श्रम विभाग ने हाल ही में एक नए नियम का अपना अंतिम संस्करण जारी किया है जो सभी वित्तीय पेशेवरों पर लागू होगा जो सेवानिवृत्ति योजनाओं और खातों के साथ काम करते हैं। यह नियम स्वचालित रूप से इन लोगों को एक प्रत्ययी स्तर के स्तर तक बढ़ाएगा, जो कि किसी व्यक्ति को कानूनी तौर पर अनिवार्य रूप से अपने ग्राहक के सर्वोत्तम हितों को अपने व्यापार से संबंधित सभी व्यवसायों में डाल देना चाहिए। यह नियम शुल्क और कमीशन की मात्रा को कम करने के प्रयास में लागू किया गया था कि कई योजनाकार अपने ग्राहकों को चार्ज कर रहे हैं, क्योंकि ये फीस उन रिटर्न पर खा रहे हैं जो क्लाइंट अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं और खातों में कमाते हैं। किस तरह का प्रभाव सिर्फ 1% की वार्षिक शुल्क आपके पोर्टफोलियो पर हो सकता है? जवाब आपको आश्चर्य में डाल सकता है।

फीस के कई प्रकार

1% प्रश्न केवल उन ग्राहकों के लिए नहीं है जो पैसे प्रबंधक के लिए 1% वार्षिक अनुचर भुगतान कर रहे हैं। बैंकों, ब्रोकरेज फर्मों और बीमा कंपनियों ने ग्राहकों को खाता हिरासत, कमीशन और अन्य ट्रांजॅक्शनल फीस, मार्जिन ब्याज और रखरखाव शुल्क जैसी चीजों के लिए फीस का शुल्क लिया है। नकद मूल्य जीवन बीमा और वार्षिकी मृत्यु दर और व्यय शुल्क, उप-खाता प्रबंधन शुल्क और किसी भी प्रकार के उत्पाद के साथ खरीदे गए किसी भी सवार की लागत के साथ आते हैं। बेशक, ये सभी संस्थान और योजनाकार जो इन फीस का प्रभार लेते हैं, उनके पीछे खड़े होंगे, उनका दावा है कि वे सिर्फ निवेश की लागत का हिस्सा हैं। लेकिन इन फीस से समग्र रिटर्न में काफी हद तक कमी आ सकती है, जो कि निवेशकों की कमाई, विशेष रूप से लंबे समय से अधिक है। निम्न उदाहरण दिखाता है कि यह कैसे काम करता है। (अधिक के लिए, देखें: क्या आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कम करना शुल्क है? )

उदाहरण

बर्ट एक जीवित लाभ वाले सवार के साथ $ 100, 000 वार्षिक वायदा अनुबंध की खरीद करता है जो उसे विकास की 6% गारंटी दर के आधार पर सेवानिवृत्ति पर एक गारंटीकृत जीवनकाल का भुगतान करेगा। उनके अनुबंध पर उन्हें 1% वार्षिक मृत्यु दर और व्यय शुल्क, 0% 5% म्यूचुअल फंड उप-खातों के प्रबंधन, सवार के लिए 1% और अन्य विविध व्ययों के लिए 0. 5% का शुल्क देता है। उनका अनुबंध अपने पहले वर्ष में 7% तक बढ़ता है, लेकिन बर्ट केवल उस समय 4% की वृद्धि देखता है। अगर यह हर साल सच हो तो, 20 साल में, बर्ट में 21 9 डॉलर, 112 होगा। अगर उन आरोपों का आरोप नहीं लगाया गया है, तो उसका अंतिम शेष राशि 386 डॉलर, 968 होगा।

एक और उदाहरण से पता चलता है कि 20 साल के लिए 20 साल के लिए 1% अंतर, $ 22, 01 9 तक आता है। यद्यपि प्रबंधित धन सेवाएं कभी भी नि: शुल्क नहीं होती हैं, किसी भी तरह की सेवा लागत दूसरों की तुलना में अधिक है उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आमतौर पर या तो एक फ्रंट या बैक एंड सेल चार्ज के साथ आते हैं जो 5% के बराबर चला सकते हैं। वे फंड में धन के प्रबंधन के लिए वार्षिक शुल्क भी लेते हैं (अधिक जानकारी के लिए, देखें: म्युचुअल फंड: लागत ) एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) आमतौर पर बहुत कम शुल्क लगाते हैं, बिना किसी बिक्री शुल्क और केवल न्यूनतम वार्षिक फीस जो फंड को बनाए रखने के लिए लगाए जाते हैं। ईटीएफ में वार्षिक पूंजीगत लाभ वितरण भी नहीं होते हैं, जो निवेशकों द्वारा अर्जित किए गए रिटर्न को और भी कम कर सकते हैं। हालांकि, वे लाभ या हानि उत्पन्न करते हैं, जब वे बिके जाते हैं, जो कि बिक्री के लिए कर योग्य रीटेल खाते में होने पर रिपोर्ट की जानी चाहिए।

नीचे की रेखा

निवेशकों को पता होना चाहिए कि उनके निवेश और सेवानिवृत्ति के खातों में कितना फीस और खर्च में वे भुगतान कर रहे हैं। ये शुल्क उचित हो सकते हैं, लेकिन निवेशकों को यह जानने की जरूरत है कि वे सभी धुएं के बाद समाप्त होने की उम्मीद कर सकते हैं और फीस का भुगतान किया जाता है। अगर उनके वित्तीय सलाहकार ने इस जानकारी को उनसे खुलासा करने से इनकार कर दिया है, तो उन्हें दूसरे के लिए खरीदारी शुरू करने की आवश्यकता है। (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति बचत: कितना बड़ा है? )