पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा (एलटीसीआई) की लागत में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है, जुड़ा हुआ लाभ और लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी सवारों के साथ हैं, जबकि मौत के लाभ के लिए प्रवेश की अनुमति देते हैं, जबकि ज़िन्दगी में बहुत अधिक ध्यान दिया गया है वैकल्पिक रणनीतियों

परंपरागत जीवन बीमा के विपरीत, जो सिर्फ मौत के लाभ या दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रदान करता है, जो कि केवल योग्यता के खर्चों के लिए भुगतान करता है, एक लिंक्ड लाभ नीति में मृत्यु लाभ होता है, नकद मूल्य रखता है और आयकर मुक्त भुगतान प्रदान करता है योग्य दीर्घकालिक देखभाल संबंधित व्यय बीमाकर्ता के आधार पर, अंतर्निहित जीवन बीमा पॉलिसी सार्वभौमिक या संपूर्ण जीवन हो सकती है। हालांकि, परंपरागत जीवन बीमा के विपरीत जहां प्रीमियम का जीवनकाल में भुगतान किया जा सकता है, लिंक्ड लाभ नीतियों के लिए एक एकल एकमुश्त प्रीमियम भुगतान या 10 वार्षिक भुगतान की श्रृंखला की आवश्यकता होती है। (यह भी देखें: लाइफ इंश्योरेंस नीतियों पर लंबी अवधि की देखभाल राइडर्स कैसे काम करते हैं ।)

यह कैसे काम करता है

एक लिंक्ड बेनिफिट पॉलिसी के तीन घटक हैं:

• एक आयकर मुक्त लाभ जो दीर्घकालिक देखभाल खर्चों के लिए भुगतान करता है, जिसमें घर की देखभाल, वयस्क डे केयर, सहायता प्रदान की जा सकती है रहने और / या कुशल नर्सिंग देखभाल पॉलिसी को मासिक लाभ के साथ जारी किया जाता है जो कि पॉलिसी डिजाइन और सवारों के खरीदे जाने के आधार पर एक विशिष्ट वर्ष के लिए भुगतान किया जाता है। कुछ नीतियां ऐसे लाभ प्रदान करती हैं जो सात साल तक रह सकती हैं।

• जीवन बीमा से आयकर मुक्त मृत्यु लाभ। मृत्यु लाभ किसी भी ऋण, निकासी और / या बीमाकर्ता द्वारा चुकाए गए लाभों से कम कर दिया गया है। कई पॉलिसी अवशिष्ट मौत के लाभ की पेशकश करते हैं, आमतौर पर बीमा की प्रारंभिक राशि का 10% या 20%, अगर पूरे लाभ लंबे समय तक देखभाल व्यय से भस्म हो गए थे। (और अधिक के लिए, देखें: बीमा के लिए परिचय: दीर्घकालिक देखभाल बीमा ।)

• एक नकद मूल्य जो रिटर्न की एक निर्धारित दर कमाता है एक बार जब सभी योजनाबद्ध प्रीमियम का भुगतान किया गया हो, तो पॉलिसी को वास्तविक नकद मूल्य के लिए आत्मसमर्पण किया जा सकता है, जो प्रीमियम का 80% -100% है। पॉलिसी के समर्पण किसी भी निहित कार्यक्रम के अधीन होते हैं और किसी भी दावे के लिए समायोजित किया जाता है जो पहले ही चुकाया गया है, ऋण या नकद निकासी।

प्रत्येक पॉलिसी लाभ की अधिकतम राशि को जारी किए जाने पर अनुबंध में कहा गया है। समय के साथ लाभ राशि में परिवर्तन होता है और प्रीमियम पर निर्भर करता है और यह कैसे भुगतान किया जाता है, साथ ही साथ बीमाधारक की आयु, लिंग और स्वास्थ्य दर्ज़ा। अपने जीवनकाल के दौरान, बीमाकर्ता किसी भी एक या सभी तीन पॉलिसी के लाभों का एक हिस्सा उपयोग कर सकता है। उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता एक वर्ष के लिए दीर्घकालिक देखभाल सेवाएं प्राप्त कर सकता है, फिर नकद मूल्य के एक हिस्से को वापस ले सकता है और पॉलिसी के लाभार्थी को शेष मौत के लाभ का भुगतान किया जाता है।

लिंक किए गए लाभ वाले उत्पादों के लिए हामीदारी आवश्यकताओं को पारंपरिक जीवन या एलटीसीआई से अलग करना और अधिक उदार होना पड़ता है, क्योंकि बीमाकर्ता को प्रीमियम भुगतान अग्रिम प्राप्त हुआ है और जोखिम कम है।कई पॉलिसी जोड़े के लिए छूट प्रदान करते हैं, चाहे एक या दोनों आवेदन करें बीमाकर्ता अलग-अलग होते हैं और कुछ मुद्दे नीतियां 80 साल तक होती हैं।

लाभ

बीमाकर्ता के आधार पर:

• नीतियां या तो वास्तविक योग्यता वाले दीर्घकालिक देखभाल खर्चों के लिए प्रतिपूर्ति प्रदान करती हैं या क्षतिपूर्ति लाभ प्रदान करती हैं या तो मामले में लाभ राशि आईआरएस वार्षिक और मासिक अधिकतम के अधीन है। प्रतिपूर्ति के साथ बीमाकर्ता बीमा कंपनी को खर्च भेजता है, जो तब प्रदाता को प्रतिपूर्ति करता है। क्षतिपूर्ति योजना के तहत लाभ की पूरी रकम के लिए हर माह सीधे पॉलिसी मालिक को एक चेक भेज दिया जाता है। पैसा देखभाल या खर्च के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है जो अन्यथा कवर नहीं किया जा सकता है। (अधिक के लिए, देखें: एलटीसी कवरेज नॉन-बिल्डर / 99 9>।) होम केयर और व्यक्तिगत के लिए लाभों में एक उन्मूलन अवधि हो सकती है जो 0 से 90 दिनों तक हो सकती है, जबकि अन्य सेवाओं के लिए लाभ आमतौर पर एक 90 दिन का उन्मूलन अवधि कुछ कंपनियां एक बार उन्मूलन की अवधि प्रदान करती हैं

• लंबी अवधि के देखभाल व्यय के लिए लाभ मुद्रास्फ़ीति के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़ सकता है अतिरिक्त लागत के लिए, पॉलिसी 2-5% से लेकर सामान्य और मिश्रित मुद्रास्फीति समायोजन दोनों की पेशकश करती हैं।

• लंबी अवधि के देखभाल सेवाओं के लिए दावे करते समय पॉलिसी फीस का छूट उपलब्ध हो सकता है।

• पात्रता

लाभ के लिए पात्र होने के लिए:

एक लाइसेंस प्राप्त स्वास्थ्य देखभाल व्यवसायी को बीमाकृत प्रमाणित करना चाहिए या तो गंभीर संज्ञानात्मक हानि होती है या दैनिक जीवन की दो या अधिक गतिविधियां करने में असमर्थ है। (अधिक के लिए, देखें:

• दैनिक जीवन की गतिविधियां क्या हैं? ) बीमाधारक को किसी भी उन्मूलन अवधि को पूरा करना होगा, जो उन्हें पात्र के रूप में प्रमाणित करने के बाद शुरू होता है और योग्य एलटीसी सेवाएं प्राप्त करना शुरू करता है। देखभाल या सेवाओं के दिन लगातार होने की आवश्यकता नहीं है।

• बीमाकर्ता को बीमाधारक के साथ देखभाल की एक निर्धारित योजना के अनुसार अनुमोदित प्रदाता से सेवाओं को प्राप्त करना होगा। लाभ प्राप्त करते समय, आपके लाइसेंस प्राप्त स्वास्थ्य देखभाल व्यवसायी को आपकी देखभाल की आवश्यकता साल में कम से कम एक बार की जानी चाहिए।

• पेशेवरों और विपक्ष

एलटीसीआई के विपरीत, लिंक्ड बेनिफिट प्लान के लिए प्रीमियम जारी है और यह कभी भी बढ़ेगा नहीं। इसके अलावा, लिंक्ड बेनिफिट प्लान डेथ बेनिफिट के साथ-साथ नकद मूल्य भी प्रदान करते हैं ताकि कवरेज का उपयोग न करें या एलटीसीआई की तरह खो दें। हालांकि, लिंक्ड बेनिफिट पॉलिसी किसी साझा लाभ पूल की पेशकश नहीं करते हैं और कम लाभ (और कम लाभ) प्रदान करते हैं, क्योंकि प्रीमियम को भुगतान किया जाता है। संभवतः एक बीमा कवरेज की अधिक से अधिक राशि खरीद सकती है अगर जीवन बीमा और / या एलटीसीआई खरीदे गए थे।

निचला रेखा

आपके लक्ष्य के अनुसार, लिंक्ड बेनिफिट पॉलिसी एलटीसीआई के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकती है। हालांकि, पर्याप्त लाभ खरीदने के लिए एक बड़ा प्रीमियम भुगतान करने की ज़रूरत कई लोगों के लिए कवरेज को अपरिवर्तनीय बना सकती है। (अधिक के लिए, देखें:

दीर्घावधि देखभाल बीमा: इसे कौन चाहिए? )