वित्त और धन उधार के सभी क्षेत्रों में, संभवत: प्रचलित बंधक ब्याज दर की तुलना में घर के करीब (शाब्दिक) आखिरकार, एक नया आवास खरीदने या आपके मौजूदा ऋण पर पुनर्वित्त करने की आपकी क्षमता इस पर निर्भर करती है। तो ये दर कैसे संचालित होती हैं, और उन्हें क्या प्रभावित करता है?

यह कैसे काम करता है

त्वरित और गंदे जवाब: वे लगातार बदल रहे हैं, यह निर्भर करता है कि सरकार क्या कर रही है और कैसे वॉल स्ट्रीट प्रतिक्रिया करता है।

अब, धीमा और साफ जवाब। आप शायद जानते हैं कि वास्तविक समय में दुनिया के वित्तीय बाजारों में जो भी होता है, उसका बहुत कुछ होता है जब समाचार के कुछ नए टुकड़े, स्टॉक एक्सचेंज और अन्य निवेश बाजार मिसेकेंड में प्रतिक्रिया करते हैं - हाँ, मिलिसेकंड्स अत्यधिक परिष्कृत कंप्यूटरों की सहायता से, निवेशकों को सांस से आकर्षित जितना तेजी से जानकारी से लाभ के लिए एक स्थान से दूसरे स्थान पर धन बढ़ सकता है इसका मतलब है कि ब्याज दर आपके बंधक ऋणदाता आपको कुछ मिनटों के बाद हुई कुछ चीज़ों के आधार पर उच्च या निम्न हो सकती है।

उदाहरण के लिए, वर्तमान न्यूयॉर्क स्टॉक एक्सचेंज की मंदी को ले लो। वर्ष 2016 वॉल स्ट्रीट निवेशकों के लिए एक निराशाजनक शुरुआत रही है डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरल 9% से नीचे है और कई अंकों के ट्रिपल डिजिट प्वाइंट के चलते लॉग इन किए हैं। इससे निवेशकों ने इक्विटी और इक्विटी आधारित निधियों को डंप किया है, और अपने पैसे को सुरक्षित बाजारों में ले जाया है। इनमें से एक यू.एस. ट्रेजरी बाजार है। जब धन को ट्रेजरी बांड, नोट्स और बिलों में डाला जाता है, तो उनकी पैदावार गिरती है।

लगता है कि बंधक दरों का प्राथमिक ड्राइवर क्या है? 10-वर्षीय ट्रेजरी नोट

अगर आप अभी बंधक के लिए बाजार में हैं, तो आप 0. 0% कम दर - या छह आधार अंक देख रहे हैं यदि आप स्मार्ट लगाना चाहते हैं यह महत्वपूर्ण कारण है कि, जनवरी 11 के सप्ताह, पुनर्वित्त अनुप्रयोगों ने पिछले हफ्ते से एक मौसम समायोजित 19% कूद लिया। छह आधार अंक एक छोटी राशि की तरह लगता है लेकिन 0 0. 06% नाटकीय रूप से आपके द्वारा ब्याज में दिए गए धन की राशि को नाटकीय रूप से प्रभावित करेगा, अगर आप अनुमान लगाए हुए हैं, फिक्स्ड दर 30 साल की बंधक (मान लें कि आप पूरे 30 साल के लिए ऋण रखते हैं)। (घर-वित्तपोषण वाले वाहनों के इस सबसे लोकप्रिय ब्योरे के लिए, देखें एक 30 साल के बंधक के पेशेवरों और विपक्ष ।)

इस ज्ञान से सशस्त्र, अब आप जानते हैं कि बंधक दरें क्यों नहीं हुईं तुरन्त वृद्धि जब फेडरल रिजर्व ने ब्याज दर 0. 25% पिछले साल उठाया। आपके क्रेडिट कार्ड के एआरआर तुरन्त कूद गए क्योंकि क्रेडिट कार्ड प्राइम लेंडिंग रेट से जुड़ी हैं। लेकिन चूंकि बंधक दरों 10 साल के खजाना से जुड़ी हैं, उस समय बाजार की प्रतिक्रिया ने वास्तव में टी-नोट दरों में गिरावट दर्ज की थी, जिसके कारण बंधक दरों में गिरावट आई थी, जितनी कम 3 थी।76%। (देखें विवरणों के लिए 2016 में बंधक दरों से क्या उम्मीद है)। वे थोड़ी देर के बाद से फिर से चले गए हैं, हालांकि उच्च क्रेडिट स्कोर वाले कुछ उधारकर्ताएं और महत्वपूर्ण भुगतान करने के लिए नकद भी अभी भी मिल सकता है 4% से कम के लिए बंधक लेकिन आज की 4% दरों में इस सदी की शुरुआत की तुलना में काफी सौदा है,

, जब दरें 8% या अधिक थीं; या शुरुआती '80 के दशक, जब दर 18% के बराबर थी एक घर की पूर्ति करना इतना आसान नहीं रहा है। होम इक्विटी ऋण के बारे में क्या?

आपके घर से जुड़ी कुछ छोटी-अवधि के ऋण 10-वर्षीय ट्रेजरी से जुड़ी नहीं हैं यदि आप क्रेडिट के एक घर इक्विटी लाइन या एचईएलओसी के लिए बाजार में हैं, तो आप ट्रेजरी से संबंधित नहीं हैं आप प्रमुख दर देखना चाहते हैं, जैसे आप अपने क्रेडिट कार्ड के साथ करेंगे। जब प्रमुख परिवर्तन, तो एचईएलओसीस पर ब्याज दर भी होता है। जब फेड ने पिछले साल के अंत में दरों में वृद्धि की थी, चूंकि फेड को इस साल दरों में बढ़ोतरी जारी रखने की संभावना है, इसलिए एक समायोज्य दर ऋण के लिए आवेदन करने के लिए अपने समय पर विचार करें: इससे पहले बेहतर हो सकता है

एचईएलओसी एकमात्र ऐसा ऋण नहीं है, जो 10 साल के ट्रेजरी से जुड़ा नहीं है अन्य समायोज्य-दर बंधक अन्य मानदंडों का अनुसरण कर सकते हैं, जैसे लंदन इंटरबैंक ऑफ़र रेट (LIBOR)। किसी भी होम लोन के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि ब्याज की गणना कैसे की जाती है, चाहे वह समय के साथ बदल जाए या नहीं, और यदि हां, तो यह किस हद तक उतार चढ़ाव हो सकता है

नीचे की रेखा

यह सभी 2016 में बंधक दरों के लिए क्या मतलब है? कोई भी नहीं जानता कि बाजार इस वर्ष क्या करेगा, हालांकि हम यह जानते हैं कि वे अच्छी शुरुआत के लिए नहीं हैं, जिससे घर के मालिकों (या घर के मालिकों) के लिए निम्न पक्ष पर बने रहना पड़ता है। लेकिन दर स्तरों को केवल वित्त या पुनर्वित्त के निर्णय के लिए ड्राइविंग ही नहीं करें समय की कोशिश कर रहा है बंधक दर बाजार शायद आपके पक्ष में काम करने वाला नहीं है जैसा कि कुछ उधारदाता अपने ग्राहकों से कहना चाहते हैं: एक पैसा भी बचाने के लिए डॉलर का जोखिम नहीं लें।

हालांकि, यदि आप अभी घर के लिए बाजार में हैं, तो अपने दर में लॉक करना जबकि प्रमुख निवेश बाजार कमजोर हैं, निश्चित रूप से समझ में आता है। आपकी एक खिड़की कितनी देर है, कोई भी नहीं जानता