आप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के निकासी पर करों में कितना भुगतान करेंगे, तीन कारकों पर निर्भर करता है:

1 IRA का प्रकार

2 आपकी आयु

3 वापसी का उद्देश्य

कभी-कभी जवाब शून्य होता है (आप कोई कर नहीं देते हैं) अन्य मामलों में, आप जिस पैसे से वापस लेते हैं, उस पर आयकर देना पड़ता है, और कभी-कभी एक अतिरिक्त जुर्माना यदि आप 59 वर्ष की आयु से पहले धन वापस लेते हैं। दूसरी ओर, एक निश्चित आयु के बाद, आपको पैसे वापस लेने और उस पर करों का भुगतान करना पड़ सकता है। नीचे दी गई जानकारी से आपको यह सोचने में मदद मिल सकती है कि किस प्रकार के IRA आपके लिए सबसे अधिक समझदारी बनाते हैं।

कई इरा विकल्प हैं: इस आलेख के लिए हम मुख्य रूप से रोथ इरा और पारंपरिक इरा पर देखते हैं, जो सबसे मोटे तौर पर इस्तेमाल किए जाते हैं। अन्य प्रकार के आईआरए के लिए वापसी नियम पारंपरिक आईआरए के समान हैं, कुछ छोटे अनूठे अंतर के साथ। अन्य प्रकार के IRAs SEP-IRA, सरल IRA या SARSEP IRA हैं। प्रत्येक प्रकार के अलग-अलग नियम हैं कि कौन एक को खोल सकता है।

कर मुक्त वापसी: रोथ IRAs केवल

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जब आप एक रोथ ईआरए का उपयोग करके निवेश करते हैं, तो आप पहले ही कर लगाए जाने के बाद धन जमा कर सकते हैं। जब आप सेवानिवृत्ति में पैसे वापस लेते हैं तो आप उस पैसे पर कोई टैक्स नहीं लेते हैं जो आपने वापस ले लिया था, या आपके निवेश पर किए गए किसी भी लाभ पर - एक महत्वपूर्ण लाभ। इस कर-मुक्त वापसी का लाभ उठाने के लिए, धन कम से कम पांच साल के लिए IRA में जमा किया जाना चाहिए था और आपको कम से कम 59 आधा होना चाहिए।

यदि आपको उस समय से पहले धन की जरूरत है, तो आप किसी भी कर जुर्माना के साथ अपने योगदान को तब तक ले सकते हैं जब तक आप किसी भी निवेश लाभ को नहीं छूते हैं। आपको 59 1 9 से पहले निकाले गए पैसे का सावधानीपूर्वक लॉग रखना होगा और ट्रस्टी को केवल धन का लाभ लेने से पहले केवल योगदान का उपयोग करने के बारे में बताना सुनिश्चित करना होगा। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आपको पारंपरिक आईआरए (नीचे देखें) से पैसा लेने के लिए लगाए जाने वाले शुरुआती-निकासी के दंड पर शुल्क लिया जा सकता है। आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ इरा का कैसे उपयोग करें विवरण बताते हैं

हालांकि, "एक सेवानिवृत्त निवेशक जिसकी 401 (कश्मीर) है, के लिए, एक छोटी-सी तकनीक, 55 वर्ष की उम्र में रोथ आईआरए के नो-स्ट्रिंग-संलग्न वापसी को 10% दंड, "जेम्स बी। ट्विनिंग, बेलिंगम, वॉश में फाइनेंशियल प्लान, इंक। के संस्थापक और सीईओ कहते हैं," रोथ आईआरए '401 (के) में' रिवर्स रोल 'बना हुआ है और फिर 55 साल की आयु में इसे वापस ले लिया है। " 99 9> जानना कि आप पैसे जुर्माना से मुक्त कर सकते हैं यदि आपको रोथ में अधिक निवेश करने के लिए आत्मविश्वास देने की आवश्यकता है तो आप अन्यथा आराम से कर सकते हैं। यदि आप वास्तव में सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होना चाहते हैं, तो इससे पहले पैसा निकालने से बचने के लिए सबसे अच्छा होगा।

सबसे बड़ा कर बिल

पारंपरिक आईआरए में जमा धन राथ में अलग तरह से किया जाता है। इसका कारण यह है कि आपके द्वारा जमा धन पूर्व कर आय है; आपके द्वारा जमा प्रत्येक डॉलर उस रकम से आपकी कर योग्य आय कम कर देता हैजब आप पैसे लेते हैं, तो शुरुआती निवेश और लाभ अर्जित किए गए दोनों को आपकी आयकर दर पर टैक्स लगाया जाता है।

लेकिन यदि आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले पैसे वापस लेते हैं, तो आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के आधार पर नियमित आयकर पर 10% जुर्माना

अतिरिक्त

का आकलन किया जाएगा। इस दंड के कुछ अपवाद हैं (नीचे देखें)। यदि आप 59 आधा से पहले रोथ IRA से केवल योगदान की बजाय गलती से निवेश की कमाई को वापस लेते हैं, तो आप 10% जुर्माना भी दे सकते हैं। यही कारण है कि आपको ऊपर बताए अनुसार सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड रखने की आवश्यकता है। शुरुआती-निकासी कर जुर्माना से बचने के तरीके पारंपरिक आइआरए या राथ इर्रा के निवेश के हिस्से से 59½ तक पहुंचने से पहले पैसे वापस लेने के लिए जुर्माना लगाए जाने पर कुछ कठिनाई अपवाद हैं। कुछ सामान्य अपवाद (आपके या आपकी संपत्ति के लिए) में शामिल हैं:

आईआरए मालिक की मृत्यु के बाद

आईआरए मालिक की कुल और स्थायी अक्षमता

• घरेलू संबंधों के आदेश (तलाक) के भाग के रूप में आवश्यक वितरण <तलाक <99 9 > योग्य शिक्षा व्यय
• योग्य पहली बार घर की खरीद
• योजना पर एक आईआरए की लेवी
• बिना कूड़े हुए चिकित्सा व्यय
• एक सैन्य रिजर्व की कर्तव्य के लिए एक कॉल
• कर जुर्माना से बचने का दूसरा तरीका : यदि आप एक आईआरए जमा करते हैं और उस वर्ष की टैक्स रिटर्न की विस्तारित नियत तारीख को अपना मन बदलते हैं, तो आप दंड के बिना इसे वापस ले सकते हैं। (बेशक, उस नकदी को साल की कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा।)
• दूसरी बार जब आप जल्दी से वापसी के लिए कर जुर्माना लगाते हैं तो जब आप एक इरा से दूसरे योग्य आईएआर में धन अर्जित करते हैं इस लक्ष्य को पूरा करने का सबसे सुरक्षित तरीका एक ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी रोलओवर की व्यवस्था करने के लिए अपने IRA ट्रस्टी के साथ काम करना है यदि आप ट्रस्टी की मदद के बिना पैसे पर रोल करने की कोशिश कर रहे गलती करते हैं, तो आप करों के मुकाबले खत्म हो सकते हैं। "अधिकांश योजनाओं से आप अपने रोलओवर फॉर्मों पर प्राप्त संस्था के नाम, पता और खाता नंबर डाल सकते हैं। सीएलपी ®, सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, डेन्वेर, कोलो का कहना है, "जिस तरह से, आपको पैसे को छूने या आकस्मिक प्रारंभिक वितरण पर करों का भुगतान करने के जोखिम को कभी भी नहीं करना है।"
• "आईआरए रोलओवर के संदर्भ में, आप केवल प्रति वर्ष एक कर सकते हैं जहां आप शारीरिक रूप से किसी IRA से पैसे निकालने के लिए, आय प्राप्त करते हैं और फिर 60 दिनों के भीतर धन दूसरे IRA में डालते हैं। यदि आप दूसरा करते हैं, तो यह पूरी तरह से कर योग्य है, "मॉरिस आर्मस्ट्रांग का कहना है, पंजीकृत निवेश सलाहकार , आर्मस्ट्रांग वित्तीय रणनीतियाँ, चेशर, कॉन।

आपको अन्य प्रकार के आईआरए के साथ रोथ ईआरए फंडों का मिश्रण नहीं करना चाहिए। यदि आप करते हैं, रोथ IRA धन कर योग्य हो जाएगा

नियमित आयकर केवल

एक बार जब आप 59 साल की उम्र तक पहुंचते हैं, तो आप किसी भी प्रकार के IRA से 10% जुर्माना के बिना पैसे निकाल सकते हैं। यदि यह एक रोथ IRA है, तो आप किसी भी आयकर पर निर्भर नहीं होंगे। अगर ऐसा नहीं है, तो आप करेंगे

यदि एक पारंपरिक आईआरए, एसईपी इरा, सिंपल इररा या सार्सप इरा में धन जमा किया जाता है, तो आप अपने मौजूदा टैक्स दर पर करनी होगी जो आपने ली गई राशि पर किया है। उदाहरण के लिए, यदि आप 15% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपकी वापसी 15% पर लगायी जाएगी।जब तक आप किसी अन्य महत्वपूर्ण उम्र के मील का पत्थर नहीं मारा जब तक आप अपने पैसे को गैर- Roth IRA में छोड़ दें, तब तक आप किसी भी आयकर पर निर्भर नहीं होंगे।

आवश्यक न्यूनतम वितरण

एक बार जब आप 70½ तक पहुंच जाते हैं, तो आपको पारंपरिक आईआरए से न्यूनतम वितरण करना होगा। आईआरएस के बारे में बहुत विशिष्ट नियम हैं कि आपको प्रत्येक वर्ष कितना समय लेना चाहिए। इसे आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कहा जाता है यदि आप आवश्यक राशि निकालने में विफल रहते हैं तो आवश्यकतानुसार आपको वितरित की गई राशि पर 50% कर के साथ बंद किया जा सकता है।

यदि आप एक रोथ IRA है तो आप पूरी तरह से आरएमडी से बच सकते हैं आपके रोथ IRA के लिए कोई आरएमडी आवश्यकताएं नहीं हैं, लेकिन अगर आपकी मृत्यु के बाद धन बनी रहती है, तो आपके लाभार्थियों को करों का भुगतान करना पड़ सकता है ऐसे कई अलग-अलग तरीके हैं जो आपके लाभार्थियों को धन वापस ले सकते हैं, और उन्हें वित्तीय सलाहकार या रोथ ट्रस्टी से सलाह लेनी चाहिए।

अधिक जानकारी के लिए,

आईआरए लाभार्थियों के लिए आरएमडी पर नियम

देखें।

निचला रेखा एक आईआरए में जमा धन आप से होना चाहिए, जिसे आप सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित करना चाहते हैं, लेकिन कभी-कभी अप्रत्याशित परिस्थितियों को रास्ते में मिलता है। यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले धन वापस लेने पर विचार कर रहे हैं तो सुनिश्चित करें कि आप IRA जुर्माना के बारे में नियमों को समझते हैं और आईआरएस को अतिरिक्त 10% भुगतान से बचने का प्रयास करें। अगर आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्ति से पहले आपातकालीन धन की आवश्यकता हो सकती है, तो पारंपरिक आयआरए के बजाय उन फंडों के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करें।