अपनी सेवानिवृत्ति योजना में फैक्टरिंग परिवार - और वार्षिक वित्तीय नियोजन के अन्य पहलुओं - अक्सर महत्वपूर्ण बदलाव की मांग करता है जब आप शादी करते हैं तो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना एक व्यक्ति की सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से पूरी तरह से अलग दिखती है जब आप अकेले होते हैं आपको अपनी जरूरतों और सेवानिवृत्ति के सपनों पर न केवल विचार करना है; आपको अपने पति या पत्नी के बारे में भी विचार करना होगा यदि आपके पास बच्चे या माता-पिता हैं जो आपके लिए सहायता, वित्तीय या अन्यथा के लिए भरोसा करते हैं, तो यह आपकी योजना को और भी जटिल बनाता है

जब आप एक वार्षिक वित्तीय योजना बनाते हैं - या जिन योजनाओं को आपने पहले ही बना दिया है - आपको इन जरूरतों की समीक्षा करने और समायोजन की आवश्यकता हो सकती है। यहां बताया गया है कि आपका परिवार आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में कैसे कारक सकता है और कई लोगों की प्राथमिकताओं पर विचार करने वाली चुनौतियों का प्रबंधन कैसे किया जाता है।

बच्चों को कॉलेज में भाग लेने के लिए सहेजा जा रहा है

बहुत से माता-पिता अपने बच्चों को कॉलेज में भाग लेने के लिए भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन प्रतिस्पर्धी वित्तीय मांगों का पुल लगता है

स्प्रिंगफील्ड, मास में होरिज़न इंवेस्टमेंट मैनेजमेंट ग्रुप के अगले वित्तीय समूह के एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि माइकल ब्रिग्स कहते हैं, "कॉलेज की बचत एक चुनौतीपूर्ण काम हो सकती है, खासकर कई बच्चों के साथ।" सलाह I मेरे क्लाइंट को देना है, कॉलेज की बचत और अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के बीच चयन करते समय, हमेशा अपनी खुद की सेवानिवृत्ति को पहले चुनें। "

अपने स्वयं के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में माता-पिता का योगदान उनके बच्चों के शैक्षिक व्ययों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, लेकिन 52 9 योजना में रखे गए धन का उपयोग करों और दंडों के भुगतान के बिना गैर-शैक्षिक उद्देश्यों के लिए नहीं किया जा सकता है। "बस एक विमान पर होने के बारे में सोचो - वे आपको पहले से अपना मुखौटा डाल करने के लिए कहेंगे और फिर दूसरे व्यक्ति की मदद करें वही लागू होता है जब आपके धन को कहां लगाया जाए, "ब्रिग्स कहते हैं

शिक्षा बचत पर सेवानिवृत्ति बचत को प्राथमिकता देने के लिए एक और लाभ यह है कि योग्य सेवानिवृत्ति खातों में धन संघीय छात्र सहायता (एफएएफएसए) के लिए निशुल्क आवेदन पर एक संपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है। इसका अर्थ है कि वे आपके परिवार की अपेक्षित वित्तीय योगदान की गणना नहीं करते हैं माता-पिता या छात्रों के नामों में 52 9 योजनाओं में धन आपके परिवार की अपेक्षित वित्तीय योगदान की ओर गिना जाता है और 5% तक की वित्तीय सहायता को कम कर सकता है। 64%

निजी वित्त ई-पुस्तक लाइव लेखक, शेरोन मार्चिसेलो, लेखक, खुश रहें, अमीर हो जाएं, इससे सहमत हैं कि कॉलेज में बच्चों को भेजने के बजाय फंडिंग सेवानिवृत्ति आपकी सूची में अधिक होनी चाहिए। आपके बच्चों को छात्रवृत्ति, अंशकालिक काम और छात्र ऋण सहित - कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए अन्य विकल्प हैं - लेकिन आप सेवानिवृत्ति के माध्यम से अपना रास्ता उधार लेने में सक्षम नहीं होंगे। "आप अपने बच्चों को आत्मनिर्भर बनाकर ज्यादा मदद करते हैं, इसलिए आपको अपने बुढ़ापे में उनके समर्थन की मांग नहीं करनी पड़ती है"।

तो पहली योजना है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए क्या बचत होगी; तो देखें कि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज में मदद करने के लिए एक तरफ रख सकते हैं।

बुजुर्ग माता-पिता के लिए देखभाल करना

माता-पिता की देखभाल करने की बात जो कि बुजुर्गों में आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर नहीं हैं, की समीक्षा करें कि क्या यह आपके परिवार पर बोझ होने की संभावना है या नहीं। यदि जवाब हाँ है, तो सक्रिय कदम हैं जो आप यह कर सकते हैं कि बुजुर्ग माता-पिता के लिए देखभाल कैसे आपकी वर्तमान और भविष्य की वित्तीय योजनाओं को पटरी से उतर सकती है।

♦ दीर्घकालिक देखभाल बीमा यू.एस. स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग का अनुमान है कि लगभग 65 अमेरिकी अमेरिकियों ने 2015 में 65 साल की हो जाने के लिए दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता होगी (देखें

दीर्घावधि देखभाल बीमा के लिए अपनी पूरी गाइड ।) दीर्घकालिक देखभाल वित्तीय रूप से विनाशकारी हो सकती है जेनवर्थ के 2016 की देखभाल की लागत के अनुसार, एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में एक महीने का खर्च करीब 7 डॉलर, 700. यह खर्च महीने या सालों के लिए भी चुकाना है। इससे पहले कि आपके माता-पिता वास्तव में बुजुर्ग हैं सीपीए वित्तीय योजनाकार ऑस्कर वीवेस ऑरिटज कहते हैं, "यदि आपके माता-पिता 60 वर्ष की उम्र में आ रहे हैं और आप लंबे समय तक देखभाल कर सकते हैं, तो प्रीमियम का भुगतान करने से आपको और अधिक समय बाद भी बचत मिल सकती है यदि एक अभिभावक को नर्सिंग होम में जाना चाहिए" ताम्पा बे-सेंट में फर्स्ट होम इनवेस्टमेंट सर्विसेज फ्लोरिडा के पीटर्सबर्ग क्षेत्र

अपने आप से पूछें कि क्या वह वर्ष है जिसे आपको अपने माता-पिता के लिए दीर्घावधि देखभाल बीमा खरीदने की ज़रूरत है - या यह सुनिश्चित करें कि उन माता-पिता ने स्वयं के लिए इसे खरीदा है हर साल जो आप इस बीमा को खरीदने के लिए स्थगित करते हैं, आप बीमाधारक की बढ़ती हुई उम्र के आधार पर उच्च दर का सामना करते हैं; अगर स्वास्थ्य समस्याएं बढ़ती हैं तो दरें आगे भी बढ़ सकती हैं, या बिल्कुल भी बीमा प्राप्त करना असंभव हो सकता है। यदि आपके माता-पिता भुगतान कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे प्रीमियम के साथ बने रहें - कभी-कभी आप को सूचित करने के लिए साइन अप कर सकते हैं यदि कोई वृद्ध व्यक्ति बिलों का भुगतान नहीं कर रहा है।

या तो जीवन बीमा या दीर्घकालिक देखभाल घटक वाला एक वार्षिकी दीर्घकालिक देखभाल बीमा के विकल्प प्रदान करता है जो कुछ परिवारों के लिए अधिक व्यावहारिक हो सकता है। (

लाइफ इंश्योरेंस कार्य पर लंबी अवधि के देखभाल राइडर्स और एलटीसी की वार्षिकियां: 1 सुरक्षा में जाल 1 ।) जब आप और आपके पति अपने माता-पिता के लिए लंबे समय तक योजना बना रहे हैं -रम देखभाल की जरूरत है, आपको अपने खुद के बारे में भी सोचना चाहिए। ऑर्लॅंडो, फ्लै में स्थित प्रमाणित वित्तीय नियोजक रिचर्ड रेयेस का कहना है, "कई स्थितियों में, आपके पति या पत्नी के लिए दीर्घावधि देखभाल सुविधा के मुकाबले मरने के लिए आर्थिक रूप से बेहतर होता है। दीर्घावधि देखभाल के लिए आपको अधिक लचीलापन भी प्रदान कर सकते हैं कि आपको सरकार, अपने बच्चों या पड़ोसियों पर आपकी निर्भरता रखने के लिए निर्भर नहीं होगा; आप शॉट्स को कॉल करने में सक्षम होंगे ( दी लांग-टर्म केयर बीमा के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प, ,

मेडिकाइड बनाम लांग-टर्म केयर इंश्योरेंस

और

स्वयं-बीमा दीर्घकालिक देखभाल की अपंग लागत <99 9 >।) "अगर आपके पास कोई देखभाल बीमा नहीं है या आपने देखभाल के लिए पर्याप्त रूप से नियोजित नहीं किया है, तो जाहिर है आपके पास केवल लचीलापन है जो दूसरों ने आपके लिए योजना बनाई है," रेयेस कहते हैं। "यदि आप मेडीकैड पर जाते हैं, तो आपकी देखभाल वह होगी जो सरकार इसे निर्धारित करती है, और जो आपकी देखभाल करता है वह आधार है कि आपके लिए जगह कहां और कब है - एक महान समाधान नहीं है," वे कहते हैं। ( कैसे सही नर्सिंग होम और चीजें नर्सिंग होम को लेने के लिए अनुमति नहीं दी जाती है देखें।) परिवार के आधार पर भी कई समस्याएं हैं। आपके बच्चे नजदीक नहीं रह सकते हैं या उनकी स्वयं की समस्याएं, चिंताओं और परिवारों का ध्यान रखना है। आप जिस पति पर निर्भर हैं वह आपकी उम्र के करीब होगा और शारीरिक क्षमता में कमी आई है।

"जब कोई मुझे लंबे समय तक देखभाल करने के लिए होंठ देता है, तो मैं किसी एक साथी को फर्श पर लेटने के लिए कहता हूं और दूसरे को उनको लेने के लिए कहता हूं और उन्हें घर के चारों ओर ले जाता हूं और अपने वाहन से बाहर निकलना चाहता हूं , "रेयेस कहते हैं (आगे पढ़ने के लिए, एक आवासीय देखभाल घर कैसे चुनें और छोटे दीर्घकालिक देखभाल सुविधाओं के पेशेवरों और विपक्ष )

♦ जीवन बीमा

जीवन बीमा एक जीवित लाभ या दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान की सहायता कर सकते हैं क्योंकि इसकी आवश्यकता है। लेकिन जीवन बीमा परिवार के सदस्यों की प्रतिपूर्ति करने के लिए एक उपकरण भी हो सकता है जो उनसे प्यार करने वाले के बाद दीर्घकालिक देखभाल में सहायता करते हैं जिनके लिए देखभाल की आवश्यकता होती है। "यदि आपको लगता है कि आपको अपने कुछ बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करने के लिए कुछ पैसा खर्च करना है, तो यह सुनिश्चित करने का प्रयास करें कि कोई भी जीवन बीमा पॉलिसी आपको लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध करती है और आपको अपनी मौत पर अपने निवेश को फिर से भरना है। , "रिक सबो, जीबीसनिया में आरपीएस फाइनैंशियल सॉल्यूशंस के साथ एक वित्तीय योजनाकार कहते हैं, <। यदि आपके माता-पिता के पास जीवन बीमा नहीं है, तो इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते और वे बड़े होने पर आपकी मदद के लिए भरोसा कर सकते हैं , एक गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बारे में उनसे बात करें कि आप और आपके पति या पत्नी प्रीमियम पर भुगतान करेंगे। टर्म इंश्योरेंस के विपरीत, जो आपके माता पिता जीवित रह सकते हैं, आप गारंटीकृत यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस खरीद सकते हैं जो 121 वर्ष की आयु तक रहता है, यह अनिवार्य रूप से एक स्थायी नीति बना रहा है, लेकिन पूरे जीवन बीमा की तुलना में बहुत कम लागत पर। आप और आपके पति भी अपनी जीवन बीमा पॉलिसी ले सकते हैं जब आप इसे खरीदते हैं तो आप जितनी छोटी हो, उतनी कम महंगी होगी। पॉलिसी के डेथ बेनिफिट एक आकस्मिक धन हो सकता है अगर एक भावी या ग़ैर-समीर समय से पहले ही समाप्त हो जाता है ( एक होममेकर के नुकसान के विरुद्ध बीमा करना और

क्या आपका नियोक्ता-जीवन बीमा पर्याप्त है?

)

सेवानिवृत्ति का समय

किसी भी उम्र के लोग सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को स्थापित करना शुरू कर सकते हैं सेवानिवृत्ति के दौरान कैसे रहना चाहते हैं, इसके बारे में सोच फ़ीनिक्स बिक्री और संचालन के साथ फ्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क, उपभोक्ता ऋण निपटान, बंधक खरीदारी और व्यक्तिगत ऋण के लिए एक ऑनलाइन वित्तीय सेवा के उपाध्यक्ष केविन गेलगोस कहते हैं, सहेजना बहुत आसान होगा। यदि आप एक छोटे से घर में जाएंगे, चाहे आप क्या यात्रा करें और आप अंशकालिक काम करना चाहेगा, इसके बारे में सोचें कि आप कहाँ रहते होंगे। आपके रिटायर होने के बाद अपनी वर्तमान आय के 80% से 85% पर रहने की योजना बनाएं

पूरी तरह से समझने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति आय क्या होगी, सुनिश्चित करें कि आप किसी भी पेंशन को समझते हैं जिसके लिए आप हकदार हैं, अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें और अपनी सामाजिक सुरक्षा आय का अनुमान लगाएं, गैलेगोस कहते हैं। एक पति या पत्नी के साथ सेवानिवृत्ति की योजना सिर्फ खुद के लिए नियोजन की तुलना में अधिक जटिल है आपकी सेवानिवृत्ति की कैसी दिखाई देगी, इसके लिए आपको एक साझा दृष्टिकोण बनाना होगा। आपको यह भी सहमत होना होगा कि क्या आप दोनों एक ही समय में काम करना बंद कर देंगे या क्या यह एक पति या पत्नी को पहले से रिटायर करने के लिए समझ में आता है या नहीं। (99 9> और क्या आपका रिटायरमेंट पोर्टफोलियो एक और वित्तीय संकट को संभाल सकता है?) जीवनसाथी के बीच उम्र के अंतर सामान्य है, और ये सेवानिवृत्ति योजना में मुद्दों को बना सकते हैं। सेवानिवृत्ति पर, यदि आप 66 वर्ष की हैं और आपका पति 62 है, उदाहरण के लिए, आप मेडिकल के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा प्राप्त कर पाएंगे, लेकिन आपका पति 65 वर्ष की आयु तक नहीं रहेगा। यह प्रीमियम के लिए प्रति माह संभावित रूप से $ 600 से $ 700 का खर्च है आप के लिए योजना चाहिए, रेयेस कहते हैं। सॉर्ट करने के लिए अन्य मुद्दों में शामिल है कि सोशल सिक्योरिटी का दावा कब लेना चाहिए, एक पति या पत्नी का दावा करने का निर्णय दूसरे के लाभों को कैसे प्रभावित कर सकता है और पेंशन के फायदों का दावा कैसे किया जाता है जिस तरह पति या पत्नी के लिए सबसे अधिक फायदेमंद होगा। ( और

नए सामाजिक सुरक्षा नियमों के तहत स्पषल लाभों को कैसे नेविगेट करें

।)

नीचे की रेखा

के लिए वार्षिक वित्तीय नियोजन परिवार को इसमें शामिल हर किसी की जरूरतों और इच्छाओं पर विचार करना आवश्यक है आपको अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के बारे में रणनीतिक निर्णय लेने, अपने कॉलेज के खर्चों के साथ बच्चों की मदद करने, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल, दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा खरीदने, और अपनी सेवानिवृत्ति और आपके पति या पत्नी के समय के बारे में निर्णय करना होगा। यदि आप इनमें से प्रत्येक आइटम के लिए आगे योजना बनाते हैं और अपने विभिन्न विकल्पों और प्रत्येक विकल्प के परिणामों के बारे में जानें, तो आपको अप्रिय आश्चर्य और वित्तीय संघर्षों का सामना करने की संभावना कम होती है, जिससे आप कब और कैसे चाहें सेवानिवृत्त होने से बचा सकते हैं। एक बार आपके पास मूल योजना है, तो ये देखने के लिए कि क्या कोई समायोजन करने की आवश्यकता है, हर साल इन फैसलों और व्यय की समीक्षा करें।