सेवानिवृत्ति के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करना सबसे अच्छा है, और आपके भविष्य की आर्थिक रूप से स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए उपलब्ध कई उत्पाद उपलब्ध हैं। नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं जैसे कि 401 (के) योजनाओं का योगदान, सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने के सबसे लोकप्रिय तरीकों में से एक है अगर आपके शुरुआती कार्य के वर्षों में कभी भी पैसा या धनराशि को दूर रखने के लिए दूरदर्शिता नहीं हुई है, तो ऐसा लगता है कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करना बहुत देर हो चुकी है। यद्यपि जैसे ही आप कर्मचारियों की संख्या में प्रवेश करते हैं, जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करना बेहतर होगा, बाकी का आश्वासन दिया गया है कि हालांकि आप अपने 30 के दशक, 40 या 50 के दशक में भी हो सकते हैं, यह हमेशा आपके 401 (के) में योगदान शुरू करने का सही समय है ।

401 (के) क्या है?

ए 401 (के) आपके नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित एक योग्य रिटायरमेंट बचत योजना है आपके द्वारा किए गए 401 (के) खाते के प्रकार के आधार पर पूर्व-या पोस्ट-टैक्स के आधार पर, वेतन अंतरण के माध्यम से योगदान किया जाता है एक बार धन 401 (के) में योगदान दिया जाता है, तो योजना प्रशासक सभी कर्मचारियों के योगदान को विभिन्न प्रतिभूतियों, म्यूचुअल फंडों और बांडों में ब्याज आय को उत्पन्न करने के लिए निवेश करता है। जब आप रिटायर करते हैं, तो आपके 401 (कश्मीर) समय के साथ अर्जित चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के कारण आपके कुल योगदान से अधिक मूल्यवान होता है। कुछ योजनाएं आप के लिए अपने खाते का स्व-प्रबंधन करने के लिए विकल्प प्रदान करती हैं और अपने योगदान को किस प्रतिभूति में निवेश किया जाता है, यह चयन करना है, लेकिन यह विकल्प उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो अनुभवी निवेशक हैं।

जबकि आईआरएस कुछ दिशानिर्देश प्रदान करता है जिसमें सभी 401 (के) योजनाओं का पालन करना चाहिए, प्रत्येक योजना की विशिष्ट शर्तों को आपके नियोक्ता द्वारा निर्धारित किया जाता है हालांकि, कोई भी बात जो आपके नियोक्ता की पेशकश करता है या आप कितना पुराना है, जब आप योगदान देना शुरू करते हैं, तो तीन महत्वपूर्ण तरीके हैं जो आप अपनी अधिकतम 401 (के) बचत कर सकते हैं।

आपके योगदान को अधिकतम करें

2015 में, 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए योगदान सीमा $ 18,000 सालाना है हालांकि, इस सीमा को आम तौर पर लागत के रहने वाले समायोजन के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए हर साल उठाया जाता है। इसके अलावा, 50 वर्ष से अधिक की आयु के प्रतिभागियों को $ 6, 000 का अतिरिक्त कैच-अप योगदान करने के लिए प्रत्येक वर्ष 24,000 डॉलर की कुल राशि के लिए पात्र हैं। यह बढ़ी हुई योगदान सीमा विशेष रूप से तैयार की जाती है, ताकि पुराने योजना प्रतिभागियों को बचत में सालाना बचत के लिए प्रोत्साहित किया जा सके।

यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि 401 (के) योजनाएं आपको और आपके नियोक्ता दोनों के योगदान को स्वीकार कर सकती हैं अक्सर, आपके नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान आपके स्वयं के योगदान पर निर्भर होते हैं। हालांकि, कुछ नियोक्ता उन योजनाओं को प्रायोजित करने का चुनाव करते हैं, जिनके लिए कर्मचारी अंशदान के बावजूद कर्मचारी अंशदान का कुछ प्रतिशत योगदान करने की आवश्यकता होती है।इसका मतलब यह है कि अगर आप किसी दिए गए वर्ष में कोई भी योगदान नहीं देते हैं, तो आपके नियोक्ता को वैसे भी योगदान देना पड़ सकता है। यह सिर्फ एक कारण है कि आप 401 (कश्मीर) शुरू करने के लिए उपयुक्त हो सकते हैं, भले ही आप अपने दम पर योगदान करने के लिए तैयार न हों। हालांकि यह परिदृश्य आम नहीं है, यह अनसुना नहीं है; अधिक सामान्यतः, नियोक्ता आपके वार्षिक मुआवजे का एक निश्चित प्रतिशत तक, आपके योगदान से मेल खाते हैं, जो कर्मचारियों को पुरस्कृत करते हैं जो कुछ या सभी योगदानों को प्रभावी रूप से दोहरी करके उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए बचाते हैं। अन्य मामलों में, कर्मचारियों को कोई योगदान करने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपके नियोक्ता की योजना की शर्तों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। 2015 में अधिकतम 401 (के) योगदान, जिसमें नियोक्ता और कर्मचारी निधि शामिल है, कर्मचारियों की मुआवजे का 100% या 53, 000 से कम है।

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सबसे खराब चीजों में से एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान जीवन की शुरुआती योजनाओं में है, यदि आप नौकरी बदलने का फैसला करते हैं, तो आप अपनी योजना के निहित कार्यक्रम के कारण अपनी बचत के बड़े हिस्से को जब्त कर सकते हैं।

एक निहित कार्यक्रम केवल एक समय रेखा है जो उस डिग्री को निर्धारित करता है जिसमें योजना के प्रतिभागियों को उनके खाते के शेष होने के हकदार हैं, जो कि उन वर्षों की संख्या पर आधारित हैं जिन्हें वे कार्यरत हैं। हालांकि, अपने योगदान हमेशा 100% निहित हैं, अगर आपने नियोक्ता के लिए न्यूनतम संख्या में वर्षों से काम नहीं किया है तो आपकी योजना में नियोक्ता योगदान पूरी तरह या आंशिक रूप से जब्त कर सकते हैं। यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401 (के) जीवन में बाद में योगदान नहीं करना शुरू करते हैं, तो आपको इस असुविधा से निपटना नहीं पड़ता है क्योंकि आप पहले से ही कार्यकाल आवश्यकताओं को पूरा कर चुके हैं।

हालांकि, यदि आप नौकरी बदलने पर विचार कर रहे हैं, तो अपनी योजना के निहित कार्यक्रम की समीक्षा करें और अपनी सेवानिवृत्ति बचत पर संभावित प्रभाव पर विचार करें। अगर आपकी भविष्य की रोजगार योजनाओं में थोड़ा सा लुकला हुआ कमरा है, तो आप पूरी तरह निहित होने तक परिवर्तन में विलंब का फैसला कर सकते हैं।

आपके लिए सही खाता चुनें

जब आप 401 (के) में योगदान देना शुरू करते हैं, तो चाहे आपकी उम्र क्या है, यह जानने के लिए कि आपके नियोक्ता किस प्रकार के खाते की पेशकश करता है सामान्यतया, 401 (के) योजनाएं परंपरागत होती हैं, लेकिन आपको रोथ खाते में योगदान करने का अवसर भी प्रदान किया जा सकता है। पारंपरिक और रोथ खाते के बीच का एकमात्र अंतर योगदान का स्रोत है। कोई भी योगदान जो कि आप एक पारंपरिक खाते में करते हैं, एक प्रीटेक्स आधार पर किया जाता है। इसका मतलब है कि आपके मासिक मुआवजा वेतन का एक हिस्सा आपके पेचेक से घटाया जाता है, आपकी निर्दिष्ट अपरंपरागत राशि के अनुसार, किसी भी आयकर को काट लिया जाता है। इस प्रकार का योगदान प्रभावी रूप से आपकी वार्षिक कर योग्य आय कम कर देता है वर्ष में उन निधियों पर आयकरों का भुगतान करने के बजाय अर्जित किए जाते हैं, तो आप उस वर्ष में कर का भुगतान करते हैं, जिन्हें वे वापस ले जाते हैं। इस प्रकार का खाता विशेष रूप से उन लोगों में लोकप्रिय है जो मानते हैं कि वे रिटायरमेंट के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे।

इसके विपरीत, रोथ खाते उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो सोचते हैं कि वे बाद में जीवन में एक उच्च ब्रैकेट में होंगे क्योंकि रॉथ खातों में योगदान बाद-कर डॉलर के साथ किया जाता हैआप प्रत्येक वर्ष अपने पूर्ण मुआवजे पर आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन आपके रोथ 401 (के) से योग्य निकासी कर-मुक्त होते हैं

उदाहरण

आपके वार्षिक मुआवजे के आधार पर, आप काफी स्वस्थ घोंसले अंडे को संग्रहित करने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही आप 401 (के) बाद में जीवन में योगदान न करना शुरू करें। मान लीजिए, 50 साल की उम्र में, आप 67 की आधिकारिक पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र में रिटायर करने की योजना बना रहे हैं। अगर आप प्रत्येक वर्ष $ 24,000 का अधिकतम योगदान करते हैं, तो आप ने 408,000 डॉलर का निवेश किया है योगदान या ब्याज आय

अगर आपका नियोक्ता आपके योगदान को $ 15,000 तक प्रत्येक वर्ष से मेल खाता है और आपकी योजना लगातार 6% ब्याज दर अर्जित करती है, तो आपका खाता 17 साल में रिटायर होने से $ 1, 100, 302 तक बढ़ जाएगा। यहां तक ​​कि अगर आप $ 24, 000 का अधिकतम योगदान करते हैं और आपके नियोक्ता पहले वर्ष में 15,000 डॉलर का भुगतान करते हैं और आप कभी भी एक और योगदान नहीं देते हैं, तो भी आपका खाता 105 डॉलर, 018 तक बढ़ जाएगा।

यह मान्य है कि $ 24,000 जब तक आप पर्याप्त वेतन अर्जित नहीं करते हैं, और उम्मीद है कि आप 50 से पहले योगदान करना शुरू कर देंगे। वही अनुमानित सेवानिवृत्ति की आयु का उपयोग करना, मान लें कि आप 40 साल की उम्र में $ 7,000 प्रति वर्ष योगदान करना शुरू करते हैं। आपका नियोक्ता आपके योगदान को $ 15 तक, 000, इसलिए आपके वास्तविक वार्षिक योगदान का प्रत्येक वर्ष $ 14,000 के कुल योग के लिए 100% से मेल खाता है। 6% की वार्षिक ब्याज दर पर, आपके खाते में $ 891, 880 तक बढ़ेगा जब आप 27 वर्षों में रिटायर करेंगे।

बेशक, इससे पहले कि आप योगदान करना शुरू करते हैं, जितना अधिक आप चक्रवृद्ध ब्याज के लाभों का लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, भले ही आप जीवनकाल में तब तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं शुरू करते हैं, अगर आप अधिकतर योगदान की सीमाएं बनाते हैं, तो आप पर्याप्त मात्रा में बचत कर सकते हैं। यदि आपके पास निवेश का कोई अनुभव है, तो आप अपने 401 (के) स्वयं को प्रबंधित करके उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।