हाल के वर्षों में अमरीका की ओर से सेवानिवृत्ति की तत्परता की कमी के बारे में काफी कुछ लिखा गया है। सेवानिवृत्ति सुरक्षा पर एक राष्ट्रीय संस्थान (एनआईआरएस) के मुताबिक, कम से कम एक कमाई वाले 55 -64 वर्ष के दो-तिहाई काम करने वाले परिवारों की सालाना आय से कम एक बार सेवानिवृत्ति की बचत होती है। यह बहुत नीचे है कि उन्हें सेवानिवृत्ति में रहने के अपने मानक बनाए रखने की आवश्यकता होगी। एनआईआरएस अध्ययन ने आगे बताया कि 2011 के मुकाबले यू.एस. श्रमिकों के आधे से अधिक कार्यकर्ताओं ने एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना जैसे 401 (के) तक पहुंच हासिल कर ली है।

कई वित्तीय सलाहकारों का पता चलता है कि संभावित ग्राहकों सेवानिवृत्ति से पहले पिछले 10 वर्षों में उनकी सलाह लेना चाहिए किस प्रकार की सलाह एक वित्तीय सलाहकार एक ऐसे ग्राहक को प्रदान कर सकती है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत के पीछे, विशेषकर उस उम्र में? (अधिक जानकारी के लिए, देखें: जनरल एक्सर्स 50 बारी: फोकस में अब सेवानिवृत्ति योजना ।)

विवेकपूर्ण निवेश जोखिम लें

पूर्व सेवानिवृत्त लोग जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत के पीछे हैं, उन्हें कुछ अतिरिक्त लेना पड़ सकता है अपने निवेश के साथ जोखिम लंबे जीवन की उम्मीदों के साथ अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपने पोर्टफोलियो में शेयरों के लिए आवंटन होना चाहिए। शेयरों के साथ-साथ आपके समग्र परिसंपत्ति आवंटन के लिए सटीक आवंटन आपकी स्थिति पर निर्भर करेगा और आप कितना जोखिम बर्दाश्त कर सकते हैं।

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कोई भी सुझाव नहीं दे रहा है कि किसी के बाद के 50 के दशक में या 60 के दशक में किसी को 20 की तरह निवेश करना होगा लेकिन अगर आप अपने आप को पीछे ले जाने के लिए कहां चाहिए, तो आपको अपनी उम्र की तुलना में थोड़ा और अधिक आक्रामक निवेश करने की जरूरत हो सकती है जो सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत हो सकती है। आपका वित्तीय सलाहकार आपकी आवश्यकता के विकास और उचित स्तर की पूंजी संरक्षण के बीच सही संतुलन को हड़ताल में मदद कर सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा के जोखिम क्या हैं? )

रैम्प अप सेवानिवृत्ति बचत

दस साल या सेवानिवृत्ति के कई के लिए ये आपकी चोटी कमाई के वर्षों हैं भले ही आपके पास रिटायरमेंट तक लंबे समय तक तख्ते नहीं होते हैं, जो कि मिलेनियल या यहां तक ​​कि जनरल एक्स भी करते हैं, ये देर कैरियर बचत मामले।

यदि आप 50 वर्ष से अधिक हैं तो आप अपने 401 (के) योजना या काम पर और साथ ही IRA के साथ एक समान परिभाषित लाभ योजना पर कैच-अप बचत का लाभ ले सकते हैं। 401 (के) योजनाओं के लिए कैच-अप योगदान एक अतिरिक्त $ 6,000 प्रति वर्ष है, जो सालाना $ 24,000 के लिए आपका अधिकतम योग लाता है यहां तक ​​कि अगर आप एक उच्च कमाई कर रहे हैं और आपके योगदान आपके कंपनी की योजना के कारण अधिकतम होने से कम हो गए हैं, तो उनके भेदभाव परीक्षणों में असफल रहने के कारण आपको अभी भी पूर्ण कैच-अप योगदान करने की इजाजत है। IRAs के लिए कैच-अप योगदान $ 1, 000 प्रति वर्ष है, इसमें पारंपरिक और रोथ आईआरए दोनों शामिल हैं (और अधिक के लिए, देखें: नया 2015 अंशदान सीमाएं: सलाहकार ध्यान दें ।)

इस से परे, आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए अन्य विकल्प हैंएक उच्च-घटाया स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार करें और स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) खाते में योगदान करने की क्षमता का लाभ उठाएं। कई नियोक्ता उच्च घटाया योजनाएं पेश करते हैं और वे निजी तौर पर भी उपलब्ध हैं। 2015 के लिए व्यक्ति $ 3, 350 का योगदान कर सकते हैं और एक एचएसए और परिवार 6 डॉलर 650 का योगदान दे सकते हैं। उन 55 और अतिरिक्त 1 डॉलर से अधिक के लिए 000 का योगदान भी हो सकता है एचएसए योगदान परंपरागत 401 (के) योगदान जैसे टैक्स ब्रेक प्रदान करने से पूर्व कर हैं। यह पैसा कर-मुक्त आता है जब तक यह योग्य चिकित्सा व्ययों के लिए उपयोग किया जाता है जिसमें मेडिक्के प्रीमियम और साथ ही साथ अन्य चिकित्सा और दंत प्रक्रियाएं शामिल हैं

यहां मौका यह है कि एचएसए अंशदान एक साल से सालाना एक लचीली बचत खाते (एफएसए) के योगदान के विपरीत किया जा सकता है, जिसकी वार्षिक "इसका इस्तेमाल होता है या खो जाता है" खंड एचएसए के पैसे कई संरक्षकों में कई तरह के निवेश वाहनों में निवेश किया जा सकता है और सेवानिवृत्ति में चिकित्सा लागतों को निधि के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। कुंजी जब आप काम कर रहे हैं, तो अन्य स्रोतों से जेब चिकित्सा व्यय का भुगतान करने में सक्षम होना है। फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स ने हाल ही में सेवानिवृत्ति में 65 वर्ष की उम्र के एक युगल के लिए 220,000 डॉलर के 2014 के अनुमान से अपने चिकित्सकीय खर्च का अनुमान संशोधित किया है। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण खर्च है और एचएसए इन लागतों का सामना करने में एक शक्तिशाली हथियार हो सकता है । (अधिक के लिए, देखें: स्वास्थ्य बचत और लचीले खर्च खातों की तुलना करना ।)

कर-डिफर्ड खातों से परे देखें

अपनी कर-स्थगित सेवानिवृत्ति की बचत को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है, लेकिन वहां नहीं रुको आप पीछे चल रहे हैं कर योग्य खातों में बचत और निवेश योजना के एक हिस्से के रूप में भी होना चाहिए। निवेश प्रदर्शन से परे यह टैक्स विविधीकरण के साथ-साथ आपको रिटायर होने के साथ-साथ मदद करता है। कम से कम एक वर्ष आयोजित किए जाने वाले कर योग्य निवेश की सराहना करते हुए अधिमान्य पूंजीगत लाभ कर दरों पर कर लगाया जाता है जो कि कम से कम 15% है। कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के खातों जैसे 401 (के) या आईआरए का वितरण आपके उच्चतम सीमांत दर पर सामान्य आय के रूप में कर दिया जाता है।

सेवानिवृत्ति में काम करना

निश्चित रूप से यदि ग्राहक सक्षम है तो वे लंबे समय तक काम करने की योजना बना सकते हैं। हर साल वे काम करते हैं और सेवानिवृत्ति के विलंब का प्रभाव पड़ता है। वे सेवानिवृत्ति खातों को आकर्षित नहीं करेंगे और उन्हें आगे बढ़ने की इजाजत नहीं देगी। वे अभी भी उनके 401 (के) में योगदान करने में सक्षम होंगे। योगदान अभी भी आपके नेस्ट अंडे की मात्रा में सबसे बड़ा कारक है वे जल्दी से अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ नहीं ले पाएंगे, उन्हें पूरी तरह से अपनी सेवानिवृत्ति की आयु तक या फिर जब तक वे 70 साल की उम्र में अधिकतम न हो जाएं तब तक उम्मीदें बढ़ने की इजाजत देते हैं। (और देखें: सेवानिवृत्ति के दौरान काम पर कम नीचा >।) कुछ मामलों में समाधान एक चरणबद्ध सेवानिवृत्ति हो सकता है यह उनके नियोक्ता के साथ एक औपचारिक कार्यक्रम हो सकता है जहां ग्राहक पूर्ण समय काम करते समय कम घंटे और कम क्षमता में काम करता है। इन स्थितियों में भिन्नता है और कुछ में लाभ शामिल हो सकते हैं दोबारा, यह पैसा पहले पैराग्राफ में उल्लिखित दोहरे उद्देश्य को दर्शाता है। चरणबद्ध सेवानिवृत्ति के एक अन्य रूप में स्वयं-रोजगार सहित एक अलग कैरियर मार्ग शामिल हो सकता है

लघु व्यवसाय पेंशन

ऐसे ग्राहकों के लिए जो छोटे व्यवसायों के मालिक होते हैं या जिनसे चिकित्सकों या वकील या किसी समूह या एकल में काम कर रहे पेशेवरों की अत्यधिक क्षतिपूर्ति होती है, एक पेंशन योजना एक अच्छा समाधान हो सकती है। यह या तो एक पारंपरिक परिभाषित लाभ पेंशन या तेजी से लोकप्रिय नकद शेष पेंशन योजना हो सकती है। यदि क्लाइंट की स्थिति इसको समायोजित करेगी, तो उनकी पेंशन एक शानदार तरीका हो सकती है ताकि वे अपनी रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम निकाल दें भले ही वे 50 के अंत या 60 के दशक में हों। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें:

आयु 50 में जनरल एक्स सैवरों के लिए युक्तियाँ।) निचला रेखा

वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि वे सेवानिवृत्ति की तत्परता के संदर्भ में कैसे खड़े हैं और रणनीतियों का सुझाव दें क्लाइंट की उम्र के बावजूद किसी भी कमी के लिए मदद करने के लिए जबकि वित्तीय सलाहकार चमत्कार श्रमिक नहीं हैं, उनका प्रशिक्षण और ज्ञान अपने ग्राहकों के लिए सही समाधान विकसित करने में सहायता कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए,

क्लाइंट को अधिक कैसे बचाएं।)