401 (के) योजनाएं लाखों अमेरिकियों के लिए प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन हैं लेकिन कई प्रतिभागियों को समझ में नहीं आता है कि उनके खाते के कितने शेष योजना प्रदाताओं और संरक्षकों की जेब में वार्षिक या अन्य आवधिक खर्चों के रूप में जा रहे हैं।

इन फीस से समय के साथ इन योजनाओं में पोस्ट किए गए रिटर्न में काफी गिरावट आ सकती है, और यह समस्या हाल के वर्षों में विनियामक निरीक्षण के मामले में सबसे आगे आ गई है क्योंकि उपभोक्ता शिकायतों और कानूनी कार्रवाई बढ़ रही है वास्तव में, अकेले 2015 की अंतिम तिमाही में 401 (के) योजना प्रदाताओं के खिलाफ एक बड़े पैमाने पर 11 क्लास-एक्शन मुकदमे दर्ज किए गए थे

यहां 401 (के) से जुड़ी फीस पर ठहरने का तरीका है और आप उन्हें कम करने के लिए क्या कर सकते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: 401 (के) और योग्य योजनाएं: परिचय। )

आप क्या भुगतान कर रहे हैं, पता करें

कई योजना प्रतिभागियों को पता नहीं है कि वे कितने शुल्क में भुगतान कर रहे हैं उनके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं ये फीस प्रतिफलियों की दर को काफी हद तक कम कर सकती हैं जो प्रतिभागियों को अपने निवेश से प्राप्त होती है। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि में वार्षिक आधार पर शुल्क लगाए गए शुल्क में 1% की वृद्धि से आपकी योजना के शेष को रिटायरमेंट में 28% तक कम कर सकते हैं। और इसमें कई अलग-अलग प्रकार की फीस हैं जिनकी ये योजनाएं चार्ज कर सकती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• निवेश प्रबंधन शुल्क यह पोर्टफोलियो प्रबंधकों का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है जो म्यूचुअल फंड चलाते हैं जिसमें आपका निवेश होता है। यह आमतौर पर मासिक या त्रैमासिक आधार पर चार्ज किया जाता है
• प्रशासन शुल्क यह शुल्क आपके खाते की शेष राशि से त्रैमासिक, वार्षिक या वार्षिक आधार पर डॉलर की राशि के रूप में लिया जा सकता है। यह शुल्क आपकी सेवाओं के बदले में आपकी योजना के संरक्षक को भुगतान किया जाता है, जैसे फंड रखने और रिकॉर्ड रखने के लिए
• बिक्री प्रभार 401 (के) योजनाओं में पाए जाने वाले कई म्यूचुअल फंड पारंपरिक खुले-समापन निधि हैं जो बिक्री के लिए या तो जब वे खरीदे जाते हैं या जब उनका रिडीम होता है, का आकलन करते हैं। यह शुल्क फंड की वार्षिक फीस और योजना प्रशासन शुल्क के शीर्ष पर लगाया जाता है।
• मृत्यु दर और व्यय शुल्क यदि आपकी 401 (के) योजना का भुगतान किसी वैरिएबल वार्षिकी अनुबंध में किया जाता है, तो आप इस योजना को वाहक के माध्यम से अपनी योजना के बीमा करने की लागत के लिए भुगतान करेंगे। आप जीवित और मृत्यु लाभ के लिए अतिरिक्त शुल्क भी दे सकते हैं, जो कि रिटायरमेंट में आय की गारंटीकृत धाराएं प्रदान कर सकते हैं या आपके उत्तराधिकारी को गारंटीकृत न्यूनतम खाता शेष प्रदान कर सकते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: फैक्स: निवेश प्रबंधन शुल्क को कम करने के लिए एक उपकरण और म्युचुअल फंड: प्रबंधन शुल्क बनाम एमईआर। )

नए नियमों के लिए अब सभी 401 (कश्मीर) योजना प्रायोजकों को अपने प्रतिभागियों को लिखित प्रकटीकरण प्रदान करने की ज़रूरत होती है, जो कि वे अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में देय सभी फीसों को सूचीबद्ध करते हैं।दुर्भाग्य से, इस दस्तावेज़ के लिए कोई मानक सार्वभौमिक प्रारूप नहीं है, इसलिए यह खुलासा कई मामलों में पढ़ना और समझना मुश्किल हो सकता है, और इनमें से कुछ दस्तावेज़ 20 से 40 पृष्ठों तक लंबा हो सकते हैं। लेकिन यह महत्वपूर्ण रूप से महत्वपूर्ण है कि आप समझते हैं कि इन फीस से आपकी सेवानिवृत्ति की कितनी बचत खा रही है, और इन आंकड़ों को खोजने के लिए इसके माध्यम से पढ़ने के लिए आपकी योग्यता है, जो जानबूझकर ठीक प्रिंट में छिपाई जा सकती है।

आप क्या कर सकते हैं

अगर आपकी सेवानिवृत्ति योजना का म्युचुअल फंड में निवेश किया जाता है जो बिक्री शुल्क या वैरिएबल वार्षिकी अनुबंध का आकलन करता है, तो संभावना है कि आप फीस में प्रति वर्ष एक से तीन प्रतिशत तक भुगतान कर रहे हैं। और जब उन फीस का उच्च अंत शायद आपको विकास की एक अनुमानित दर के आधार पर एक गारंटीकृत आय पेआउट प्राप्त कर लेगा, तो आप केवल अपने पैसे को कम लागत वाली इंडेक्स फंड में डालकर बेहतर कर सकते हैं जो कि केवल बड़े बाजार सूचकांक खरीदते हैं। ये फंड आम तौर पर बिक्री शुल्क के साथ नहीं आते हैं और अक्सर बहुत कम वार्षिक शुल्क होते हैं क्योंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते हैं। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: म्यूचुअल फंड फीस को समझना। )

ऐतिहासिक आंकड़ों के रीम्स से पता चलता है कि समय के साथ सक्रिय फंड मैनेजमेंट के साथ बाजारों को हराकर लगभग असंभव है, और इसलिए सूचकांक फंड हो सकता है आपके सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक व्यवहार्य विकल्प अपने नियोक्ता से पूछें कि क्या इस प्रकार के फंड आपकी योजना में उपलब्ध हैं, और यह पता लगाने में डर नहीं है कि क्या वे एक या अधिक नहीं जोड़ सकते हैं यदि वे नहीं हैं।

यदि आप अपनी योजना में स्वयं-निर्देशित ब्रोकरेज खाते उपलब्ध हैं तो आप ईटीएफ भी खरीद सकते हैं जो बाजार के सूचकांक में निवेश करते हैं। बस आप जानते हैं कि आप अपने धन या अन्य निवेश को खरीदने और बेचने के लिए कमीशन में कितना भुगतान करते हैं, और बाजारों की कोशिश और समय के लिए प्रलोभन का शिकार नहीं करते, क्योंकि इतिहास यह भी दिखाता है कि यह आम तौर पर एक बेकार प्रयास है।

नीचे की रेखा

पता लगाना कि आप 401 (के) योजना के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं कुछ शोध लेता है, लेकिन आपको ये जानना चाहिए कि आप अपने पैसे के लिए क्या कर रहे हैं उच्च शुल्क वाले चर वार्षिकी में निवेश कुछ मामलों में उचित हो सकता है, जब तक आपके पास यह स्पष्ट तस्वीर है कि यह आपको कितना खर्च कर रहा है (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: 5 साइन्स फंड फीस आपके निवेश को हर्मिंग कर रहे हैं। )