वित्तीय योजनाकारों ने चेतावनी जारी रखी है यदि आप ज्यादातर लोगों की तरह हैं, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं बचा है वास्तव में, आप खतरनाक तरीके से पीछे हो सकते हैं बड़े कारणों में से एक आपका बंधक हो सकता है दूसरे शब्दों में, आपका घर आपको बहुत अधिक खर्च कर रहा है और यह आपकी सेवानिवृत्ति को लूटता है

लेकिन रुको इससे पहले कि आप कहते हैं, "हाँ, मुझे पता है, मेरा घर बहुत महंगा है," यह समस्या नहीं हो सकती है इसके बजाय, यह हो सकता है कि आपने अपने बंधक को संरचित कैसे किया

बंधक कैसे बचत प्रभावित करते हैं

जब लोग घर खरीदते हैं, तो ज्यादातर को बंधक मिलना पड़ता है बहुत सारे लोग आस-पास बिल्कुल खरीदारी नहीं करेंगे - बुरा विचार - लेकिन जो लोग करते हैं, उन्हें समझना मुश्किल है कि वे क्या देख रहे हैं।

देनदार आपको एक अच्छा विश्वास अनुमान देते हैं जो संख्याओं से भरा कॉलम के अंतहीन समुद्र में होते हैं जो सबसे अच्छे से भ्रामक होते हैं एक स्तंभ जिसे आप समझते हैं, के मुकाबले यह आसान है: मासिक भुगतान इन प्रतियोगी अनुमानों को देखते हुए, न्यूनतम मासिक भुगतान के आधार पर जीतने वाले बंधक को चुनना स्वाभाविक है क्या बंधक पेशेवर आपको बताएंगे कि यह ऋण का मूल्यांकन करने का एक बुरा तरीका है

कम मासिक भुगतान राशि, जितना अधिक आप ऋणदाता के पैसे का उपयोग करने के लिए भुगतान कर रहे हैं एक कारण: संभावना है कि कम मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए आप लंबे समय तक पैसा उधार ले रहे हैं - और इस तरह अधिक ब्याज का भुगतान करें। आप समय के साथ पैसे बचाने के लिए अपनी ब्याज दर को खरीदने के लिए अंकों के लिए भुगतान भी कर सकते हैं।

अंतर को समझना

यह आपकी सेवानिवृत्ति के साथ क्या करना है? क्योंकि आप संभवत: अपनी बंधक कंपनी के लिए ब्याज में बहुत पैसा दे रहे हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए जा सकता है यहां बताया गया है कि गणित कैसे काम करता है।

मान लें कि आप $ 250, 000 के ऋण के साथ एक घर खरीद रहे थे और 4% की ब्याज दर के साथ 30 साल की फिक्स्ड मॉर्टगेज पर आपका डाउन पेमेंट 10% था 30 वर्षों के बाद, आपको कुल भुगतानों में $ 42 9, 674 का भुगतान किया जाएगा। अगर आपने एक ही राशि के साथ 20 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज किया है, तो आप प्रति माह $ 300 से अधिक का भुगतान करते हैं, लेकिन 20 साल से आपकी कुल लागत $ 363, 588 होगी। यह $ 66, 086 है जो कि आप सेवानिवृत्ति के लिए रहते हैं । यदि आपने 15 साल का ऋण लिया है, तो आपके पास अपनी जेब में $ 96, 814 अतिरिक्त होगा।

उस समय के मूल्य में धन कितना सराहा जा सकता है, कई चर के अधीन है लेकिन अगर वह $ 66, 086 में 10 साल के लिए प्रत्येक वर्ष 5% अर्जित करता है, तो आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए $ 107,000 से अधिक अतिरिक्त होगा।

और यह मत भूलो कि आप अपने घर में इक्विटी का निर्माण एक छोटी अवधि के ऋण के साथ तेजी से कर रहे हैं। मान लें कि आपके घर में मूल्य बढ़ता है, जब आप अपना घर बेचते हैं तो आपको इक्विटी वापस मिल जाएगी।

नीचे की रेखा

बेशक, ऊपर दिए गए उदाहरण को सरलीकृत किया गया है - और 10% नीचे भुगतान के साथ, आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भी भुगतान करना होगा।लेकिन जब आपके बंधक, सेवानिवृत्ति की रणनीति और भविष्य के बाजार स्थितियों के घटक वैरिएबल होते हैं जिन्हें सामान्यीकृत नहीं किया जा सकता है, तो संदेश स्पष्ट है: यदि आपके पास एक उच्च बंधक भुगतान को कवर करने की क्षमता है, तो बाद में आपकी जेब में अधिक पैसा डाल देगा । यह धन आप अपने IRA, 401 (k) या अन्य कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाते, 52 9 योजना या गैर-कर-लाभकारी ब्रोकरेज खाते में निवेश कर सकते हैं।

कम बंधक भुगतान आपको पैसा नहीं बचाता है अन्य खरीद के विपरीत, कम भुगतान का मतलब यह नहीं है कि आपको बेहतर सौदा मिला है ज्यादातर मामलों में, यदि आप प्रति माह कम भुगतान करते हैं तो इसका मतलब है कि आपके बंधक में एक लंबी अवधि है और आप सभी ब्याज के कारण अंत में अधिक भुगतान कर रहे हैं।

अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करने के लिए आमतौर पर कोई दंड नहीं है (देखें बंधक चुकौती के लाभ ) और अगर आप अपने भुगतानों को दोहराते हैं, तो यह कम ब्याज है जो आप समय के साथ चुका रहे हैं। इसके अतिरिक्त एक बार जब आप अपने घर में 20% इक्विटी तक पहुंचते हैं, तो आपको अब पीएमआई का भुगतान नहीं करना पड़ेगा- ऊपर हमारे उदाहरणों में मोटे तौर पर 60 डॉलर प्रति माह बचत ( निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए कैसे करें )। अन्य स्रोतों का कहना है कि पीएमआई इस आकार के ऋण के लिए $ 90 / माह से अधिक हो सकता है।