जबकि रिवर्स बंधक को कभी-कभी आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए आय का एक सुरक्षित स्रोत प्रदान करने के लिए विज्ञापित किया जाता है - और वे, सही परिस्थितियों में - जितनी जल्दी उम्मीद कर रहे हैं उतनी जल्दी से बाहर चल रहा है इस प्रकार के ऋण को बाहर करने के प्रमुख जोखिम रिवर्स बंधक आय प्राप्त करने के कई अलग-अलग तरीके हैं, और जो आप चुनते हैं वह इस बात को प्रभावित करेगा कि आप कितनी तेज़ी से और आसानी से अपने घर के खिलाफ उधार लेने की अपनी क्षमता का उपयोग कर सकते हैं। यहाँ उन परिस्थितियों पर एक नज़र है, जिसके तहत आप रिवर्स बंधक आय से बहुत जल्दी चल सकते हैं - और उस परिदृश्य से कैसे बचें।

भुगतान योजनाएं जो उधारकर्ताओं को जोखिम में डालती हैं

जानकारी के लिए रिवर्स मॉर्टगेज आय प्राप्त करने के छह तरीके हैं (देखें विवरण के लिए रिवर्स मॉर्टगेज पेमेंट प्लान कैसे चुनें) ये भुगतान योजना उधारकर्ताओं के लिए जोखिम के स्तर को बदलती हैं

♦ फिक्स्ड-रेट लंप बीम

केवल एक रिवर्स मॉर्टगेज पेमेंट प्लान, एकल वितरण एकमुश्त राशि में, निश्चित ब्याज दर है एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक निश्चित राशि लेना सामान्य रूप से इस तरह के उधार लेने का एक कम जोखिम वाला तरीका है जिसे आप जानते हैं कि आपको कितना चुकाना होगा। लेकिन रिवर्स बंधक के साथ, इस ऋण संरचना में अद्वितीय जोखिम हैं

घर के मालिक अक्सर रिवर्स बंधक लेते हैं जब उनकी होम इक्विटी उनकी एकमात्र संपत्ति होती है और उनके पास पैसे की जरूरत के लिए कोई अन्य विकल्प नहीं होता है। हालांकि, जो लोग इन ऋणों को लेते हैं लेकिन पैसे के साथ अच्छे नहीं हैं - या मानसिक रूप से तेज नहीं हैं क्योंकि वे एक बार उम्र से संबंधित समस्याओं के कारण थे - आसानी से एक बड़ी राशि को व्यवस्थित कर सकते हैं एक बार जब वे उस पैसे का इस्तेमाल करते हैं, तो उनके पास कोई अन्य मौद्रिक स्रोत नहीं हो सकते हैं जिससे वे आकर्षित हो सकते हैं। एक आदर्श दुनिया में, अनिवार्य रिवर्स बंधक परामर्श इस विकल्प को चुनने से जोखिम भरा उधारकर्ताओं को रोक देगा, लेकिन वास्तविक दुनिया में, यह हमेशा ऐसा नहीं होता है इस निर्णय लेने से पहले सहायता प्राप्त करने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, सही रिवर्स बंधक परामर्श एजेंसी खोजें ।

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने संभावित रूप से जोखिम भरा, एकमुश्त लोकप्रिय विकल्प के रूप में पहचान की है, विशेष रूप से छोटे ऋण लेने वालों के लिए जिनके पास अन्य सेवानिवृत्ति संसाधन नहीं हैं, वे सेवानिवृत्ति के प्रारंभ में इक्विटी का इस्तेमाल करने के जोखिम पर हैं एक रिवर्स बंधक आपके घर में रहने के बावजूद आपके घर में रहना संभव बनाता है। हालांकि, कोई पैसा नहीं छोड़ा गया, उधारकर्ता को केवल रहने वाले खर्चों का भुगतान करने में परेशानी नहीं होगी, लेकिन इसे समाप्त होने पर समाप्त हो सकता है यही कारण है कि होममाइंडर्स बीमा और संपत्ति करों का भुगतान करना - और घर को अच्छी मरम्मत में रखना - एक रिवर्स बंधक रखने में सक्षम होने की स्थिति। सीएफपीबी ने पाया है कि तयशुदा दर वाले उधारकर्ता इन खर्चों की पूर्ति के लिए समायोज्य-दर उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक बार उनके रिवर्स बंधक पर डिफ़ॉल्ट रूप से करते हैं

एकमुश्त राशि लेते हुए भी रिवर्स बंधक उधारकर्ताओं को धोखाधड़ी के अधिक जोखिम में डालता है, चूंकि उन्होंने बड़ी राशि उधार ली है चोरों के लिए एक आकर्षक लक्ष्य है ( इन रिवर्स बंधक घोटाले से सावधान रहें ।)

♦ लाइन ऑफ़ क्रेडिट

क्रेडिट भुगतान योजना की एक पंक्ति के साथ धन से बाहर निकलने की संभावना - चाहे अकेले या अगले चरण में वर्णित टर्म प्लान के साथ संयोजन में - यह निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं क्रेडिट की एक नियमित घर इक्विटी लाइन के विपरीत, क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन अदम्य है, जिसका अर्थ यह आपके वित्त या घर के मूल्य में परिवर्तन के कारण रद्द या कम नहीं किया जा सकता है। इसका अर्थ है कि आप पैसे की एक्सेस खोने के खतरे में नहीं हैं। इसके अलावा, आपकी क्रेडिट की उपलब्ध पंक्ति केवल नीचे जाती है, जैसे आप इसे आकर्षित करते हैं, और आप केवल उस धन पर ब्याज और बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो आप उधार लेते हैं क्या अधिक है, क्रेडिट की एक पंक्ति के साथ, आप समय के साथ अतिरिक्त धन तक पहुंच प्राप्त करते हैं क्योंकि अप्रयुक्त भाग प्रत्येक वर्ष बढ़ता है चाहे आपके घर का मूल्य बढ़ता है या नहीं। आपके रिवर्स मॉर्टगेज लाइन क्रेडिट का अप्रयुक्त हिस्सा एक ही ब्याज दर पर बढ़ता है जो आपने पैसे उधार लिया है।

आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा के 60% तक पहले वर्ष में प्रवेश कर सकते हैं, जिसकी आपकी लाइन ऑफ क्रेडिट है। दूसरे वर्ष से शुरू करते हुए, आप शेष 40% पर आकर्षित कर सकते हैं, और जो कुछ भी आपने पहले वर्ष में नहीं उपयोग किया था। बेशक, यदि आप अपनी पूरी उपलब्ध क्रेडिट लाइन को जल्दी से उपयोग करते हैं, तो भविष्य के वर्षों में आपके पास कुछ भी नहीं छोड़ेगा, जब तक कि आप कुछ या सभी जो आपके द्वारा उधार लेते हैं, चुकाना नहीं चाहते हैं, जो आपकी मुख्य सीमा को बढ़ा देगा। हां, आप अपने जीवनकाल के दौरान अपने ऋण संतुलन को कम करने के लिए रिवर्स बंधक पर भुगतान कर सकते हैं और ऐसा करने के लिए कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है। आपके ऋणी को पहले से आंशिक चुकौती लागू करने की आवश्यकता होती है, जो पहले से आपके ब्याज पर है, फिर किसी भी ऋण की फीस के लिए और आपके प्रिंसिपल के आखिरी

♦ अवधि और संशोधित अवधि

समायोज्य ब्याज दरों के साथ पांच भुगतान योजनाओं में से, शब्द और संशोधित अवधि की योजनाओं ने आपको अपने रिवर्स बंधक आय को आउटलेट करने का खतरा भी डाल दिया है। अवधि भुगतान योजना पूर्व निर्धारित निर्धारित तिथि के साथ समान मासिक भुगतान प्रदान करते हैं। संशोधित अवधि योजना आपको पूर्व निर्धारित महीनों के लिए एक निश्चित मासिक भुगतान, साथ ही क्रेडिट की एक पंक्ति तक पहुंच प्रदान करती है। यदि आप एक सीधी अवधि योजना चुनते हैं तो मासिक भुगतान छोटा होगा, और क्रेडिट की रेखा एक सीधी रेखा चुनने से आपके क्रेडिट की सीमा कम होगी।

एक टर्म पेमेंट प्लान के साथ, आप अपने ऋण की प्रमुख सीमा तक पहुंच सकते हैं - अधिकतम अवधि आप उधार ले सकते हैं - अवधि के अंत में। उसके बाद, आप अपने रिवर्स बंधक से अतिरिक्त आय प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे। आप एकमुश्त-राशि वाले खंड में उल्लिखित चेतावनियों के साथ घर में रह सकते हैं। एक संशोधित अवधि योजना के साथ, आप केवल एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करेंगे, लेकिन क्रेडिट की मात्रा तब तक उपलब्ध रहेगी जब तक आप इसे समाप्त नहीं कर लेते। यदि आप क्रेडिट की अपनी लाइन का सावधानीपूर्वक उपयोग करते हैं, तो आप इस योजना के साथ पैसे से बाहर निकलने से बच सकते हैंअगर आप जल्दी से क्रेडिट की लाइन को समाप्त करते हैं तो आप पैसे से बाहर निकल सकते हैं एक सुरक्षित विकल्प मुख्य रूप से अवधि के भुगतान पर निर्भर होने का है, जब तक कि टर्म समाप्त नहीं होती है, आपकी लाइन की क्रेडिट बढ़ती है, और फिर बाद में आपकी लाइन ऑफ क्रेडिट पर निर्भर रहना है यदि आप क्रेडिट की लाइन का इस्तेमाल कभी नहीं करते हैं, तो आपके पास अपने घर को बेचने, लोन चुकाने और आगे बढ़ने की भविष्य की लचीलापन देने के लिए पर्याप्त इक्विटी हो सकती है।

धन से बाहर चलने से कैसे बचें

जब तक आप रिवर्स मॉर्टगेज ले सकते हैं तब तक इंतजार करना एक तरीका है जो आय को आउटलाइज करने की संभावना को सीमित करता है। सीएफपीबी चेतावनी देते हैं कि लंबे जीवन की उम्मीदों के साथ युवा उधारकर्ताओं को रिवर्स बंधक के साथ अपने सभी घर इक्विटी का इस्तेमाल करने का अधिक मौका मिलता है। यह एक समस्या नहीं है यदि वे उम्र में सक्षम होते हैं - अपने घरों में जीवन के लिए रहें - लेकिन यह एक समस्या है अगर वे चाहते हैं या बाद में आगे बढ़ने की जरूरत है। घर बेचकर और रिवर्स मॉर्टगेज पर देय भुगतान करने के बाद, हो सकता है कि चल रहे रहने और चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचा।

यह कहा जा रहा है, ब्याज दरों में कई सालों के लिए ऐतिहासिक उतार पर रहे हैं ब्याज दरों में भविष्य की बढ़ोतरी में कमी हो सकती है, हालांकि आप बड़े हैं, भले ही आप उधार ले सकते हैं। पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय के व्हार्टन स्कूल में फाइनेंस एमेरिटस के प्रोफेसर जैक एम। गुट्टेन्टैग ने इस मुद्दे का अध्ययन किया और पाया कि 62 वर्षीय एक रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए 72 वर्ष की आयु तक इंतजार कर रहे थे और जिन्होंने क्रेडिट भुगतान योजना की रेखा को चुना अगर वह ब्याज दर एक ही पर रहे तो उन 10 वर्षों की प्रतीक्षा करके 17% की दर से उनकी क्रेडिट लाइन बढ़ा सकती है। अगर ब्याज दरें दोगुनी हो जाती हैं, हालांकि, एक ही उधारकर्ता को 69% छोटी रेखा तक पहुंच होनी चाहिए

क्रेडिट लाइन भुगतान योजना के मामले में, यह वास्तव में एक रिवर्स बंधक को जितनी जल्दी संभव हो, बाहर ले जाने के लिए वास्तव में समझ सकता है, फिर अपनी विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए जितना संभव हो उतना संभव नहीं रहें।

एक कार्यकाल का भुगतान योजना पर विचार करें

रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ताओं को ऋण अवधि से बाहर चलने से बचने के लिए कार्यकाल या संशोधित कार्यकाल भुगतान योजना तब तक बच सकती है जब तक कि वे घर के मालिकों के बीमा, संपत्ति कर और घर की मरम्मत के साथ रहते हैं। इन चीजों में से कोई भी करने में विफलता का मतलब है कि ऋण के कारण और देय होगा कार्यकाल भुगतान की योजनाएं एक समायोज्य ब्याज दर है और जीवन के लिए समान मासिक भुगतान उपलब्ध कराती है, जब तक कम से कम एक उधारकर्ता अभी भी घर में अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहता है संशोधित कार्यकाल जीवन के लिए निर्धारित मासिक भुगतान और क्रेडिट की एक पंक्ति दोनों प्रदान करता है। अगर आप सीधे कार्यकाल योजना चुनते हैं, तो इससे आपको एक छोटे मासिक भुगतान मिलता है, और क्रेडिट की आपकी लाइन की तुलना में कम हो जाएगा यदि आपने क्रेडिट योजना की सीधी रेखा चुना है यदि आप क्रेडिट की रेखा का प्रयोग कभी नहीं करते हैं, तो आपको कम धन मिलता है, इसलिए यह संयोजन विकल्प एक अच्छा विकल्प है यदि आप अपने सभी इक्विटी का उपयोग करने के जोखिम के साथ जीवन के लिए गारंटीकृत आय चाहते हैं और आगे बढ़ने में सक्षम नहीं हैं।

अगर आपने पहले ही एक रिवर्स मॉर्टगेज लिया है और आपको लगता है कि आप आय से बाहर चलने का खतरा हो, तो अपने भुगतान योजना को बदलने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करेंजब तक आप निश्चित-दर, एकमुश्त एकमुश्त भुगतान योजना का चयन नहीं करते, तब तक आप अपनी भुगतान योजना बदल सकते हैं - बशर्ते आप अपने ऋण की मुख्य सीमा के भीतर रह सकते हैं। बड़ा सवाल यह है कि क्या आप पहले ही पहुंच चुके हैं या मुख्य सीमा तक पहुंचने के करीब हैं या नहीं। अपनी भुगतान योजना को बदलने से पुनर्वित्त की तुलना में बहुत आसान होता है और केवल $ 20 प्रशासकीय शुल्क की आवश्यकता होती है

गैर-उधारकर्ता पति या पत्नी की दुविधा

चाहे आप जिस भुगतान योजना को चुनते हैं, अगर आपके पास एक छोटा, गैर-उधार लेने वाला पति या पत्नी है, तो वह रिवर्स बंधक आय को आउट-आउट करने का खतरा है यदि आप पहले से दूर हो जाते हैं 2015 में प्रभावी होने वाले कानूनों को गैर-उधार लेने योग्य साथी की सुरक्षा के लिए बाहर निकालने के लिए, यदि उनके उधार पति या पत्नी पहले की स्थिति में हैं, की रक्षा करते हैं, लेकिन गैर-उधार लेने वाले पत्नियों को उधारकर्ता की मृत्यु के बाद कोई अतिरिक्त भुगतान प्राप्त करने की अनुमति नहीं है यह नियम एक जीवित, गैर-उधार लेने वाली पति या पत्नी के लिए रिवर्स बंधक आय को प्रभावी ढंग से आउटलाइन करने में आसान बनाता है।

जीवित पति या पत्नी घर बेचने और रिवर्स बंधक का भुगतान करने में सक्षम हो सकता है। घर की कीमत कितनी है और ऋण की शेष राशि कितनी है, इसके आधार पर बिक्री में जीवन जीने वाले पति या पत्नी के साथ रहने के लिए पर्याप्त नस्ल के अंडों को छोड़ सकते हैं या नहीं। यदि जीवित पति / पत्नी के पास नियमित, अग्रेषित बंधक के लिए योग्य होने के लिए पर्याप्त आय है, तो रिवर्स बंधक से पुनर्वित्त संभव हो सकता है। यदि रिवर्स बंधक शेष घर की कीमत के मुकाबले अधिक है, तो घर में रहना सबसे अच्छा विकल्प है, क्योंकि ऋणदाता को बेचने या देने से बचने के लिए जीवित पति या पत्नी को घर से रहने के लिए और घर से कोई नकदी नहीं छोड़ेगी। (इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए रिवर्स मॉर्टगेज: क्या आपका विधवा (एर) हाउस खो सकता है? )

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कुछ रिवर्स बंधक के वरिष्ठ नागरिकों के विश्वास के बावजूद, एक रिवर्स मॉर्टगेज की आय से बचने के कई तरीके इससे पहले कि आप या प्रियजन इस तरह के ऋण को बाहर ले जाएं, उस परिस्थिति को समझना महत्वपूर्ण है जिसके तहत रिवर्स बंधक जीवन के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकता है।