जैसा कि आप एक घर खरीदने के लिए तैयार हैं, आप संभवतः विकल्प के बहुरूपदर्शक के उत्तेजना में पकड़े रहें: फिक्सर ऊपरी या टर्नकी? शहर के दिल में छोटे कोंडो या उपनगरों में विशाल घर? पारंपरिक या समकालीन? ईंट या प्लास्टर? फिक्स्ड-रेट या समायोज्य दर बंधक?

ठीक है, इसलिए हो सकता है कि आखिरी बार बिल्कुल प्राणपोषक न हो। बोरिंग जैसा कि हो सकता है, हालांकि, यह एक ऐसा सवाल है जिसे आप खुद से पूछना चाहते हैं - और उत्तर - घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान कुछ बिंदु पर। आपको किस प्रकार का बंधक चुनना चाहिए? मानो या न मानो, आपका निर्णय आपके घर के निवेश को बना या तोड़ सकता है ( अपने 20s में एक बंधक प्राप्त करना )

अच्छी खबर: सही बंधक के लिए आप अपनी तलाश में अकेले नहीं हैं। रैटलर्स के नेशनल एसोसिएशन के एक मार्च 2015 के अध्ययन के मुताबिक, सील में दूसरे वर्ष के लिए, मिलेनियल ने अमेरिका में घर खरीदारों का सबसे बड़ा समूह (32%) का प्रतिनिधित्व किया। चूंकि इस पीढ़ी के सदस्य अचल संपत्ति बाजार में बाढ़ करते हैं, वे बंधक उद्योग में कुछ बड़े बदलावों को उकसा रहे हैं। ए 2014 प्यू रिसर्च सेंटर

r ईपोर्ट ने पाया कि मिलेनियल बंधक उधारकर्ता एक तकनीक आधारित गृह ऋण आवेदन प्रक्रिया, त्वरित ऑनलाइन सेवा और तेज बंधक बंद करने की मांग कर रहे हैं।

लेकिन अपने नए घर को बंद करने से पहले, आपको कुछ बंधक होमवर्क करने की आवश्यकता होगी यह महत्वपूर्ण निर्णय लेने में आपकी मदद करने के लिए प्राथमिक प्रकार के बंधक के बारे में जानकारी यहां दी गई है

एफएचए ऋण

एफएचए ऋण के रूप में जाने वाले फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा पेश किए गए होम लोन, घर खरीदारों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जिनके पास डाउन पेमेंट के लिए पैसे का भार नहीं है- यही वजह है कि एफएचए ऋण नकद तंगी Milllennials के लिए इतने आकर्षक हैं

पारंपरिक 30-वर्ष-बंधक, एफएचए ऋण के विपरीत, आपको 20% नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है जब तक कि आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान नहीं करते हैं। पारंपरिक उधारदाताओं के लिए आपको इस बीमा का भुगतान करना पड़ता है यदि आप एक छोटे से नीचे भुगतान करते हैं क्योंकि आपको उच्च जोखिम वाले ऋणदाता माना जाता है पीएमआई अपने मासिक बंधक भुगतान को 0 से बढ़ाता है। प्रति वर्ष आपके ऋण शेष के 25% से 2% तक।

एक एफएचए ऋण के साथ, हालांकि, आपको केवल 3% नीचे भुगतान करने की आवश्यकता है, ये सभी उपहार या अनुदान से आ सकते हैं। इसका अर्थ है कि अपने खुद के पैसे का एक डॉलर डाल दिए बिना एफएचए ऋण सुरक्षित करना संभव है। इसके अलावा, इन ऋणों के साथ हामीदारी आवश्यकताओं को काफी सख्त नहीं है। दूसरे शब्दों में, यदि आपका क्रेडिट इतिहास बिल्कुल सही नहीं है, तो एफएचए ऋण आपकी सबसे अच्छी शर्त हो सकती है

एफएचए ऋण हाल के वर्षों में लोकप्रियता में गड़बड़ा लिया क्योंकि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन ने अपनी मासिक बंधक बीमा लागत (जो कि घर वालों के लिए अधिक मासिक भुगतान के परिणामस्वरूप) को बढ़ावा देना जारी रखा था। पारंपरिक ऋण के विपरीत, एफएचए ऋण पर बंधक बीमा भुगतान ऋण के पूरे जीवन में जारी रहेगा।कई उधारकर्ताओं ने यह पाया कि वह पारंपरिक 30 साल के बंधक को बाहर ले जाने और पीएमआई को खांसी तक पहुंचाते हैं जब तक वे घर में 20% इक्विटी तक नहीं पहुंच पाते।

हालांकि, एफएचए ने चीजों को बदलने के लिए उपाय किए हैं जनवरी 2015 में, यह एफएचए ऋण पर बंधक प्रीमियम को कम करने की शुरुआत कर रहा था, जो एक साल में $ 900 प्रति वर्ष था। ऐसा प्रतीत होता है कि इसके प्रयास काम कर रहे हैं क्योंकि एफएचए ऋण फिर से बढ़ रहे हैं, खासकर पहली बार घरेलू खरीदारों के साथ। 2015 की दूसरी तिमाही में, एफएआई ऋण की उत्पत्ति पिछले तिमाही से 50% बढ़ी और एक साल पहले से 46% बढ़ी, रियल्टीट्रैक के मुताबिक

फिक्स्ड-रेट बंधक

पारंपरिक होम लोन की दुनिया में, निश्चित दर बंधक उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक उम्मीदवार और सीधी पसंद है। इसका कारण यह है कि ब्याज दर बंधक के जीवन में नहीं बदलती। नतीजतन, आप हर महीने जो प्रिंसिपल और ब्याज भुगतान करते हैं वह कभी भी बदल नहीं सकता है। यद्यपि निर्धारित दर बंधक को आम तौर पर 30 साल के ऋण के रूप में स्थापित किया जाता है, तो 10- या 15-वर्षीय फिक्स्ड रेट बंधक प्राप्त करना संभव है।

जब आप पहली बार ऋण प्राप्त करते हैं तो आपकी ब्याज दर निश्चित दर बंधक पर लॉक होती है, और जब तक आप इसे बेचते हैं, पुनर्वित्त नहीं करते या ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक यह वही रहता है। इसका मतलब यह है कि आपकी ब्याज दर 4 है। 2% जब आप ऋण प्राप्त करते हैं, 20 साल बाद, दर अभी भी 4 होगी। 2% (यदि आपके पास अभी भी बंधक हैं)

एक निश्चित दर बंधक का लाभ सरल है: इसमें कोई आश्चर्य नहीं है आपको मासिक भुगतानों में उतार-चढ़ाव के साथ सौदा नहीं करना पड़ेगा जो कि ब्याज दर के आंदोलनों के साथ भिन्न हो सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर मुद्रास्फीति नियंत्रण और बंधक दरों से बाहर बढ़ जाती है तो 20% तक बढ़ जाती है, तो आपका मासिक भुगतान एक समान रहता है। यह आपको अपने बजट का नियंत्रण रखने की अनुमति देता है एक निश्चित दर बंधक आम तौर पर सबसे अच्छा विकल्प है यदि आपको लगता है कि आप पांच साल से अधिक समय तक एक घर में रहेंगे, और यह भी एक स्मार्ट पसंद है जब ब्याज दरें बढ़ रही हैं। इसके अलावा, क्योंकि ये आसान बंधक समझने में आसान हैं, वे पहली बार घर खरीदारों के लिए आदर्श हैं

हालांकि, आप भुगतान की अनुमाननता के लिए प्रीमियम का भुगतान करेंगे। फिक्स्ड-रेट बंधक आम तौर पर समायोज्य-दर बंधक से अधिक महंगा होते हैं (नीचे देखें)। बैंकरेन्ट के मुताबिक कॉम, औसत 2014 बंधक दरों में 4. 5% 30 वर्षीय फिक्स्ड दर बंधक के मुकाबले 3. 3% की तुलना में 5/1 एआरएम के पहले पांच वर्षों (दर पांच साल के लिए तय की गई है और शेष के लिए समायोज्य है 30 साल के बंधक के 25 वर्ष) यह 5/1 एआरएम के "हनीमून" अवधि के लिए प्रति माह $ 875 के विरोध के रूप में 30 वर्षीय फिक्स्ड रेट (जिसमें प्रिंसिपल और ब्याज शामिल है) के साथ $ 200,000 के लिए $ 1, 000 के मासिक भुगतान की राशि है।

समायोज्य दर बंधक

जब आप उपरोक्त उदाहरण में दिखाए गए बचत को समझते हैं, तो आपको एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के लिए वसंत करने का मोहक हो सकता है। लेकिन एआरएम बहुत अनिश्चितता लेते हैं। यद्यपि एक समायोज्य-दर बंधक ऋण की शुरुआत में एक प्रमुख लागत लाभ की पेशकश कर सकता है, आप सड़क के नीचे की तरफ से भुगतान कर सकते हैं

इसे "चर-दर बंधक" या "फ्लोटिंग-दर बंधक" के रूप में भी जाना जाता है, "एआरएम एक बंधक है जिसमें ब्याज दर समय के साथ बदलती हैएआरएम के साथ, आपकी प्रारंभिक ब्याज दर आमतौर पर समय की अवधि के लिए निर्धारित होती है, और यह "टीज़र" ब्याज दर अक्सर बाजार दर से कम होती है आपके अनुबंध (कभी-कभी "संदर्भित हनीमून" अवधि के रूप में जाना जाता है) में निर्धारित कुछ निश्चित अवधि के बाद, आपके ऋण पर ब्याज दर नियमित रूप से समायोजित या रीसेट करता है, कभी-कभी हर महीने जितनी बार बार। ये समायोजन आपके मासिक बंधक भुगतान को भी बदल देंगे I उदाहरण के लिए, 2/28 एआरएम की शुरुआती ब्याज दर दो साल की अवधि के लिए तय की गई है और फिर 30 साल के बंधक के शेष 28 वर्षों के लिए फ्लोटिंग रेट को रिसेट कर दिया गया है।

जब आपके पास कोई एआरएम होता है, तो आपका मासिक बंधक भुगतान ऋण के जीवन पर तेजी से बढ़ सकता है एक वर्ष जितना कम हो, अगर ब्याज दरें बढ़ रही हैं तो एक 6% एआरएम 11% या उससे ज्यादा के ऊंचा हो सकता है एआरएम के साथ कई घर मालिक हाल ही में आवास दुर्घटना में अपने घर खो गए क्योंकि उनके भुगतान में वृद्धि बढ़ रही है। ये उधारकर्ता अपने ऋण से बाहर निकलने के लिए नहीं बेच सकते हैं या फिर से पुनर्वित्त नहीं कर सकते, और अंततः उनके घरों का मूल्य गिरवी से अधिक की गई राशि से कम हो गया। इसे ऊपर ले जाने के लिए, समायोज्य-दर बंधक समझना बेहद मुश्किल हो सकता है, जिससे उन्हें पहली बार खरीदारों के लिए एक संदिग्ध विकल्प मिल जाता है।

प्लस पक्ष में, एआरएम आपको पुनर्वित्त किए बिना ब्याज दरों में कमी का लाभ लेने की अनुमति देते हैं यह एक व्यवहार्य और सस्ती विकल्प भी है यदि आप केवल एक या दो साल के लिए घर में रहने की योजना बना रहे हैं

निचला रेखा

आपके लिए सबसे अच्छा बंधक के प्रकार का निर्धारण करना, कई कारकों पर निर्भर करता है, नीचे भुगतान के आकार से जो आप खरीद सकते हैं और बाजार की वर्तमान स्थिति में आपके मासिक नकदी प्रवाह पर निर्भर करते हैं। यद्यपि आप जवाब देने के लिए वेब को परिमार्जन करने के लिए परीक्षा दे सकते हैं, बंधक दरें लगातार बदल रही हैं, इसलिए यह विशेषज्ञों की ओर मुड़ने का भुगतान करती है कम से कम दो अलग-अलग बंधक दलालों या उधारदाताओं से बात करें और अपनी अनूठी स्थिति पर चर्चा करें। ये पेशेवर आपको मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं, अपने विकल्पों की व्याख्या कर सकते हैं और आपकी विशिष्ट जरूरतों के लिए सबसे उपयुक्त बंधक चुनने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

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बंधक मूल बातें और अधिक जानकारी के लिए बंधक दरों के लिए कैसे खरीदारी करें तो आप विशेष कार्यक्रमों पर याद नहीं करते हैं, अगर यह आपकी पहली घरेलू खरीद है, तो भी प्रथम-घरेलू गृह खरीदारों के लिए क्रेडिट्स की जांच करें।