बैंक और बीमा कंपनियां दोनों वित्तीय वित्तीय संस्थाएं हैं, लेकिन उनके पास उतना ज्यादा समान नहीं है जितना आप सोच सकते हैं। हालांकि उनके पास कुछ समानताएं हैं, उनके संचालन विभिन्न मॉडलों पर आधारित होते हैं जो उनके बीच कुछ उल्लेखनीय विरोधाभासों को जन्म देते हैं।

जबकि बैंक संघीय और राज्य की निगरानी के अधीन हैं, और 2007 वित्तीय संकट से डोड-फ्रैंक अधिनियम के चलते, अधिक से अधिक जांच में आ गए हैं, बीमा कंपनियां केवल राज्य स्तरीय विनियम के अधीन हैं। विभिन्न दलों ने बीमा कंपनियों के अधिक से अधिक संघीय विनियमन के लिए कहा है, विशेष रूप से अमेरिकी अंतर्राष्ट्रीय समूह, इंक, (एआईजी) बीमा कंपनी ने संकट में एक प्रमुख भूमिका निभाई है।

दोनों वित्तीय मध्यस्थ हैं

बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच समानता यह है कि वे दोनों वित्तीय मध्यस्थ हैं एक बैंक आपकी जमा राशि लेता है और अपने उपयोग के लिए आपको ब्याज देता है, और फिर चारों ओर मुड़ता है और उधारकर्ताओं को पैसे उधार देता है जो आमतौर पर इसके लिए उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं इस प्रकार, बैंक आपको ब्याज दर और ब्याज दर के बीच के अंतर पर पैसा बनाता है जो कि उनसे शुल्क लेते हैं जो उस पर से पैसा उधार लेते हैं। यह उन बचतकर्ताओं के बीच एक वित्तीय मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है जो बैंक और निवेशकों के साथ अपने पैसे जमा करते हैं जो इस पैसे की ज़रूरत करते हैं।

दूसरी तरफ, एक बीमा कंपनी अपने ग्राहकों को कुछ जोखिमों के मुकाबले सुरक्षित करती है, जैसे कि कार दुर्घटना होने का खतरा, या घर में आग लगने का जोखिम। इस बीमा के बदले में, उनके ग्राहक नियमित बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं बीमा कंपनियां इन निवेशों को उपयुक्त निवेश करके प्रबंधन करती हैं, जिससे ग्राहक और उनके पैसे प्राप्त करने वाले चैनलों के बीच वित्तीय मध्यस्थों के रूप में कार्य किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, बीमा कंपनियां पैसे के निवेश में ऐसे वाणिज्यिक अचल संपत्ति और बांड के रूप में चैनल कर सकती हैं।

ब्याज दर जोखिम के अधीन

ब्याज दर में परिवर्तन वित्तीय संस्थाओं के सभी प्रकारों को प्रभावित करते हैं बैंक और बीमा कंपनियां कोई अपवाद नहीं हैं यह ध्यान में रखते हुए कि एक बैंक अपने जमाकर्ताओं को एक ब्याज दर देता है जो प्रतिस्पर्धी है, अगर आर्थिक स्थितियों की वारंट में इसकी दरें बढ़ाना पड़ सकता है। आम तौर पर, इस जोखिम को कम किया जाता है क्योंकि बैंक अपने ऋणों पर उच्च ब्याज दर भी लगा सकता है। और ब्याज दरों में परिवर्तन बैंक के निवेश के मूल्य पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।

बीमा कंपनियां भी ब्याज दर जोखिम के अधीन हैं चूंकि वे विभिन्न निवेशों में अपने प्रीमियम मनी निवेश करते हैं, जैसे बांड और रियल एस्टेट, ब्याज दरें बढ़ने पर वे अपने निवेश के मूल्य में कमी देख सकते हैं। और कम ब्याज दरों के दौरान, वे दावा करते हैं कि दावों के आने पर उनके पॉलिसी धारकों का भुगतान करने के लिए उनके निवेश से पर्याप्त रिटर्न प्राप्त नहीं करने का जोखिम होता है।

बैंकों को एक परिसंपत्ति-दायित्व असम्भव सामना करना पड़ता है

बैंक अल्पकालिक जमा स्वीकार करते हैं और दीर्घकालिक ऋण बनाते हैं। इसका मतलब है कि उनकी देनदारियों और उनकी संपत्ति के बीच एक बेमेल है अगर बड़ी संख्या में उनके जमाकर्ता अपने पैसे वापस चाहते हैं, उदाहरण के लिए एक बैंक चलाने की परिदृश्य में, उन्हें पैसे के साथ जल्दी में आना पड़ सकता है।

एक बीमा कंपनी के लिए, हालांकि, इसकी देनदारी कुछ बीमाकृत घटनाओं पर आधारित होती है। उनके ग्राहकों को एक भुगतान प्राप्त हो सकता है, यदि उनके खिलाफ बीमा किया जाता है, जैसे कि उनके घर जलते हैं, ऐसा होता है उनके पास बीमा कंपनी पर कोई दावा नहीं है अन्यथा बीमा कंपनियां उन दीर्घावधि के लिए प्राप्त प्रीमियम पैसे का निवेश करती हैं, ताकि वे अपनी देनदारियों को पूरा करने की स्थिति में हों, जैसे ही वे पैदा होते हैं। हालांकि कुछ बीमा पॉलिसियों में समयपूर्व से नकद होना संभव है, यह एक व्यक्ति की जरूरतों के आधार पर किया जाता है। यह संभावना नहीं है कि एक बहुत बड़ी संख्या में लोगों को एक ही समय में अपने पैसे चाहिए, जैसा कि बैंक पर चलने के मामले में होता है इसका मतलब यह है कि बीमा कंपनियां अपने जोखिम का प्रबंधन करने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।

सिस्टमिक इंटरकनेक्शन

बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच एक और अंतर उनके सिस्टमिक संबंधों की प्रकृति में है। बैंक एक व्यापक बैंकिंग प्रणाली के हिस्से के रूप में कार्य करते हैं और एक केंद्रीकृत भुगतान और समाशोधन संगठन तक पहुंच देते हैं जो उन्हें एक साथ जोड़ती है इसका मतलब यह है कि इस तरह के एक दूसरे का संबंध होने के कारण प्रणालीगत संसर्ग को एक बैंक से दूसरे में फैलाना संभव है। यू.एस. बैंक के पास फेडरल रिजर्व के माध्यम से, और इसकी सुविधाएं और सहायता, सेंट्रल बैंक सिस्टम तक पहुंच है।

हालांकि, बीमा कंपनियां एक केंद्रीकृत समाशोधन और भुगतान प्रणाली का हिस्सा नहीं हैं। इसका मतलब यह है कि वे बैंकों के रूप में प्रणालीगत संवेदनाओं के लिए अतिसंवेदनशील नहीं हैं। हालांकि, उनके पास पिछले रिज़ॉर्ट का कोई भी ऋणदाता नहीं है, जिसकी भूमिका में फेडरल रिजर्व बैंकिंग प्रणाली के लिए कार्य करता है।

बैंक मनी बनाएं

बैंक उन धनों का उपयोग करते हैं जो उनके ग्राहकों को एक बड़ा आधार बनाने के लिए जमा करते हैं और इस तरह पैसे कमाते हैं। चूंकि उनके जमाकर्ता हर दिन अपनी जमा राशि का केवल एक हिस्सा ही मांग करते हैं, इसलिए बैंक केवल इन जमाराशियां का एक हिस्सा ही आरक्षित रखता है और बाकी की जमा राशि को दूसरों के लिए उधार देते हैं।

बीमा कंपनियां अपने ग्राहकों से प्राप्त होने वाले धन को अपने फायदे के लिए निवेश और प्रबंधन करती हैं उनके उद्यम वित्तीय प्रणाली में पैसे नहीं बनाते हैं

नियामक प्राधिकरण

संयुक्त राज्य अमेरिका में, बैंक और बीमा कंपनियां विभिन्न नियामक प्राधिकरणों के अधीन हैं नेशनल बैंकों और उनकी सहायक कंपनियों को मुद्रा के नियंत्रक या ओसीसी के कार्यालय द्वारा विनियमित किया जाता है। राज्य-चार्टर्ड बैंकों के मामले में, वे फेडरल रिजर्व बोर्ड द्वारा बैंकों के लिए विनियमित होते हैं जो फेडरल रिजर्व सिस्टम के सदस्य होते हैं अन्य राज्य-चार्टर्ड बैंकों के लिए, वे फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन के दायरे में आते हैं, जो उन्हें बीमा करते हैं। विभिन्न राज्य बैंकिंग नियामक भी स्टेट बैंकों की निगरानी करते हैं।

हालांकि, बीमा कंपनियां किसी संघीय नियामक प्राधिकरण के अधीन नहीं हैं इसके बजाय, वे 50 राज्यों में विभिन्न राज्य गारंटी संस्थाओं के दायरे में आते हैं। अगर कोई बीमा कंपनी विफल हो जाती है, तो राज्य की गारंटी वाली कंपनी असफल कंपनी की पॉलिसी धारकों का भुगतान करने के लिए राज्य में अन्य बीमा कंपनियों से पैसा इकट्ठा करती है।

निचला रेखा

बैंक और बीमा कंपनियां दोनों वित्तीय संस्थाएं हैं, लेकिन उनके पास अलग-अलग व्यवसाय मॉडल हैं और विभिन्न जोखिमों का सामना करते हैं। जबकि दोनों ब्याज दर जोखिम के अधीन हैं, बैंकों में एक प्रणालीगत संबंध अधिक होता है और जमाकर्ताओं द्वारा चलने के लिए अधिक संवेदी होती है। हालांकि बीमा कंपनियों की देनदारियां अधिक लंबी अवधि हैं, और वे अपने निधियों पर चलने के जोखिम का सामना नहीं करते हैं, वे हाल के वर्षों में अधिक जोखिम ले रहे हैं, उदाहरण के लिए सालाना जैसे उत्पादों में विस्तार करके बीमा कंपनियों के अधिक से अधिक विनियम के लिए कॉल