यदि आप पहले से ही वर्ष (या जल्द ही) के लिए अपनी 401 (के) योगदान सीमा तक पहुंच चुके हैं, तो यह एक उच्च गुणवत्ता की समस्या है। लेकिन यह अभी भी एक समस्या है आप धन-सेवानिवृत्ति के खेल में पीछे नहीं रह सकते (जो जानता है कि जब आप काम करना बंद करते हैं तो क्या रहने की कीमत होगी?) और अपनी सकल आय में योगदान की कमी को खोने से अगले अप्रैल में आपके टैक्स बिल की मदद नहीं होगी।

अपने 401 (के) के अलावा एक आईआरए में योगदान करना एक विकल्प है ( का जवाब> क्या आप दोनों 401 () और एक आईआरए हो सकते हैं? हाँ है।) सवाल यह है कि क्या वे योगदान कर स्थगित धन होगा: एक बार जब आप एक व्यक्ति के रूप में $ 72,000 की आय और $ 119,000,000 तक शादी कर लेते हैं, संयुक्त रूप से दाखिल हो या एक योग्य विधवा (एआर) दाखिल हो, तो आप कटौती के हकदार नहीं हैं जिन लोगों को उनके 401 (के) एस पर अधिकतम आउट किया गया है, उन आय सीमाओं से अधिक होने की संभावना है

लेकिन दिल को ले लो, आप जिन श्रमिकों ने अधिकतम 4, 000 डॉलर (यदि आप 49 वर्ष या उससे कम हो) या $ 24,000 (यदि आप 50 वर्ष या उससे ज्यादा हो) में योगदान देते हैं क) खातों सेवानिवृत्ति बचत के लिए, सामान्य लक्ष्य कर देनदारियों को कम करना है और कमाई क्षमता को अधिकतम करना है

यद्यपि कोई जादू फार्मूला नहीं है जो दोनों लक्ष्यों को प्राप्त करने की गारंटी है, सावधानीपूर्वक योजना तैयार हो सकती है। निवेश उत्पादों और निवेश रणनीतियों के संदर्भ में विकल्पों को देखो "कैथ क्लेन, सीएफपी और टर्निंग पॉइंट वेल्थ मैनेजमेंट फीनिक्स, एरिज़ के कुछ गैर-इरा विकल्प भी हैं।

कम-जोखिम विकल्प

1 नगरपालिका बांड

एक नगरपालिका बंधन (या मुनी) एक शहर, शहर, राज्य, काउंटी या अन्य स्थानीय प्राधिकरण द्वारा सार्वजनिक सुरक्षा (सार्वजनिक विद्यालयों, राजमार्गों, अस्पतालों, आदि) के लिए परियोजनाओं को वित्तपोषित करने के लिए बेचे जाने वाले एक सुरक्षा है। क्रेता मूलतः खरीद मूल्य को सरकारी इकाई में देता है ब्याज की एक निश्चित राशि के लिए वापसी। प्रमुख को खरीदार को बांड की परिपक्वता तिथि पर वापस कर दिया जाता है। "नगर निगम के बंधन के बारे में अच्छी बात," क्लेन बताते हैं, "यह है कि वे तरल हैं। आपको हमेशा उन्हें बेचने का मौका मिलता है, या उन्हें परिपक्वता तक पकड़ और अपने मूल वापस लेने के लिए। "

> और उनके बारे में वास्तव में अच्छी चीज, सेवानिवृत्ति योजना के प्रयोजनों के लिए, यह है कि रास्ते में अर्जित ब्याज आय संघीय करों से छूट है, और कुछ मामलों में, राज्य और स्थानीय करों से भी। कर योग्य-आय मुनिओं मौजूद हैं, हालांकि, इसलिए निवेश करने से पहले उस पहलू की जांच करें यदि आप लाभ के लिए परिपक्व होने से पहले बांड बेचते हैं, तो आप एक कैपिटल गेन टैक्स भी दे सकते हैं। बांड की रेटिंग भी देखें; यह BBB या ऊपर होना चाहिए, एक रूढ़िवादी विकल्प माना जा सकता है (जो कि आप एक सेवानिवृत्ति वाहन में क्या चाहते हैं)। मुनिओं के बारे में अधिक जानने के लिए,

नगरपालिका बांड की मूल बातें देखें।

2। निश्चित सूचकांक वार्षिकियां एक निश्चित सूचकांक वार्षिकी, जिसे एक अनुक्रमित वार्षिकी भी कहा जाता है, एक बीमा कंपनी द्वारा जारी किया जाता है।खरीदार एक निश्चित राशि का निवेश करता है, जिसे नियमित अंतराल पर बाद में निर्धारित राशि में वापस भुगतान किया जाता है। वार्षिकी का प्रदर्शन इक्विटी सूचकांक (जैसे एस एंड पी 500) से जुड़ा हुआ है, इसलिए नाम। बीमा कंपनी निम्न बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ मूल निवेश की गारंटी देती है, जबकि विकास (आय) की संभावना भी प्रदान करती है। क्लेन कहते हैं, "वे गैर-अनुक्रमित वार्षिकियां से थोड़े बेहतर रिटर्न की पेशकश करते हैं।" फिक्स्ड इंडेक्स वार्षिकी एक रूढ़िवादी निवेश विकल्प है, अक्सर जोखिम के मामले में जमा की प्रमाण पत्र (सीडी) की तुलना में। वार्षिकी की कमाई कर-स्थगित हो जाती है जब तक कि मालिक सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाता है।

नकारात्मक पक्ष: वार्षिकी बल्कि अतरल है। "अगर आप 59-1 / 2 वर्ष की उम्र से पहले धन वापस लेते हैं अगर आप उन्हें आय धारा [सेवानिवृत्ति के बाद] के रूप में नहीं लेते हैं, "क्लेन को चेतावनी देते हैं यहां तक ​​कि अगर आप जुर्माना से बचते हैं तो धन सीधे किसी अन्य वार्षिकी उत्पाद पर ले जाकर, आप अभी भी शायद बीमा कंपनी के समर्पण शुल्कों के अधीन होंगे।

3। यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी, पूरे जीवन बीमा का एक प्रकार, दोनों एक बीमा पॉलिसी और एक निवेश है। बीमाधारक पॉलिसीधारक की मृत्यु पर एक पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करेगा, और इस बीच, पॉलिसी नकदी मूल्य जमा करती है। पॉलिसी धारक जीवित रहने के दौरान खाते से वापस ले सकते हैं या उधार ले सकते हैं, और कुछ मामलों में, लाभांश अर्जित कर सकते हैं।

प्रत्येक व्यक्ति निवेश के उत्पाद के रूप में जीवन बीमा का उपयोग करने का प्रशंसक नहीं है। अगर सही ढंग से संरचित और सही तरीके से उपयोग किया जाता है, हालांकि, पॉलिसी बीमाकर्ता को कर लाभ प्रदान करती है। योगदान कर-स्थगित दर से बढ़ता है, और इस दौरान पॉलिसीधारक की पूंजी तक पहुंच हो सकती है।

"अच्छी खबर यह है कि अगर आप सही तरीके से इसका उपयोग करते हैं, तो आपको बिना शुल्क के 59-1 / 2 साल के पहले धनराशि तक पहुंच हो सकती है," क्लेन ने कहा। "पॉलिसी ऋणों के उपयोग के जरिए, आप करों का भुगतान किए बिना धन ले सकते हैं और करों के बिना पैसा लौटा सकते हैं, जब तक जीवन बीमा पॉलिसी लागू नहीं होती है। "यदि पॉलिसी रद्द कर दी जाती है तो मालिक को लाभ पर कर का भुगतान करना होगा।

जोखिम भरा विकल्प

1 परिवर्तनीय वार्षिकियां

एक परिवर्तनीय वार्षिकी खरीदार और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है खरीदार या तो एक भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बनाता है, और बीमाकर्ता खरीददार को आवधिक भुगतान करने के लिए सहमत है। आवधिक भुगतान तुरंत या भविष्य में शुरू हो सकते हैं एक परिवर्तनीय वार्षिकी निवेशक को विभिन्न परिसंपत्ति विकल्पों, जैसे स्टॉक, बांड और म्यूचुअल फंड्स के लिए फंड के अंश आवंटित करने की अनुमति देता है। इसलिए, जब न्यूनतम वापसी की गारंटी होती है तो पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर भुगतान में उतार-चढ़ाव होता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी कई फायदे प्रदान करते हैं आय और लाभ पर कर भुगतान 59-1 / 2 की उम्र के लिए स्थगित कर दिया गया है आवधिक भुगतान निवेशकों के जीवन के शेष के लिए तैयार किए जा सकते हैं, इस संभावना के प्रति सुरक्षा प्रदान करते हैं कि निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति बचत से निकल जाएगा।ये वार्षिकी मृत्यु के लाभ के साथ भी आती हैं, गारंटीकृत न्यूनतम या खाते की राशि के बराबर खरीदार के लाभार्थी भुगतान की गारंटी दे, जो भी अधिक हो। योगदान आय के रूप में वापस ले जाने तक कर-स्थगित कर दिया गया है

प्रारंभिक निकासी शरण शुल्क के अधीन हैं वैरिएबल वार्षिकी भी कई अन्य फीस और शुल्कों के साथ आती है जो संभावित आय में खा सकती हैं। सेवानिवृत्ति में, लाभ पर आयकर की दर पर लगाया जाएगा, न कि पूंजीगत लाभ दर।

2। वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

हां, हम जानते हैं कि यह पूर्ववर्ती अनुभाग में आइटम तीन के समान लगता है। परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा वास्तव में समान है; यह सार्वभौमिक जीवन और परिवर्तनीय जीवन बीमा का एक संकर है, जो आपको आपकी आय पर कर नहीं लगाए जाने के दौरान विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों में भाग लेने की अनुमति देता है। आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य अलग-अलग खातों में निवेश किया जाता है (म्युचुअल फंड, मनी मार्केट फंड और बांड फंड) के समान, जिनके प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव होता है अधिक लाभ, शायद - लेकिन अधिक दर्द, भी। यदि शेयर बाजार में गिरावट आती है, तो "क्लेन ने चेतावनी दी कि" उन परिसंपत्तियों को शून्य के मूल्य में गिर सकता है, और आप उस मामले में बीमा को खोने की संभावना का जोखिम उठाते हैं " "लेकिन अगर आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है और शेयर बाजार में निवेश करने के जोखिम को लेने की क्षमता है, तो यह एक विकल्प हो सकता है "इस जटिल उपकरण पर अधिक विवरण के लिए,

चर बनाम वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

देखें।

अन्य सामरिक चालें वैकल्पिक उत्पाद कम ब्याज दर जलवायु और उच्च वितरण के लिए संभावित होने के कारण कुछ वैकल्पिक उत्पादों की अत्यधिक मांग है क्लेन कहते हैं, इसमें तेल और गैस निवेश शामिल हैं "कर कटौती के कारण आप भाग लेने के लिए मिलेंगे" इसके अलावा, गैर-व्यापारित अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट्स (आरईआईटीएस) या अन्य प्रकार के रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट्स वांछनीय हैं क्योंकि वितरण का केवल एक हिस्सा कर योग्य है। "हालांकि," गैर-कारोबार वाले उत्पादों में अक्सर कुछ जटिलताएं होती हैं और बहुत हो सकती हैं रियल एस्टेट। कुछ निवेशक व्यक्तिगत रीयल एस्टेट होल्डिंग्स में निवेश करना पसंद करते हैं। क्लेन कहते हैं, "व्यक्तिगत रीयल एस्टेट के मालिक होने के बारे में महान चीजों में से एक है, धारा 1031 एक्सचेंज करना।" दूसरे शब्दों में, आप संपत्ति बेच सकते हैं और कर के उद्देश्यों (जब तक कि आप सभी संपत्ति को समाप्त नहीं करते हैं) के लिए लाभ पहचानने के बिना धन को नए अचल संपत्ति में रोल कर सकते हैं।

व्यक्तिगत होल्डिंग्स।

एक और रणनीति खरीदने के लिए है व्यक्तिगत धारण - स्टॉक, बॉन्ड, और कुछ मामलों में एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ)। "जैसा कि आप उन निवेशों को पकड़ते हैं, आपको लाभ पर टैक्स का भुगतान नहीं करना पड़ता है जब तक कि आप वास्तव में समाप्त नहीं होते हैं या उन होल्डिंग्स बेचते हैं," क्लेन बताते हैं। निधियों द्वारा, सेंट, उन पर कमाई के रूप में करों के अधीन हैं।) कुछ निवेशकों के लिए एक उपयोगी रणनीति जो व्यक्तिगत संपत्ति या अल्पावधि निवेश खरीदते हैं, जो पक्ष के बाहर गिर गए हैं और हानि पैदा की है, कर-हानि संचयन को रोजगार देना है। निवेशक नुकसान का संचयन करके और परिसंपत्तियों को एक समान प्रकार के निवेश (एक धोने-बिक्री लेनदेन के बिना) में स्थानांतरित करके लाभ को ऑफसेट कर सकता है।"लोग जो अपने पोर्टफोलियो में टैक्स लॉस कटाई का इस्तेमाल करते हैं, वे वास्तव में 1% तक की लंबी अवधि में अपनी रिटर्न बढ़ा सकते हैं," क्लेन ने कहा।

किसी व्यवसाय में निवेश करना मास में लेक्सिंगटन के अभिनव सलाहकार समूह के संपदा प्रबंधक, किर्क चिशोलम कहते हैं, "एक कर्मचारी जिसने अपने 401 (के) को अधिकतम किया है, वह किसी व्यवसाय में निवेश करने पर विचार करना चाह सकता है।" कई व्यवसाय, जैसे रियल एस्टेट, इन कर लाभों के शीर्ष पर, व्यापार मालिक यह तय कर सकते हैं कि किस तरह की सेवानिवृत्ति योजना तैयार करना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, वे अपनी कंपनी के लिए 401 (के) योजना स्थापित करना चाहते थे, तो वे विस्तार करने में सक्षम होंगे उनके 401 (के) योगदान उनके नियोक्ता पर क्या हो सकता है। "

पेंशन पिछले विचार पर बिल्डिंग, कुछ व्यवसाय मालिक किसी भी 401 (कश्मीर) से परे पेंशन प्लान या परिभाषित-लाभ योजना बनाने पर विचार करना चाहेंगे, जो उनकी कंपनी ऑफर कर सकती है। बड़ी कंपनियों ने उच्च लागत के कारण पेंशन योजनाओं से दूर चले गए हैं, लेकिन ये योजना कुछ छोटे व्यापार मालिकों, विशेषकर उन लोगों के लिए अच्छी तरह से काम कर सकती हैं जो सफल और 40 साल की आयु से अधिक हो। नोट्स क्लेन, "ये व्यवसायिक मालिक अतिरिक्त पैसा एक 401 (के) योजना के अलावा खुद या प्रमुख कर्मचारियों के लिए एक पेंशन योजना का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति में करों "

HSAs।

एक अन्य विकल्प, एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजना को जोखिम उठाने के इच्छुक लोगों के लिए, एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) को निधि देना है। "हम अपने ग्राहकों के साथ हाल ही में तलाश कर रहे एक विकल्प एचएसए की उपलब्धता है," डेविड एस कहते हैं एशविले, नेकां में होराइजन्स वेल्थ मैनेजमेंट के हंटर, सीएफ़पी, "यदि वे योग्य हैं, तो 401 (के) की तुलना में उन योगदानों के लिए संभवतः अधिक कर लाभ हैं। इसके अलावा, योगदान के लिए कोई अर्जित-आय चरण नहीं है। स्वास्थ्य बचत खाते से उच्च आय लाभ विवरण की समीक्षा करें।

कर-401 (के) योगदान के बाद। आप यह भी देख सकते हैं कि आपकी कंपनी की 401 (के) संयुक्त नियोक्ता / कर्मचारी योगदान ($ 2016 में $ 53, 000) की कानूनी सीमा तक अपने 401 (के) में कर योगदान। "अधिकांश नियोक्ता कर के बाद योगदान की अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन यदि आपकी योजना इसकी अनुमति देता है, तो यह बहुत ही हो सकता है प्लैनो, टेक्सास में डोमेस्टिक कैपिटल एलएलसी के डीएमओएन गोंजालेज, सीएफपी, आरआईसीपी कहते हैं। "आपके बाद की बचत पर कमाई कर डीईएफ बढ़ जाती है मिट चुका है और, जब आप सेवा से अलग हो जाते हैं, तो आप अपने 401 (के) को रथ इरा में एक कर-टैक्स के आधार पर किस प्रकार योगदान देते हैं, रोल कर सकते हैं। उन टैक्स के बाद के डॉलर पर बढ़ोतरी को एक परंपरागत आईआरए में लाया जाना चाहिए। "

रोथ्स। अंत में, जो टैक्स गेम के दोनों तरफ खेल सकते हैं, उन्हें रोथ आईआरएएस या रोथ 401 कश्मीर) किसी भी समय के लिए वैध करों, जैसा कि नियमित रूप से 401 (के) के साथ होता है, हमेशा सबसे ज्यादा फायदा देने की गारंटी नहीं होती है। जो निवेशक दोनों धारण करते हैं, वे खाते से भविष्य में निकासी कर सकते हैं जो कि सबसे ज्यादा समझ में आता है: यदि कर दरों में बढ़ोतरी, रोथ से वापस आना, क्योंकि टैक्स पहले ही वहां के फंडों पर चुकाए गए थे। अगर टैक्स की दरें कम हो जाती हैं, तो निवेशक पारंपरिक 401 (के) खाते से धन ले सकता है और कम दर से कर चुका सकता है। निचला रेखा ये सभी निवेश विकल्प जटिलता, तरलता / असलता और जोखिम के विभिन्न डिग्री के साथ आते हैं। लेकिन वे यह साबित करते हैं कि हाँ, 401 (के) के बाद सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए टैक्स-लाभकारी तरीके हैं। दूसरे के लिए इस प्रश्न पर विचार करें, देखें

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