अपने एचएसए में जमा धन का उपयोग कर सकते हैं। (अधिक के लिए,
• एचएसएएस कार्य कैसे करें देखें।)

एचडीएचपी नुकसान> एचडीएचपी चुनने के लिए बड़ी खामी इस वर्ष के लिए आउट-ऑफ-जेब खर्च का संभावित रूप से बढ़ रहा है। 1 जनवरी, 2016 तक, सस्ती देखभाल अधिनियम के नियम बताते हैं कि सबसे अधिक किसी भी व्यक्ति आउट-ऑफ-जेब अधिकतममॉम्स में भुगतान कर सकता है 6 डॉलर, 850 इन-नेटवर्क लाभों के लिए परिवार की अधिकतम राशि $ 13, 700 है। पहले, बीमा योजनाओं की आवश्यकता हो सकती है कि परिवार की योजना में एक व्यक्ति परिवार की अधिकतम संख्या को पूरा करता है यदि आपका परिवार स्वास्थ्य बीमा योजना है तो यह नया नियम आपके जोखिम को सीमित करता है एक बार किसी भी परिवार के सदस्य $ 6, 850 में चिकित्सा व्यय के बाद, उसकी लागतें शेष वर्ष के लिए 100% हो सकती हैं।

एक एचडीएचपी में दाखिला लेने के साथ एक और संभावित समस्या यह है कि आप अपने आप को डॉक्टर के दौरे छोड़ने की इच्छा पा सकते हैं क्योंकि आप इतने उच्च आउट-पॉकेट की लागतों का इस्तेमाल नहीं करते हैं। एचडीएचपी का चयन न करें यदि यह आपको बीमार पड़ने या अपनी वसूली में बाधा डालने का कारण बनता है क्योंकि आप डॉक्टर, प्रक्रियाओं या नुस्खे से बचने के लिए अल्पावधि में पैसा बचाना चाहते हैं। यह आपको लंबी अवधि में अधिक खर्च करेगा, साथ ही आपको शारीरिक रूप से असुविधाजनक भी होगा।

क्या आपको एचडीएचपी होना चाहिए? एचडीएचपी होने का अर्थ समझने वाला या नहीं, आपके जीवन स्तर पर निर्भर करता है और आपके द्वारा जुटाए गए चिकित्सकीय व्यय पर निर्भर करता है। यदि आप युवा और स्वस्थ हैं और शायद ही कभी डॉक्टर के पास जाते हैं या चिकित्सकीय दवा लेते हैं, तो आप शायद एचडीएचपी का चयन करके बहुत अधिक पैसा बचा लें क्योंकि प्रीमियम कम है। यदि आप निकट भविष्य में एक बच्चा बनाने की योजना बना रहे हैं, तो एचडीएचपी एक अच्छा विकल्प नहीं है क्योंकि अस्पताल के बच्चे के जन्म की लागत बहुत अधिक है और आपके आउट-ऑफ-जेब खर्च योजना की वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम । ट्रवेन हेल्थ एनालिटिक्स के एक 2013 के अध्ययन के मुताबिक, हालांकि, यह राज्य को राज्य में बदलता है, लेकिन 2010 में व्यावसायिक बीमा कंपनियों ने योनि डिलीवरी के लिए $ 189, और 2010 में सीजेरियन के लिए 866 डॉलर का भुगतान किया। एचडीएचपी भी यदि आपके पास छोटे बच्चे हैं, तो यह भी समझ में नहीं आता है क्योंकि वे अक्सर डॉक्टर के पास जाने के लिए जाते हैं जब आपके बच्चे बड़े होते हैं और यदि वे और आप स्वस्थ हैं, तो एचडीएचपी समझ में आता है। दूसरी तरफ, यदि आपकी योजना में शामिल किसी को एक पुरानी हालत होती है जिसके लिए चल रहे उपचार की आवश्यकता होती है, तो आप कम कटौती के साथ एक योजना से लाभ उठा सकते हैं। अंत में, यदि आप बड़े हो, तो आप उच्च चिकित्सा व्यय होने की स्थिति में सांख्यिकीय रूप से अधिक होने की संभावना रखते हैं, इसलिए आप एचडीएचपी पर मौका नहीं ले सकते।लेकिन अगर आप अभी भी अच्छे स्वास्थ्य में हैं और महंगी स्वास्थ्य देखभाल की लागतों का अनुमान लगाने का कोई कारण नहीं है, तो एचडीएचपी आपकी उम्र के बावजूद आपकी परिस्थितियों के लिए काम कर सकता है।

एचडीएचपी आपको बचाएगा चाहे वह धन हमेशा आपके लिए उपलब्ध विशिष्ट योजनाओं के विवरण और वर्ष के लिए आपके अपेक्षित चिकित्सा व्यय पर निर्भर करता है। एचडीएचपी स्वचालित रूप से एक बीमा पॉलिसी से कम या ज्यादा बेहतर सौदा नहीं है, क्योंकि आपकी परिस्थितियां एक निश्चित श्रेणी में पड़ती हैं। आपको हमेशा अपनी स्थिति के लिए गणित करना है (अधिक के लिए,

सेवानिवृत्ति के लिए आपका एचएसए का उपयोग कैसे करें

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निचला रेखा

एचडीएचपी आपको कम प्रीमियम के रूप में पैसा बचा सकता है और टैक्स ब्रेक जो आप पर प्राप्त कर सकते हैं एचएसए के माध्यम से चिकित्सा व्यय आने वाले वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य व्यय का आकलन करना महत्वपूर्ण है और देखें कि आप साइन अप करने से पहले एचडीएचपी के साथ जेब से बाहर कितने ज़िम्मेदार होंगे। कुछ मामलों में, कम कटौती के साथ एक योजना आपको पैसा बचाएगी, हालांकि यह आमतौर पर अधिक प्रीमियम होगा और आपको एक एचएसए नहीं होने देगा। इसके अलावा, यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है, तो आप कम-कटौती योजना के साथ अपने चिकित्सा व्ययों पर कर बचत पाने के लिए एफएसए का उपयोग कर सकते हैं