कई लोगों के लिए, घर खरीदना सबसे बड़ा एकल वित्तीय निवेश है जो वे कभी भी करेंगे। भारी कीमत की वजह से, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर बंधक की आवश्यकता होती है। एक बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है जिसमें एक अवधि के दौरान नियमित किस्तों में ऋण चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि, वर्षों की अवधि के संदर्भ में, एक उधारकर्ता एक बंधक का भुगतान करने का चयन करता है।

सबसे लोकप्रिय प्रकार 30-वर्षीय, तय-दर बंधक है, खरीदार के पास अन्य विकल्प हैं, जिनमें 25 साल और 15 साल के बंधक शामिल हैं परिशोधन की अवधि न केवल यह प्रभावित करती है कि ऋण चुकाने में कितना समय लगेगा, लेकिन बंधक के जीवन में कितना ब्याज का भुगतान किया जाएगा लंबे समय से परिशोधन अवधि आमतौर पर छोटे मासिक भुगतान और ऋण की जिंदगी पर उच्च ब्याज लागत शामिल है। कम परिशोधन अवधि, दूसरी ओर, आम तौर पर बड़े मासिक भुगतान और कुल ब्याज लागत को कम करना होता है। किसी बंधक के लिए बाजार में किसी के लिए यह एक अच्छा विचार है कि विभिन्न परिशोधन के विकल्पों पर विचार करने के लिए जो कि प्रबंधन क्षमता और संभावित बचत के बारे में सर्वोत्तम फिट प्रदान करता है। यहां, हम आज के होमबॉयरों के लिए विभिन्न बंधक परिशोधन रणनीतियों पर एक नजर डालते हैं

Amortization अनुसूचियां

प्रत्येक भुगतान को बनाने वाले मूलधन और ब्याज की सटीक राशि, बंधक परिशोधन कार्यक्रम (या परिशोधन तालिका) में दिखाया गया है। प्रारंभिक समय पर, प्रत्येक मासिक भुगतान के अधिक ब्याज की ओर जाता है। एक बंधक पर ब्याज कर-कटौती योग्य है यदि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं, तो यह कटौती उन लोगों की तुलना में अधिक मूल्य का होगा जो कम कर दरों वाले हैं। प्रत्येक बाद के भुगतान के साथ, भुगतान का अधिक से अधिक प्रिंसिपल को जाता है, और ब्याज तक कम होता है, जब तक कि बंधक पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है, और ऋणदाता काउंटी कार्यालय या भूमि रजिस्ट्री कार्यालय के साथ बंधक की संतुष्टि देता है।

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लंबे समय से परिशोधन अवधि मासिक भुगतान को कम करता है

अब परिशोधन अवधि के साथ ऋण छोटे मासिक भुगतान होते हैं क्योंकि आपके पास ऋण वापस भुगतान करने के लिए अधिक समय है यह एक अच्छी रणनीति है यदि आप भुगतान चाहते हैं जो अधिक प्रबंधनीय हैं। निम्नलिखित आंकड़ा $ 200, 000 30-वर्ष के लिए परिशोधन अनुसूची का एक संक्षिप्त उदाहरण दिखाता है, 4. 5% पर निर्धारित दर ऋण:

चित्रा 1 इस 30 साल के लिए बंधक भुगतान, फिक्स्ड दर 4. 5% बंधक हमेशा प्रत्येक महीने ($ 1, 013. 37) के समान होता है। जो राशि मूलधन और ब्याज की ओर जाते हैं, फिर भी, हर महीने बदलते हैं। यहां दिखाया गया है कि परिशोधन कार्यक्रम के पहले तीन महीनों में, और फिर 180, 240, 300 और 360 महीनों में भुगतान किया जाता है।

30 साल के लिए सारांश, निर्धारित दर 4. 5% ऋण:

- बंधक राशि = $ 200, 000

- मासिक भुगतान = $ 1, 013. 37

- ब्याज राशि = $ 164, 813 42

- कुल लागत = $ 364, 813. 20

कम ऋणावधि अवधि आपको धन बचाएं

यदि आप कम परिशोधन अवधि चुनते हैं - उदाहरण के लिए, 15 साल - आपके पास मासिक भुगतान अधिक होगा, लेकिन आप ऋण की जिंदगी पर ब्याज पर काफी बचत करते हैं, और आप जल्दी ही अपने घर के मालिक होंगे।इसके अलावा, छोटे ऋणों पर ब्याज दरें आमतौर पर उन शर्तों से कम होती हैं जो लंबी अवधि के लिए होती हैं यह एक अच्छी रणनीति है यदि आप अनुचित कठिनाई के बिना उच्च मासिक भुगतानों को आराम से पूरा कर सकते हैं। याद रखें, हालांकि परिशोधन अवधि कम है, फिर भी इसमें 180 अनुक्रमिक भुगतान करने की आवश्यकता है। यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप भुगतान के उस स्तर को बनाए रख सकते हैं या नहीं।

चित्रा 2 दिखाता है कि परिशोधन अनुसूची उसी $ 200, 000 4. 5% ऋण की तरह दिखता है, लेकिन 15 साल के परिशोधन के साथ (फिर से, सादगी के लिए एक संक्षिप्त संस्करण):

चित्रा 2 वही $ 200, 000 4. 5% ऋण, लेकिन 15 साल के परिशोधन के साथ। परिशोधन अनुसूची के पहले तीन महीनों को 60, 120 और 180 महीनों में भुगतान के साथ दिखाया गया है।

15 साल के लिए सारांश, निर्धारित दर 4. 5% ऋण:

- बंधक राशि = $ 200, 000

- मासिक भुगतान = $ 1, 52 9। 99

- ब्याज राशि = $ 75, 397 58

- कुल लागत = $ 275, 398. 20

जैसा कि हम दो उदाहरणों से देख सकते हैं, 30 साल के परिशोधन के परिणाम $ 1, 013 के अधिक किफायती भुगतान में होते हैं। 37, $ 1 की तुलना में, 52 9। 99, 15 वर्ष के लिए ऋण, $ 516 का अंतर। 62 प्रत्येक महीने। यह एक तंग बजट पर परिवारों के लिए एक बड़ा अंतर बना सकता है या जो केवल मासिक खर्चों को कैप करना चाहता है। दोनों परिदृश्यों में यह भी बताया गया है कि 15 साल का परिशोधन $ 89, 416 ब्याज लागत में बचाता है। यदि कोई उधारकर्ता आराम से उच्च मासिक भुगतान का भुगतान कर सकता है, तो काफी बचत लघु परिशोधन की अवधि के साथ किया जा सकता है।

त्वरित भुगतान विकल्प

एक लंबी परिशोधन बंधक के साथ भी, ब्याज पर पैसा बचाने और त्वरित परिशोधन के माध्यम से ऋण का भुगतान करना संभव है। इस रणनीति में आपके मासिक बंधक विधेयक में अतिरिक्त भुगतान शामिल करना शामिल है, संभवतया आपको हजारों डॉलर की बचत होगी और आपको ऋण मुफ़्त (कम से कम बंधक के मामले में) साल होने की अनुमति मिल जाएगी। ऊपर दिए गए उदाहरण से $ 200, 000, 30 साल की बंधक लें यदि प्रत्येक महीने प्रिंसिपल पर अतिरिक्त 100 डॉलर का भुगतान लागू किया जाता है, तो ऋण 30 की बजाय 25 वर्षों में पूर्ण चुकाया जाएगा, और उधारकर्ता को ब्याज भुगतानों में $ 31, 745 की बचत का एहसास होगा। प्रत्येक माह एक अतिरिक्त $ 150 तक लाओ, और 23 साल में ऋण 43, 204 के साथ संतुष्ट हो जाएगा। 16 बचत हर साल किए गए एक भी अतिरिक्त भुगतान, ब्याज की रकम को कम कर सकता है और परिशोधन को छोटा कर सकता है, जब तक कि भुगतान प्रिंसिपल की तरफ जाता है, और ब्याज नहीं होता (सुनिश्चित करें कि आपका ऋणदाता भुगतान को इस तरह से भुगतान करता है)। स्वाभाविक रूप से, आपको अतिरिक्त भुगतान करने के लिए आवश्यक आवश्यकताएं नहीं छोड़नी चाहिए या लाभदायक निवेश से पैसा नहीं लेना चाहिए। लेकिन अनावश्यक खर्चों में कटौती और अतिरिक्त भुगतान की दिशा में पैसा लगाने से अच्छे वित्तीय अर्थ मिल सकते हैं। और 15 साल के बंधक के विपरीत, यह आपको कम कुछ महीनों का भुगतान करने की लचीलापन देता है।

युक्ति: ऑनलाइन बंधक-परिशोधन कैलकुलेटर आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि आपके लिए कौन सा बंधक सही है और अतिरिक्त बंधक भुगतान करने के प्रभाव की गणना करते हैं। इसके अतिरिक्त, उपलब्ध सर्वोत्तम ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए बंधक कैलकुलेटर का उपयोग किया जा सकता हैआरंभ करने के लिए नीचे हमारे कैलकुलेटर की कोशिश करें।

अन्य विकल्प

समायोज्य-दर बंधक आपको 30-वर्ष, निश्चित दर बंधक की तुलना में प्रति माह भी कम भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं और आप अन्य तरीकों से भुगतान समायोजित करने में सक्षम हो सकते हैं जो व्यक्तिगत आय में अपेक्षित वृद्धि से मेल खा सकता है । हालांकि, इन पर मासिक भुगतान बढ़ सकता है - कितनी बार आर्थिक संकेतक पर निर्भर करता है और अनुबंध कैसे लिखा जाता है - और लगभग ऐतिहासिक तलवों पर अभी भी बंधक ब्याज के साथ, संभवत: ज्यादातर घर मालिकों के लिए यह एक बेकार शर्त है। इसी तरह, ब्याज केवल और अन्य प्रकार के गुब्बारे बंधक के पास अक्सर कम भुगतान होते हैं लेकिन ऋण अवधि के अंत में एक बड़ी शेष राशि के कारण आपको छोड़ दिया जाएगा, यह भी एक जोखिम भरा शर्त है

नीचे की रेखा

यह तय करना कि आप कौन-कौन-सा बंधक बर्दाश्त कर सकते हैं, ऋणदाता को पूरी तरह से नहीं छोड़ना चाहिए: यहां तक ​​कि मौजूदा ऋण देने वाले माहौल में इसके मुश्किल मानक के साथ, आप वास्तव में जरूरत से ज्यादा बड़ा ऋण के लिए स्वीकृत हो सकते हैं। यदि आपको कम परिशोधन अवधि का विचार पसंद है तो आप कम ब्याज का भुगतान कर सकते हैं और अपना घर जल्द ही प्राप्त कर सकते हैं - लेकिन अधिक भुगतान नहीं कर सकते हैं - कम मूल्य सीमा में एक घर की तलाश पर विचार करें। एक छोटे बंधक के साथ, आप उच्च भुगतानों को स्विंग कर सकते हैं जो कम परिशोधन अवधि के साथ आते हैं।

क्योंकि कई कारक प्रभावित कर सकते हैं कि कौन सा बंधक आपके लिए सबसे अच्छा है, आपकी स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है यदि आप एक विशाल बंधक पर विचार कर रहे हैं और आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, यदि आपका कोई छोटा बंधक है और कम टैक्स ब्रैकेट में है तो आपके बंधक कटौती की संभावना अधिक अनुकूल होगी। या, यदि आप अपने निवेश से अच्छा रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं, तो यह उच्चतम बंधक भुगतान करने के लिए अपने पोर्टफोलियो के निर्माण पर वापस कटौती करने का वित्तीय अर्थ नहीं बना सकता है। हमेशा अच्छी वित्तीय समझदारी से आपकी ज़रूरतों और परिस्थितियों का मूल्यांकन करना और आपके लिए सर्वोत्तम बंधक परिशोधन रणनीति निर्धारित करने का समय लेना है।