अगर आपने 2015 के लिए अपने आईआरए योगदान को बढ़ाया है (या अगले अप्रैल 15 तक की उम्मीद है), तो आप अच्छी तरह से कर रहे हैं लेकिन आखिरी चीज आपको बेहोश होनी चाहिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, आपको अन्य निवेश विकल्प मिलना चाहिए।

आईआरए: आपकी आय और योगदान सीमाएं

जैसा कि आप शायद जानते हैं, वास्तव में दो प्रकार के आईआरए हैं I एक परंपरागत इरा को पूर्व कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, और निकासी पर कर लगाया जाता है। कई बचतकर्ता परंपरागत इरा से शुरू करते हैं, क्योंकि संभवत: सेवानिवृत्ति में आय (और परिणामी कर की दर) कम होगी। एक रोथ इरा को बाद में कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है; निकासी कर-मुक्त हैं 2015 के सभी IRAs के लिए योग की राशि केवल $ 5, 500 या वर्ष के लिए आपके कुल कर योग्य मुआवजे, जो भी कम हो, (यदि आप 31 दिसंबर तक 50 या अधिक उम्र के हैं तो यह $ 6, 500 तक बढ़ जाता है)।

रोथ खाते में योगदान करने के लिए पात्र होने के लिए, एक व्यक्ति $ 116,000 (समायोजित सकल आय) (विवाहित जोड़ों के लिए संयुक्त रूप से फाइल करने के लिए $ 183,000) से अधिक नहीं कमा सकता है अर्जित आय के साथ 70 सालों से कम उम्र के किसी भी व्यक्ति को पारंपरिक आईआरए में योगदान मिल सकता है। ( नई 2015 अंशदान सीमाएं देखें: सलाहकारों को ध्यान दीजिए। )

अगर आपने अपने इआरए को बढ़ाया है, रोथ आईआरए या दोनों, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए पैसा निवेश करने के अन्य तरीकों को ढूंढना चाहिए, किथ क्लेन कहते हैं , सीएफपी और फीनिक्स, एरिज़ में पॉइन्टे वेल्थ मैनेजमेंट को टर्निंग करते हुए प्रिंसिपल।

"रॉथ इरा के साथ एक ही व्यक्ति और इसे अधिकतम करने की क्षमता $ 116,000 से कम समायोजित सकल आय [एजीआई] कर रही है," क्लेन कहते हैं। $ 5, 500 साल की सीमा का मतलब है वह की जरूरत है धन डालने के लिए दूसरा स्थान ढूंढें। "

अपना 401 (के) उपयोग करें यदि आपके पास 401 (के) या रोथ 401 (के) तक पहुंच है, तो यह आपका वास्तव में, अगर आपका नियोक्ता योगदानों का मिलान करता है, तो आपको अपने 401 (के) में आईआरए में धन लगाने से पहले नियोक्ता मिलान स्तर तक निवेश करना चाहिए - अन्यथा आप मुफ्त पैसे दे रहे हैं। (अधिक के लिए, देखें < यदि आपकी कंपनी 401 (के) से मिलती है, मैक्स इट आउट!

401 (के) में भाग लेने से उच्च आयकर को अयोग्य घोषित करने के लिए कोई आय सीमा नहीं है। प्रत्येक करदाता कुल मिलाकर 401 (के) खातों के लिए 2015 में 18,000 डॉलर तक योगदान कर सकते हैं। जो 50 साल या उससे ज्यादा हैं, वे $ 24,000 के लिए $ 6,000 का अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं। चाहे आप एक पारंपरिक या रोथ खाता चुनते हैं क्या आप कर-मुक्त withdr को लेने का विकल्प चाहते हैं या नहीं सेवानिवृत्ति में बढ़ोतरी (अतिरिक्त जानकारी के लिए, देखें

रोथ 401 (के) और 401 (के) के बीच मुख्य अंतर क्या है?

) कम-जोखिम निवेश विकल्प उन करदाता जिनके पास पहुंच नहीं है एक 401 (के) निवेश के अवसरों की तलाश में विशेष रूप से जागरूक होना चाहिए क्लेन ने कहा, "जब आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित कार्यक्रम नहीं है, तो केवल छोटे खातों का उपयोग करने के जाल में गिरना आसान है"।इन योजनाओं पर मामूली योगदान सीमा उन्हें सेवानिवृत्ति में लाइफस्टाइल निधि के लिए अपर्याप्त बनाता है जो करदाता की पूर्व सेवानिवृत्ति जीवन शैली के साथ तुलनात्मक है।

सेवानिवृत्ति के लिए कम जोखिम वाले निवेश विकल्प में नगरपालिका बांड, फिक्स्ड अनुक्रमित वार्षिकियां और सार्वभौमिक जीवन बीमा शामिल हैं।

नगरपालिका बांड आम तौर पर कर-मुक्त है जो ब्याज आय अर्जित करते हैं एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि वे तरल हैं मालिक को या तो उन्हें बेचने या परिपक्वता तक रखने का विकल्प होता है - यद्यपि यह जानना जरूरी है कि मुनाफे के पहले एक बांड को बेचने से पहले कैपिटल गेन टैक्स ट्रिगर हो सकता है।

एक निश्चित इंडेक्सेड वार्षिकी एक कम तरल विकल्प है यह एक बीमा कंपनी द्वारा बेची जाती है जो बाद में नियमित अंतराल पर मालिक को भुगतान करता है। वार्षिकी वृद्धि एक इक्विटी सूचकांक से जुड़ी हुई है और मालिक की पेशकश की वापसी की दर पर एक टोपी है; जारीकर्ता आमतौर पर नुकसान के खिलाफ मूल निवेश की गारंटी देता है निवेशक 59 वर्ष की उम्र से पहले धन वापस लेने के लिए कर दंड लगा सकता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा, यदि संरचित और सही तरीके से उपयोग किया जाता है, कर लाभ प्रदान कर सकता है। वृद्धि कर-स्थगित है और बीमा पॉलिसी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले पॉलिसी ऋण के रूप में पॉलिसी का नकद मूल्य सुलभ है।

ग्रेटर रिस्क के विकल्प> जोखिम भरा निवेश विकल्प में परिवर्तनीय वार्षिकियां और परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा शामिल हैं।

परिवर्तनीय वार्षिकी निवेशक को विभिन्न परिसंपत्ति विकल्पों के लिए धनराशि के अंश आवंटित करने की अनुमति देती है। अधिकांश जारीकर्ता न्यूनतम वापसी की गारंटी देते हैं, लेकिन भुगतान में मूल्य में उतार-चढ़ाव होता है अंशदान तब तक स्थगित कर दिया जाता है जब तक कि इसे वापस नहीं लिया जाता है, और ये लाभ 59 वर्ष की आयु तक कर-स्थगित हो जाते हैं। मृत्यु लाभ से नकद मूल्य को लाभार्थी को सौंपा जा सकता है (हालांकि लाभ प्राप्त करने वाली आय पर कर लग जाता है)

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा ऊपर बताए गए जीवन बीमा उत्पाद के समान है, लेकिन नकदी मूल्य को विभिन्न खातों में निवेश किया जाता है जिनके प्रदर्शन अनिवार्य रूप से उतार-चढ़ाव होते हैं। एक मौका है कि संपत्ति शून्य के मूल्य में गिरा सकती है

सेवानिवृत्ति बचत के लिए कर-हानि का संचयन

कर-हानि संचयन एक ऐसी परिसंपत्ति को बेचने का प्रथा है जो लाभ और आय पर कर देयता को ऑफसेट करने के लिए हानि हुई है। क्लेन बताते हैं कि केंद्रित कर-हानि संचयन के कारण निवेश पर वापसी की समग्र दर में 1% की वृद्धि हो सकती है। करदाता की कामकाजी जिंदगी में 1% की वृद्धि हुई, यह स्पष्ट रूप से सेवानिवृत्ति बचत में उल्लेखनीय वृद्धि के बराबर है। (यह भी देखें टैक्स-लॉस फसलिंग: इन्वेस्टमेंट लॉस कम करें।)

क्रिएटिव तरीके में कमाई को अधिकतम करें

रिटर्न के लिए अधिकतम करने के सभी अवसरों पर विचार करें। कुछ मामलों में, इसका मतलब पारंपरिक चुनौतीपूर्ण ज्ञान है। उदाहरण के लिए, होम बंधक लें। क्लेन कहते हैं, "गणित करो" कुछ सलाहकार हमेशा नकद भुगतान करते हैं और ब्याज का भुगतान करने से बचते हैं, लेकिन गणितीय रूप से यह सबसे बड़ा फायदा नहीं उठा सकता है, खासकर अगर संभावित लाभ बंधक की लागत से अधिक है बड़ी तस्वीर में ब्याज शुल्क, अवसर लागत, निवेश पर रिटर्न की दर, भुगतान में अंतर और प्रस्तुत विकल्प शामिल हैं।"एक अनुशासित बचतकर्ता 30 साल की बंधक लेकर अधिक धन जमा कर सकता है, क्लेन कहता है, 15 साल की बंधक लेने या नकदी का भुगतान करने के बजाय। इसका कारण यह है कि वह अपने निवेश पर ब्याज दर से अधिक ब्याज दर का आनंद ले सकती है, वह वह बंधक के लिए भुगतान कर रही ब्याज दर, खासकर जब बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है और कम बंधक भुगतान को निवेश के लिए नकदी मुक्त करने के लिए अन्यथा उच्च बंधक भुगतान के लिए जाना होगा

बीमा उत्पादों जैसे कि निवेश उत्पादों से दूर भागना न दें, जिनके पास मिश्रित प्रतिष्ठा है "एक कारण है कि फॉर्च्यून 500 और एसएंडपी 500 कंपनियों ने रिटायरमेंट के लाभ के लिए जीवन बीमा का इस्तेमाल किया है," क्लेन ने कहा। किसी भी प्रकार के उत्पाद के साथ, खराब सेब मौजूद हैं। उन्हें टालने की कुंजी एक योग्य, विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना है।

अब बचाएं, अधिक बचाएं

कुछ सेवानिवृत्ति सलाहकारों ने सलाह दी है कि अपने ग्राहकों को अपने 20% में सकल आय का 10% क्लेन का मानना ​​है कि लक्ष्य वास्तव में 20% होना चाहिए। "यह सब सेवानिवृत्ति के लिए नहीं हो सकता है," वे कहते हैं, "बचत शिक्षा, छुट्टियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए हो सकती है। महत्वपूर्ण बात यह है कि 20% की बचत करने के लिए इस्तेमाल किया जाए "

नीचे की रेखा

सेवानिवृत्ति के बारे में बहुत कुछ अनिश्चित है (उदाहरण के लिए, कौन जानता है कि जब आप रिटायर होते हैं, तब तक जीने की लागत क्या होगी?), लेकिन एक बात निश्चित है: निवेशक जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अपनी सीमा तक सीमित करते हैं रिटायरमेंट रोल के आसपास अकेले IRAs के पास पर्याप्त धन नहीं होगा। तो उन खातों में वार्षिक अधिकतम योगदान के बाद, इन निवेशकों को सेवानिवृत्ति बचत के लिए अन्य विकल्पों की जांच करनी चाहिए।

कोई निवेश पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं है, लेकिन क्लेन का कहना है, अगर वह कर-अनुकूल है और जटिल आय के लिए अवसर प्रदान करता है, तो इसे गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए। "आज जो बचाया और निवेश किया जाए, वह हमेशा डॉलर 15 अब से साल। जितनी जल्दी करदाता शुरूआती कमाई शुरू करता है, वहीं से बेहतर होगा। "