सरकार को उन सभी उम्र बढ़ने वाले बच्चे की पीढ़ी की पीढ़ी के बारे में चिंतित होना चाहिए। खतरे में स्वास्थ्य देखभाल के साथ, हाल ही में करदाता को स्वास्थ्य देखभाल की लागतें वापस करने के लिए एक कदम उठाया टैक्स कानून में एक पूर्व परिवर्तन लंबे समय तक देखभाल (एलटीसी) बीमा प्रीमियम को प्रीटाक्स डॉलर के साथ भुगतान करने की अनुमति देता है। यह प्रतीत होता है कि अहानिकर कदम ने एलटीसी बीमा और एक वार्षिकी के संयोजन "एलटीसी वार्षिकी" बनाई है।

ट्यूटोरियल: बीमा का परिचय

मूल रूप से, एलटीसी वार्षिकी केवल दो मौजूदा उत्पादों का एक पुन: व्यवस्थित होता है, लेकिन थोड़ी सी स्पिन के साथ। जैसा कि नाम से पता चलता है, एक वार्षिकी एलटीसी बीमा के साथ ढेर हुई है, लेकिन टैक्स कोड एक कर योग्य इवेंट के बिना प्रीमियम को सालाना की आय स्ट्रीम से काटा जा सकता है। इससे प्रभावी रूप से एलटीसी बीमा प्रीमियम की लागत कम हो जाती है, जिससे लोगों को इन नीतियों को खरीदने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, जो सामाजिक कार्यक्रमों पर भविष्य के तनाव को कम करता है।

एक एकल विश्लेषण प्रदान करना लगभग असंभव है जो बोर्ड के सभी एलटीसी वार्षिकियां में लागू किया जा सकता है। बीमा उत्पाद हमेशा एक कंपनी से दूसरे तक अलग-अलग होते हैं, और टैक्स कोड प्रवाह की स्थिति में लगातार होता है। वार्षिक राशि और एलटीसी बीमा के वित्तीय आधार को अलग से जांचना संभव है। यह एक संयुक्त एलटीसी एनायुटी उत्पाद का मूल्यांकन करने में सहायता करेगा।

वार्षिकी का अंश वार्षिकियां दो रूप ले सकती हैं। पहला यह है कि कर स्थगित निवेश वाहन दूसरा एक बीमा पॉलिसी है जिसे सेवानिवृत्ति (एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी) में आय को बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह रिटायरमेंट वार्षिकी है जो एलटीसी एनायुटी के लिए आधार है (वार्षिकी के बारे में अधिक जानने के लिए, वार्षिकियां का अवलोकन करें देखें।)

एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी समझने में बहुत सरल है। इस उत्पाद के साथ, निवेशक जीवन के लिए आय की एक गारंटीकृत धारा के बदले में अपनी रिटायरमेंट की संपत्ति का एक हिस्सा (या सभी) देता है (पति के जीवन काल भी बीमा किया जा सकता है) एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी का लाभ सरल है। बहुत से लोग डरते हैं कि वे अपनी बचत से बाहर निकलेंगे या निवेश के फैसले को बेवकूफ़ बना देंगे। एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी पूरी तरह से इन चिंताओं को समाप्त करती है क्योंकि यह आय बीमा का एक रूप है, जो किसी निवेश के विरोध में है जो कि जोखिम पर निर्भर करता है। पकड़, हालांकि, यह है कि जब आप मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी आपके पैसे रखती है

गारंटीकृत आय प्रदान करने के लिए, बीमा कंपनियों को बड़ी रकम मिलती है और एक साधारण निवेशक क्या कर सकता है इसके दायरे से परे परिष्कृत निवेश रणनीतियों को निष्पादित करता है। इसके अलावा, क्योंकि एक बीमा कंपनी चल रही व्यवसाय है, इसकी औसत रिटायररी से अधिक निवेश क्षितिज है। नतीजतन, यह जोखिम वाले निवेशों में निवेश कर सकता है। जब आप इन कारकों को जोड़ते हैं, तो बीमा कंपनियां अधिकांश व्यक्तिगत सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में बदले में काफी अधिक दर का अनुभव कर सकती हैं।

वार्षिकी के साथ "जीत" करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि बहुत लंबे समय से रहना और आप अपने खुद के उत्पादित उत्पाद के अतिरिक्त आय स्ट्रीम एकत्र करना है। हालांकि, अगर आप एक वार्षिकी खरीदने के तुरंत बाद मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी जीतती है, आपकी संपत्ति रखती है और आपके परिवार को विरासत में हार जाती है। सब से कम, सेवानिवृत्ति की वार्षिकियां न तो अच्छे हैं और ना ही खराब हैं। वे पूरी तरह से आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करते हैं। (वार्षिकियां के नुकसान के बारे में अधिक जानकारी के लिए, वार्षिकी गेम में अपना बैक देखें ।)

एलटीसी का हिस्सा
एलटीसी एनायुटी का दूसरा आधा एलटीसी बीमा है बीमा के इस रूप में नर्सिंग होम की भारी लागत और सहायता प्राप्त रहने की सुविधा के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ये नीतियां उन लोगों के लिए सांत्वना प्रदान करती हैं जो स्वास्थ्य देखभाल पर अपनी संपत्ति घटाने का डर रखते हैं। एलटीसी बीमा आपके परिवार की संभावित विरासत की सुरक्षा करता है, और सरकारी सहायता पर समाप्त होने और एक घटिया सुविधा में सड़ने के भय को दूर कर सकता है। ये नीतियां मन की गहरा शांति प्रदान करती हैं और आम तौर पर बहुत अच्छी चीज होती हैं (एलटीसी बीमा के महत्व के बारे में अधिक जानकारी के लिए, दीर्घावधि देखभाल के आश्चर्य की बात लेना देखें।)

इसे एक साथ रखकर एक वित्तीय दृष्टिकोण से, एलटीसी वार्षिकियां के बारे में कुछ भी क्रांतिकारी नहीं है । इसके अलावा, एलटीसी बीमा और एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी के संयोजन के रूप में उन्हें अलग से खरीदने के लिए कोई अंतर्निहित लाभ नहीं है। हालांकि, एक विपणन दृष्टिकोण से, बीमा कंपनियां एक बहुत ही लोकप्रिय उत्पाद बना सकती हैं।

यदि वे पर्याप्त लोकप्रिय हो जाते हैं, तो लागत में कटौती की संभावना है, लेकिन इस समय यह एक संभावना है, वास्तविकता नहीं है अधिक से अधिक लोगों को एलटीसी बीमा पॉलिसी में जमा कर, जोखिम को अधिक से अधिक लोगों तक फैलाया जा सकता है, व्यक्तिगत स्तर पर कुल लागत कम कर सकते हैं। दूसरी ओर, कर कानून एलटीसी बीमा की मांग को बढ़ा सकता है, और कंपनियां प्रीमियम और लाभ मार्जिन बढ़ाने के लिए इस अवसर पर जब्त कर सकती हैं। यह निश्चित होना मुश्किल है कि ये परिवर्तन सामाजिक स्तर पर कैसे चल सकते हैं।

दोबारा, ध्यान रखें कि एलटीसी वार्षिकियां बीमा उत्पादों में एक नया प्रतिमान का प्रतिनिधित्व नहीं करती हैं। फिलहाल, वे फैंसी पैकेज में सिर्फ दो मौजूदा उत्पाद हैं

क्या आपके लिए एलटीसी वार्षिकी सही है? यह निर्धारित करने के लिए कि यह उत्पाद आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक अच्छा मैच है, आपको इन चरणों का पालन करना चाहिए:

• अपने वित्तीय नियोजक के साथ बैठकर और निष्पक्ष मूल्यांकन करें कि आपको एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी या एलटीसी बीमा की ज़रूरत है या नहीं। जिन लोगों ने जानबूझकर बचाया और पूरे जीवनकाल में निवेश किया है, वे न तो उत्पाद की आवश्यकता हो सकती है।
• एक "शुल्क-केवल" सलाहकार से सलाह न लें, जो कमीशन सलाहकार नहीं है; अन्यथा, आपको शायद सुना होगा कि अधिक बीमा हमेशा जवाब होता है। बीमा उत्पादों पर कमीशन अविश्वसनीय रूप से उच्च है, और निवेश उत्पादों पर कमीशन की तुलना में बेहतर है। (अधिक जानकारी के लिए, अपने सलाहकार - शुल्क या कमीशन का भुगतान करें? । देखें)
• यदि आप एलटीसी वार्षिकी खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो जितना संभव हो उतना उद्धरण प्राप्त करें।दोबारा, बीमा उद्योग बेहद विषम है और मूल रूप से उसी सेवा के लिए लागतें व्यापक रूप से भिन्न होंगी।
• एक बार जब आपके हाथ में एक उद्धरण चिह्न है, तो आपका सलाहकार पॉलिसी के बीच लागत-लाभ विश्लेषण चलाता है और आपके निवेश पोर्टफोलियो में उचित उत्पादन हो सकता है। यह हो सकता है कि आप स्वयं बीमा कर सकते हैं
• इससे पहले कि आप किसी पॉलिसी के लिए प्रतिबद्ध हों, बीमा प्रदाता की वित्तीय कल्याण की जांच करें। यू.एस. सरकार द्वारा बीमा ठेके की गारंटी नहीं है एक नीति केवल उस कंपनी के लिए उतनी ही अच्छी होती है जो इसे जारी करती है।

निचला रेखा बीमा का जोखिम उन जोखिमों से बचाने के लिए है, जिन्हें आप सहन नहीं कर सकते। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को पूरा करने के जोखिम को उचित रूप से सहन कर सकते हैं, तो ऐसा करें और अपने आप को बीमा की लागत बचाएं।

एक और एलटीसी विकल्प के बारे में जानने के लिए, दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए एक नया दृष्टिकोण पढ़ें ।