यह जानने में निश्चित शान्ति है कि भले ही आपका स्वास्थ्य अनपेक्षित मोड़ लेता है, तो भी आप और आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा जाल है जब पैसा तंग होता है, हालांकि, प्रत्येक माह जीवन बीमा पॉलिसी और स्वास्थ्य देखभाल कवरेज दोनों के लिए भुगतान मुश्किल हो सकता है। जैसा कि व्यय को माउंट करना शुरू होता है, यह एक या दूसरे को समाप्त करने के लिए तैयार हो सकता है।

वास्तविकता यह है कि बहुत से लोगों को वास्तव में सुरक्षा के दोनों प्रकार की ज़रूरत है, खासकर अगर उनके पास आश्रित हैं यदि यह मामला है, तो बेहतर विचार है कि आप को वास्तव में क्या जरूरत है, ताकि आप दोनों प्रकार के बीमा का जोखिम उठा सकें।

यह ध्यान रखें कि जीवन की विभिन्न अवस्थाओं के दौरान बीमा आवश्यकताओं को नाटकीय ढंग से बदल सकता है। किशोर बच्चों के साथ माता-पिता के लिए हाल ही में कॉलेज के स्नातक या सेवानिवृत्त होने के लिए ज़रूरी नहीं हो सकता है।

"युवा अचेतन"

सस्ती देखभाल अधिनियम 2014 (2010 में कानून में हस्ताक्षर) के पहले चरण में, कई 20- और 30-घटनाओं ने स्वास्थ्य बीमा को पूरी तरह से छोड़ दिया। और बिना कारण: ये "युवा अचेतन" के रूप में कुछ विशेषज्ञ कहते हैं, जनसंख्या के अधिकांश क्षेत्रों की तुलना में स्वास्थ्य समस्याओं की बहुत कम घटनाएं हैं हर महीने प्रीमियम भरना कुछ के लिए अनावश्यक लग रहा था

लेकिन एसीए अप्रभावी पर दंड लगाने के साथ, यह बदलने शुरू हो रहा है 2015 में, प्रति वयस्क $ 325 प्रति वयस्क, या उनकी आय का 2%, जो भी अधिक हो। 2016 के लिए, यह प्रति वयस्क $ 695 हो जाता है, या 2. कमाई का 5% अगर वह संख्या अधिक है (देखें: ओबामाकेयर पेनल्टी प्रवर्तन: यह कैसे काम करती है ।) यह साइन अप करने के लिए एक बहुत मजबूत प्रोत्साहन के बराबर है

हालिया ग्रॉड्स के लिए अच्छी खबर का एक टुकड़ा यह है कि एसीए आपको 26 वर्ष की आयु तक अपने माता-पिता की योजना पर रहने की अनुमति देता है। यह आपकी खुद की नीति लेने से कुछ समय पहले आपको खरीद सकता है।

यदि आपकी माँ और / या पिता की नीति पर निर्भर होना कोई विकल्प नहीं है और आप 30 वर्ष से कम हो, तो अपेक्षाकृत कम कीमत वाली आपदा नीति एक नजर पायी जा सकती है। आपको अधिकतर डॉक्टरों के दौरे और अन्य दिन-प्रतिदिन स्वास्थ्य की ज़रूरतों के लिए प्रतिपूर्ति नहीं की जाएगी, लेकिन एक निश्चित कटौती तक पहुंचने के बाद, यदि आप एक प्रमुख चिकित्सा समस्या का सामना कर रहे हैं, तो आपके पास सुरक्षा जाल होगा। लगभग बेदाग स्वास्थ्य रिकॉर्ड वाले लोगों के लिए, यह न्यूनतम बीमा अक्सर पर्याप्त होता है

अपने राज्य के हेल्थकेयर एक्सचेंज पर "कांस्य," "रजत," "सोना" या "प्लैटिनम" योजना को खरीदने के द्वारा अपने कवरेज में एक टक्कर को ध्यान में रखते हुए? ( कांस्य, रजत, सोने और प्लैटिनम स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के बीच में कैसे चुनें अधिक के लिए देखें।) यह संभव है कि आप सरकार से कुछ मदद पा सकें। उपभोक्ताओं, जो संघीय गरीबी स्तर का 400% तक कमाते हैं - 2015 में, $ 46, व्यक्तियों के लिए 680 और चार के एक परिवार के लिए $ 95, 400 - टैक्स क्रेडिट के लिए योग्यऔर जो लोग गरीबी के 250% से भी कम कमाते हैं वे सब्सिडी के लिए पात्र होते हैं, जो कि जेब के चिकित्सा खर्चों को ऑफसेट करने में मदद कर सकते हैं।

यदि आप एसीए के परिणामस्वरूप मेडिकाइड का विस्तार करने का फैसला करते हुए एक ऐसे राज्य में रहते हैं, तो आप उस कार्यक्रम के जरिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप अभी स्नातक और स्थानीय कॉफ़ी शॉप या किराने की दुकान पर काम कर रहे हैं, तो यह संभव है कि आप अर्हता प्राप्त कर सकें।

स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करने के लिए आपके पास बहुत पसंद नहीं हो सकता है, लेकिन जीवन बीमा एक अलग मामला है। अगर आपके पास अभी तक कोई भी बच्चा नहीं है, तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं है।

कुछ अपवाद हैं यदि आप अपने माता-पिता या दादा-दादी का आर्थिक रूप से समर्थन कर रहे हैं, तो आप उन नीतियों को लेना चाहते हैं, जो उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए काफी बड़ी हैं या आप एक छोटी सी पॉलिसी चाहते हैं, जो आपके अंतिम संस्कार के खर्च को कवर कर सकती हैं यदि अप्रत्याशित होना चाहिए। जब तक आप नॉन-फ्रिल टर्म पॉलिसी से चिपके रहते हैं, तब तक इस तरह की कवरेज आम तौर पर अपने 20 या 30 के दशक में किसी के लिए महंगा नहीं होती है।

एक परिवार को ऊपर उठाना

बच्चों के साथ आने के बाद (या यहां तक ​​कि सिर्फ एक पति या पत्नी), स्वास्थ्य बीमा एक नए स्तर पर महत्व लेता है यदि आपका नियोक्ता एक स्वास्थ्य योजना प्रदान करता है, जो आमतौर पर - हालांकि हमेशा नहीं - किसी विनिमय पर शॉपिंग की तुलना में कम महंगी होती है। काम पर, कंपनी आमतौर पर आपके स्वास्थ्य प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा सब्सिडी देती है; "व्यक्तिगत" बीमा बाज़ार में, आप पूर्ण बिल का भुगतान कर रहे हैं, कम कोई भी कर क्रेडिट या सब्सिडी जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं

लेकिन आपको अपनी कंपनी की पेशकश की सबसे महंगी नीति की आवश्यकता नहीं हो सकती है। अपने नियोक्ता की खुली नामांकन अवधि के दौरान, प्रत्येक योजना के लिए प्रीमियम को देखें फिर आप प्रत्येक विकल्प के तहत आपातकालीन सेवाओं, प्रयोगशाला के काम और नुस्खा दवाओं जैसी चीजों के लिए आउट-ऑफ-जेब को कितना भुगतान करना चाहते हैं का एक ballpark अनुमान बनाते हैं। आप पा सकते हैं कि शीर्ष-स्तरीय योजना अतिरिक्त प्रीमियम के लायक नहीं है

यही सिद्धांत उन परिवारों पर लागू होता है, जो काम में शामिल नहीं होते हैं और इसके बजाय व्यक्तिगत बाजार खरीदते हैं। जब तक आप बड़े चिकित्सा खर्चों की अपेक्षा नहीं करते हैं, एक "चांदी" योजना कभी-कभी आपको "सोना" या "प्लेटिनम" से कम के लिए पर्याप्त कवरेज दे सकती है (यह भी देखें: किफायती स्वास्थ्य बीमा कहाँ खोजें और सस्ती स्वास्थ्य बीमा प्रदाता खोजें ।)

स्वास्थ्य कवरेज के अतिरिक्त, अधिकांश व्यक्तियों को वास्तव में एक बार बीमा की आवश्यकता होती है एक परिवार। लेकिन आपको अपने प्रियजनों को एक वित्तीय सुरक्षा जाल देने के लिए एक बंडल की आवश्यकता नहीं है। सबसे पहले, एक शब्द नीति प्राप्त करने पर विचार करें, जो कि केवल एक विशिष्ट वर्ष के लिए लागू रहता है। यह संपूर्ण जीवन और सार्वभौमिक जीवन जैसी स्थायी नीतियों की तुलना में बहुत सस्ता है। स्थायी जीवन नीतियां देखें: विवरण के लिए पूरे बनाम यूनिवर्सल ।

लागत को कम रखने का एक और तरीका है जितना ज़्यादा कवरेज खरीदने की जरूरत है। यह पता लगाने के लिए कई तरीके हैं। एक को अपने वेतन को एक निश्चित राशि से गुणा करना है - 10 गुणा आपकी वार्षिक मजदूरी अंगूठे का एक नियम है - और इसका इस्तेमाल नीति के अंकित मूल्य को निर्धारित करने के लिए करें।

एक अलग - और शायद अधिक उपयोगी दृष्टिकोण - यदि आपके साथ कुछ हुआ हो, तो आपके पति या पत्नी के सभी खर्चों का मिलान करना है चाइल्डकैअर फीस, किराने का बिल, बंधक और कार भुगतान, ट्यूशन और इतने पर सोचना फिर आपके पास बचत और निवेश खातों में जो भी घटाना होगा। आपकी नीति में अंतर को कवर किया जाना चाहिए इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, देखें कि कितना जीवन बीमा चाहिए?

तथ्य यह है कि, कोई भी बीमा कोई बीमा से बेहतर नहीं है यदि आपके पास आश्रित हैं इसलिए यदि आप वित्तीय दृष्टिकोण से पीस महसूस कर रहे हैं, तो आप जो भी खरीद सकते हैं उसे खरीद लें।

रिक्त नेस्टर

यह जीवन के उन भयंकर तथ्यों में से एक है: जितना पुराना हो, आपको स्वास्थ्य संबंधी जटिलताओं का अनुभव करने की अधिक संभावना है। इस प्रकार, मध्यम आयु शायद आपके मेडिकल बीमा पर स्किमिंग शुरू करने का समय नहीं है।

लेकिन पुराने होने के लिए कम से कम एक वित्तीय लाभ होता है। एक बार जब आपका बच्चा वित्तीय आजादी तक पहुंच जाए, तो आप जीवन बीमा पर वापस डायल करना शुरू कर सकते हैं। इसका जरूरी नहीं कि आपके कवरेज को पूरी तरह से छोड़ देना चाहिए यदि आपके पास अब भी भुगतान करने के लिए एक बंधक है - या यदि आप एक पेंशन पर रह रहे हैं जो एक उत्तरजीवी लाभ का भुगतान नहीं करता है - आप अभी भी कम से कम कुछ सुरक्षा चाहते हैं

यदि आपकी मौजूदा टर्म पॉलिसी समाप्त हो रही है, तो एक विकल्प एक छोटी पॉलिसी लेना है जो आपके खाली घोंसले की अवधि के दौरान सुरक्षा नेट प्रदान करता है। या यदि आपकी वर्तमान अवधि के कवरेज में एक रूपांतरण सुविधा शामिल है, तो आप इसका एक हिस्सा एक स्थायी जीवन नीति में बदल सकते हैं।

परिवर्तनीयता का लाभ यह है कि आपको फिर से सभी मेडिकल अंडरराइटिंग के माध्यम से जाना नहीं पड़ता है, जो बड़े हो जाता है और अनिवार्यतः अधिक स्वास्थ्य समस्याएं होती है। बस इस बात से अवगत रहें कि जब आप इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं, तो आपके पास केवल कुछ निश्चित सालों का समय है, इसलिए यह आपके वाहक के नियमों और शर्तों की समीक्षा करने योग्य है।

नीचे की रेखा

जब आप केवल कवरेज खरीदते हैं, तो आपको वास्तव में ज़रूरत होती है, स्वास्थ्य और जीवन बीमा के लिए भुगतान एक साथ बहुत कम चुनौतीपूर्ण हो जाता है आश्रित लोगों के लिए, ये दो ज़रूरतें हैं जिनकी आप वास्तव में बच नहीं सकते हैं