अगर अगले घर जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो विशेष रूप से भारी कीमत वाले टैग के साथ आता है, तो आपको इसके लिए जंबो बंधक के लिए आवेदन करने की आवश्यकता हो सकती है। ये ऋण, जो आधे मिलियन डॉलर से अधिक और अधिक है, लक्जरी संपत्तियों और घरों को अत्यधिक प्रतिस्पर्धी स्थानीय रीयल एस्टेट बाजारों में लाना और अद्वितीय अंडरराइटिंग आवश्यकताओं और टैक्स प्रभाव के साथ आते हैं।

लेकिन, एक तरफ बड़ा होने से, जंबो ऋण या बंधक क्या हैं, और वे अपने पारंपरिक, कम-आकार वाले समकक्षों से कैसे भिन्न होते हैं?

फैनी मॅई, फ़्रेडी मैक, और ऋण सीमाएं

यू.एस. में लिखी गईं सभी मोर्टगेज़ का लगभग 9 0% हिस्सा दो अर्ध-सरकारी सरकारी एजेंसियों, फ़ैनी मै और फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित हैं I (और अधिक के लिए, देखें: फैनी मेई: यह क्या करता है और यह कैसे काम करता है ।)

ये दो एजेंसियां ​​प्रतिभूतिकरण (अर्थात, खरीद, पैकेज और फिर से बेचना) अपने "अनुरूप ऋण" दिशानिर्देशों के लिए, जो ऋण लेने वाले के क्रेडिट स्कोर और इतिहास, डेट-टू-आय (डीटीआई) अनुपात, बंधक के ऋण-से-मान अनुपात, और एक अन्य प्रमुख कारक: कारक का ऋण। 2017 के अनुसार, एक एकल इकाई आवास के लिए ऋण के अनुरूप राष्ट्रीय अधिकतम 424 डॉलर, 100 है। हालांकि, यू.एस. के आसपास 208 से अधिक काउंटियों को उच्च लागत वाले, प्रतिस्पर्धी क्षेत्रों (न्यूयॉर्क शहर, लॉस एंजिल्स, नैनटकेट) के रूप में नामित किया गया है; इन में, अधिकतम ऋण सीमा $ 625, 500 तक पहुंच सकती है।

जब बंधक इन थ्रेसहोल्ड से अधिक हो जाते हैं, तो जब वे अपनी "जंबो" स्थिति प्राप्त करते हैं हालांकि, ध्यान रखें कि जंबो बंधक ऋण प्रतिबंधों के अनुरूप बाहर आते हैं और फ़ैनी मॅए या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित नहीं होंगे, कई लोग उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो द्वारा जनवरी 2014 में "योग्य बंधक" के लिए दिशानिर्देशों का पालन करते हैं।

योग्यता: पारंपरिक बनाम जंबो बंधक

क्योंकि जंबो लोन को संघीय एजेंसियों द्वारा समर्थित नहीं किया जाता है क्योंकि परंपरागत बंधक हैं, उधारदाताओं उन्हें पेशकश करते समय अधिक जोखिम ले रहे हैं। इसका मतलब है कि यदि आप एक को सुरक्षित करने का प्रयास कर रहे हैं तो आपको अधिक कठोर क्रेडिट आवश्यकताओं का सामना करना होगा। अधिकांश उधारदाता निम्नलिखित को देखना चाहेंगे:

• आय का सबूत: दो साल के लायक कर दस्तावेजों या इसी प्रकार की कागजी कार्रवाई के साथ तैयार रहें, जो साबित करती है कि आपकी आय का एक विश्वसनीय, लगातार स्रोत है। ऋणदाता भी देखना चाहते हैं कि आपके पास छह महीने के लायक बंधक भुगतान या अधिक कवर करने के लिए पर्याप्त तरल परिसंपत्तियां हैं।

• स्टर्लिंग क्रेडिट स्कोर और इतिहास: एक पारंपरिक बंधक के लिए एक ऋणदाता आपको स्वीकृति देने से पहले आम तौर पर आपको कम से कम 620 (माना जाता है कि "निष्पक्ष" माना जाता है) का क्रेडिट स्कोर चाहिए। हालांकि, यदि आपकी क्रेडिट स्कोर 700-720 की सीमा से नीचे आता है तो कम संभावना वाले उधारकर्ता आपको एक जंबो बंधक के लिए स्वीकृत करेंगे, हालांकि कुछ सबूत हैं कि यह परिवर्तन शुरू हो रहा है

• ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई): चूंकि अधिकांश पारंपरिक बंधक भी बंधक योग्य हैं, इसलिए आपके ऋण-से-आय अनुपात (आपके मासिक आय के मुकाबले आपकी मासिक ऋण दायित्व) 43% या उससे कम । यह वही नियम जंबो बंधक के लिए लागू होगा जो कि योग्य बंधक भी हैं, लेकिन अक्सर ऋणदाता आपको कम डीटीआई चाहते हैं क्योंकि ऋण इतना बड़ा है। (देखें: मेरी डेट-टू-आय (डीटीआई) अनुपात कैसे बंधक पाने की मेरी क्षमता को प्रभावित करता है? )

• डाउन पेमेंट्स: कुछ साल पहले, जंबो बंधक उधारदाताओं की आवश्यकता होगी उच्चतर भुगतान - लगभग 30% या अधिक - परंपरागत बंधक की तुलना में, जो आम तौर पर 20% हैं हालांकि, बंधक मूल्य के नीचे भुगतान के अनुपात में दोनों श्रेणियों के लिए छूट दी गई है, जैसे पीएनसी फाइनेंशियल सर्विसेज ग्रुप और वेल्स फार्गो जैसे प्रमुख उधारकर्ताओं ने क्रमशः 15% और 10% के लिए जंबो बंधक की पेशकश की है।

मूल्यों की तुलना करना

हाल के महीनों में, एक जंबो बंधक के लिए औसत वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) पारंपरिक बंधक के बराबर अधिक है। वास्तव में, एक असामान्य बंधक के लिए कम एआरआर देखने के लिए असामान्य नहीं है।

जंबो बंधक दरों की तुलना करने के लिए, नीचे की तरह एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करना उपयोगी है

टैक्स विधेयक

अगर आप पहले से ही एक घर के मालिक हैं, तो आप शायद जानते हैं कि आप किसी भी वर्ष के लिए अपने करों से ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। लेकिन आपको शायद इस कटौती पर आईआरएस की सीमा के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं थी।

हाँ, आप बंधक ब्याज घटा सकते हैं - जब तक बंधक खुद 1 मिलियन डॉलर या उससे कम है अगर आपका बंधक बड़ा है, तो आपको पूर्ण कटौती नहीं मिलती। उदाहरण के लिए, अगर आपने एक $ 2 मिलियन जंबो बंधक लिया है जो एक वर्ष में $ 60, 000 ब्याज अर्जित करता है, तो आप केवल $ 30, 000 घटा सकते हैं - आपके बंधक के पहले मिलियन पर ब्याज। इसलिए, आप केवल आधे बंधक ब्याज पर टैक्स ब्रेक लेते हैं, प्रभाव में।

नीचे की रेखा

बंधक प्राप्त करने की आवश्यकताएं इन दिनों कड़े हैं चूंकि जंबो बंधक अधिक मूल्यवान हैं और सरकार द्वारा समर्थित नहीं है, इसलिए उधारकर्ताओं को काफी संपत्ति और मजबूत क्रेडिट इतिहास होना चाहिए। फिर भी, ऐसे संकेत हैं कि जुम्बो आसानी से प्राप्त हो रहे हैं; निश्चित रूप से, उन पर ब्याज दरें पारंपरिक बंधकों के साथ लाइन में आ रही हैं।

आप इन कम दरों को इस तथ्य के लिए योगदान दे सकते हैं कि जंबो बंधक उधारकर्ताओं के पास उत्कृष्ट क्रेडिट और काफी संपत्ति होने की संभावना है इसके अलावा, बैंकर उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों को एक दीर्घकालिक उत्पाद जैसे बंधक की तरह आकर्षित करने के लिए उत्सुक हैं, क्योंकि ये उधारकर्ता भी अन्य उत्पादों और संपत्ति प्रबंधन सेवाओं के लिए ग्राहक बन सकते हैं जो बैंक पेशकश कर सकता है।