जब निजी वित्त, बचत, और निवेश की बात आती है, तो बहुत सारे हैं "यह निर्भर करता है" या "आपकी स्थिति अलग हो सकती है।" मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत उन लोगों के बीच नहीं है - जब तक कि आप बहुत ही भाग्यशाली कुछ हैं जो स्वतंत्र रूप से अमीर होने के लिए नहीं हैं, आज यह पैसे बचाने के लिए यह देखने के लिए कि आप सड़क के नीचे साल के लिए पर्याप्त हैं, अनिवार्य है।

दुर्भाग्यवश, जड़त्व एक शक्तिशाली बल हो सकती है और "बचत" करने से "बचत" करने जा रहा है, ज्यादातर लोगों के लिए मुश्किल हो सकता है मामले को बदतर बनाते हुए, इसमें से अधिक निवेश और वित्तीय सलाह दी जाती है, वहां उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिन्होंने पहले ही रूबिकॉन को पार कर लिया है और भविष्य के लिए बचत और निवेश शुरू कर दिया है। हम यहां क्या करने की उम्मीद करते हैं, फिर, प्रक्रिया शुरू करने के लिए कुछ रणनीतियां तैयार की जाती हैं।

सहेजा जा रहा है वैकल्पिक नहीं

उम्मीद है कि कोई भी जो इस कॉलम को पढ़ रहा है वह बोर्ड पहले से ही इस विचार के साथ है कि पैसा बचाना वैकल्पिक अभ्यास नहीं है कोई भी नहीं जानता कि सामाजिक सुरक्षा एक दशक या उससे अधिक की तरह कैसा दिखाई देगी, न ही ये लाभ उन लोगों की वास्तविक लागत के मुकाबले कैसे होगा - भविष्य में आज के बहस पर चर्चा करें और भावी लाभों के मूल्य का क्या मतलब हो सकता है।

यह भी ध्यान देना ज़रूरी है कि सरकार (और कई व्यवसाय) सहेजने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करती है, और अगर आप उनका लाभ नहीं लेते हैं तो इनको वापस लेने का कोई रास्ता नहीं है। यदि आप एक उचित सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि सेट करते हैं (जैसे इरा या 401 (के)), तो आपको उस वर्ष में केवल एक कम टैक्स बिल ही नहीं मिलता है, लेकिन जो धन आप बचाते हैं वह दशकों तक कर-मुक्त बना सकते हैं। इसी तरह, यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, तो कई कंपनियां अतिरिक्त पैसे लाएगी - यह आपके नियोक्ता से मुफ्त धन है कि आप अन्यथा नहीं मिलेगा, इसलिए आप इसे अधिकतम करने के लिए क्या कर सकते हैं। आखिरकार, यदि आप इसका लाभ नहीं लेते हैं तो आप मूल रूप से पैसे वापस अपने मालिक को सौंप रहे हैं।

शुरू करने की समस्याएं

मेरे अनुभव में, सबसे बड़ी समस्याओं में से एक लोगों को मुठभेड़ जब वे बचत शुरू करने की कोशिश विश्वास है कि उनके पास पर्याप्त पैसा नहीं है, ऐसा है अकेले बचाए रखने के लिए अकेले छोड़ दिया। यद्यपि मेरा मतलब ये नहीं है कि जो लोग वैध तरीके से मिलना चाहते हैं, उन्हें व्याख्यान देने का मतलब नहीं है, मुझे विश्वास है कि बहुत से लोग इस तथ्य की उपेक्षा करते हैं कि अन्य लोगों को भुगतान करने के लिए खुद को प्रत्येक प्राथमिकता का भुगतान करना चाहिए। मैं ऋण पर चूक करने का सुझाव नहीं दे रहा हूं या देरी बिल दे रहा है, लेकिन अगर आप खुद का ख्याल नहीं रखते, तो कौन करेगा?

शुरुआत से स्वीकार करना भी महत्वपूर्ण है कि आप शुरू होने पर चुनौतियों का सामना करेंगे। ऐसे महीनों होंगे जहां आप थोड़ा कम आते हैं और बचाने के लिए उतना नहीं है। आप यह भी पता लगा सकते हैं कि आपके निवेश विकल्प बहुत सीमित हैं और यह कि बहुत से लोग आपके पैसे से निपटना नहीं चाहते क्योंकि इसमें ज्यादा नहीं हैनिराश मत हो - जितना जितना संभव हो उतना जितना संभव हो उतना बचाएं।

छोटे शुरू करना

यह बिल्कुल सही है कि व्यक्तिगत वित्त उद्योग को उन लोगों को पूरा करने के लिए स्थापित किया गया है जिनके पास पर्याप्त धन है - लगभग हर बैंक और दलाली 10 करोड़ डॉलर से 10,000,000 डॉलर के साथ सौदा करेगी । लेकिन आपकी बचत और सेवानिवृत्ति की योजना उन पर आधारित नहीं होनी चाहिए, जो वे चाहते हैं या उनके लिए क्या सुविधाजनक है, बल्कि आपकी ज़रूरतों से क्या मिलता है।

इसके लिए, सेवानिवृत्ति बचत में भी $ 250 या $ 500 एक उपयुक्त शुरुआत है कोई भी बचत बचत है, और बचत की अपेक्षाकृत छोटी राशि भी आदत और प्रक्रिया को स्थापित करती है ऐसे कई दलालों हैं जो अब न्यूनतम-न्यूनतम, कोई शुल्क सेवानिवृत्ति खाते नहीं देते हैं और आप हर महीने अपने खाते से $ 25 या $ 50 का कटौती कर सकते हैं और उस सेवानिवृत्ति खाते में भेज सकते हैं। ज़रूर, यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए फ्रांस में आपको विला खरीदने वाला नहीं है, लेकिन आप अच्छी आदतें स्थापित कर रहे हैं और आप बचत कर रहे हैं।

इस पर झुकाव के जोखिम पर, यह वास्तव में एक गैर-रोक, जीवनकाल की आदत के रूप में देखना महत्वपूर्ण है। अप्रैल में आईआरए में अंशदान करने के लिए नकदी को एकजुट करने के लिए मुश्किल हो सकता है, इसलिए विफलता के लिए खुद को सेट न करें हर महीने थोड़ा सा बचा, आदर्श रूप से एक ऑनलाइन बचत खाते का उपयोग करें और केवल अत्यधिक आपात स्थितियों में इसमें दोहन करना। इन ऑनलाइन खातों में से अधिकांश आपको अपने नियमित खाते से स्वचालित रूप से हर महीने एक निर्धारित राशि काट करने की अनुमति देगा, और यदि आपका नियोक्ता एक 401 (के) प्रोग्राम प्रदान करता है, तो आप प्रत्येक पेचेक से स्वचालित रूप से कटौती कर पाएंगे।

जैसा कि मैंने पहले कहा था, अधिक से अधिक, राष्ट्रीय, प्रसिद्ध (जैसे "वे टीवी पर विज्ञापन करते हैं") ब्रोकरेज और म्यूचुअल फंड कंपनियां शुल्क या न्यूनतम के बिना छोटे खाते खोलने को तैयार हैं। बड़ी और बड़ी है, मुझे विश्वास है कि इन बड़ी कंपनियों के साथ चलना एक अच्छा विचार है। समय के साथ अपनी ज़रूरतों को बदलने के रूप में उन्हें अक्सर अतिरिक्त विकल्प (म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आदि), सबसे पारदर्शी और उचित फीस, और आपको अतिरिक्त सेवाओं (निजी निवेश सलाहकारों सहित) की पेशकश के लिए गहनतम चयन होता है।

एक अच्छा चयन करने के लिए समय निकालना सुनिश्चित करें अधिकांश, यदि सभी नहीं, फर्म खातों को स्थानांतरित करने के लिए शुल्क लेते हैं और आप फर्मों को बार-बार स्विच करके अपने पैसे की कमी नहीं करना चाहते। ऐसे फर्मों के बारे में चिंता न करें जो वे व्यापारियों की पेशकश करते हैं। आप इतना व्यापार नहीं करेंगे इसके बजाय आपको कम फीस / कमीशन और फण्ड और ईटीएफ की विस्तृत चयन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

जोखिम के बारे में यथार्थवादी होना

जो लोग अभी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं, उन्हें भी निवेश जोखिम के बारे में सोचने की जरूरत है। जबकि शिक्षाविदों और निवेश पेशेवरों के जोखिम को परिभाषित करने और मापने के लिए संघर्ष, सबसे आम लोगों को इसके बारे में बहुत स्पष्ट समझ है - मुझे क्या मौका है कि मैं अपने पैसे का एक बड़ा हिस्सा ("व्यक्ति" )?

मेरा सुझाव है कि नए बचतकर्ता और निवेशक जोखिम के बारे में यथार्थवादी हो। हालांकि बचत की कोई अच्छी शुरुआत एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन बहुत कम धन भविष्य में रहने योग्य आय का उत्पादन नहीं कर रहे हैं।इसका मतलब है कि शुरुआत में ही निश्चित आय या अन्य रूढ़िवादी निवेशों में निवेश करना बहुत कम समझ में आता है। इसी तरह, आप बल्ले से उस प्रारंभिक बचत को नष्ट नहीं करना चाहते हैं, इसलिए बाज़ार के जोखिम वाले क्षेत्रों से बचें - कोई बायोटेक, कोई सोना नहीं, कोई लाभकारी फंड नहीं है, और इसी तरह। एक मूल इंडेक्स फंड (एक फंड जो डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल या एस एंड पी 500 जैसी लोकप्रिय सूचकांक से मेल खाता है) शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है; निश्चित रूप से एक जोखिम है कि मूल्य गिर जाएगा, लेकिन कुल वाइपआउट के बावजूद लगभग शून्य हैं और बाधाएं उचित मात्रा में वृद्धि के पक्ष में हैं।

आपका पहला निवेश

एक नया बचतकर्ता / निवेशक के रूप में, आपका पहला निवेश ईटीएफ और / या म्युचुअल फंडों में होगा। ईटीएफ और म्यूचुअल फंड बहुत उपयोगी होते हैं, क्योंकि वे निवेशकों को परेशानी और लागत के साथ लगभग किसी भी राशि का निवेश करने की अनुमति देते हैं (बहुत कम से बहुत ज्यादा)। एक म्यूचुअल फंड या ईटीएफ के साथ, एक निवेशक 500 डॉलर ले सकता है और अनिवार्य रूप से एक बार में शेयरों के दर्जनों (यदि सैकड़ों या हज़ारों) शेयरों में छोटे हिस्सेदार नहीं खरीद सकता है - जिससे निवेशक को सकारात्मक रिटर्न मिलने का एक बेहतर मौका और कम बड़ा नुकसान होता है।

हाल के वर्षों में सूचकांक ईटीएफ सही मायने में बहुत लोकप्रिय हो गए हैं। बहुत कम लागत के लिए (एक प्रारंभिक कमीशन और एक छोटा सा वार्षिक शुल्क जो खुद से शेयरों पर स्वतः भुगतान किया जाता है / कट जाता है), एक निवेशक पूरे एस एंड पी 500 या अन्य लोकप्रिय अनुक्रमों को प्रभावी ढंग से "खरीद" सकता है। ईटीएफ की बढ़ती संख्या भी है, जिससे निवेशकों को "विकास" या "मूल्य" जैसे व्यापक श्रेणियों में निवेश करने की अनुमति मिलती है - कुछ दशकों से म्यूचुअल फंड निवेशकों के लिए उपलब्ध है।

म्युचुअल फंड, हालांकि, अभी भी उनकी जगह है। म्युचुअल फंड अक्सर निवेशकों को सक्रिय प्रबंधन का लाभ देते हैं - जो कि एक जीवित, साँस लेने वाले फंड मैनेजर हैं जो रोज़गार पर निर्णय लेने वाले निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न अर्जित करने का प्रयास करते हैं। तुलनात्मक रूप से, अधिकांश ईटीएफ मूल रूप से ऑटो-पायलट पर चलते हैं - स्टॉक की एक विशिष्ट सूची (आमतौर पर एक इंडेक्स से मेल खाते) रखती है और केवल तभी बदलता है जब सूचकांक में बदलाव होता है म्यूचुअल फंड की तलाश करते समय, सुनिश्चित करें कि शुल्क और व्यय (कम बेहतर है) पर ध्यान दें, लेकिन प्रदर्शन को भी देखें आदर्श रूप से, आप एक ऐसा फंड चाहते हैं, जिसने अपने समकक्षों की तुलना में केवल अच्छी तरह से प्रदर्शन न किया हो, लेकिन खराब समय में कम पैसा खो दिया है।

जहां तक ​​पहले निवेश हो, दो या तीन ईटीएफ पर विचार करें। अधिकांश म्यूचुअल फंडों में न्यूनतम निवेश राशि $ 1, 000 या अधिक है, इसलिए वे अभी तक एक विकल्प नहीं हो सकते हैं किसी भी मामले में, निम्नलिखित ईटीएफ में से कुछ को खरीदने पर विचार करें:

• मोहरा कुल स्टॉक मार्केट (NYSE: VTI वीटीआई Vng Ttl StckMrk132। 84-0। 17% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 6 )
• एसपीडीआर एस एंड पी 500 (NYSE: SPY SPYSPDR एस एंड पी 500 ईटीएफ ट्रस्ट यूनिट्स 258। 67-0। 07% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया। 2. 6 ) > मोनार्ड डिविडेंड प्रशंसा
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97 07 + 0 22% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) मोहरा मूल्य
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0। 11% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया है। 2. 6 ) मोहरा विकास
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth13768 + 0। 11% हाईस्टॉक 4. 2. 6 ) मोहरा एफटीएसई अखिल वर्ल्ड पूर्व अमेरिका
• (NYSE: वीयूयू वीयूयूएन एफटीएसई एक्सयूएस 53. 91-0। 39% > हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 2. 6 ) पावरशेर्स डायनामिक लार्ज कैप वैल्यू (NYSE: PWV
• पीडब्लूवीपीएस डायल एलजी सीपी Vl37। 97-0। 52% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 6 ) एसपीडीआर डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरेज (एनवाईएसई: डीआईए
• डीआईएएसपीडीआर डीजे इंडे औसत ट्रस्ट यूनिट सीरीज -1-235 420. 00% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 6 ) एसपीडीआर एस एंड पी डिविडेंड (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92। 23 + 0। 12% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया। 2. 6 ) > गुग्नेहेम एस एंड पी 500 शुद्ध ग्रोथ (NYSE: आरपीजी आरपीजीगेंहैम 107. 87-0। 22%
• हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 2. 6 ) यदि आप दो या तीन, अपने व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के आधार पर एक बड़ा बाजार फंड (वीटीआई, स्पाइ), एक अंतरराष्ट्रीय फंड (वीयूयू), और या तो एक ग्रोथ (वीयूजी, आरपीजी) या वैल्यू (वीटीवी, पीडब्लूवी) निधि का अच्छा मिश्रण पाने का प्रयास करें । अधिक जमा करना समय के साथ, बचत की आदत को पकड़ने की उम्मीद है क्या अधिक है, जैसा कि समय पर हो जाता है आपको पता चल जाएगा कि आपकी कमाई बढ़ती है और आप अधिक बचत कर सकते हैं। जैसा कि आप अधिक बचत करते हैं और आपके आरंभिक निवेश मूल्य में बढ़ते हैं, आप पाएंगे कि आपके पास अधिक से अधिक निवेश विकल्प हैं।

जैसा कि आपके पास निवेश करने के लिए और अधिक पैसा है, म्यूचुअल फंड निवेश न्यूनतम भी अब जितना ज्यादा मायने नहीं रख सकते हैं, और आप अधिक धन और ईटीएफ के मालिक हो सकते हैं। आप यह भी पा सकते हैं कि आप अधिक जोखिम (जोखिमपूर्ण वृद्धि निवेश में अधिक निवेश करना) या विशेष प्रकार के निवेश (विशेष उद्योगों या भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश) को लक्षित करने का जोखिम उठा सकते हैं। सावधानी बरतें, अधिक विविधता लाने के लिए, यद्यपि। 15 औसत दर्जे के विचारों से पांच महान विचारों को प्राप्त करना बेहतर है

अब कुछ पाठकों को आश्चर्य हो सकता है जब वे व्यक्तिगत स्टॉक खरीदना शुरू कर सकते हैं यहां कोई कठोर नियम नहीं है, लेकिन मेरा सुझाव है कि कुल बचत में $ 5, 000 न्यूनतम के रूप में उपयोग करने के लिए एक अच्छी संख्या है। व्यक्तिगत स्टॉक या दो में 1, 000 रुपये का निवेश करने और शेष राशि को निधियों में रखने या अलग-अलग शेयरों के आवंटन में वृद्धि करने में कुछ भी गलत नहीं है यदि आप आराम से हैं

बस याद रखें कि व्यक्तिगत शेयरों में निवेश फंड या ईटीएफ में निवेश से थोड़ा अलग है। आपको अपने निवेश निर्णयों की काफी अधिक जिम्मेदारी लेनी होगी; यह काफी अधिक समय लेता है; और अलग-अलग शेयरों में निवेश करने और निवेश करने के लिए थोड़ा अधिक शोध लेता है। पुरस्कार निश्चित रूप से मौजूद हैं, लेकिन जब तक आप निरंतर आधार पर एक सार्थक राशि देने के इच्छुक नहीं हैं, तो आपको लगता है कि धन और ईटीएफ के साथ चिपके दीर्घकालिक के लिए और अधिक समझ में आता है।

जैसा कि आपके पास निवेश करने के लिए और अधिक पैसा है, आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आप अपने अवसरों को अधिकतम कर रहे हैं हमने केवल $ 25 एक माह भी बचत करने के बारे में बात करना शुरू कर दिया है, लेकिन आपकी कमाई में वृद्धि के साथ और महीने के अंत में आपके पास अधिक पैसा बचा है, अपने 401 (के), आईआरए, एसईपी-इआरए, या जो भी बचत विकल्प आपके लिए उपलब्ध हैं याद रखें, सरकार आपको इन योगदानों पर एक कर तोड़ देती है और कई नियोक्ता आपके कुछ या सभी योगदानों से मेल खाएंगे।यह "निशुल्क धन" है जो आपको अन्यथा नहीं मिलेगा, इसलिए आप इसे अधिक से अधिक करने के लिए क्या कर सकते हैं।

यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि संगठित खातों में सेवानिवृत्ति बचत जैसे आईआरए सिर्फ एक प्रकार की बचत है वहां कोई नियम नहीं है जो कहता है कि आप इस से अधिक नहीं बचा सकते हैं। सरकार प्रत्येक वर्ष आप कर-आश्रित खातों में कितनी बचत कर सकती है, पर काफी विशिष्ट नियम और सीमाएं हैं, लेकिन बचत पर कोई सीमा नहीं है, जो आप सामान्य कर योग्य ब्रोकरेज खातों में डाल सकते हैं। हां, यहां लाभांश कराधान के अधीन हो सकता है और आप पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करेंगे, लेकिन आप अभी भी बचत और धन बना रहे हैं - कभी भी विश्वास नहीं कर सकते कि कर योग्य खातों में बचत किसी समय की बर्बादी है या पैसा सिर्फ इसलिए कि आपको लाभ के लिए कुछ कर देना पड़ता है।

नीचे की रेखा

किसी भी बचत या सेवानिवृत्ति योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा यह करना शुरू करना है। पैसे बचाने के लिए कोई भी सही तरीके नहीं है, न ही निवेश करने का एक सही तरीका है। आप रास्ते में गलतियां करेंगे और जल्दी या बाद में आप अपने होल्डिंग्स के कुछ (यदि सभी नहीं) के मूल्य में गिरावट देखेंगे। यह सामान्य बात है; यह विशेष रूप से अच्छा नहीं लगता है, लेकिन यह सामान्य है क्या महत्वपूर्ण है, हालांकि, यह है कि आप बचत रखना, सीखते रहें और भविष्य के लिए धन बनाने की तलाश में रहें। यदि आप हर महीने पैसे बचाने की आदत को स्थापित करते हैं, तो उस पैसे के अच्छे घरों को खोजने के लिए समय लेते हैं, और धैर्य से आपके धन को बनाने की अनुमति देते हैं, तो आप अपने वित्तीय भविष्य को और अधिक सुरक्षित बनाने में कुछ बड़े कदम उठाएंगे।