निजी बंधक बीमा (पीएमआई) एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जो कि उधारदाताओं को जोखिम से बचाता है कि खरीदार डिफॉल्ट हो जाएगा और बंधक को फौजदारी में धक्का दे सकता है यह उन खरीदारों को भी अनुमति देता है जो नहीं कर सकते हैं - या नहीं चुनना - सस्ती दरों पर बंधक वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए एक महत्वपूर्ण नीचे भुगतान करें यदि आप घर खरीदते हैं और 20% से कम कमाते हैं, तो आपका ऋणदाता संभवत: ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले पीएमआई कंपनी से बीमा खरीदने के लिए अपने जोखिम को कम कर देगा।

पीएमआई ऋणदाता को लाभ देता है (पीएमआई का एकमात्र लाभार्थी), लेकिन यह आपके मासिक घर भुगतान में बड़ा हिस्सा जोड़ सकता है: आमतौर पर प्रति वर्ष ऋण राशि के बारे में 0. 5% से 1% की लागत होती है। । उदाहरण के लिए $ 200, 000 ऋण पर पीएमआई, प्रति वर्ष $ 2,000, या $ 166 तक खर्च हो सकता है। 67 प्रत्येक महीने, एक 1% पीएमआई दर मानते हुए।

पीएमआई को बंधक जीवन बीमा के साथ भ्रमित न करें, जो कि आप (या आपके लाभार्थियों) को जाता है यदि आप मर जाते हैं या विकलांग बन जाते हैं मैं निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान कैसे कर सकता हूं? पीएमआई के बारे में अधिक जानकारी के लिए

क्योंकि प्रीमियम महंगे हैं (और एक पीएमआई नीति ऋणदाता को लाभ देती है, नहीं), यह समझना महत्वपूर्ण है कि कब और कैसे आप अपने पीएमआई से छुटकारा पा सकते हैं।

होममाइंडर्स प्रोटेक्शन एक्ट

होममाइंडर्स प्रोटेक्शन एक्ट 1998 ("पीएमआई रिलोडेशन एक्ट") 29 जुलाई, 1 999 से प्रभावी हुआ। इस अधिनियम में कठिनाइयों को संबोधित किया गया है कि वे आवश्यक इक्विटी स्तर पर पहुंचने के बाद गृहमार्ग पीएमआई कवरेज को रद्द करने में अनुभव कर रहे थे , और पीएमआई नीतियों को रद्द करने और समाप्त करने के लिए समान प्रक्रियाएं की स्थापना की। यह अधिनियम मुख्य रूप से जुलाई 29, 1 999 (यदि आपके ऋण को उस तारीख से पहले जारी किया गया था, तो आप को अधिक जानकारी के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करना होगा) के बाद उत्पन्न होने वाले आवासीय बंधक पर लागू होता है।

इस अधिनियम में तीन परिस्थितियों की रूपरेखा है जहां उधारकर्ता-भुगतान पीएमआई का सफाया किया जा सकता है: स्वचालित समाप्ति, उधारकर्ता ने अनुरोध किया रद्दीकरण और अंतिम समाप्ति जब ऋण अपनी मध्यबिंदु तक पहुंचता है।

स्वचालित समाप्ति

होममाइंडर्स प्रोटेक्शन एक्ट के अनुसार, आपके ऋणदाता को आपके घर के मूल मूल्य का 78% तक पहुंचने के लिए निर्धारित समय पर पीएमआई को समाप्त करना चाहिए (दूसरे शब्दों में, जब आपकी इक्विटी 22 तक पहुंच जाती है %), बशर्ते कि आप अपने बंधक भुगतान पर वर्तमान हैं। यदि आप अपने भुगतानों की वर्तमान तिथि पर 78% सीमा तक पहुंचने के लिए निर्धारित नहीं हैं, तो ऋणदाता को अपने द्वारा चालू होने वाली तारीख के बाद पहले महीने के पहले दिन पीएमआई को स्वचालित रूप से समाप्त करना होगा। एक बार पीएमआई समाप्त हो जाने के बाद, ऋणदाता को समाप्ति की तारीख के 30 दिनों के बाद और पीएमआई भुगतान की आवश्यकता नहीं हो सकती है - यदि आप भुगतान के पीछे हैं - समाप्ति के बाद की तिथि जो कि आप अपने भुगतानों पर वर्तमान हो, जो भी जल्द ही हो।

यह समझना जरूरी है कि 78% सीमा आपके वास्तविक भुगतान पर नहीं, आपके परिशोधन अनुसूची के अनुसार, ऋण की अनुसूचित तक 78% तक पहुंचने की तारीख पर आधारित है। इसका मतलब यह है कि यदि आपने अतिरिक्त भुगतान किया है और समय से पहले 78% सीमा तक पहुंच प्राप्त किया है, तो आपके ऋणी को पीएमआई को मूल रूप से निर्धारित तारीख तक समाप्त नहीं करना पड़ेगा, जो आपको अनावश्यक पीएमआई भुगतानों की महीनों या साल भी बना सकती है। अत्यधिक भुगतान करने से बचने के लिए, आप पीएमआई कवरेज रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं (अगले अनुभाग देखें) यह भी ध्यान रखें कि एफएचए बंधक की ज़रूरतें पारंपरिक ऋण से भिन्न हैं, और यह निर्भर करती है कि जब आपका ऋण उत्पन्न हुआ और आप कितना पैसा डालते हैं अपने ऋणदाता से यह पता लगाने के लिए जांच करें कि आप बंधक बीमा प्रीमियम (पीएमआई) कैसे और कब छोड़ सकते हैं उधारकर्ता ने अनुरोध किया रद्दीकरण

कानून के तहत, एक अच्छा भुगतान इतिहास वाले उधारकर्ता यह अनुरोध कर सकते हैं कि पीएमआई रद्द कर दिया जाए, जब संपत्ति में उनकी इक्विटी खरीद मूल्य का 20% या मूल्यांकित मूल्य तक पहुंचती है। आपके पास "अच्छा भुगतान इतिहास" है यदि आपके पास:

रद्दीकरण की तारीख से पहले (या जिस तिथि से आप अनुरोध करते हैं, उसके पहले पिछले दो वर्षों के पहले 12 महीनों में 60 दिन या उससे अधिक समय का भुगतान नहीं किया गया था रद्दीकरण, जो भी बाद में है); या

• रद्दीकरण तिथि (या जिस तिथि को आप रद्द करने का अनुरोध करते हैं, जो भी बाद में हो) से पहले 12 महीनों के भीतर 30 दिनों या उससे अधिक समय का भुगतान नहीं किया गया था।
• कानून के अनुसार, उधारदाताओं को आपको पीएमआई को रद्द करने का अधिकार सूचित करना होगा। आश्चर्य की बात नहीं है कि कानून लागू होने से पहले, उधारकर्ताओं ने अपने घरों में पर्याप्त इक्विटी का निर्माण करने के बाद मासिक पीएमआई भुगतान की आवश्यकता जारी रखे (और कई बार किया) और कर्जदाता की डिफ़ॉल्ट से नुकसान का जोखिम नहीं रह गया था। वह अब अवैध है

रद्दीकरण का अनुरोध करने के लिए, आपको:

एक लिखित रद्द करने का अनुरोध जमा करना;

• अच्छा भुगतान इतिहास प्राप्त करें;
• अपने बंधक भुगतान पर वर्तमान रहें;
• साक्ष्य के लिए ऋणदाता आवश्यकताओं को संतुष्ट करें कि संपत्ति का मूल्य मूल मूल्य (जैसे मूल्यांकन) से नीचे नहीं गिरता है; और
• प्रमाणीकरण प्रदान करें कि संपत्ति में आपकी इक्विटी एक अधीनस्थ धारणाधिकार (जैसे कि एक दूसरे बंधक) के अधीन नहीं है
• एक बार PMI को रद्द कर दिया गया है, ऋणदाता को आपके लिखित अनुरोध प्राप्त होने की तारीख के 30 दिन से अधिक पीएमआई भुगतान की आवश्यकता नहीं है, या जिस तारीख को आप सबूत और प्रमाणीकरण आवश्यकताओं को संतुष्ट कर सकते हैं, जो भी बाद में हो।

अपनी बंधक को भुगतान करने से इक्विटी का निर्माण करने का एकमात्र तरीका नहीं है जो आपको रद्द करने का अनुरोध करने की अनुमति देता है सुधार करना जो आपके घर में पर्याप्त मूल्य जोड़ता है, आपको आवश्यक न्यूनतम तक ले जा सकता है। यदि आप बड़े पुनर्निर्माण कर रहे हैं - उदाहरण के लिए एक महत्वपूर्ण रसोईघर रीमॉडेलिंग - संख्याओं की समीक्षा करें कि क्या आप अब लिखित पीएमआई रद्दीकरण अनुरोध के लिए योग्य हैं या नहीं।

अंतिम समाप्ति यदि आप अभी तक 78% सीमा तक नहीं पहुंचे हैं, तो आप अभी भी पीएमआई भुगतानों को खत्म करने में सक्षम हो सकते हैं कानून के तहत, आपके ऋणदाता को अपने परिशोधन अनुसूची के मध्य बिंदु तक पहुंचने की तिथि के बाद महीने के पहले दिन PMI को समाप्त करना चाहिए।यह "मिडपॉइंट" आपकी ऋण की उत्पत्ति की तारीख और उस समय की अवधि के माध्यम से आधे रास्ते से है जब बंधक को परिशोधित करना निर्धारित किया जाता है। उदाहरण के लिए, एक 30 साल का ऋण, 15 वर्षों के बाद मध्यबिंदु तक पहुंच जाएगा।

दोबारा, प्रभावी होने के लिए अंतिम समाप्ति के लिए आपको अपने भुगतानों पर वर्तमान होना चाहिए। यदि आप नहीं हैं, तो पीएमआई को समाप्त कर दिया जाएगा जब आप वर्तमान हो जाएंगे PMI समाप्त होने के 30 दिनों के बाद आपके ऋणदाता को भुगतान की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

एक और विकल्प: पुनर्वित्त

पीएमआई से छुटकारा पाने के लिए मकान मालिकों के पास एक और विकल्प हो सकता है: पुनर्वित्त। अगर आपको लगता है कि आपके घर के मूल्य की सराहना की गई है, तो एक नया ऋण 80% से कम घर के मूल्य के लिए खाता हो सकता है, जिसका अर्थ है कि आपको पीएमआई का भुगतान नहीं करना होगा। हालांकि यह घर के मालिकों की मदद कर सकता है, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि पुनर्वित्त वित्तीय समझ में आता है। सामान्य तौर पर, यदि आप अनुकूल, कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त कर सकते हैं और उसी समय पीएमआई से छुटकारा पा सकते हैं, तो यह एक अच्छा कदम हो सकता है।

नीचे की रेखा

यदि आप घर खरीदते समय कीमत का 20% नहीं डाल सकते हैं, तो आपके ऋणदाता को यह आवश्यकता होगी कि आप निजी बंधक बीमा खरीदते हैं। पीएमआई ऋणदाता की सुरक्षा करता है यदि आप भुगतान करना बंद कर देते हैं; यह आपकी रक्षा नहीं करता है याद रखने के लिए सबसे महत्वपूर्ण बिंदु: पीएमआई से छुटकारा पाने के लिए आप कितनी जल्दी पा सकते हैं और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका ऋणदाता समाप्त करता है, यह आपको महत्वपूर्ण धन बचा सकता है। यह प्रयास के लायक है